Eläke-elämää johtavat vuodet voivat olla sekä lisääntynyt jännitys että ahdistus. Monille eläke tarjoaa mahdollisuuden harjoittaa uusia mahdollisuuksia ja kokemuksia. Kuitenkin tämän uuden vapauden tunteen myötä lisääntyy huolenaihe siitä, onko rahasi kestävä. Jotta onnistunut eläkkeelle jääminen ei onnistu, perusteellinen suunnittelu ja tietoinen päätöksenteko saattavat korvata.

Aloita keräämällä tietoa kaikista eläkkeelle jäävistä eri elementeistä - siitä, miten toivottavasti vietät aikaasi kuluihin ja resursseihisi. Kaikki nämä tiedot menevät suunnitelmallesi. Varmista, että olet tehnyt kaiken tämän tarkistuslistan ennen kuin poistut eläkkeestä.

1. Määritä mitä haluat tehdä

Kun olet työskennellyt suurimman osan elämästänne, eläkkeelle siirtyminen on aika selvittää, onko asioita, jotka haluat tehdä, että olisit unohtanut aiemmin elämässäsi. Jotkut harrastavat uusia harrastuksia, kuten golfia tai tennistä. Monet käyttävät tällä kertaa matkustaa ja nähdä maailmaa. Toiset suhtautuvat syvästi vapaaehtoistyöhön tai uuteen uraan. Jos asut pohjoiseen, voit päättää viettää talven lämpimämmässä ilmastossa joko vuokraamalla tai ostamalla loma-asunnon. Jotkut eläkeläiset päättävät siirtyä toiseen maahan, ainakin heidän vanhuuden varhaisiksi vuosiksi (ks. Eläkkeelle siirtyminen: U. vastaan ​​ulkomailla) .

"Suosittelen kaikille, että käsittelen mitä eläkkeelle jättäminen näyttää - sen sijaan, mitä haluat tehdä 16 tunnin ajan päivästä. Tämä auttaa sinua elämään ja varmistamaan, että sinulla on pitkä ja nautinnollinen eläkkeelle jääminen ", kertoo Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Kun selvität, mitä haluat tehdä eläkkeelle siirtymisen, sinun on määriteltävä, priorisoitava ja kvantifioitava tärkeimmät valintasi rahana. Aloita asettamalla tavoitteet tärkeimmiksi halutuimmiksi vähiten toivottaviksi. Tämän pitäisi auttaa sinua määrittämään, mitkä tavoitteet ovat tärkeämpiä sinulle. Sitten maksat jokaisen tavoitteen ja näet kuinka hyvin se sopii tilanteeseesi. Jos haluat esimerkiksi kuluttaa vuosittain 50 000 dollaria matkoilla, mutta sinulla on vain 600 000 dollaria varallisuudessasi, sinun on harkittava suunnitelmasi uudelleen. Kun määrität ja mitataan, mitä haluat tehdä eläkkeelle, tämä on merkki, jonka olet henkisesti valmis eläkkeelle. Sen pitäisi myös auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon ylimääräistä rahaa kuukausittaisten elinkustannusten lisäksi on osoitettava.

"Ennen eläkkeelle siirtymistä suosittelemme, että sinulla on suunnitelma. Vaikka kokonaisvaltainen suunnitelma on paras, keskitetty suunnitelma, jonka tarkoituksena on arvioida taloudellisen valmiutesi eläkkeelle siirtymiseen, on tärkeä askel ennen tämän seuraavan vaiheen aloittamista ", kertoo Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Talouselämä elinkustannuksille

Yksi yleisimmistä virheistä eläkeläisten tehdä on understating tulot he tarvitsevat aikana eläkkeelle.Säännön mukaan 60-80 prosenttia nykyisistä työtehtävistäsi on summa, jota sinun pitäisi odottaa tarvitsevalta. Mutta tämä ei ole paras tapa arvioida eläkkeesi menot, ja lukumäärän yksi syy eläkeläisten loppuu rahaa on huono budjetoinnin taitoja.

