Olet tarkistanut haluamasi kiinnitystyypin vaatimukset. Olet varmistanut, että sinulla on luottopisteet, ennakkomaksut ja velka / tulo -suhde (DTI), jota laina tarvitsee. Joten miksi lainahakemuksesi on hylätty?

Tiukemmat vaatimukset, joita kutsutaan lainanantajan peitteiksi, ovat vikaantuneita. Lainanhoitopäällykset ovat yksittäisten asuntolainojen välittäjien ja pankkien sääntöjä, jotka ovat tiukempia kuin säännöt, jotka julkisyhteisöt muodostavat erilaisille kiinnelainotuotteille.

Lainan päällekkäisyydet tulevat myös tiukempien dokumentointivaatimusten muodossa, kuten FHA Streamline -rahoituksen lisäämisen paljon enemmän paperityötä (esim. Pankkitilastoja) kuin FHA itse vaatii. Paperi, joka ei läpäise kartonkia, voi myös johtaa odottamattomiin hylkäämiseen. Lainan päällekkäisyyksiä vaikuttavat myös refinansiot.

Tässä artikkelissa kuvataan ensin mitä lainanantajan peitteet ovat. Sitten se selittää, miten voit, kuten lainanottaja, parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa huolimatta luotonantajan peitteistä.

Asuntolainan vähimmäisluotonottajan kriteerit Asuntolainan saamiseksi vaaditut vähimmäisvaatimukset riippuvat kiinnostuksen kohteena olevasta kiinnitystyypistä. Useimpien kiinnitysten osalta Fannie Mae ja Freddie Mac asettivat suuntaviivat, koska nämä kaksi yhteisöä ostavat merkittävän osuuden kiinnityksistä luotonantajilta ja välittäjiltä. FHA-asuntolainojen osalta Asuntorakentaminen ja kaupunkikehitys (HUD) määrittelee nämä kriteerit, koska hallitus maksaa lainanantajat lainanottajien laiminlyönnistä. Samoin veteraanien ministeriö takaa ja asettaa VA-lainojen vähimmäisluotonottajan pätevyyden.

Vaikka Fannie Mae, Freddie Mac, HUD ja VA asettavat vähimmäisluotonottajan kriteerit, he eivät itse asiassa anna kiinnityksiä: lainanantajat tekevät. Koska lainanantajien on suojeltava omia taloudellisia etujaan, he voivat päättää käyttää tiukempia lainauskriteerejä, jos he eivät tunne, että vähimmäisvaatimukset ovat riittävän korkeat.

Esimerkiksi kun FHA voi vaatia vähintään 580 FICO-pistettä, jotta se voi saada FHA: n 3,5%: n ennakkomaksujärjestelmän, lainanantaja olisi voinut oppia omasta kokemuksestaan, että FHA: n lainanottajat, joiden luottoluokitukset ovat alle 640, todennäköisemmin oletus, joten se vain laajentaa FHA-lainat lainanottajille, joilla on vähintään tämä luottopiste. Vaikka FHA vakuuttaa lainan, lainanantajat haluavat edelleen välttää kalliita sulkemisia. Rahoittajat asettavat myös peitteitä vähentääkseen riskiä, ​​että he joutuvat ostamaan Fannie tai Freddie'lle myydynsä kiinnityksen. Fannie ja Freddie voivat pakottaa takaisinostot, jos lainanantaja ei noudata näitä yksiköiden lainausohjeita. Post-asuntokriisi, nämä pakotetut takaisinostot, joita kutsutaan myös "takaisinostoiksi" tai "takaisinostoiksi", aiheuttivat suuria ongelmia lainanantajille. Lainaamot puolestaan ​​muuttuivat varovaisemmiksi kiinnitysten myöntämisessä.

Miten marginaalivapauttajat saavat hyväksynnän huollettavista huolimatta

Jos olet marginaalissa Fannie, Freddie, HUD tai VA määritellyt vähimmäisvaatimukset, luottolaitoksen asettamat lisävaatimukset todennäköisesti merkitsevät sitä, t saada kiinnitys. Miten löydät lainanantaja, jolla ei ole peitteitä?

"Luottolaitokset eivät yleensä mainosta päällekkäisyyksien käyttöä tai päinvastoin, koska ne eivät peitellä", sanoo Scott Fletcher, vakavaraisuus- ja luottopolitiikka EVP: stä Fairway Independent Mortgage Corp.:ssä New Berlinissä, Wis. Joissakin tapauksissa lainanottajat voivat tarkastella lainanantajan ohjeita verkossa lainanantajan verkkosivuilla. Monissa tapauksissa tällainen tutkimus edellyttää kuitenkin, että luotonantajan työntekijä puhuu syvällisesti [heidän] erityistilanteestaan ​​ja onko lainanantajalla kiinnitysohjelmia joka sopii heidän tarpeisiinsa. " Fairwayn Needhamin Massaryn aluepäällikkö Amy Tierce sanoo, että kuluttajan on erittäin vaikea selvittää, onko lainanantaja käyttänyt peitteitä. Hän sanoo, että lainanottajien olisi aloitettava viittaamalla lainanantajalle, joka tarkistaa perusteellisesti lainanottajan taloudellinen profiili. Jos lainanantaja ei voi hyväksyä lainaa, sen pitäisi pystyä viemään toiseen toimivaltaiseen lainanantajaan, joka voi.

