Koti on yksi suurimmista investoinneista, jotka monet meistä koskaan tekevät. Yksi etu sen omistaminen on, että se voi luoda paljon taloudellista turvaa ja tulla vilpittömäksi rahaksi. Esimerkiksi kotitaloudet, jotka tarvitsevat pikaista rahoituskorjausta tai haluavat tehdä toisen sijoituksen, saattavat joutua ottamaan talonsa pääomaa saadakseen rahaa.

"Oma pääoma" tarkoittaa kotona arvioitua markkina-arvoa, josta vähennetään sen velkaa. Jos koti on arvoltaan 400 000 dollaria, josta 150 000 dollaria on velkaa, käytettävissä oleva oma pääoma olisi 250 000 dollaria.

Lainanantovaihtoehdot

Kaksi valtavirran rahoitusvälinettä, joiden avulla kiinteistönomistajat voivat lainata tätä kertynyttä omaa pääomaa, ovat kotiomaisuuslaina ja luottoriskin oma pääoma tai HELOC. Vaikka molemmat nostivat varoja oman pääoman arvoonsa, ne toimivat aivan toisin ja vastaavat erilaisiin lainanottotarpeisiin. Ensisijainen ero näiden kahden välillä on, miten varat maksetaan.

Kotitalouksien laina (luettu Home Equity Loans: Kustannukset ), jota joskus kutsutaan "laina-laina", maksaa lainatut rahat yhdellä kiinteällä summalla, kuten tyypillinen henkilökohtainen laina. Luoton ansiosta lainanottajat voivat nostaa varoja (jopa hyväksytylle luottorajalle) tarpeen mukaan - aivan kuten luottokortilla. Molempia kutsutaan myös nimellä "toinen kiinnitys", koska ne on suojattu omaisuudestasi, kuten alkuperäinen (ensisijainen) kiinnitys. Toisin kuin ensimmäiset kiinnitykset (jotka yleensä kestää 30 vuotta), osakejohdannaisten vaihtoehdot ovat tyypillisesti lyhyemmät takaisinmaksuaikaa missä tahansa viidestä 15 vuoteen.

Mikä lainausmalli sopii parhaiten? Se riippuu useista tekijöistä, kuten lainatavoitteen tarkoituksesta, kiinteistä tai muuttuvista koroista, halutusta laina-ajasta, siitä, kuinka paljon aiot lainata ja mieluummin maksaa takaisin.

Home Equity Loan

Koska laina-apurahoja maksetaan kertaluonteisena kertasuorituksena, ylimääräistä rahaa ei voida poistaa lainasta (kuten HELOCs). Nämä lainat määrittävät säännölliset kuukausittaiset takaisinmaksut tiettynä ajanjaksona - samoin kuin ensisijainen kiinnitys maksetaan kiinteissä erissä. Tämä rahoitusmalli on ihanteellinen niille lainanottajille, jotka suosivat kiinteän koron tarjoamia vakuuksia ja niille, jotka tarvitsevat huomattavan summan toiselle sijoitukselle, kuten toiselle kodille tai autolle tai velan vakauttamiselle.

Home Equity Credit Line

HELOCs toimivat kuten revolving luottotieto (ks. Mitkä ovat luottorajan ja luottorajan erot? ), joka sopii jotka tarvitsevat pääsyn käteisvarantoon tietyn ajan kuluessa eikä etukäteen. Esimerkiksi kodinomistajat käyttävät usein HELOCia remonttien ja kodin parannusten rahoittamiseen, koska urakoitsijat ja materiaalit voidaan maksaa tarpeen mukaan.Tämä antaa rahaa tarpeen mukaan ja tarkoittaa, että et koskaan maksa korkoa useammalle lainatuille varoille kuin itse asiassa käytät kerrallaan.

