Rahoitusalan ammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selitystä, joka auttaa sinua vakuuttamaan asiakkaita miksi heidän pitäisi tehdä asiat järjestyksessä.

Mikä on kiinteistöjen suunnittelu?

Vanhan sanonnan mukaan et voi ottaa sitä mukanasi. Tästä syystä on tärkeää, että käytössä on nykyinen kiinteistösuunnitelma perheesi ja omaisuutesi suojelemiseksi. Hyvä kiinteistösuunnitelma varmistaa, että varasi jaetaan toiveidesi mukaan ja antaa huollettaville ja rakkailleen turvallisuuden. Se voi myös siirtää tai selvittää minkä tahansa liiketoiminnan etunäkökohdat sileällä ja asianmukaisella tavalla.

Kiinteistönsuunnittelu voidaan määritellä sellaisten valmistelutoimien keräämiseksi, joiden tarkoituksena on hallita yksilön omaisuuseriä heidän työkyvyttömyytensä tai kuolemansa tapahtuessa, mukaan lukien perintöoikeuden omaisuuden luovutus ja kiinteistöverojen selvitys . Useimmat kiinteistösuunnitelmat perustetaan avustajan avulla, jolla on kokemusta kiinteistölainsäädännöstä. Osa tärkeimmistä kiinteistösuunnittelutoimista ovat:

• Luovuttaminen
• Kiinteistöverojen rajoittaminen asettamalla luototustilejä edunsaajien nimissä
• Vakuuttajan perustaminen huollettaville asuville
• Elävän tahdon ja lääketieteellisten voimien luominen asianajaja, jonka avulla voit tehdä vaikeita lääketieteellisiä päätöksiä, kun pystyt ajattelemaan heitä selkeästi.
• Tehtävän nimeäminen kiinteistön valvonnasta
• Kirjoittaminen toimeksiantajalle, jossa luetellaan kaikki varoja, rahoitustilejä ja velkoja sekä käytännön tietoja, kuten tietokoneiden salasanoja, turvallisia yhdistelmiä, varojen sijainti, yhteystiedot hyväntekeväisyyteen saajalle jne.
• Tuensaajien luominen / päivittäminen suunnitelmista kuten henkivakuutus, IRA ja 401 ( k) s
• Hautausjärjestelyjen tekeminen
• Vuosittaisen lahjoituksen määrittäminen verotettavan omaisuuden pienentämiseksi (jos kiinteistöverot ovat liikkeeseenlasku)
• Pysyvien valtakirjojen (POA) perustaminen muiden varojen ja sijoitusten ohjaamiseksi < Yhden tai useamman elävän luottamuksen luominen ja kaikkien omaisuuttesi nimittäminen vastaavasti niin, että ne hajoavat ohjeistasi antamien ohjeiden mukaan, ilman että olet läpäissyt probate

Kiinteistönsuunnittelu on jatkuva prosessi, ja se on aloitettava heti, kun jollakin mitattavissa oleva omaisuusperusta on. Kun elämä etenee ja tavoitteet muuttuvat, kiinteistösuunnitelman on muututtava vastaamaan uusia tavoitteita. Riittämättömän kiinteistönsuunnittelun puute voi aiheuttaa kohtuuttomia taloudellisia rasitteita rakkaille (kiinteistöverot voivat olla yli 40 prosenttia), joten ainakin olisi perustettava omaisuus, vaikka verotettava omaisuus ei ole suuri.

Probaten vaarat

Yksi suurimmista epäonnistumisista, joita niillä, joilla ei ole kiinteistösuunnitelmaa, on probate, mikä on oikeudellinen prosessi, joka hajauttaa omaisuuttasi, jos sinulla ei ole tahtoa. Tämä prosessi voi kestää kuukausia joissakin tapauksissa, ja se voi olla kallista. Se on myös hyvin julkinen: kuka tahansa voi kirjautua tuomioistuimen verkkosivustolle ja nähdä täydellisen luettelon kaikista tämän prosessin kohteena olevista varoista.

Yksi todistusaineiston suurimmista haitoista on se, että tuomari voi päättää jakaa omaisuuttasi tavalla, jota et halua tai halua. Onneksi on useita tapoja välttää tämä prosessi, ja hyvä kiinteistösuunnitelma voi toteuttaa tämän. Kun sinulla on kiinteistösuunnitelma, voit jättää sellaisen perinnön perillisille ja rakkaille, joista voi olla ylpeitä. Se voi myös estää turhia oikeudellisia rivejä ja perhe-kiistoja omaisuutesi yli ja helpottaa heille kohdistuvia heikkouksia.

Osa 11: IRA: n selittäminen asiakkaalle

Rahoitusammattilaisena tiedät jo, miksi investointi on tärkeä. Mutta joskus kohtaat asiakkaan, joka ei ymmärrä edes peruskäsitteitä ja työkaluja onnistuneeseen sijoittamiseen. Mitä sanot? Seuraavassa on helppo seurata selitystä, joka auttaa sinua selittämään asiakkaita, miksi heidän pitäisi investoida.

Mitkä ovat IRA: t ja hyväksyttyjä suunnitelmia?

IRA: t ovat omavastuisia eläkevakuutuksia, joiden ansiosta säästäjät, jotka ovat ansainneet tuloja, antavat vuotuisia maksuosuuksia, jotka kasvavat veroa lykätyiksi, kunnes rahat peruutetaan. Hyväksyttyjä eläkejärjestelyjä säännellään Työntekijän eläkevakuutuslain (ERISA) suuntaviivojen mukaan ja sallivat työntekijöiden lykätä osaa säästöistään tilille, joka myös kasvaa verotuksessa, kunnes eläkkeelle siirtyminen tapahtuu.

