Monet rahoitusalan neuvonantajat keskittyvät keskittymään väestöryhmään, josta he rakentavat asiakaskuntaansa. Yksi tärkeä ryhmä, jota usein unohdetaan, on U.S.-armeijan jäseniä, jotka jäävät eläkkeelle tai erotetaan palvelusta. Monissa tapauksissa nämä palveluntarjoajat ovat kohdistaneet haastavia lainanantajia ja myyjiä, jotka usein hallitsevat heidät syvälle velalle ja tuhoavat heidän luottotietonsa. Jopa niille, jotka hoitavat rahansa hyvin, eivät useinkaan ole valmiita taloudelliseen siirtymään, jota he kohtaavat, kun he saapuvat siviilielämään.

Kaksi luokkaa

Vaikka tietysti on poikkeuksia, luultavasti suurin osa lähtevistä palvelujäsenistä voidaan jakaa kahteen yleiseen ryhmään. Ensimmäinen ryhmä koostuu junioriluettelosta, jotka liittyivät armeijan jälkeen lukion jälkeen ja ovat juuri tulleet siviilihoitoon ensimmäistä kertaa aikuisina. Tämä ryhmä on usein nostanut huomattavia velkoja, kuten autoluottoja, luottokorttitaseja, armeijan palvelusektorin hätäapua ja muita kulutusluottoja. Monet tässä luokassa olevat henkilöt eivät koskaan saaneet mitään muuta kuin mineraalikoulutusta, kun he olivat palveluksessa (tai heiltä puuttui vähän tai ei lainkaan huomiota annettuihin). He eivät usein tiedä, mitä heidän luottotietonsa ovat tai miten tämä vaikuttaa heihin, kun he alkavat etsiä työtä, etenkin sellaista, joka edellyttää turvallisuusselvitystä. Monet heistä eivät ole minkäänlaisia ​​säästöjä, eivätkä he ole kuvittaneet, millaisia ​​kuukausittaisia ​​elinkustannuksia jää heidän lähtiessään. Neuvoajat, jotka kohtaavat tämän luokan asiakkaita, ovat luultavasti viisainta keskittyä pääasiassa kouluttamaan heitä talousarvion luomisessa ja ylläpidossa, käyttämään maantieteellisiä merkintöjä ja muita veteraaniensa edut viisaasti ja mahdollisesti viemään heidät tarvittaessa paikalliseen luottotietopalveluun. (Lisätietoja liittyen: Franchise Opportunities for U.S. Service Members .)

Survivorin edut: poistaminen käytöstä?

Tietenkin on olemassa joitakin virkailijoita ja vanhempiedustaja, jotka myös kamppailevat taloudellisesti avioeron tai taloudellisen huonon hallinnan vuoksi, mutta suuri osa heistä on hyvin erilaisissa asioissa kuin niiden alhaisimmillaan. Vanhuuseläkkeen saaneille myönnetään automaattisesti perhe-eläkevakuutuslaitos (SBP), jos he ovat naimisissa, mikä vähentää kuukausittaisen eläkkeen määrää 6,5 prosentilla. Sitten heidän eloonjäävän puolisonsa saa 55% summasta, jonka veteraani sai joka kuukausi ennen kuin hän kuolee. Tämä ratsastaja on kuitenkin erittäin kallis korkeammille virkamiehille, jotka yleensä saavat useita tuhansia dollareita kuukausittain, ja IRS ja monet valtiot pitävät myös verotettavaa tuloa.

Lisäksi, mitä kauemmin veteraani elää, sitä vähemmän perheelle maksetaan. Esimerkiksi parit, joissa eläin asuu 85 vuoteen puolisolla, joka kuolee kaksi vuotta myöhemmin, ei saanut paljon rahaa. Useimmissa tapauksissa vanhuuseläkkeen saajat hyötyvät paremmin aviopuolisonsa luopumisesta luopumaan tästä ratsastajalta ja käyttämään ylimääräisiä tuloja henkivakuutuksen hankkimiseksi. Tällä on useita etuja SBP: n suhteen, sillä se on usein halvempaa ja maksaa verovapaata kertasuorittavaa kuolemaa, joka joko pysyy vakiona tai kasvaa niin kauan kuin politiikka on voimassa, riippuen on valittu. Oikea valinta ei tietenkään ole kaikille sama, ja tämä on erittäin hyvä tilaisuus neuvonantajille laatia kattava suunnitelma asiakkaille, jotka kohtaavat tämän ongelman, koska tämä voi antaa asiakkaille mahdollisuuden nähdä, miten erilaiset skenaariot voivat olla tässä. Esimerkiksi suunnitelma voisi osoittaa, mitä tapahtuisi, jos pari päättäisi kuljettaa SBP: n ja veteraanin kuolleet 5, 15 ja 30 vuoden kuluttua ja sitten verrata sitä siihen, mikä tapahtuisi, jos eläinlääkäri kuoli silloin, henkivakuutuksen sijaan. Monissa tapauksissa paras valinta, jos eläinlääkäri kuolee pian, ei ole paras valinta, jos hän kuolee vanhuudestaan, joten todennäköisyyskerroin on otettava huomioon.

