Kun aloitat aluksi viivästyneiden 529 suunnitelmien hienotuloksen - tyypillisesti pian ensimmäisen vauvan syntymän jälkeen - on pelottavaa. Tuntuu siltä, että näille varoille on olemassa vähintään 529 vaihtoehtoa, sääntöjä ja määräyksiä. Itse asiassa 529 lempinimi tulee sisäisen tuloverokoodin 529 §: stä, joka mahdollistaa maksujen kasautumisen verottomana, jos sitä käytetään päteviin koulutuskuluihin.
Pitäisikö sinun valita 529-suunnitelma?
529 on yksi monista eri tavoista kerätä verotuksellista säästöä korkeakouluille. U.S. Securities and Exchange Commissionin mukaan vaihtoehtoiset verovähennyskelpoiset korkeakoulussäästöt tutkivat vaihtoehtoisia säästötilejä, Uniform Gifts to Minors -tilejä, Uniform Transfers to Minors Act -tilejä, verovapaita kunnallisia arvopapereita ja säästöluottoja. Katso lisätietoja näistä vaihtoehdoista Sijoittaminen lapsesi kasvatukseen . Voit osallistua useampaan kuin yhteen, kuten näet vastauksessa Voinko osallistua sekä 529-suunnitelmaan että Coverdell-koulutussäästötiliin?
Säästäminen 529-suunnitelman kautta on erityisen edullista, jos asut jossakin 33 valtiosta (ja District of Columbia), joka antaa sinulle valtion maksuveron vähennyksen maksuosuuksistasi liittovaltion etujen lisäksi. Jotkut näistä vähennyksistä ovat reheviä: korkeimmillaan ne vaihtelevat 10 000 dollaria per tuensaaja Oklahoma ja Mississippi jopa Pennsylvanian kaksinkertainen whammy: 13.000 dollari per tuensaaja per tuensaaja. Katso Parhaat strategiat tallentamista varten 529-suunnitelmaan , lisätietoja tilastoista ja muista tiedoista ja napsauttamalla lisätietoja valtion tilasta.
Mitä lähempänä keskityität löytää paras tapa kerätä rahaa, jonka vauva tarvitsee mennä yliopistoon, sitä monimutkaisempi päätös tulee. On houkuttelevaa vain sekoittaa esitteet pohjapöydän lokeroon ja kirjanmerkkiä verkkosivuilla "lukea myöhemmin" -kansiossa, joka huolehtii myöhemmin.
Sinulla on nyt ensimmäinen ja suurin riski kaikista kollegion säästämissuunnitelmista.
RISKI # 1: Älä tee mitään, kun aika on eniten puolellasi.
Punnitse seuraavat tosiasiat. Tässä ikävöintikäynnissä oppilaitos maksaa kelloa, jossa inflaatio on paljon korkeampi kuin koko taloudessa. Syyskuu 2014, FinAid. com's College Cost Projector asetti opetus-inflaatioasteen 7. 0%; Viime vuosina se on vaihdellut 5 prosentista 8 prosenttiin. Sitä vastoin Yhdysvaltain inflaatiolaskuri käyttäen nykyistä kuluttajahintaindeksiä laittoi kokonaistalouden inflaation 1,7 prosenttiin elokuussa 2014 päättyneiden 12 kuukauden ajan.
Sitä vastoin säännöllisen säästötilin tuotto on viivästynyt huomattavasti molempien hinnat. "Korkeimman tuoton" rahamarkkinat ja säästötilit avattiin esimerkiksi 10 000 dollarin arvolla Bankrate.com laittaa useimpien pankkien tuotto-osuuden alle tai alle 1. 0% - ja joissakin tapauksissa, niin alhaiset kuin. 25 tai. 15%. Tarvitset verotuksellisia etuja, jotka auttavat palauttamista siitä, mitä lähetät. Koska yhdistetyn kiinnostuksen voima kasvaa ajan myötä, sitä nopeammin aloitat, sitä paremmin.
Strategia: Älä anna "analyysin halvaantumisesta" ryöstää varhaisen käynnistyksen hyödyistä. Työnantajan kautta voit tavallisesti avata automaattisen talletussuunnitelman niin vähän kuin 25 dollaria.
Mikä 529 suunnitelma?
Tässä artikkelissa keskitytään siihen, miten voit hallita 529 suunnitelmaasi. Ensinnäkin nopea 529 opetusohjelma. On olemassa kahdenlaisia 529: n säästösuunnitelmia ja ennakkomaksuja.