Tässä on parempi lähestymistapa: Lisää nykyiset kulusi verkkopankkisi tai sekkiasiakirjojen avulla ja muilla tavanomaisilla maksuilla. Määritä kuukausittaiset kulut ja selvitä, aikovatko ne kasvaa, laskea tai pysyä samana eläkkeelle siirtymisen aikana. Monet eläkeläiset tekevät virheen olettaen, että kustannukset laskevat. Jos esimerkiksi päätät ostaa loma-asunnon, tämä voi lisätä kuukausittaisen kiinnitysmaksun - ja olet varmasti velkaa verot, apuohjelmat ja yleinen ylläpito sekä mahdolliset liittymismaksut. Laaja, kallis matka voisi vaikuttaa samanlaisella tavalla talouteen. Oppimateriaali Budjetoinnin perusteet auttaa sinua pääsemään alkuun.

Kun olet määrittänyt eläkesäästämisen talousarvion, se, mitä tarvitset, kasvaa inflaatioprosentilla 3-4% vuodessa. Vaikka tämä saattaa tuntua korkealta, on paljon parempi olla pitkällä aikavälillä konservatiivinen. Inflaation yliarvostus johtaa vain siihen, että sinulla on entistä enemmän omaisuutta perillisillesi sen sijaan, että vaarattaisitte, että loppuisi rahaa.

Inflaatio on yksi suurimmista eläkkeelle jääneistä eläkkeistä heidän elämästään jälkimmäisellä puoliskolla, joten on äärimmäisen tärkeää suunnitella sitä aikaisemmin. Inflaation vaikutusten havainnollistamiseksi olettaa, että 50 000 euron eläketulon tuoton pitäisi olla 67 ja 195 dollaria 10 vuodessa. Kun hankitaan 50 000 dollarin ostovoimaa 20 vuoden jälkeen, 90, 305 dollaria tarvitaan.

Kun olet laatinut budjetin, on aika vertailla sitä, mitä luulet olevan eläkkeelle siirtymiseen ja kuinka hyvin kaksi numeroa. Mutta ensinnäkin, älä unohda ottaa huomioon, miten lääketieteellisen ja hammashoidon korvaaminen muuttuu eläkkeelle jäämisen jälkeen.

3. Lisää terveydenhuollon vaihtoehtoja ja kustannuksia

"Suurimmat odottamattomat kustannukset, jotka voivat pilata eläke on terveydenhuolto, onko lääketieteellinen menettely tai pitkäaikaishoito, kuten kodin terveydenhuollon, avustetun elämisen ja hoitotyön kotihoito", sanoo Carlos Dias Jr ., varainhoitajana ja Excel Tax & Wealth Groupin perustajana Orlando, Fla., alueella. Useimmat ihmiset olettavat, että kun he jäävät eläkkeelle, hoito hoidetaan. Loppujen lopuksi, kun ihmiset kääntävät 65 vuotta, he saavat automaattisesti Medicare-kattavuuden, eikö niin?

Vastaus: Ei välttämättä. Voit saada maksuton A-osan katteen, jos olet työskennellyt vähintään 40 neljäsosaa kattavuudesta ja maksanut asianmukaisen Medicare-palkkasumman veron. Voit myös saada, jos puoliso on työskennellyt 40 neljäsosaa kattavuudesta. Jos et ole oikeutettu, osa A: n 2017 palkkioaste voi olla jopa 413 dollaria kuukaudessa. Tämä voi olla ennakoimaton kustannus, joka leikkautuu eläkkeesi pesimusiiniin.