Esimerkkejä pätevistä suunnitelmista ovat 401 (k) suunnitelmat, 403 (b) suunnitelmat, 457 suunnitelmat, voitonjakosuunnitelma ja työntekijöiden osakepalkkiojärjestelmät (ESOP). Työntekijöille annetaan valittu joukko investointeja, jotka voivat valita suunnitelmistaan, kun taas IRA: n omistajat voivat sijoittaa lähes kaikkiin tilinsä säilytysyhteisöihin, kuten osakkeisiin, obligaatioihin, CD-levyihin, sijoitusrahastoihin, ETF: iin ja jopa vaihtoehtoisiin sijoituksiin. .

IRA: n ja hyväksyttyjen suunnitelmien verotus

Kaikki IRA: n tai pätevän eläkesuunnitelman sisällä olevat rahat kasvavat veroa lykätyiksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Omistajat ja suunnitelman osanottajat, jotka nostavat rahansa ennen 59 ikävuottaan, 5 maksavat 10 prosentin varhaista peruuttamisvelvollisuutta, jollei jakeluun sovelleta pätevää poikkeusta, kuten korkeakoulutukseen liittyvistä kuluista, ensimmäisen kotitalouden ostamisesta tai kuolemasta tai vammaisuudesta. Rothin IRA: ien maksuosuuksia voidaan milloin tahansa peruuttaa ilman veroja tai rangaistuksia, mutta peruuntuneiden verovuosien maksuosuudet eivät enää ole enää mahdollisia.

Perinteinen vs. Roth

IRA: ta ja päteviä eläkejärjestelmiä on nyt kaksi erillistä ryhmää. Perinteisiin IRA-ohjelmiin ja pätevyyshankkeisiin myönnetyt osuudet ovat verovähennyskelpoisia tietyissä rajoissa ja kaikki niistä johdetut jakaumat ovat veronalaisia ​​tavanomaisina tuloina.Roth IRA: n ja pätevien suunnitelmien osallistuminen ei ole sallittua, mutta kaikki niiden jakelut ovat verovapaita, kunhan omistaja tai osallistuja on vähintään 59. 5 ja hänellä on ollut jonkinlainen Rothin suunnitelma tai tili vähintään viiden vuoden ajan.

Edut ja haitat

IRA: t ja pätevät suunnitelmat ovat säästöautoja, jotka valitaan useille amerikkalaisille verotuksen vuoksi. Näin heidän panoksensa kasvaa nopeammin ajan myötä kuin muutoin, mikä saattaa lisätä niiden tuhansia dollareita pesimäinsä. Nämä tilit tarjoavat myös suojaa velkojilta ja konkursseilta tiettyihin rajoihin saakka, ja työnantajat voivat luokitella pätevät suunnitelmat yrityksen varoiksi. Näiden suunnitelmien varhainen peruuttamista koskeva rangaistus kuitenkin syödään kaikkiin 59 vuoden ikäisiin jakeluihin. 5 jotka eivät täytä jotain poikkeusta, ja ne, jotka joutuvat peruuttamaan varoja eläkesäästämisestään muista syistä, eivät voi välttää tätä .

Monet työnantajan sponsoroiduista eläkesuunnitelmista ovat myös keskinkertaisia ​​investointeja, kuten yritysvaroja tai vaihtuvakorkoisia sopimuksia, joilla on korkeat maksut ja jotka ovat rakenteeltaan hyvin monimutkaisia. Monien eläke-asiantuntijoiden mielestä monien eläkkeelle siirtymisen asiantuntijoiden mielestä työnantajan varastojen ostaminen voi usein johtaa siihen, että työntekijät voivat monipuolistaa eläkesäästösuunnitelmansa.

Rollovers ja Conversions

Työnantajista lähtevillä hyväksytyillä suunnitelman osanottajilla on neljä perusvaihtoehtoa. He voivat:

Ottaa järjestelyynsa varojen kertaluonteisen jakamisen käteisenä (useimmat rahoitussuunnittelijat tukevat tätä voimakkaasti)

1. Jätä suunnitelma varoihin yrityksen kanssa ja aloittakaa jakamiset suunnitelmasta valinnan mukaan < Suunnittele suunnitelmasi joko seuraavaan työnantajan eläkejärjestelyyn (jos tämä suunnitelma sallii rollover -maksut - ja monet tekevät)
2. Suunnittele suunnitelma itsenäiseksi perinteiseksi tai Roth IRA: ksi ja kohdenna omaisuutensa uuteen portfolioon, joka sopii niiden sijoitustavoitteita, riskinsietokykyä ja aikataulua.
3. Perinteinen IRA ja pätevät suunnitelman saldot voidaan myös rullata Rothin suunnitelmiin ja tileihin, vaikka muuntamistase on verotettava tavalliseksi tuloksi samalla tavoin kuin mikä tahansa muu normaali jakelu. Kuitenkin 10%: n varhaista peruuttamisvelvollisuutta ei sovelleta ennen 59 ikävuoden aikana tehtyihin konversioihin. 5.
4. Bottom Line

Ne, jotka tekevät niin, täytyy myös olla tietoisia siitä, kuinka muut verotettava tulo, vaikuttaa heidän tuloveroihinsa; ne, joilla on suuret perinteiset saldot, voivat joutua korkeampaan verokantaan muuntamalla koko suunnitelmansa tai tilinsä yhteen vuoteen.