Työnantajat siirtävät entistä enemmän terveydenhuollonsa kustannuksia työntekijöille. Yksi työkalu, joka on syntynyt ovat korkean vähennyskelpoiset sairausvakuutussuunnitelmat ja niihin liittyvät HSA-tilit. HSA: t antavat työntekijöille mahdollisuuden maksaa veroa ennen veroja tilille, jota voidaan käyttää kattamaan terveydenhoitokulut, jotka eivät kuulu verovapaiden vakuutusten kattamiseen.

Monet käyttävät HSA: ta eläkkeelle siirtymisen rahoituksen jakkojen neljäsosaan, johon sisältyy sosiaaliturva, eläkkeet ja eläke-säästö 401 (k) -suunnitelmien, IRA: n ja muiden ajoneuvojen kautta. (Lisätietoja: Vinkkejä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä .)

Työntekijöiden etuuden tutkimuslaitoksen (EBRI) tutkimuksen mukaan noin 15 prosenttia HSA: n tileistä rahoitetaan sallituille enimmäistasoille (tällä hetkellä 3 dollaria 350, yksityishenkilöille vuosittain ja 6, 650 dollaria perheille) . Tämä on verrattavissa noin 12 prosentin tasoon 401 (k) -tileistä, jotka saavat palkansaajilta maksimipalkkojen lykkäykset.

HSA-suunnittelumahdollisuus

Maksaminen suoraan (verrattuna HSA-tilin napauttamiseen) maksuton sairauskuluista työskennellessä sallii näiden HSA-varojen keräämisen varoista kattamaan terveydenhuollon eläkkeelle aiheuttamat kustannukset, jotka on mainittu suurina kustannuksina este taloudellisesti onnistuneen eläkkeelle pääsemiseksi. (Katso lisää:

Terveydenhuollon kustannusten suunnittelu eläkkeelle .)

Osa riittämättömästä käytöstä on todennäköistä, että monet työntekijät eivät tiedä, millaisia ​​lääketieteellisiä ja niihin liittyviä kuluja HSA: n rahaa voidaan käyttää. Näitä varoja voitaisiin käyttää Medicare-lisäpalkkioiden, pitkäaikaishoidon tai muiden sairausvakuutusmaksujen maksamiseen. Lisäksi lääketieteellisiä kuluja esimerkiksi hampaiden, näkökyvyn, kuulolaitteiden ja paristojen kaltaisiin kohteisiin sekä hoitokuluihin voidaan kattaa verottomilla maksuilla näistä tileistä. (Lisätietoja:

Auta asiakkaita valitsemaan Pitkäaikaishoitovakuutus .)

Toinen mukava piirre on, että toisin kuin joustavat menotilit (HSA), HSA: lla ei ole "use-it-or-lose-it" -ominaisuutta. Rahoitustarkastuksen kanssa etua ei yleensä voida siirtää seuraavalle vuodelle, kaikki käyttämättömät menot, jotka ovat jääneet käyttämättä, menetetään yleensä. (Lisätietoja:

Terveyden säästöt ja joustavat menotilit .) Mikä on korkeampien maksujen estäminen?

Joissakin tapauksissa työntekijän kassavirta on esteenä HSA: n osallistumiselle tai kasvattamiselle. Meille kaikille kerrotaan, että meidän on säästettävä niin paljon kuin voimme eläkkeelle siirtymiselle ja että meidän on varmistettava, että saamme 401 (k): lle täydellisen työnantajan ottelun (jos sellaista tarjotaan) tarpeeksi. Jossain vaiheessa monet työntekijät ovat sidottuja rahaa ja vain ei ole ylimääräistä rahaa hellittää heidän HSA maksuja.

. Toinen tekijä voisi olla puute siitä, miten HSA: t työskentelevät ja miten niitä voidaan käyttää eläkesäästämisajoneuvoina. (Lisätietoja: 3 syytä käyttää työnantajan sponsoroidun eläkesuunnitelman

.)