Ja osa A on vasta alkua (katso Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa? ). On vielä tärkeää tietää, kuinka Medicare toimii nykyisten lääkäreiden ja hoitojesi kanssa.Monet lääkärit eivät saa ottaa Medicarea maksutapana - joten sinun on ehkä vaihdettava lääkäreitä tai maksettava paljon enemmän kuin sinä ennen. Osa B, joka auttaa maksamaan lääkäreitä, avohoitopotilaita ja lääketieteellisiä laitteita, on yleensä suositeltava useimmille eläkeläisille. Ilmoittautumista varten keskimääräinen eläkeläinen maksaa Medicare Part B -palkkiot 134 dollaria kuukaudessa vuodesta 2017 (ne, joiden tulot ovat yli 85 000 dollaria - 170 000 dollaria, jos ne ovat naimisissa ja jotka lähettävät yhteisen verotulon - maksavat enemmän). Yläosassa singleä, joiden tulot ovat yli 214 000 dollaria (428 000 dollaria, jos ne ovat naimisissa ja arkistoivat yhdessä) maksavat 428 dollaria. 60 kuukaudessa.

Medicare tarjoaa myös Plan C: n (tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage) ja Plan D (huumeiden kattavuus) lisäkauppoina, jotka auttavat vähentämään kokonaiskustannuksia. Toinen vaihtoehto, jonka osat A, B ja D on Medigap-suunnitelma yksityiseltä vakuutusyritykseltä täyttämään Medicare-maksuista puuttuvat maksut (katso Medigap vs. Medicare Advantage: Mikä on parempi?) . Ennen kuin kirjaudut Medicare-ohjelmaan, ymmärrä, mitä kumpikin osa maksaa ja mitä palveluja se kattaa.

Jos päätät jäädä eläkkeelle ennen 65-vuotiaita, terveydenhuolto on hyvin kriittinen asia. Ellei aikaisemmalla työnantajallasi ole eläke-etuuspaketti, sinun on haettava kolmannen osapuolen terveydenhuoltopalvelua. Tämän suunnitelman on täytettävä aukko nykyisen ajan ja 65-vuotiaiden välillä. Lue 5 Asiat, jotka sinun pitäisi tietää sairausvakuutusmarkkinoista saavat sinut nopeuttamaan nyt, mutta uusi lainsäädäntö saattaa pian muuttaa terveydenhuollon maisemaa.

4. Varmista, että sinulla on runsaasti rahaa

Kun useimmat ihmiset alkavat suunnitella eläkkeelle siirtymistä, tulosuunnitteluosa on yleinen paikka aloittaa. On kuitenkin järkevämpää suorittaa tämä tehtävä sen jälkeen, kun olet määrittänyt täsmälleen, kuinka paljon tarvitaan kustannusperusteisesti.

Prosessin tässä vaiheessa ensimmäinen askel on määrittää, kuinka paljon tulotasosi ovat maksamassa. Näihin kuuluvat kaikki eläkkeet, sosiaaliturva ja elinkorot.

Useimmat eläkeläiset tekevät virheen ottaa sosiaaliturva liian aikaisin tekemättä ensin oikeaa tutkimusta. Ennen koko eläkkeelle siirtymistä tehdyt nostot aiheuttavat edun pysyvän vähentämisen. Jos päätät jatkaa työskentelyäsi koko eläkkeelle siirtymäkauden ajan, ottaessasi sosiaaliturvan työtulojen lisäksi saatat olla verotettava. Lisäksi sosiaaliturvan viivästyminen aiheuttaa etusi kasvulle taattuun hintaan.

Sitten sinun on tarkasteltava omaasi. Yksi tärkeimmistä aiheista on "arvioida investointimääriäsi, joko 401 (k): ssa tai IRA: ssa, ja varmista, ettet käytä liiallista riskiä tai vaaranna eläkkeellesi markkinoiden laskusuhdanteen vuoksi, kuten 2008", Dias sanoo. Kun molemmat määrät ja näiden tulovirtojen ajoitukset määritetään, voit päättää, kuinka paljon perua säästöistä. Yleensä suurin osa eläkeläisistä saa olla enintään 3%: sta 4%: iin salkusta. riski varojen varojen heikentymisestä. Esimerkiksi pesimällä, joka on yhteensä miljoona dollaria, peruutuksen kokonaismäärä ei saisi ylittää 40 000 dollaria.Jos rahat pysyvät ei-mielenkiinnossa, ja vetäytymisnopeus kasvaa vuosittain 3%: n inflaatiolla, miljoona dollaria kestäisi hieman yli 19 vuotta. Nostoasteen nostaminen yhdellä prosentilla pienentää samaa aikataulua kolmella vuodella ja miljoona dollaria kestää vain 16 vuotta. Tämä osoittaa myös panostuksen merkityksen, koska inflaatio heikentää eläkesäätiön pitkäikäisyyttä (katso

