a:

Viiden C-luottoluokitus on arvokas väline, jota pankit käyttävät lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen. Luotto-analyytikot kehittivät viiden C-luottomenetelmän tunnistamalla viisi keskeistä tekijää, jotka vaikuttavat todennäköisesti, että lainanottaja on laiminlyönyt velkansa. Nämä tekijät ovat luonne, kapasiteetti, pääoma, vakuudet ja olosuhteet. Pankit mittaavat kukin viidestä luottoluokituksesta eri tavalla - esimerkiksi laadullisia tai kvantitatiivisia - koska ne eivät sovi helposti numeeriseen laskentaan.

Merkki

Merkki viittaa lainanottajan maineeseen, jossa on taloudellisia asioita. Vanha sanonta, että aiempi käyttäytyminen on paras tulevaisuuden käyttäytymisen indikaattori, tulee tarkasteltaessa lainanottajan luonnetta. Pankit käyttävät kvalitatiivisia ja kvantitatiivisia menetelmiä luonteen arvioimiseksi. Laadullisia menetelmiä ovat esimerkiksi kutsuvien viittausten tarkastelu, työhistorian tarkastelu ja henkilökohtainen haastattelu lainanottajan kanssa hänen luonteensa arvioimiseksi. Kvantitatiivisiin menetelmiin kuuluu muun muassa lainanottajan luottoluokituksen tarkistaminen, jonka luottotietojen antajien virastot standardoivat yhteiseen mittakaavaan.

Kapasiteetti

Lainanottajan kapasiteetti on hänen taloudellinen kykynsä täyttää lainan takaisinmaksuehdot. Sen määräytyy hänen tulojensa ja muiden velkojensa perusteella. Lainanottajan kapasiteetin arvioimiseen käytetyt menetelmät ovat erittäin vinossa kvantitatiiviselle puolelle. Useimmilla lainanantajilla on tiettyjä suhteita, joita he käyttävät sen määrittämiseksi, onko lainanottajan kapasiteetti hyväksyttävissä. Esimerkiksi kiinnelaina käyttävät yritykset käyttävät velka-tulosuhdetta, joka ilmoittaa lainanottajan kuukausittaiset velat prosentteina kuukausitulostaan.

Pääoma

Pääomaan sisältyy raha, jonka lainaaja laatii investointinsa puolesta. Etumaksu talossa on esimerkki pääomasta. Pankit suosivat lainanottajaa, jolla on paljon pääomaa, koska se tarkoittaa, että hänellä on hieman ihoa peliin. Kuluttamalla omia rahaaan kohti sijoitusta antaa lainanottajalle omistusherkkyyden ja lisää kannustinta olla laiminlyönnistä. Pankit mittaavat pääomaa määrällisesti prosentteina investointikustannuksista.

Vakuudet

Lainan vakuudeksi lainanottajalle antamat henkilökohtaiset omaisuuserät tunnetaan vakuudeksi. Autolainassa esimerkiksi auto on vakuus. Jos lainanottaja laiminlyö, pankki ottaa takaisin autoon, myy sen ja käyttää tuottoa lainan maksamiseen. Pankit katsovat, että vakuudet ovat vakuudettomina vähemmän vakuudettomia kuin vakuudettomat lainat, koska vakuudet antavat heille mahdollisuuden turvautua laiminlyönteihin. Pankit mittaavat vakuuksia kvantitatiivisesti sen arvosta ja laadullisesti sen havaittavasta likvidoinnin helppoudesta.

Ehdot

Ehdot koskevat lainan ehtoja samoin kuin taloudellisia ehtoja, jotka voivat vaikuttaa lainanottajaan.Tämä tekijä on kaikkein subjektiivinen viiden C: n luoton ja arvioidaan enimmäkseen määrällisesti. Pankit käyttävät kuitenkin tiettyjä määrällisiä mittauksia, kuten lainan korko, pääoman määrä ja takaisinmaksupituus arvioitaessa.