Kun olet päättänyt ostaa henkivakuutuksen, sinun täytyy miettiä, millaisia ​​vakuutuksia ostaa ja miten kattavuus on suunniteltu parhaiten vastaamaan tarpeitasi. Jokaisella on erilainen taloudellinen tilanne, ja tässä on muutamia tärkeitä asioita, jotka on otettava huomioon:

Kuinka kauan kattavuus kestää?

Jos sinulla on määritelty ajanjakso, jonka aikana haluat kattaa, niin aikavälillä tai pysyvällä henkivakuutuksella saattaa olla sopivaa. Lyhytaikaiset käytännöt voidaan ostaa takuuprosentilla 10, 15, 20 tai 30 vuotta. Mutta kun takuuaika päättyy, palkkio voi tulla erittäin kalliiksi. Jos olet varma, että tarvitset kattavuutta yli 30 vuoden ajan tai koko elämäsi ajan, kannattaa harkita pysyvää vakuutusta. (Katso myös: Eri tyyppisiä henkivakuutuksia .)

Monille ihmisille kattavuuden tarve vähenee ajan myötä, esimerkiksi velat maksetaan ja lapset suorittavat korkeakoulun. Yksi strategia on ostaa politiikkojen yhdistelmä. Esimerkiksi tarvitset 1 miljoonan dollarin kokonaiskattavuus ja osta 250 000 dollarin kymmenen vuoden, 250 000 dollarin 20-vuotisen ja 500 000 euron 30 vuoden termikäytännön. Jos huomaat, että tarvitset vähemmän odotettua kattavuutta, voit vähentää kasvosi summaa 30 vuoden toimintastrategiassa tai sallia sen raukeamisen. Mutta jos asiat eivät toimi suunnitellulla tavalla, kun olet ostanut termiikkapolitiikan, jossa on muuntamisvaihtoehto, takaa, että sinulla on aina edullinen kattavuus niin kauan kuin se on tarpeen. (Katso myös: Miksi ostaa henkivakuutus muunnosvaihtoehdolla)

Pitäisikö Premium-työkyvyttömyyskorvaus?

Vakuutuslentäjän työkyvyttömyyslisäännöksen lisääminen henkivakuutukseen on kallis tapa saada rajallinen kattavuus. Ennen työkyvyttömyysvakuutuksen hankkimista:

• Jos sinulla ei ole pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, sinun kannattaa harkita yksittäisten käytäntöjen ostamista.

• Jos sinulla on ryhmäkohtainen ja / tai yksilöllinen kattavuus, arvioi ensin, kuinka paljon verotuloja saat. Jos se ei riitä tarpeisiisi vastaaviin tuloihin, tarkista, onko sinulla oikeutta ostaa yksittäinen yksittäinen kattavuus. Pitäkää myös, mitä voi tapahtua, jos muutat tai menetät työn ja vammaisuutesi.

Vammaisurheilijat vaihtelevat vakuutuksenantajan ja politiikan mukaan, joten on tärkeää ymmärtää tarkalleen, mitä etua saat ja miten se vaikuttaa kattavuuteen. Jotkut poikkeukset kattavat vain vakuutuksen kustannukset, kun taas toiset korvaavat koko palkkion, jonka ansiosta käteisarvon pysyvässä politiikassa kasvaa jatkuvasti. (Katso myös: Anna henkivakuutusyrittäjät ajaa sinun kattavuutesi . )

Haluatko taatut käytännöt?

Ainoa termi, ei lainkaan yleismaailmallista elämää ja joidenkin koko elämän politiikkaa on taattu palkkioista ja kuolemantapauksista.Useimmissa muissa pysyvässä politiikassa palkkio perustuu useisiin oletuksiin, joihin sisältyy oletettu tuottoaste. Tämä tarkoittaa sitä, että sinä, kun vakuutuksenottaja hyväksyy sijoitusriskin, ja jos politiikka heikkenee, saatat joutua maksamaan korkeamman palkkion. Joten on tärkeää ymmärtää, mihin haluat vaaraa ja missä haluat takaa taloudellisessa elämässäsi.