Kasvatuksen lisääminen

Työnantajien on koulutettava työntekijöitään yleisesti HSA: n tilinpäätösten käytöstä ja ansioista sekä niiden käytöstä eläkesäästämisvälineenä.

Suuntauksena on siirtää enemmän sairausvakuutusmaksujen ja sairauskulujen maksamista työntekijöille. HSA: t ja korkeasti vähennettävät sairausvakuutussuunnitelmat ovat työkaluja. Korkeammat tasoriskit maksavat palkkioita kohtuullisemmiksi työntekijöille ja HSA: ta voidaan käyttää ylimääräisenä eläkesäästövaraajana tai kattamaan poikittaiskustannukset, kuten vuotuinen vähennys. ) Aikana, jossa työntekijöiden terveydentila työnantajien kautta poistuu maisemasta, HSA-tilin käyttö auttaa työntekijöitä säästämään eläkkeelle siirtymisen terveydenhoitokustannuksia olisi kannustettava.

Työnantajan maksuosuudet

EBRI-tutkimus osoitti myös, että työnantajan maksuosuudet eivät korreloi korkeampien työntekijöiden maksuosuuksien kanssa. Uskon kuitenkin, että useimmat työntekijät pitävät tätä positiivisena työntekijänä, koska tämä on oleellisesti ilmaista rahaa. Nämä maksut eivät luonnollisestikaan ole verovähennyskelpoisia työntekijälle.

Taloussuunnittelu

Rahoituksen neuvonantajien olisi sisällytettävä HSA-tilien käyttö asiakkailleen, joilla on pääsy heihin, voivat rahoittaa heidät ja joille lisäverovähennykset ja eläkesäästöt ovat järkeviä.

Monet HSA: n tilit sekä työnantajan sponsoroiduilla suunnitelmilla että yksityisillä suunnitelmilla tarjoavat sijoitusvaihtoehtoja pelkästään rahamarkkinoille tai korolliselle tilille. Erityisesti, jos asiakas ei näy näitä rahaa useiden vuosien ajan, tämä on toinen mahdollisuus rahoitusneuvojalle tarjota sijoitusneuvontaa asiakkailleen. (

. ) Asiakkaille, jotka pystyvät kattamaan vuotuiset kustannukset terveydentilasta omista varoistaan ​​ja jotka voivat antaa HSA kasvaa ajan myötä, sijoittamalla nämä rahat sijoitusvaihtoehtoihin rahamarkkinarahastojen ulkopuolelle, mikä mahdollistaa kasvun siihen asti kunnes tarvitaan tiellä.

. Nämä asiakkaat kykenevät vähentämään verotettavaa tuloaan maksujen kautta ja mainiten, että he pystyvät keräämään rahaa kulutukseen terveydenhoitoon liittyvistä kuluista tiellä. Alhaalta ylöspäin> Korkeat vähennyskelpoiset sairausvakuutustilit sekä HSA: n tukikelpoisuus ovat entistä paremmin saatavilla työntekijöille, sillä heidän työnantajansa pyrkivät hallitsemaan terveydenhoitokustannuksiaan ja siirtämään enemmän vastuuta työntekijöille. HSA: t edustavat neljännen osuuden eläkesuunnittelupuolella yhdessä sosiaaliturvan, eläkkeiden ja muiden eläkesäästöjen kanssa työntekijöille, joilla on varaa osallistua ja jotka ymmärtävät potentiaalin, jonka HSA: t edustavat keinona auttaa hoitamaan terveydenhuollon menot eläkkeelle.Työnantajien on varmistettava, että heidän työntekijät ymmärtävät täysin HSA: n mahdollisuudet ja edut kerätäkseen rahaa kattamaan tulevat lääketieteen kustannukset. Nämä tilit, jotka liittyvät sekä asiakkaan työnantajaan että työpaikan ulkopuolella oleviin suunnitelmiin, ovat erinomainen taloudellinen suunnittelutyökalu rahoitusneuvojille, jotka auttavat asiakkaitaan säästämään ja suunnittelemaan eläkkeelle siirtymistä. (Lisätietoja:

Five Tax Law Changes vuonna 2015 sinun täytyy tietää

.)