Eläkesuunnittelu

Säästämissuunnitelmassa (TSP) osallistuvat palveluntuottajat eivät useinkaan ole tietoisia siitä, mitä vaihtoehdot ovat, kun he eroavat palvelusta, ja monet heistä eivät ymmärrä, että liikkuvuus heidän suunnitelmistaan ​​IRA: han tai yrityksen eläkejärjestelyyn, mihin he lähtevät työskentelemään yksityisellä sektorilla heidän lähdönsä jälkeen. Vaikka monet heistä haluavat ottaa tulonsa suunnitelmistaan ​​sen jälkeen, kun he lopettavat toimintansa, armeija on vasta äskettäin alkanut selittää sellaisten strategioiden etuja, kuten venyttää IRA: ta ja Rothin konversioita niille, joille se pätee. Veteraanit, jotka haluavat saada taatusti tulonsa suunnitelmistaan ​​lopettamisen jälkeen, täytyy myös ymmärtää, että TSP: ssä hankitut pätevät eläkevakuutukset eivät tarjoa monia nykyaikaisten vuokrasopimusten etuja. Useimmat kaupalliset liikenteenharjoittajat tarjoavat nyt ominaisuuksia, kuten tulojen ratsastajille, kaksinkertaisen voiton hallinnoidulle hoidolle tai etukäteen maksetun bonuksen, joka maksetaan sopimuksesta oston jälkeen.

Vanhuuseläkettä saavat voivat myös joutua suorittamaan Roth IRA: lle suorat maksut, koska heidän tulot ovat liian korkeat, kun he yhdistävät eläkkeelle tulonsa siviiliväestön kanssa. Neuvonantajien on osoitettava heille, miten Rothin muokkausreikää voidaan käyttää tekemään Rothin avustukset avaamalla perinteiset IRA: t ja tekemällä vähättömiä maksuosuuksia ja muunntamalla ne sitten Roth IRA: ille. Tätä on käytetty takana strategisena strategiana vuodesta 2010, jolloin kongressi korotti Rothin muunnoksille $ 100 000 AGI-rajan. (Katso lisää: IRA-annuuden muuntaminen Rothiin: Tietää säännöt .)

Verosuunnittelu

Verotuksen pidättäminen voi olla myös suuria muutoksia joissakin tapauksissa, koska useimmat palveluntarjoajat saavat yhden tai useamman verovapaan korvauksen peruspalkan lisäksi, kun he ovat palveluksessa. Kuten Roth IRA: n maksuosuuksilla, tämä ongelma voi olla myös vanhuuseläkkeen lisätulot. . Vakuutukset ja muut edut

Vaikka sotilaspalvelun jäsenten saama palkka on usein alle siviilipalkkaa vastaavasta työpaikasta, edut, joita he saavat palveluksensa aikana, ovat vertaansa vailla. Tämä ei tietenkään ole aina tapahtunut yksityisellä sektorilla, joten varmista, että asiakkaasi, jotka ovat päässeet siviilielämään, ovat valmiita tähän muutokseen. Vanhuuseläkkeen saaneet voivat halutessaan käyttää muutamia kuukausia tästä palkasta säästötiliin kattamaan kaikki sovellettavat vähennyskelvot ja muut kustannukset, jotka eivät kuulu heidän uusiin terveytensä, hammaslääketieteen, näkökyvyn tai vammaispolitiikan piiriin . Neuvonantajien on myös varmistettava, että eläinlääkärit ymmärtävät perusteellisesti heidän veteraaniensa hallintoedut ja mitä he voivat saada heidän kanssaan.

. Bottom Line Monet veteraanit, jotka ovat palvelleet maamme, eivät ole valmiita taloudelliseen todellisuuteen, jotka odottavat heitä erottelemisen jälkeen. jäädä eläkkeelle. Jotkut tarvitsevat koulutusta perusrahoituksessa, kun taas toiset kohtaavat monimutkaisempia kysymyksiä. Mutta neuvonantajat, jotka käyttävät aikaa palvelemaan niitä tehokkaasti, voivat luottaa siihen, että heitä pidetään asiakkaina pitkään.