Säästösuunnitelmat. Vaikka suurempi 529-luokka on nimeltään "säästösuunnitelma", todellisuudessa se on investointisuunnitelma, jonka valvoo valtion virkamies, jonka suunnitelma osallistuu, yleensä valtiokonttori tai tilintarkastaja. Valtio yleensä alihankkii toimintasuunnitelmansa monien muiden rahoituspalvelujen, kuten Upromise, JP Morgan Asset Management tai Vanguardin kanssa. Rahoittamasi rahat sijoitetaan yhden tai useamman valtion rahastojen kautta, jotka ovat paljon kuin rahasto, ja jokaisella valtiolla on omat säännöt.
Opintosuunnitelmat. Jos olet peloissut osakemarkkinoiden häiritsevät, saatat löytää toisen, pienemmän luokan 529: n houkuttelevammaksi. Prepaid-opetus 529-suunnitelma tarkoittaa sitä, että sen sijaan, että säästöt olisivat riippuvaisia osakemarkkinoiden epävarmuustekijöistä, käytät nykypäivän dollareita ostaa lukukausimaksuja - sanoa tietty määrä kurssin tunteja - käytettäväksi lapsesi korkeakouluopetuksille. Ne ovat kuin lahjakortteja. (Huone- ja karttalehdet eivät sisälly 529 ennakkomaksujärjestelmään, joten osa käteistasi jäisi 529-säästöohjelmaan tähän tarkoitukseen.)
Jokainen näistä suunnitelmista kohdistaa johonkin sisäänrakennettuun riskiin . 529 suunnitelma-varojen hoitaminen edellyttää, että haluat säästää yhdessä tai molemmissa suunnitelmissa ja miettiä tapaasi käsittelyn haasteita.
RISK # 2: Valitset 529 säästämissuunnitelman ennalta maksetun opetussuunnitelman sijaan ja markkinat laskevat, kun tarvitset rahaa.
Kun valitset säästösuunnitelman reitin, olet vedonnut, että rahastosi sijoitussalkku tekee tarpeeksi tarpeeksi keräämään tarvittavat rahat. Säästämissuunnitelman hallinnan suuri huono susi on markkinoiden yleinen volatiliteetti, enemmän kuin tietyn rahaston heikko suorituskyky. Toinen haaste on, kuinka paljon aikaa olet valmis käyttämään kyseisen rahan hallintaa.
Strategia: Yksi paikka saada apua - ikärahastoja, luokka yleensä tarjotaan yhdessä kasvavien vaihtoehtojen kanssa. Kutsutaan myös ikä- tai aika-kohdennettua, nämä hallinnoidut varat sopeuttavat sijoitusstrategiaansa perustuen siihen, kun aiot nostaa rahaa maksamaan korkeakoulua. Mitä kauemmin olet, kuinka aggressiivisempia tai korkeamman tuoton rahastosijoituksia voi olla, sitä nopeammin tarvitset, sitä enemmän konservatiiviset investoinnit, mikä takaa jonkin verran rahaa, vaikka markkinat putosivatkin. Tämä kohdennettu strategia ei poista kaikkia riskejä, mutta minimoi riskin älykkäästi - ja automaattisesti.
Suuri varovaisuus: Katso maksuja. Ikäperusteiset rahastot ovat hallinnoituja varoja, ja monilla on erittäin korkeita maksuja. Täältä löydät raportteja, joista 529 rahalla on alhaisimmat palkkiot Savingforcollege. com. Etsi lisää ikärahastoja ja löydät ne eivät ole halvimpia. Niiden valitseminen liittyy kompromissiin.
RISK # 3: Sinä lukitset prepaid-opetuksessa, mutta sen koko ei sovi yhteen.
Oletetaan, että ostat käsitteen "huomispäivän opetus nykypäivän hintoihin. "Sinä näet sen etuna, että sinun ei tarvitse hallita rahan kasvua, valtio tekee sen - aivan kuten eläkejärjestely. Mutta ei vain sitä, että valtioiden määrä, jotka tarjoavat ennakkomaksuja, vähenevät, jotkut suunnitelmat ovat vaarallisesti aliedustetuilla - samoin kuin eläkejärjestelyillä.
Samalla tavoin kuin maksaisit pisteitä etukäteen asuntolainasta, yleensä maksat palkkion nykyisten tosiasiallisten hintojen perusteella etukäteen maksetuista lukukausimaksuista, mutta se voi silti näyttää melko hyvältä ostokselta. Mainoskieli on yleensä hyvin vakuuttava, mutta Forbesin raportit useimmat valtiot eivät tosiasiallisesti takaa , että ennakkomaksu kattaa lapsellesi todellisen koulumaksun, kun päivä tulee (Florida, Massachusetts ja Mississippi kuuluvat muutama). Erityisesti niissä valtioissa, joilla on tiukkoja lainsäätäjiä, jotka vähentävät koulutuksen kustannuksia luuhun, saatat päätyä huomattavia lisäarviointeja ja uusia "maksuja" kattamaan rahoituksen puutteet. Ja sitten on koulupäätöksen ja opiskelijan suorituskyvyn herkkä kysymys: kuinka todennäköistä on, että kaikki lapset haluavat mennä valitsemaansa kollegiona? Kuinka varmasti voit olla, että he kaikki pääsevät - tai kautta - että korkeakoulu?
