Luotonantoa voidaan käyttää useisiin tarkoituksiin, rahoittamalla uutta liiketoimintaa ostamalla vaimollesi kihlasormus. Mutta kaikentyyppisissä lainoissa, mikä tyyppi on paras? Tässä artikkelissa tutustutaan luetteloon joistakin yleisemmistä lainoista, niiden ominaisuuksista ja niiden hyödyllisyydestä kuluttajien taloudellisten tarpeiden tyydyttämiseksi.

1. Henkilökohtaiset lainat
Useimmat pankit tarjoavat näitä lainoja, ja tuottoa voidaan käyttää lähes kaikkiin menoihin (uuden stereojärjestelmän hankkimisesta yhteisen laskun maksamiseen). Yleensä henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia ja vaihtelevat muutamasta sadasta tuhanteen tuhannen dollarin arvoon. Yleensä lainanantajat vaativat tyypillisesti jonkin verran tulotarkastusta ja / tai todisteita muista omaisuuseristä, jotka ovat vähintään yhtä paljon kuin yksilö on lainannut. Tämän tyyppisen lainan hakeminen on tyypillisesti vain yksi tai kaksi sivua pitkä. Hyväksynnät (tai hylkäämiset) myönnetään yleensä muutamassa päivässä.

Taantuma on, että näiden lainojen korot voivat olla varsin korkeita. Mukaan Federal Reserve, ne vaihtelevat noin 10-12%. Toinen kielteinen seikka on se, että nämä lainat on toisinaan maksettava takaisin kahden vuoden kuluessa, mikä tekee siitä epäkäytännölliseksi henkilöille, jotka haluavat rahoittaa suuria hankkeita.

Lyhyesti sanottuna, henkilökohtaiset lainat (korkeista koroistaan ​​huolimatta) ovat luultavasti paras tapa mennä sellaisille henkilöille, jotka haluavat lainata suhteellisen pieniä määriä rahaa ja jotka pystyvät palauttamaan lainan muutaman vuoden sisällä.

2. Luottokortit
Kun kuluttajat käyttävät luottokortteja, he lähinnä ottavat lainaa ymmärtämällä, että se palautetaan myöhemmin. Luottokortit ovat erityisen houkutteleva varojen lähde yksityisille (ja yrityksille), koska monet - jos eivät eniten - hyväksyvät ne kauppiaiden maksutavoiksi.

Lisäksi kortin hankkiminen (ja laajentamalla 5 000 tai 10 000 dollarin arvosta luottoa) vaaditaan vain yhden sivun sovellus. Luottoluokitusprosessi on myös melko nopea. Kirjalliset hakemukset on tyypillisesti hyväksytty (tai kielletty) viikon tai kahden sisällä. Verkko / puhelin -sovelluksia tarkistetaan usein muutamassa minuutissa. Luottokortit ovat myös erittäin käyttökelpoisia. Rahaa voidaan käyttää lähes kaikkina näinä päivinä maksaen korkeakouluopintoja ostettaessa juomaa paikalliseen kasteluun. (Lisätietoja tästä prosessista on kohdassa Luottoluokituksen tärkeys ja Luottokorttien vaikutus luottoluokitukseen .)

On kuitenkin varmasti juttuja. Korkotaso, jonka useimmat luottokorttiyhtiöt veloittavat, vaihtelevat jopa 20% vuodessa. Lisäksi kuluttaja todennäköisesti lisää velkaa luottokortilla (toisin kuin muilla lainoilla), koska he ovat laajalti hyväksyttyjä valuuttana ja koska psykologisesti on helpompaa luovuttaa luottokorttia kuin haarukkaa samalla määrällä käteistä .(Lue lisää tämäntyyppisestä lainaa kohdasta Luottokorttien hallinta , Luotto, veloitus ja maksu: Lompakkosi korttien kokoaminen ja Luottokortin ymmärtäminen kiinnostus .)

3. Home-Equity Loans
Asunnon omistajat voivat lainata omalla pääomallaan kotitalouksien lainaa. Toisin sanoen asunnonomistaja ottaa lainaa vastaan ​​kotinsa arvoa vastaan. Hyvänä keinona määritellä lainaan käytettävän kotiomaisuuden määrä olisi erottaa kotin markkina-arvo ja asuntolainan takia edelleen maksetut määrät.

Lainan tuottoa voidaan käyttää mistä tahansa useista syistä, mutta sitä käytetään yleensä kodin lisäysten rakentamiseen tai velan vakauttamiseen. Kotitalouksien lainojen korot ovat hyvin kohtuulliset. Lisäksi näiden lainojen ehdot vaihtelevat tyypillisesti 15-20 vuotta, mikä tekee niistä erityisen houkuttelevaksi niille, jotka haluavat lainata suuria rahasummia. Kotitalouksien lainojen houkuttelevin piirre on kuitenkin se, että korko on yleensä verovähennys.

Näiden lainojen haittapuolena on, että kuluttajat voivat helposti päästä päänsä päälle kiinnittämällä kotejaan hiljalleen. Lisäksi koti-pääomalainat ovat erityisen vaarallisia tilanteissa, joissa vain yksi perheenjäsen on perheenjäsen, ja perheen kyky maksaa takaisin lainaa voi estää kyseisen henkilön kuolema tai vamma. Jopa 1 prosentin korkotason nousu voisi merkitä eroa kodin menettämisen ja pitämisen välillä, jos luotat liian suuresti tämän tyyppiseen lainaan.