Lainan päällekkäisyydet eivät lisää vain rajoittavampia vakuutusohjeita, hän sanoo. Ne vaikuttavat myös korkotasoon, kun jokainen sovitus korvaa oikaisun. "Lainanottajat, jotka poistavat päällekkäisyyksien merkinnät, ovat yleensä yhä hinnoittelun korotuksia," hän sanoo.

"Useimmat lainojen upseerit eivät tiedä, että heidän [yritys käyttää] päällekkäin tai että jokainen lainanantaja voi tehdä jotain erilaista", sanoo huutokauppakamarin Todd Huettner Huctner Capitalista Denverissä, Colo. "Erot voivat olla valtavia. syystä, miksi niin monet ihmiset ovat kieltäytyneet lainasta, kun he todella voivat saada. He eivät vain täytä tietyn lainanantajan vaatimuksia, mutta voivat olla hienoja toisen kanssa ", hän sanoo.

Jos lainanottajat löytävät lainanantajan, joka myy suoraan Fannie tai Freddie, he voivat ehkä välttää päällekkäisyydet, joita suurilla pankeilla voi olla. On vaikeaa löytää tällaisia ​​lainanantajia, kertoo Kiinteistövälitys-asuntolainauspäällikkö Dean Vlamis, Chicagossa. Jos lainanottaja saapui luottotietoihin tai velan / tulotason välisiin haasteisiin, hän voisi etsiä lopullisen lainanantajan, jolla ei ole peitteitä, jotka estäisivät lainanottajan täyttymistä. Hänellä on tämä joustavuus, koska PERL on kirjeenvaihtajana toimiva lainanantaja, eli he allekirjoittavat ja rahoittavat lainoja ja myyvät ne sitten sulkemisen jälkeen.

"Lähtökohtana on, että useimmilla lainanantajilla on vain yksi vaihtoehto, joten olet epäonninen, jos et täytä päällekkäisyyksiä", Huettner sanoo. Kuluttajat eivät tiedä, ja lainanottajat eivät yleensä tiedä tai eivät kerro sinulle, jos toinen lainanantaja hyväksyy lainaasi. Työskentely välittäjällä antaa sinulle pääsyn useisiin lainanantajiin ja mahdollisesti enemmän vaihtoehtoja.

Hälyttimen peittot ja markkinaolosuhteiden muutos

Hälyttimen peittokuvioita ei ole asetettu kiveen; ne muuttuvat talouden oloissa ja asuntomarkkinoiden olosuhteissa.

"Rahoittajat muokkaavat vakuutusteknisiä standardejaan, kuten päällekkäisyyksiä, vastauksena moniin asioihin", sanoo Fletcher. "Asuntomarkkinoiden muutokset, sijoittajan ruokahalu, sääntely-ympäristö, markkinavoimat (kilpailu) lainanantajat arvioivat jatkuvasti standardeitaan ", hän sanoo. Pankkien ilmeinen syy lieventää päällekkäisyystään on rahaa, "sanoo Vlamis." Jos he haluavat korottaa kiinnitysliiketoimintaansa, he voivat helpottaa suuntaviivojensa helpottamista siten, että useammat ihmiset voivat lainata.

Tierce sanoo, että kun lainanantajat luottavat talouteen ja pelkäävät vähemmän kotimaisia ​​arvoja ja mahdollisia sulkemisia, päällekkäisyyksiä voi lieventää.

Peittokuvien muutos aika ajoin tarkoittaa, että odottaminen voi lopulta antaa sinulle mahdollisuuden. Pidä taloutesi kunnossa tällä välin.

Pohjapiirros

Päällysteet yleensä vahingoittavat lainanottajia, joilla on mahdollisesti suurempi maksukyvyttömyysriski luottotodistusten tai rajoitetun ennakon vuoksi, Vlamis sanoo.

Kuten turhauttavaa, koska se voi olla hylätty, lainanottajat voivat hyödyntää kokemusta lähtökohtana muutosten tekemisessä - kuten luottojen puhdistamisessa ja säästämisessä enemmän ennakkomaksua varten -, joiden avulla he voivat saada kiinnityksen tulevaisuudessa.