Jos et tiedä laulua "Plant a Radish"
The Fantasticks , tämä olisi hyvä aika seurata sitä YouTubessa. Se on maailman pisimpään menevästä musiikista - ensimmäinen off-Broadway-tuotanto juoksi 42 vuotta. "Asenna porkkana, porkkana, ei ruusukaali," isät laulavat ", kun taas lapsi-e-ren, se on hämmentävä. "Et tiedä, ennen kuin siemen kasvaa melkein, juuri sen, mitä olet kylvänyt. " Prepaid-suunnitelmien haittapuolena on niiden joustavuuden puute. Yleensä oppilaan on osallistuttava kouluun vähintään puoliksi aikaa esimerkiksi suoritettaviin opintopisteisiin. Usein ei ole helppoa siirtää ennakkomaksuja muille kouluille edes samassa tilassa, ja harvoin voit lunastaa ne tai päästä lähelle täysiarvoa, paitsi nimetty laitoksessa. Suunnitelmilla on "vaikeuksia", Reuters sanoo.
Strategia:
Perheesi kollegio-rahan ostaminen ennalta maksettuun opetussuunnitelmaan voi todellakin olla paras osto, mutta joustavuuden säilyttäminen asettamalla loput 529 säästösuunnitelman säästöiksi voi olla tärkeä suojaus. On myös apua siitä, että 529-suunnitelman edunsaaja (tai edunsaajat) voidaan vaihtaa kerran vuodessa, kunhan pidät koko perheessä. IRS kutsuu tätä uudestaan ja on hyvin tarkka siitä, kuka täyttää perheen:
1.Puoliso
2. Veli, sisko, stepbrother tai stepister
3. Isä tai äiti tai esija
4. Stepfather tai äitipuoli
5. Veljen tai sisaren poika tai tytär
6. Isän tai äidin veli tai sisar
7. Omaehtoinen, tytär, isä,
äiti, sertti tai siskoni
8. Yllä lueteltujen yksilöiden puoliso
9. Poika, tytär, lapsi, sukutaulu, adoptoitu lapsi
tai jonkin niistä jälkeläinen
10. Ensimmäinen serkku
Riski # 4: Sinun 529 rahaa on siirrettävä kriittiselle - mutta ei-pätevälle - kustannukselle sen sijasta, että sitä käytetään korkeakouluissa.
Sinun osasi ei ole peruuttamaton. Tilin omistajana, jos sinun täytyy siirtää rahoja 529 säästörahastoon jotain, joka ei ole koulutukseen liittyvää, voit tehdä niin. Seuraavassa on joitain rangaistuksia: menetät verotuksellisen edun, ja sen on palautettava kaikki verovähennykset maksuosuuksien perusteella ja lisäksi 10% liittovaltion rangaistus tuloista. Samalla voit hakea päämiehen: se kuuluu edelleen sinuun. Taloudellisen seuraamuksen olemassaolo on hyvä psykologinen este, jotta eläisit elävät 529-sääntökirjan rajoitusten puitteissa, mutta joskus prioriteetit on muutettava.
Strategia:
Toinen kollektiivisten varojen suojakerroin on, että riittävän hätärahasto on helposti saatavilla - tavallisesti lasketaan tarpeeksi kolmen tai kuuden kuukauden normaalikuluista. Käytä tätä ennen 529-suunnitelman rikkomista. Riski # 5: Valitsemasi valtion 529 rahasto antaa heikon tuloksen.
Hyvin hajautetut omistukset 529: n sijoitusrahastoissa tarjoavat jonkin verran suojaa huonoilta markkinoilta - ja menneisyytesi voi antaa sinulle joitakin ohjeita siitä, mihin investointeihin voit valita - mutta suurin osa tuloistasi hallitsee 529-suunnitelmaan kuuluvia maksuja.
Tuotemerkkitoiminnan harjoittajien suuremmat hallinnointipalkkiot ja rahastopalkkiot saattavat maksaa sinulle yhtä paljon kuin kokonaispistemäärä tai jopa hieman enemmän kuin sijoituksen tuottoaste. Monet veloitetaan edessä, ennen kuin rahat menee töihin. Ne saattavat kuulostaa pieniltä - tässä on neljäsosa, puolipiste siinä - mutta ajan myötä niiden nousu lisää vakavaa rahaa.
