Jos olet saavuttanut pisteen, jossa olet taloudellisesti vakaa, auttaa äitiä ja isää hankkimaan uuden kodin voi tuntua kuin unelma. Mutta se on myös päätös, joka on monimutkaisempi ja riskialtisempi kuin mitä sinä saatat ymmärtää.

Aikuiset lapset voivat auttaa vanhempiaan uuden kodin hankkimisessa, mukaan luottosopimukseen lainaa tarjoamaan varoja ennakkomaksuihin. Ennen kuin menet, on tärkeää ymmärtää jokaisen lähestymistavan edut ja haitat.

Asuntolainaaminen

Jos vanhemmillasi on vain vähän tuloja, yksinkertaisin tapa auttaa on kiinnittämällä kiinnitys.

Ei niin kauan sitten, oli melko harvinaista, että lainanottajat tarvitsivat jonkun toisen nimen lainaansa. Mutta kiinnitysmarkkinoiden kaatumisen jälkeen lainanantajat ovat todella kirjoittaneet vakuutuspolitiikkansa. Yksilöille, joilla ei ole merkittävää tulotasoa, oli vaikeampaa saada merkintä tai saada suotuisat ehdot.

Muista, että useimmat luotonantajat tarkastelevat kaikkien lainanottajien luottotietoja ennen lainan tarjoamista. Joten jos vanhemmillasi on huono luotto tai mennyt äskettäin konkurssiin, notkailija ei voi tehdä paljon eroa. . Luotonantajat yhdistävät kuitenkin yleensä kaikki lainanottajien tulot määritettäessä laina-arvo-suhteen. Siksi varmentaja voi helpottaa suuremman lainan myöntämistä kuin lainansaaja saattaisi muutoin saada.

Cosigning voi myös hyödyttää sinua, jos vanhemmat ovat saavuttaneet edistyneempi ikä. Syy: Kun lapsen nimi on otsikossa ja nimitetty yhteiseksi vuokralaiseksi, jolla on oikeus eloonjäämiseen, omaisuus siirtyy välittömästi heille vanhempien kuoleman jälkeen. Tämä voi poistaa pitkän ja monimutkaisen koetusprosessin.

Mutta tässä on saalis: Riippumatta siitä, asutko kotona vai ei, olet myös yhtä vastuussa asuntolainasta. Jos vanhemmat jäävät muutaman vuoden kuluttua linjalle, se todennäköisesti päätyy luottotietokantaan. (Katso myös:

10 tapaa parantaa luottoraporttisi .) Itse asiassa solmiminen voi vahingoittaa luottoasi, vaikka ihmiset jatkuvasti maksaisivat ajoissa. Muut luotonantajat näkevät, että olet ottanut suuren lainan, vaikka et asu kotona. Jos haluat löytää isomman talon itse, päätös cosign voi vaikeuttaa saada hyväksytty asuntolaina.

Tuloksena on se, että kun konsultointi saattaa tuntua suhteellisen vähäpätöiseltä liikenteeltä, sillä voi olla erittäin todellisia seurauksia tiellä.

Ennakkomaksut

Toinen tapa auttaa - ja yksi, joka ei tee luottoa vaarassa - tarjoaa apua vanhempiesi etumaksu. Tämä voi olla voimakas työkalu erityisesti senioreille, koska pienempi laina on helpompi maksaa kiinteistä tuloista.

Mutta jos sinulla ei ole epätavallisen syviä taskuja, kannattaa harkita tämän strategian pitkän aikavälin vaikutuksia. Kaikki rahat, jotka annat vanhemmilleen, on rahaa, jota et voi saada omassa eläkkeellesi tai lapsesi oppilaitokselle.

Jos laajennat vanhempiesi rahaa ennakkomaksuun, ajoitus on avain. Lainanantajat ovat yleensä taipuvaisia ​​suuresta talletuksesta, joka on juuri tullut äidiksi tai isän pankkitiliksi. Miksi? Koska se voisi edustaa lainaa rahaa, jonka heidän on maksettava takaisin.

Tämän ongelman välttämiseksi asiantuntijat sanovat, että on parempi antaa rahaa etukäteen. Näin ollen, kun vanhempasi hakeutuvat kiinnitykseen ja lainanantaja pyytää viimeisimpiä pankkitilejä, talletus ei tule näkyviin.

Huomaa, että lahjan koosta riippuen voi olla pitkän aikavälin verovaikutuksia. IRS sallii yksilöiden luopua 14 000 dollaria vuodessa kullekin vastaanottajalle. Jokainen määrä ylittää luovuttajan elinikäisen lahjoitusveron poissulkemisen, mikä voi johtaa suurempien kiinteistöjen veroihin.

Jos annat rahaa molemmille vanhemmille, se tarkoittaa, että voit antaa jokaiselle 14 000 dollaria ilman leikkaamista eliniän poissulkemiseen (jos sinulla on puoliso, hän voi myös lahjoittaa jopa 14 000 dollaria kullekin vanhemmalle ). Jos haluat suurempia summia, voit harkita lahjojen rikkomista erillisiin eräyksiin, jotta ne jäävät vuosittaisen rajan alle.

Vuokraaminen vanhemmille

Toinen vaihtoehto on ostaa koti ja vuokrata se vanhemmille. Tämä voi olla houkutteleva vaihtoehto lukemattomien verovähennysten takia, kun saat vuokrata omaisuuden, mukaan lukien kiinnityskorot, kiinteistöverot, ylläpitokustannukset ja poistot.

.) Mutta ole varovainen: Luotonantajat luokittelevat tyypillisesti toisen asunnon sijoituskiinteistöiksi, jotka ovat korkeammat korot kuin muut kiinnitykset. Nämä korkeammat hinnat saattavat tasoittaa verotuksellisia maksuja. Ennen kuin asetat vuokrauksen, tiedä tämä: Jos haluat ottaa vuokranantajan vähennykset, sinun on veloitettava kilpailukykyinen hinta. Jos pyydät vähemmän kuin kiinteistön kohtuullinen markkina-arvo, IRS pitää sitä kotona henkilökohtaiseen käyttöön. Näin ollen et voi vähentää vuokrausperusteisia kustannuksia kuten poistot.

Sinulla saattaa olla houkutusta leikata sopimus vanhemmillesi, mutta varmista, että ymmärrät rahoitusvaikutukset ennen kuin teet niin. Tapaaminen veroneuvojan kanssa ennen kuin ostat vuokra-asunnon voi olla hyvä tapa navigoida nämä ongelmat.

Bottom Line

Niille, joilla on varaa, auttaa äitiä ja isää kotona hankkimalla on yksi parhaista keinoista, joita voit tukea heidän myöhempinä vuosina. Mutta ennen siirtymistä eteenpäin, on tärkeää ymmärtää eri vaihtoehtojen kaikki haarat. (Katso myös:

6 parasta vanhempien vanhempien hoitoa

.)