Viime vuosina on paljon kirjoitettu amerikkalaisten eläkkeelle jäämisen puutteesta. NIRS: n mukaan kaksi kolmasosaa 55-64-vuotiaista työskentelevistä kotitalouksista, joilla on vähintään yksi palkansaaja, on eläkesäästöä vähemmän kuin kerran heidän vuotuisista tuloistaan. Tämä on paljon alle sen, mitä heidän on ylläpidettävä eläkkeelle siirtymistään eläkkeelle. NIRS-tutkimuksessa todettiin lisäksi, että vuodesta 2011 alkaen vain puolet U.S: n työntekijöistä oli päässyt työpaikan eläkejärjestelyyn, kuten 401 (k).

Monet talousneuvojat pitävät potentiaalisia asiakkaita etsimään neuvoja viimeisen kymmenen vuoden aikana ennen eläkkeelle siirtymistään. Minkälaisia ​​neuvoja taloudellinen neuvonantaja voi tarjota asiakkaalle, joka jää takautuvasti eläkkeelle siirtymistaloudellisilta säästöiltä, ​​erityisesti silloin? (Katso lisää: Gen Xers Turn 50: Eläkesuunnittelu nyt keskittyy .)

Ota varovaiset sijoitusriskit

Eläkkeelle jääneet eläkkeelle jääneet eläkkeelle jääneet riskejä niiden investoinneilla. Pitempien elinajanodotusten vuoksi useimmilla eläkkeellä oleville työntekijöille pitäisi jakaantua varoihin. Varastojen täsmällinen kohdentaminen sekä yleinen varojen allokointi riippuvat tilanteesta ja siitä, kuinka paljon riskejä sietät.

Kukaan ei ole ehdottanut, että joku myöhään 50-luvulla tai 60-luvulla sijoittaisi 20-vuotiaana. Mutta jos löydät itsesi takana, missä sinun täytyy olla, saatat joutua investoimaan hieman aggressiivisemmin kuin joku ikäsi, jolla on riittävät säästöt eläkkeelle. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa lakkoasi sopivan tasapainon tarvitseman kasvun ja kohtuullisen pääoman säilyttämisen välillä. (Katso lisää: Mitkä ovat eläketurvan riskejä? )

Ramp Up eläkesäästäminen

Monille kymmenen vuoden kuluessa eläkkeelle jäämistä nämä ovat huippukausia. Vaikka sinulla ei ole kauan aikaa eläkkeelle, että Millennials tai jopa Gen X tekevät, nämä myöhään ura-säästöt ovat tärkeitä.

Jos olet yli 50-vuotias, voit hyödyntää 401 (k) suunnitelmaa tai vastaavaa etuuspohjaista etenemissuunnitelmaa työpaikalla sekä IRA: lla. 401 (k) -suunnitelmiin liittyvät lisämaksut ovat ylimääräisiä 6 000 dollaria vuodessa, mikä tuo yhteensä enintään 24 000 dollaria vuodessa. Vaikka oletkin korkea palkka ja maksuesi jäävät alle yrityksesi suunnitelman mukaiset enimmäismäärät, jotka eivät ole syrjiviä testejä, saatat silti sallia täydellisen saaliituloksen. IRA: ille maksettavia maksuosuuksia on 1 000 dollari vuodessa, ja tämä sisältää sekä perinteisiä että Rothin IRA: ita. (Katso lisää: Uusi 2015 maksuosuudet: neuvonantajat ottavat huomioon .)

Tämän lisäksi on olemassa muita vaihtoehtoja, joiden avulla voit nostaa eläkesäästämääsi.Harkitse korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman ja käytä hyväksi mahdollisuutta osallistua terveydentilastosi tiliin (HSA). Monet työnantajat tarjoavat suuria vähennyskelpoisia suunnitelmia ja ne ovat myös yksityisesti saatavilla. Vuodelle 2015 henkilöt voivat osallistua 3 350 dollariin HSA: lle ja perheet voivat osallistua 6 650 euroon. Niille 55 ja yli 1 000 dollaria voi myös osallistua. HSA: n maksut ovat ennen veroja, kuten perinteiset 401 (k) maksuosuudet, jotka tarjoavat verotukselle nyt. Rahaa tulee verottomaksi niin kauan kuin sitä käytetään päteviin lääketieteellisiin kuluihin, joihin sisältyvät Medicare-palkkiot sekä useimmat lääketieteelliset ja hammashoitomenettelyt.