Strategia:
Vertailumyymälä sekä suoramyynnissä että yksityisissä rahastoissa. Vaikka vain valtiot tarjoavat ennakkomaksuja, yksityiset rahoitusyhtiöt ja jopa korkeakoulujen yhteenliittymät tarjoavat päteviä 529 säästöohjelmaa. Sinun ei tarvitse käyttää kotivaltion 529 säästövaihtoehtoa. Itse asiassa Virginia - 12. kansakunta väestössä, mutta 35. maantieteellisellä koolla - on mitä MSN Money. com kutsuu "maan suurin suunnitelma, jolla on lähes 30 miljardia dollaria omaisuutta. "Tämä suunnitelma, Virginia's CollegeAmerica 529 säästämissuunnitelma, voi ostaa vain taloudellisten neuvonantajien kautta ja on sijoittunut korkealle Morningstarin viimeaikaisissa luokissa. Riippumaton rahoitussuunnittelija - joka työskentelee palkkiona, jonka maksat sinulta voittoa tavoittelemattoman yrityksen maksaman palkkion sijasta - voi arvioida sinulle alhaisimmat maksut, suoramyynnin varat ja pysyä aikataulujen ja vähennysten lisäksi.Voit mentaalisesti mitätöidä maksun tarpeen mukaan, ja näet todennäköisesti todelliset säästöt pitkällä aikavälillä. Lisätietoja korkean tason suunnitelmista on kohdassa
Ylimmät yritykset, jotka hallitsevat 529 suunnitelmia . Mikä vie meidät viimeiseen riskiluokkaan, joka on … sinä.
Riski # 6: Et ole hyvä säästää rahaa.
Nykyisessä määritellyssä panoksessa, 401 (k) maailmassa, olet vaarassa lapsesi mahdollisuudet päästä valmistumiseen ilman loukkaavia koulutusvelkoja, omaan mukavaan eläkkeellesi ja mahdollisesti pitkäaikaiseen itsekunnioitumiseen ja perheen harmoniaan jos et voi saada otetta säästää rahaa. On olemassa uusi strategia, joka voisi tehdä prosessista hieman miellyttävämmän, varsinkin jos olet sellainen tyyppi, joka todennäköisemmin ostaa arpajaislipun kuin pelastaa vara dollaria pankissa.
Heritage Foundationin vuonna 2013 raportoima tutkimus johti ajatuslaitokseen merkitsemään tämän kehityksen "mahdollisen tärkeän lähestymistavan säästämisen tavan rakentamiseen amerikkalaisille alemmissa ja kohtalaisissa tulotiloissa. "Suurimmat yksityiset rahoittajat, mukaan lukien W. K. Kellogg, Ford Foundation ja Walmart Foundation for Funding, panostavat näitä hankkeita, samoin kuin pienemmät filantropit kuten Pittsburghin Grable Foundation ja Benter Foundation.
Se on totta, vaikka jos et voita palkintoa, säästämissuunnitelmasi jäävät säästöt eivät kerää tavanomaisten 529 suunnitelmien ansiokehitystä. Ratkaisu: Älä jätä niitä siellä.
Strategia:
Vuoden kuluttua - tai minkä tahansa ajanjakson, jona palkittu tili on nimitetty - siirrä saldo pätevälle 529-suunnitelmalle valitsemaltasi edunsaajalle. Kollegasi säästökassasi on käynnistetty. Tämän jälkeen voit aloittaa talletusten lisäämisen suoraan uuteen 529-tiliisi tai jakaa ne palkintosijoitustilillä säännöllisin välein. Bottom Line
Vaikka verotuksellinen etu 529 säästö- ja ennakkomaksujärjestelmää uhkaavat, hälytyssuunnitelman omistaja voi hyvittää riskit älyllisin strategioin ja tietoisiksi valinnoin.Verotuksellinen vaihtoehto sopii melkein kaikille.
Joukkovelkakirjalainat korostavat tuloja, vähentävät riskejä
Nämä varat voivat tarjota vakaa tuotto niille, .
Riskejä, jotka on otettava huomioon ennen joukkovelkakirjojen sijoittamista
.
Mikä on asiakkaanne halukkuus ja kyky ottaa riskejä?
Rahoituksen neuvonantajien on harkittava huolellisesti asiakkaan halukkuutta ja kykyä ottaa sijoitusriskejä, mukaan lukien verotukselliset ongelmat ja likviditeettitarpeet.