Henkivakuutus on tärkeä mutta usein väärin ymmärretty osa rahoitussuunnitteluprosessia. Tietäen kuka tarvitsee henkivakuutusta, miten se toimii ja erilaiset vakuutukset voivat auttaa kuluttajia tekemään tietoisia päätöksiä tästä tuotteesta.

Kuka tarvitsee henkivakuutusta?

Ihmiset, joilla on puoliso tai lapset, jotka ovat riippuvaisia ​​heistä taloudellisesti, tarvitsevat henkivakuutuksen. Lisäksi jokaisella, jolla on entinen puoliso, elämä kumppani, taloudellisesti riippuvaiset vanhemmat tai taloudellisesti riippuvaiset sisarukset, on myös hankittava henkivakuutus. Ihmiset, jotka ovat taloudellisesti itsenäisiä ja joilla ei ole puolisoa tai lapsia, eivät todennäköisesti tarvitse henkivakuutusta.

Miksi henkivakuutus suojaa riskiä

Henkivakuutusta ei pitäisi pitää investointina vaan riskienhallintatyökaluna ja suojauksena elämän menetyksen taloudellisilta seurauksilta. Siksi kun ostat käytäntöä, harkitse kustannuksia, joita rakkaimmat kohtaavat, jos kuolet. Esimerkiksi yksilö, jolla on suuri velka, kuten kiinnitykset ja opintolainat tai suuri perhe, edellyttää todennäköisesti suurempaa politiikkaa kuin pienemmällä perheellä ja vain muutamat taloudelliset velvoitteet.

Kuka tarvitsee vakuutuksen?

Useimmat henkivakuutukset kuuluvat kahteen ryhmään: henkivakuutus ja pysyvä henkivakuutus. Henkivakuutus on edullisin ja laajalti saatavilla oleva henkivakuutus. Pitkän aikavälin politiikat, jotka työnantaja tarjoaa usein, antavat yksityishenkilölle kattavuutta määräajaksi tai ajanjaksoksi. Tyypillinen termi voi olla 10, 20 tai 30 vuotta. Pitkäaikainen politiikka maksaa etuuden vain, jos vakuutettu kuolee. Useimmat termi henkivakuutukset maksavat samaa etua koko aikavälillä, vaikkakin joidenkin politiikkojen mukaan kuolemantapaus heikkenee politiikan aikavälin aikana.

Termivakuutus on hyvä vaihtoehto nuorille henkilöille ja perheille, jotka tarvitsevat kohtuuhintaista suojaa tietylle ajanjaksolle, jos ensisijaisen tulotason saaja kuolee. Termin lopussa yksilö saattaa olla taloudellisesti turvallisempi ja vähemmän kattava, joten pitkäaikainen vakuutus tarjoaa keinon hallita riskejä nuoremmille ja taloudellisesti haavoittuvimmille henkilöille. Jos työnantaja ei tarjoa sitä, termivakuutus edellyttää yleensä lääkärintarkastusta. Toinen etu termivakuutus on sen yksinkertaisuus ja avoimuus. Vakuutusmarkkinat ovat kilpailukykyisiä, joten kuluttajat voivat tehdä ostoksia ja vertailla hintoja helposti.

Kuka tarvitsee pysyvän vakuutuksen?

Toisin kuin määräaikaisella vakuutuksella, joka kattaa vain tietyn ajan, pysyvä vakuutus yleensä suojaa vakuutetun koko elämää. Pysyvä vakuutus kerää rahallisen arvon, jonka vakuutuksenottaja voi lainata verovapaana.Koska pysyvä kattavuus on kuitenkin kattavampi, sen palkkiot ovat yleensä korkeampia kuin vakuutusmaksut.

Pysyvä vakuutus voi olla hyvä vaihtoehto korkean nettotulon omaisille (HNWI), jotka tarvitsevat rahaa maksamaan ennakoituja liittovaltion kiinteistöveroja. Korkeatasoiset velat saattavat myös hyötyä pysyvästä politiikasta. Koska jotkut valtiolliset lait suojelevat vakuutuskassojen käteisarvoa ja kuolemantapauksia velkojien saatavilta, pysyvät vakuutuksenottajat voivat hyödyntää pysyvän politiikan hyödyt ilman, että heillä olisi tuomiota tai pantti vakuutusta vastaan. Pysyvä henkivakuutus pakottaa henkilöt myös säästämään rahaa. Itse asiassa jotkut vakuutukset maksavat houkuttelevia veroja lykätyt korot vakuutuksenottajille. Esimerkiksi eläkeläiset voivat käyttää eloonjäämää koskevaa pysyvää politiikkaa, jolla taataan, että heidän lapsensa saavat perintöosaa, kun heillä on varoja eläkkeelle. Useimmat eläkeläiset eivät kuitenkaan tarvitse henkivakuutusta, kun he jäävät eläkkeelle, ellei heillä vielä ole huollettavia tai joutuessaan maksamaan hautauskuluja.

Bottom Line

Henkivakuutuksen eri tyyppien tunteminen ja ymmärtäminen auttaisi kuluttajia kaventamaan valintojaan. Aloittelijoille yksilöiden tulee tarkistaa työnantajansa selvittämään, mitä katetta he ovat jo saaneet. Monissa tapauksissa tämä vakuutus on riittämätöntä suurille perheille sopiville henkilöille ja huomattaville taloudellisille velvoitteille. Kuitenkin yksityishenkilöt, joilla on työnantajan sponsoroimat käytännöt, voivat täydentää toimintatapojaan työnantajan sponsoroimalla lisävakuutuksella tai kattavuudella yksityisten yritysten kautta. Loppujen lopuksi oikea kattavuus voi koostua useista toimintatavoista. Yksilöiden tulisi puhua lisensioidulla edustajalla arvioimaan heidän tarpeitaan.