Osinkotuotot ja sijoitusrahasto voivat auttaa eläkesäätiösi kasvaa nopeammin, kunhan sijoitat osingot uudelleen. Mutta ne voivat olla veroloukku, kun haluat ottaa rahat pois, varsinkin jos sijoitat rahat perinteiseen IRA: han.

Tax Trap Explained

Säännöllisellä sijoitustilillä osingot ja myyntivoitot ansaitsevat voittoa verotuksessa. Tämä tarkoittaa sitä, että tuloja voitaisiin verottaa alemmalla korolla (0%: sta 20%: iin riippuen tulotasosta). Esimerkiksi jos olet 10%: n tai 15%: n veroluokassa, maksisit 0% verot osingoista ja pitkäaikaisista myyntivoitoista. 25-35 prosentin verokantaan kuuluvat maksavat vain 15 prosenttia osingoista ja myyntivoitoista. Korkeimman veroluokkaan kuuluvat, 39,6 prosenttia, maksaisivat vain 20 prosenttia osingoista ja myyntivoitoista.

Mutta kun rahat ovat IRA: ssa, hoito voi olla radikaalisti erilainen riippuen siitä, minkä tyyppistä IRA: ta sinulla on ja milloin haluat nostaa rahat.

Ennen eläkkeelle siirtymistä rahat kaikentyyppisissä IRA: ssa todella välttävät verot. Et maksa veroja osinkoista, jotka sijoitetaan uudelleen joko Roth IRA: han tai perinteiseen IRA: han ja jätetään kyseiseen tiliin. "Eläkevakuutusten, IRA: n ja Roth IRA: n suuri etu on se, että osinkoja ei veroteta vuosittain. Tämä on veronmaksukomponentti ", sanoo John P. Daly, CFP®, presidentti Daly Investment Management, LLC, Mount Prospect, Ill." Säännöllisesti verotettavaa sijoitustiliä kohden verotetaan osinkoja vuosittain.

IRA: lla saalis tulee, kun haluat nostaa rahaa. Säännöt ovat erilaisia ​​riippuen siitä, minkä tyyppistä IRA: ta sinulla on. Näin he työskentelevät sekä Rothin että perinteisten IRA: n kanssa.

Roth IRA: n peruutukset

Niin kauan kuin nostat Roth IRA: n 59 ikävuoden jälkeen sijoitettua rahaa - ja sinulla on yli viisi vuotta kestänyt omistuksesi - maksat noutoveroa nostoksista, vaikka nostot sisältävät osinkoja. Jos sinun on nostettava rahaa ennen 59 ½, sinun on maksettava verot kaikista voitoista, jotka nostat nykyisestä veroprosentista. Sinun ei tarvitse maksaa veroja IRA: lle maksetuista maksuista, koska kyseistä rahaa verotettiin ennen sen maksamista.

"Roth IRA: n irtisanomiset ovat hieman hankalaa. Ennen eläkkeelle jäämistä verotetaan vain maksuosuuksien lisäksi. Esimerkiksi, jos 80% Roth IRA: sta koostuu maksuista, kun taas loput koostuvat tuloista, niin vain 20% jokaisesta peruutuksesta verotetaan tuloveroasteesi ", sanoo Mark Hebner, indeksin perustaja ja johtaja Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille."

Jos päätät ottaa rahaa ennen 59 ikävuotta, saatat joutua myös veloittamaan 10%: n rangaistuksen kaikista peruuttamistasi voitoista, ellei peruuttaminen ole oikeutettu erityiseen poikkeukseen. Erityisiä poikkeuksia voivat olla vammaisuus, ensiasunnon hankkiminen ja muu hyväksytty poikkeus. Vaikka täytätte erityisiä poikkeussääntöjä, sinun on maksettava veroja osinnoista ja myyntivoitoista nykyisellä veroprosentilla.

Perinteinen IRA-peruutus

Suurin osa perinteisestä IRA: sta nostetuista rahoista verotetaan nykyisestä verokannasta, joka voi olla jopa 39,6%. IRA-tilisi tuloista saatavat myyntivoitot eivät hyödytä alemman myyntivoiton verokohtelua; heitä verotetaan samalla tavoin kuin tavanomainen tulo.

Ainoa poikkeus tähän sääntöön on, kun osallistut perinteiseen IRA-järjestelmään käyttämällä jo verotettua rahaa (toisin sanoen et ole ottanut verovähennystä maksun suorittamisen yhteydessä). Mutta ole varovainen tämän lähestymistavan toteuttamisessa: Perinteisen IRA-verovähennyksen verotusmaksujen ja veronalaisten maksuosuuksien sekoittaminen voi olla painajainen, joka erottuu eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

Jos otat rahaa ennen 59 ikävuotta, saatat joutua maksamaan myös 10 prosentin seuraamuksen maksuosuuksista ja voitoista, ellei täytä erikoispoikkeuksen pätevyyttä. . "

" Ajatus siitä, että eläkkeelle jää vähäisempi verokanta on se, miksi useimmat amerikkalaiset osallistuvat eläkkeelle siirtymissuunnitelmaan. Jos he voivat säästää 25 dollaria tänään ja maksaa vain 15 dollaria veroina, kun he jäävät eläkkeelle, he pitävät sitä hyvänä. Todellisuus voi olla herätyssoitto. Monet ihmiset ovat samassa ryhmässä ja maksavat nyt veroa jokaisesta tulonsiirrosta ", sanoo Morris Armstrong, EA, Armstrongin talousstrategioiden perustaja, Cheshire, Conn.

Bottom Line

IRA on erinomainen vaihtoehto säästää eläkkeelle. Tärkeintä on tietää, mitä sääntöjä nostetaan ennen kuin sijoitat, joten eläkkeelle ei ole kohdistettava verotuksellisia yllätyksiä.

"Verojen monipuolistaminen voi olla yhtä tärkeä kuin investointien monipuolistaminen. On tärkeää, että veronalainen, verotuksellinen ja verovapaita investointeja yhdistetään, sanoo Marguerita M. Cheng, CFP®, toimitusjohtaja Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

pätevyys Roth IRA: lle, joka on aina sinun ensimmäinen valinta. Menetät maksuosuuden verohelpotuksen, mutta pitkän aikavälin edut ovat yleensä sen arvoisia.

Lisäksi "monet amerikkalaiset … [etenkin] Millennials, Roth IRA on paras valinta, koska verokannat kasvavat vastaisuudessa. Vaikka poikaystävä voisi hyötyä perinteisestä IRA: sta lyhyellä aikavälillä, Roth voittaa suurimman osan. Myös Roth IRA: n avulla et ole rajoitettu tuleviin epävarmoihin verokantoihin tai vaadittuihin vähimmäisjakaumiin (RMD) ", sanoo Carlos Dias Jr., varainhoitaja Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Lisätietoja on kohdassa Perinteiset ja Roth IRAs: Mikä on parempi veroista? , Kuinka paljon verotus IRA: n perimisestä on? ja Miten IRA: n nostot verotetaan?