)

Alla löydät kattavan luettelon verkko-ohjelmasuunnittelurähteistä sekä veteraaneille että siviileille. Budjetointi / Taloussuunnittelu Verkkosivut www. Minttu. com (ilmainen, vain on täytettävä mainokset)

www. Yodlee. com (hieman käyttäjäystävällisempi kuin minttu)

www. learnvest. com (tarjoaa myös kauko rahoitussuunnittelua)

www. personalcapital. com (tarjoaa myös omaisuudenhoitoa varakkaille asiakkaille)

www. futureadvisor. com (uusi, jonka on hyväksynyt minttu. com ja Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (hyvä lähde vinkkejä säästää rahaa)

www. feedthepig. org (hyvä yleinen verkkosivusto rahojen säästämiseksi ja hallinnoimiseksi)

www. smartypig. com (verkkosivusto, joka auttaa sinua saavuttamaan tiettyjä säästötavoitteita)

Luottopistemäärä / raporttisivut

www. annualcreditreport. com (yksi vapaa luotto-raportti kunkin suuren toimiston vuosittain)

www. vantagescore. com (vaihtoehtoinen luottopiste)

www. myfico. com (tule tänne tietoja ja vastauksia luottotietosi)

www. quizzle. com (ilmaiset luottopisteet ja raportti, ei kovin käyttäjäystävällinen)

www. creditkarma. com (Free Transunion pisteet ja raportti, paljon helpompi käyttää)

www. optoutprescreen. com (luottoluokitusten poissulkemisesta)

www. creditcardeducation. com (koulutus- ja käytännön luottokorttiresurssit)

// www.USA. gov / aiheet / raha / luotto / luotto-kortteja. shtml (luottokorttiopetus)

// www. federalreserve. gov / luottokortti (luottokorttiopetus)

www. militarysaves. org (kätevä verkkosivusto, jolla saat ilmaisen pistemäärän ja raportin)

Yleinen taloudellinen koulutus verkkosivusto

www. Investopedia. com (yksi parhaista rahoitusalan verkkosivustoista verkossa)

www. minun rahani. gov (ystäväsi kanssa Uncle Sam)

www. consumerfinance. gov (kuluttaja-rahoituksen koulutus)

www. retirementplans. org (IRA: n ja eläkesuunnitelmien perustiedot)

www. veteransfinancialcoalition. org (veteraanien taloudellisen koulutuksen ja kuluttajansuojan keskittynyt organisaatio)

www. moneychimp. com (Kattaa hyödyllisiä käsitteitä sijoitetun pääoman tuottoasteesta)

www. minun rahani. gov (hallintoalue, joka kattaa yleisen taloudellisen koulutuksen)

Terveydenhoito / kiinnelainat

www. va. gov

www. terveydenhuolto. gov

www. militaryonesource.

FinAid (opintotuki)

Sallie Mae (opintolainan tarjoaja)

Navy Federal Credit Union - kiinnitykset

Freddie Mac - www. opintolainat.

Federal Student Aid - FAFSA (U. S: n opetusyksikön kautta)

Survivor Benefit Plan Link

Sotilaskorvaus tiedot - perhe-eläkkeet (puolustusministeriön toimiston kautta )

Elinkustannusten vertailut

www. bankrate. com (paljon hyviä työkaluja ja resursseja)

www. bestplaces. net (yksi tämän aiheen parhaista sivustoista, kiinteistöstä veroihin)

säästämissuunnitelma

www. tl. gov (virallinen TSP-sivusto)

www. tsptalk.

YouTube-kanava, jossa on opetusvideoita eri näkökulmista TSP

Asevoimien IRS-verohallinta

IRS-sivu aseistettujen palveluiden jäsenille

Sosiaaliturva-sivustot

Sosiaaliturvan hallinnosta vastaava kotisivu

Sosiaaliturvan ajoitus (tiedot ja laskin, milloin etuja voi hakea)

TICKER-RAHASTON EQUIVALENTS:

www. iShares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14%

Created with Highstock 4. 2. 6

- iSharesin 7-10 VUOSIKERTAUSRAPORTTI

F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 - iShares BARCLAY CAPITAL AGGREGATE BOND FUND C-RAHASTO - IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND S RAHASTO - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Created with Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 RAHASTO ITOT

ITOTiShS CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Created with Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P YHTEENSÄ RAHASTOIMINTA IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND I RAHASTO - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Created with Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROOPPA, AUSTRAILASIA JA EASTI RAHASTO