Rahoitusalan ammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selityksiä, joiden avulla voit vakuuttaa asiakkaita, miksi heidän pitäisi panostaa työkyvyttömyysvakuutukseen.

Vammaisuuden määritelmän vaikutukset

Vammaisuus on hyvin kriittinen vakuutustyyppi, jota useimmat henkilöt pitävät kuljetettavina. Kun on kyse omasta taloudesta, pitkäaikaisen vamman voi olla tuhoisa vaikutus, jos et ole valmis. Ajattele tätä: todennäköisyys tulla ainakin tilapäisesti vammaiseksi työvuosien aikana on tilastollisesti paljon suurempi kuin todennäköisyys kuolla työskentelyn aikana. Vammaisuus on erittäin kriittinen vakuutustyyppi, jonka useimmat ihmiset pitävät ottaa huomioon.

Työkyvyttömyysvakuutus voi korvata osuuden palkasta, jota teet ennen työkyvyttömyyttäsi, eikä hän pystynyt työskentelemään vakavan vamman tai sairauden jälkeen. Mutta ennen kuin etsit kattavuutta, sinun on ymmärrettävä eri tyyppiset vammaisuuden määritelmät, joita vakuutuksenantajat käyttävät. Erilaiset toimintatavat tarjoavat monia ominaisuuksia ja määritelmiä vammaisuuteen, mukaan lukien:

• Kaikki miehitys : Tämä on tiukin määritelmä, jossa vakuutettu katsotaan vammaiseksi vain, jos hän ei kykene suorittamaan mitään ammattitoimintaan liittyviä tehtäviä.
• Muokattu kaikki miehitys : Vammaisuus koskee vain, jos et voi suorittaa mitään tehtäviä, jotka liittyvät johonkin ammattiin, johon olet koulutettu, saanut koulutusta tai työkokemusta.
• Oma ammatti : Tämä on joustavin määritelmä vastuusta. Sinua pidetään vammaisena, jos et voi harjoittaa oman ammattiasi pääasiallisia tehtäviä. Useimmat vakuutuksenottajat poistavat tämän määritelmän.
• Split Definition : Tämä määritelmä voi olla oman ammattiinsa tietyllä ajanjaksolla tai millä tahansa miehityksellä sen jälkeen, kun enimmäishyvitysjakso on kulunut.
• Tulonmenetykset : Tämä määritelmä välttää ongelman, jonka mukaan osittainen tai täydellinen vamma on määritettävä. Tämän määritelmän mukainen politiikka maksaa vakuutetun sairauden tai vamman vuoksi tulonmenetyksestä.

Miten vammaispolitiikka määrittelee vammaisuuden, vaikuttaa useisiin asioihin, kuten:

• Kun olet oikeutettu saamaan etuja
• Kuinka paljon käytäntö maksaa - mitä tiukempi määritelmä, sitä korkeammat kustannukset
• Kuinka kauan etuudet kestää

Kattavuuden hankkiminen

Voit saada vammaisuussuhteen omalla tai työnantajan välityksellä.Ryhmäkyvyttömyysmenettelyt ovat yleensä halvempia ja niillä on yksinkertaisempi vakuutus (jos sellaisia ​​on) kuin yksittäiset politiikat. Monilla näistä politiikoista on kaksi määritelmää vammaisuudesta ja toiset ovat rajoittavia säännöksiä. Useimmat työn kautta tarjottavat ryhmäkäytännöt päättyvät yleensä työnantajan luona jättämisen jälkeen tai voivat maksaa etuja tietyn ajan tai saada kuukausittaisia ​​etuja (esimerkiksi korkeintaan 5 000 dollaria kuukaudessa) . Jos työnantaja maksaa palkkion, etuudet ovat veronalaista tuloa työntekijälle. Jos maksat palkkion, etuudet ovat verovapaita.

Työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt määrittävät palkkionsa työpaikastasi ja riskialttiuteen, ja jotkut vaaralliset ammatit eivät ehkä ole oikeutettuja kattamaan. Muita tekijöitä, jotka on otettava huomioon kattavuuden saamiseksi:

Eliminointikaudet
Tämä on aika, jonka on odotettava ennen etujen maksamista vamman alkamisen jälkeen - mitä kauemmin eliminointijakso on, sitä alhaisemmat palkkiot ovat. Suosituin eliminointijakso vaihtelee 30 päivästä 90 päivään, mutta voi olla pidempi. Tämä odotusaika toimii vähennyskelpoisena, mikä pakottaa vakuutetun kärsimään osan menetyksestä. Muista myös, että maksut alkavat yleensä 30 päivän kuluttua irtisanomisaikasi päättymisestä.

Testauskausi
Tämä on ajanjakso, jonka on oltava voimassa, ennen kuin se kattaa vakuutetun tietyille vaaroille, kuten julkistamattomille, jo olemassa oleville olosuhteille. Tämä suojaa vakuutusyhtiötä myymästä vakuutusta sairauteen tai muuhun sairauteen sairastuneelle tai takaisin.

Vahinkovakuutusyrittäjät
Kuten minkä tyyppisissä vakuutuksissa, voit lisätä lisäominaisuuksia kattavuutesi ylimääräiseen palkkioon. Näihin voivat kuulua:

• Taattu vakuutusturva - Tämä ratsastaja takaa oikeuden hankkia lisää työkyvyttömyysvakuutusta tiettyinä päivinä tai tapahtumina ilman, että sinun on osoitettava, että olet terveydellasi, mutta vain siitä, että tulosi riittävät täyttämään vakuutustekniset vaatimukset.
• Elinkustannusten oikaisut (COLA) - Tämä ratsastaja lisää politiikan hyötyjä tiettynä määränä vuosittain inflaation sovittamiseksi, joka yleensä on yhtä suuri kuin kuluttajahintaindeksin prosenttiosuuden kasvu, edellyttäen, että sopimuksessa määritelty enimmäismäärä (eli 5% ). Elinkustannusten säätö kasvaa tavallisesti silloin, kun vamma alkaa ja alkaa yleensä sen jälkeen, kun vammaisuus on jatkunut vuoden ajan. On erittäin suositeltavaa, että vakuutuksenottajat ostavat COLA-ratsastajaa, jotta voidaan suojata politiikan todellisia hyötyjä vuosittain.

Etuuksien kesto

Työkyvyttömyysvakuutuksen etuudet ovat kahta eri muotoa:

• Lyhytaikainen: Tällainen kattavuus kattaa enintään kahden vuoden työkyvyttömyysvaikeudet, mutta useimmat vakuutukset maksavat keskimäärin kuusi kuukautta .

Pitkäaikainen: Tällainen suoja kattaa pitemmän ajanjakson (keskimäärin yli kuusi kuukautta), usein 65-vuotiaaksi tai elinaikana.

Bottom Line

Työkyvyttömyysvakuutus on elintärkeää, jos asiakkaasi toimii toimialalla, jossa tulon menetyksen tai työkyvyn todennäköisyys on todennäköinen.Monilla tarjolla olevilla vaihtoehdoilla, mukaan lukien työnantajan takaama työkyvyttömyysvakuutus, pieni ennaltaehkäisy on kiloa parannuskeinoa.