Mikä on ihanteellinen eläkeasetus?) . Eläkkeelle siirtymisen yhteydessä sinulla on oltava hyvä tulo- ja kasvuinvestointien yhdistelmä. Vaikka alkuvaiheessa voi ilmeisesti olla 3 - 4% korkotuotoista, inflaatio vaikuttaa lopulta kokonaistulokseen. Onnea ja terveydenhuollon kehityksen ansiosta keskimääräinen henkilö voisi viettää 25-30 vuotta eläkkeelle tai jopa enemmän. Tämä tekee eläkkeelle vuosia pitkän aikavälin sijoitushorisontti, joka takaa sijoittaa jonkin verran rahaa kasvuinvestointeihin. (Katso

Mikä on paras vetäytymisstrategia sinulle? ) 5. Kehittää ja seurata eläkesuunnitelmasi

Jos olet suorittanut kaikki neljä edellä mainittua tehtävää, olet tehnyt tärkeitä toimenpiteitä menestyksekkään ja turvallisen eläkkeelle siirtymisen turvaamiseksi. Sinulla on suunnitelmia, kustannusbudjetti, johon sisältyy terveydenhuolto ja arvio siitä, kuinka paljon tuloja voit odottaa. Viimeinen vaihe on koota kaikki osat ja tehdä johtopäätöksiä. Kuinka paljon sinulla on varaa käyttää, kun tulot ovat tulossa, sekä rahat, joita voit säästää? Miten tämä verrataan eläkkeelle suunnitelmiisi? Määritä kuukausittaiset ja vuosittaiset budjetesi määrittääksesi, mitä voit käyttää ja mitä muutoksia saatat tarvita elämässäsi.

Ymmärrä, että tämä on vain lähtökohta. Sekä elämä että eläkkeelle siirtyminen jatkuvasti muuttuvat. Markkinat liikkuvat ylös ja alas. Epäonnistuneita tapahtumia, joita et voi suunnitella. Eläkkeellä itsessään on vaiheita, ja sinun on suunniteltava myös niille. Käytä

eläkkeelle siirtymisen neljättä vaihetta ja miten ne budjetoidaan auttamaan sinua ajattelemaan prosessia. "Jos seuraat suunnitelmasi tehokkaasti, voit tehokkaammin suunnitella muita näkökohtia, kuten veroja, terveydenhoitokuluja ja inflaatiota. Älä koskaan käytä "set-it-and-forget-it" -mallia, koska se johtaa monen suunnittelemattoman yllätyksen ", Dias sanoo.

Tästä syystä on tärkeää seurata jatkuvasti ja muuttaa eläkejärjestelysi tarvittaessa. Nämä oikaisut saattavat edellyttää muutoksen peruuttamisastetta, uudelleenarviointia sijoitusriskiltään tai jopa luopua eläkesäästämistavoitteesta. Jotta seurantaprosessia voidaan auttaa, katso

5 sovelluksia ja laskimia eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta . Bottom Line

Olet valmis eläkkeelle, jos olet määrittänyt, mitä haluat tehdä, määritteli talousarvion, päätti terveydenhuollosta, päätti, että sinulla on tarpeeksi rahaa ja kehittänyt eläkejärjestelyn. Missään näistä ratkaisevista vaiheista puuttuu kielteinen vaikutus eläkkeelle jäämiseen. Eläkesuunnittelussa on paljon resursseja, mutta on aina suositeltavaa tavata taloudellinen neuvonantaja tai sertifioitu rahoitussuunnittelija vahvistaakseen, että käytät oikeaa tietä koko elämäsi ajan.