Mitä tehdä, jos sinulla on terveydentilaa tai onko se luokiteltu?

Jos haet vakuutusta, ja vakuutuksenantaja tarjoaa arvopaperin, sinun pitäisi työskennellä vakuutusmeklarin kanssa, jotta voit ostaa kattavuuden useammasta yrityksestä. Vakuutuksenantajat arvioivat lääketieteellisiä asioita eri tavalla. Jos olet hakenut termiä, harkitse sen sijaan ostavan pysyvän henkivakuutuksen. Monet yritykset, erityisesti kalenterivuoden loppua kohti, kun he pyrkivät saavuttamaan tavoitteensa, tarjoavat pöytämarraohjelman, jossa he esimerkiksi siirtävät sinut taulukosta 3 taulukkoon 1. Tämä voi vähentää merkittävästi vakuutuksen kustannuksia

Miten politiikka olisi omistettava?

Jos omistat tai peruuttamallasi luottamuksella on henkivakuutus, kuolemaetu sisältyy bruttoveroon. Et voi olla liittovaltion kiinteistövero, jos omaasi on alle $ 5, 450 000 vuonna 2016. Kuitenkin jotkut valtiot periä verot kiinteistöjen arvo on $ 1 miljoonaa dollaria tai vähemmän. Jos asut tilassa, jossa kiinteistösi voidaan verottaa, sinun on harkittava puolisoiden tai peruuttamattoman henkivakuutusliikkeen (ILIT) omistamia käytäntöjä. Huomaa myös, että omistat omat käytäntösi, jotka siirretään ILIT: lle ja joihin sovelletaan kolmen vuoden takaisinsäätöä.

Olisiko ostettava sääntö, joka rakentaa käteisarvon?

Useimmat ihmiset ostavat henkivakuutusta vipuvoimasta. He haluavat maksaa pienen palkkion saadakseen suuren kuoleman edun. Ellei sinulla ole erityistä tarvetta pysyvään kattavuuteen, kuten kiinteistönsuunnitteluun tai erityistarpeiden rahoittamiseen, on järkevää ensin hankkia termipolitiikka muuntamisoperaattorilla ja rahoittaa kokonaan kaikki pätevän eläkesuunnitelman ja IRA-optiot. Jos sinulla on kassavirta ja olet valmis sitomaan varoja pitkäksi aikaa, voi olla järkevää ostaa pysyvä henkivakuutus.

Taso, lisäys tai väheneminen Kuolemansyistä

Henkivakuutuksen tarjoamat säännöt tarjoavat vain tason kuoleman edun. Pysyvien toimintatapojen avulla voit valita tason tai lisätä kuoleman hyötyä. Jos sinulla esimerkiksi on 250 000 dollarin käytäntö, jossa on 20 000 dollarin käteisarvo ja tasoristeinen kuolemaetu, sinulla on vain 230 000 dollaria vakuutusta, sillä kuolemaetuun sisältyy 20 000 dollaria. ostavat enemmän vakuutuksia, joten maksu olisi 270 000 dollaria (250 000 dollaria plus 20 000 dollaria).

Useilla käytännöillä voit vaihtaa tason ja lisävarusteen välillä, jotta voit mukauttaa kattavuutta tarpeen mukaan. Sekä pysyvät että termipolitiikat, joiden sisällä on rajoituksia, antavat sinulle mahdollisuuden pienentää kasvojen määrää ilman merkintää. Kattavuuden lisääminen, kun politiikka on annettu, edellyttää yleensä merkintää.

Bottom Line

Henkivakuutuksenne on räätälöity yksilöllisen taloudellisen tilanteen mukaiseksi. Ja sinun ei pitäisi olla haluttomia pyytämään vakuutusmeklarilta paljon kysymyksiä erilaisista toimintatavoista ja suunnittelumahdollisuuksista. (Katso myös: Henkivakuutustoiminta: Miten saat kaiken irti politiikasta .)