HELOCin avulla voit lainata tietyn määrän lainan lainaan tai luotonantajan asettamaan "vetojakson". Sinä aikana voit nostaa rahaa tarpeen mukaan. kun palautat päämiehen, voit käyttää hyvitystä uudelleen. Luottolimiiteillä on vaihteleva korko, joka vaihtelee lainan elinajan mukaan, joten maksut vaihtelevat koron mukaan ja kuinka paljon luottoa on käytetty.

HELOCs yleensä tarjoavat enemmän takaisinmaksu joustavuutta kuin Home Equity Laina. Esimerkiksi oman pääoman ehtoisen jakson aikana voit tehdä joko vähimmäiskorotuksia vain kuukausittain tai päättää maksaa pääomaa. Jotkut lainanantajat vaativat lainanottajia maksamaan koko summan takaisin vetojakson lopussa; muut voivat sallia maksujen suorittamisen ylimääräisenä ajanjaksona, joka tunnetaan "takaisinmaksuaikana".

Korot

Kotitalouksien lainoista ja HELOC-yhtiöistä on, että korot ovat yleensä paljon pienemmät kuin vakuudettomat pankkilainat ja luottokortteja, koska lainanottajan omaisuus toimii vakuudeksi. Kotitalouksien lainoilla on tyypillisesti kiinteä korko, joten takaisinmaksuja tehdään kokonaissummalla, kun taas HELOC: t ovat (yleensä) vaihtelevia, joten kuukausittaiset takaisinmaksut vaihtelevat markkinoiden mukaan. Molempien lainatyyppien korot voivat olla verovähennyskelpoisia enintään 100 000 dollarin lainaosuuksille, mutta sinun on neuvoteltava verotuksen neuvonantajasi kanssa, jotta voit selvittää, täyttyvätkö voit.

Oman pääoman laskenta

Oman pääoman määrä kotona muuttuu ajan myötä markkinaolosuhteiden mukaan, erääntyvät kiinnitykset (ja kuinka nopeasti maksat niistä), pääoman kasvu ja kiinteistöön tehdyt parannukset. Mitä nopeammin maksat asuntolainasi, sitä suurempaa pääomaa vapautuu. Ja mitä nopeammin lisäät arvoa, sitä suurempaa pääomaa luotat.

Saadakseen tarkan omaan pääomaan, johon laina tai luottoluokitus perustuu, ammatillinen arvioija palkataan arvostamaan omaisuutta. Lainan myöntäneen lainan myöntävä laitos antaa oman arvioijansa selvittääkseen kodin arvon / oman pääoman ja lainanoton potentiaalin sen jälkeen, kun olet hakenut lainaa.

Määrät, joihin olet oikeutettu, perustuvat useisiin tekijöihin, jotka sisältävät kiinteistön laina-arvo-suhde, lainan maksuehto ja tavalliset lainat, kuten todennettavissa olevat tulot, muut velat ja luottotietosi.

Bottom Line

Asuntojen hinnat nousevat koko maassa, ja kotitalouksien lainat ja HELOCit tarjoavat houkuttelevan, alhaisen edun mukaisen keinon asunnon omistajille lainaamaan tiiliä ja laastia vastaan. He ovat looginen rahoitusreitti, jonka kautta rahoitetaan kaikkea kunnostustöistä college-maksuihin ja sijoituskiinteistöön.

Koska olet asettanut kotisi riviin, vältä varojen käyttämistä epämiellyttäviä tarkoituksia varten tai lainata enemmän kuin voitte maksaa. Keskeisiä asioita on harkittava, tarvitsetko rahaa, lainan tarkoitus, kuinka paljon aiot lainata (ja kuinka paljon voit mukavasti maksaa), ihanteellinen takaisinmaksurakenne ja korkotasonne.Katso ohjeita pankkiisi tai lainanantajien verkko laskimista numeroiden avuksi. Ja kuten minkä tahansa rahoitustuotteen, varmista, että ostat noin parhaan tarjouksen.