Huom. : Tällaisissa tilanteissa elämä / työkyvyttömyysvakuutusta käytetään usein suojaamaan mahdollisuutta oletusarvoisesti. (Jotta tätä aihetta voitaisiin lukea, katso Kotitalouksien lainoja: kustannukset ja Kotitalouksien laina: mitä se on ja miten se toimii .)

Home Equity Credit Line
Tämä luotto toimii lainaa ja on samanlainen kuin kotimaisuuslaina, sillä kuluttaja lainaa oman pääomansa puolesta. Kuitenkin, toisin kuin perinteiset koti-pääomalainat, nämä luottorajat ovat kiertäviä, mikä tarkoittaa, että kuluttaja voi lainata kertakorvausta, maksaa osan lainan takaisin ja sitten lainata uudelleen. Se on sellainen kuin luottokortti, jolla on kotirahastoon perustuva luottoraja! Nämä lainat voivat olla verovähennyskelpoisia ja ne voidaan yleensä maksaa takaisin 10-20 vuodeksi, mikä tekee niistä houkuttelevampia suurempia hankkeita varten.

Koska tiettyjä määriä voidaan lainata eri ajankohtina, korotettu korko on tyypillisesti sidottu johonkin perusindeksiin, kuten "prime rate". Tämä on sekä hyvää että huonoa siinä mielessä, että joissakin tilanteissa korotetut korot voivat olla melko alhaisia. Kuitenkin nousukauden aikana korkomaksut erääntyneistä saldoista voivat olla varsin korkeita.

Myös muita haittapuolia on. Koska lainattavissa oleva määrä voi olla melko suuri (yleensä jopa 500 000 dollaria riippuen kodin pääomasta), kuluttajat pyrkivät pääsemään pään yli.Nämä kuluttajat usein houkuttelevat alhaisilla koroilla, mutta kun hinnat alkavat nousta, nämä korot alkavat nousta ylös ja näiden lainojen houkuttelevuus alkaa heikentyä.

5. Käteismaksut
Käteismaksuja tarjoavat yleensä luottokorttiyhtiöt lyhytaikaisina lainoina. Muut yksiköt, kuten verovalmistusorganisaatiot, voivat tarjota ennakkoja odotettua IRS-veronpalautusta vastaan ​​tai kuluttajan ansaitsemaa tulevaa tuloa vastaan.

Vaikka käteismaksuja voi olla helppo hankkia, tällaisia ​​lainoja on monia. Esimerkiksi:

• Ne eivät yleensä ole verovähennyskelpoisia.
• Lainojen määrät ovat tyypillisesti satoja dollareita, mikä tekee niistä epäkäytännöllisen useille ostoksille, erityisesti suurille.
• Efektiiviset koronmaksut ja niihin liittyvät maksut voivat olla hyvin korkeita.

Lyhyesti sanottuna käteismaksut ovat nopea vaihtoehto rahan saamiseksi (varat ovat tavallisesti saatavilla paikan päällä), mutta lukuisten uhkien takia niitä on pidettävä vain viimeisenä keinona. (Lisätietoja käteisen ennakkomaksuista Payday Loans Älä maksa .)

6. Small Business Loans
Small Business Administration (Small Business Administration) tai paikallispankki tavallisesti tarjoavat pienyrityksiä lainoille yrittäjille, mutta vasta sen jälkeen, kun ne ovat toimittaneet (ja saaneet hyväksynnän) muodollisen liiketoimintasuunnitelman. SBA ja muut rahoituslaitokset vaativat tyypillisesti, että henkilö takaa henkilökohtaisesti lainan, mikä tarkoittaa, että he joutuvat luultavasti asettamaan henkilökohtaisia ​​varoja vakuudeksi, jos yritys epäonnistuu. Lainamäärät voivat vaihdella muutamasta tuhannesta miljoonaan dollariin riippuen yrityksestä.

Vaikka lainan kesto voi vaihdella laitoksesta toiseen, yleensä kuluttajat saavat lainaa takaisin viiden ja 25 vuoden ajan. Lainasta aiheutuva korko riippuu lainan myöntäneestä laitoksesta, jossa laina on tehty. Muista, että lainanottajat voivat neuvotella luotonvälittäjän kanssa korotetun koron suuruudesta. Markkinoilla on kuitenkin joitakin lainoja, jotka tarjoavat vaihtuvakorkoista määrää.

Pienyritysten lainat ovat keino mennä kaikille, jotka haluavat rahoittaa uutta tai olemassa olevaa liiketoimintaa. Varo kuitenkin, että lainanantotoimiston hyväksymä liiketoimintasuunnitelma saattaa olla vaikeaa. Lisäksi monet pankit eivät halua rahoittaa "käteisyrityksiä", koska niiden kirjat (eli verotiedot) eivät useinkaan heijasta tarkasti taustalla olevan liiketoiminnan terveyttä.

Bottom Line
Vaikka monet henkilöt ja yritykset voivat käyttää rahoja, kaikkien kuluttajien on arvioitava sekä lainan positiiviset että negatiiviset näkökohdat ennen pisteviivaa.

Lisätietoja aiheesta Lainan hankkiminen ilman vanhempia .