Sinä olet tehnyt oikein tekemällä 401 (k) -palvelua, kunnes yrityksesi vastaisi. Olet myös seurannut tiliä ja tehnyt muutoksia määräajoin vastaamaan markkinaehtoja. Koska olet suorittanut oikein tilisi kanssa, voit kerätä suurta tasapainoa. Jossain vaiheessa aloitat vetämisen tai 401 (k) puhuessasi, sinun tulee "jakaa jakeluja. "

Mutta mitään hyvää tekoa ei jää rankaisematta, varsinkin kun IRS liittyy. Kyllä, voit todennäköisesti maksaa veroja ainakin joillekin jakelijoille ja jos et ole varovainen, verot voivat olla melko korkeita.

Verot tavalliseen 401 (k)

Näin toimitaan: Säännöllisen 401 (k) jakaumat verotetaan tavallisiksi tuloiksi samaan tuloverokantaan kuin palkkasi.

Syy tähän, kuten perinteiseen IRA: han, on se, että osallistut perinteiseen 401 (k) -verkkoon, jossa on ennen veroja. Ansiosi vähentää tuloveroasi vuoden, jona teet sen, mutta se tarttuu sinuun, kun aloitat rahojen ottamisen myöhemmin.

Jos ansaitset vähintään 37, 950 dollaria vuodessa, ja olet yksi rekisteröityjä, olet 25%: n veroluokassa. Olettaen, että olet yli 59 ikäinen, kun otat 401 (k) jakelua, maksat veroja tällä tasolla. Jos ansaitset vähintään 190 ja 650 dollaria, olet 33%: n veroluokassa ja jos olet korkeampi nettoarvoinen henkilö, joka tekee yli 418 400 dollaria, olet 39. 6%. Nämä luvut voivat muuttua vuosittain inflaation perusteella.

"Verot 401 (k) -jakaumasi ovat tärkeitä. Mutta tärkeämpää on, "Mitä 401 (k) -jakauma tekee sinun" muista "veroista ja maksuista? "Esimerkiksi 401 (k) -jakelu voisi olla jopa 85% sosiaaliturvaetuuksista, jotka ovat veronalaisia ​​ennen jakelua, ovat verottomia", kertoo CL Sheldon & Company, LLC: n toimitusjohtaja Curtis Sheldon, Alexandria , Va.

Rahoitussuunnittelijat katsovat tuloveron huonoimpina veroina, koska se on vähintään 10% korkeampi kuin pitkäaikaisen myyntivoiton verotus. Korkeampien veroluokkien verotulojen verokannat ovat kaksinkertaiset verotulojen verotuksessa. Katso lisätietoja kohdasta Miten nostat rahaa 401 (k): sta?

Mitä noin Roth 401 (k)?

Kuten Roth IRA: n kanssa, Rothin 401 (k) maksuosuuteen verotetaan ennen maksuasi. Koska olet maksanut verot jo, sinun ei tarvitse maksaa niitä uudelleen, kun olet suorittanut jakeluja. Sinun ei myöskään tarvitse maksaa veroja ansioista. Toisin sanoen Rothin 401 (k) avulla luultavasti maksat nollaveroa rahoista, jotka olet antanut, jos täytät tulovaatimukset.

Mutta on joitain asioita, jotka on otettava huomioon. "Vaikka nimetty Roth 401 (k) kasvaa verottomaksi, ole varovainen, että täytät viisivuotisen ikääntymissäännön ja suunnitelman jakelusäännöt saadaksesi verovapaan jakelujärjestelmän, kun olet ikäsi 59 ½", sanoo Charlotte A.Dougherty, CFP®, Dougherty & Associatesin perustaja, Cincinnati, Ohio.

Lisäksi, jos työnantaja vastaa maksuja, kyseinen osa rahaa pidetään ennen veroja. Maksat verojen maksuosuuksista, kun otat jakeluja. Mutta toisin kuin perinteinen 401 (k), voit jakaa maksuja milloin tahansa ilman rangaistusta. Tulot kuuluvat kuitenkin edelleen perinteisten 401 (k) sääntöjen piiriin. Lisätietoja on kohdassa Mitkä ovat Roth 401 (k): n vetäytymissäännöt?

Puhu omaisuudenhoitajalle

Joskus on parasta mennä asiantuntijoille. Eläkesäätiösi tapauksessa asiantuntija voi olla avuksi. Esimerkiksi RetireRight Pittsburghin Christopher Cannon, M. S., CFP®, sanoo, että 401 (k): ssa toimiva työnantaja voi saada nettomääräisen realisoitumatonta arvostusta. Tämä tarkoittaa sitä, että kannan kasvua perustan yläpuolella käsitellään pääomavoittoasteina, ei tavanomaisina tuloina. Tämä voi olla valtava verotuksellinen säästö. Liian monta osallistujaa ja neuvonantajaa kaipaamaan tätä jakamalla rahaa tai pyörittämällä 401 (k): tä IRA: han. "

" Jos olet korkean tulotason saaja, harkitse hyväntekeväisyyssuunnittelustrategioiden avulla verotettavien eläkevastuiden strategista muuttamista verotuksettomaksi ", kertoo Lake Maryin Excel Tax & Wealth Groupin varallisuusjohtaja Carlos Dias Jr., Fla.

On olemassa muutamia vähemmän tunnettuja strategioita, jotka voisivat vähentää verotaakkaa, jota verottaja tai rahoitussuunnittelija voisi auttaa sinua löytämään. Harkitse maksullista neuvonantajaa, joka auttaa sinua tekemään verotuksellisia suunnitelmia.

Bottom Line

Onko Roth tai perinteinen 401 (k) paras panostus riippuu useista yksittäisistä tekijöistä. Jotkut ammattilaiset neuvovat pitämään sekä Rothin että perinteisen eläkevakuutuksen, jotta voidaan minimoida riski maksaa kaikki verot nyt tai kaikki verot myöhemmin. Huolimatta artikkeleista, jotka sanovat, että toinen on parempi kuin toinen, tekijät, kuten ikä, tulot, verokanta ja kotitaso ovat muuttujia, jotka on otettava huomioon. Ellei sinulla ole korkeatasoista tietoa taloussuunnittelussa, on parasta saada apua.

Lisätietoja aiheesta 401 (k) suunnitelmista: Roth tai Regular? ja Milloin Roth 401 (k) on parempi kuin perinteinen 401 (k)?