Mahdollisuus tässä on se, että HSA: n rahoitusosuudet voidaan siirtää vuosittain toisin kuin joustavalla säästötilillä (FSA), joilla on vuotuinen "käytä sitä tai menetä" lauseke. HSA-rahaa voidaan sijoittaa useisiin sijoitusyhtiöihin useissa säilytysyhteisöissä, ja sitä voidaan käyttää sairausvakuutuskustannusten rahoittamiseen eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Avain on pystyä maksamaan ulos muista lääketieteellisistä kuluista muista lähteistä, kun työskentelet. Fidelity Investments on äskettäin tarkistanut arvioituaan lääkärin kustannuksista pari 65-vuotiaita eläkkeelle 245 000 dollaria, kun ne ovat vuoden 2014 arviolta 220 000 dollaria. Tämä on huomattava kustannus eläkeläisille, ja HSA voi olla tehokas keino torjua näitä kustannuksia . (Katso lisää: Vertaamalla terveyttä säästäviä ja joustavia menotilejä .)

Katso verovähennyslaskuista

Verotuksellisista eläkesäästämistoimintasi maksimointi on tärkeää, mutta älä lopeta siellä käytät takaa. Verotettavaan kirjanpitoon ja investoimiseen olisi myös sisällytettävä suunnitelma. Investointituloksen lisäksi tämä auttaa verojen monipuolistamiseen, kun poistut eläkkeestäsi. Vähintään yhden vuoden aikana pidetyistä arvostetuista verollisista sijoituksista saatavat voitot verotetaan tullietuuskorkoihin, jotka ovat vähintään 15 prosenttia. Verotuksellisista eläkevakuutusmaksuista, kuten 401 (k) tai IRA: sta, verotetaan tavallisiksi tuloiksi korkeimmalla marginaalisella korolla.

Työskentely eläkkeelle

Varmasti, jos asiakas pystyy suunnittelemaan työskentelyä pidempään. Joka vuosi he työskentelevät ja viivästyvät eläkkeelle siirtymisellä on vaikutusta. He eivät poista eläkevakuutuksia ja antavat heidän jatkaa kasvuaan. He voivat silti osallistua 401 (k): een. Ansiot ovat edelleen suurimpia tekijöitä pesänmunien määränä. He eivät ota sosiaaliturvaetuuksiaan varhaisessa vaiheessa, jolloin he voivat jatkaa kasvuaan toivottavasti, kunnes heidän täysi eläkkeensä ikäisellään tai jopa kunnes he maksavat 70-vuotiaana. (Katso lisää: The Lowdown työskentelee eläkkeelle siirtymisen aikana >.) Joissakin tapauksissa ratkaisu voi olla vaiheittainen eläkkeelle siirtyminen. Tämä voi olla muodollinen ohjelma työnantajan kanssa, jossa asiakas työskentelee vähemmän tunteja ja pienemmässä kapasiteetissa, kun työskentelee kokopäiväisesti. Nämä tilanteet vaihtelevat ja jotkut saattavat sisältää etuja. Rahaa taas palvelee edellisessä kappaleessa esitettyä kahta tarkoitusta. Toinen vaiheittaisen eläkkeellepanon muoto voi sisältää toisen urapolun, johon sisältyy itsenäinen ammatinharjoittaminen.

Pienyritysten eläkkeet

Asiakkaat, jotka omistavat pienyrityksiä tai jotka ovat hyvin korvaavia ammattilaisia, kuten lääkäreitä tai lakimiehiä, jotka työskentelevät ryhmässä tai yksin, eläke voi olla hyvä ratkaisu. Tämä voi olla joko perinteinen etuuspohjainen eläke tai yhä suosittu kassatase eläkesuunnitelma. Jos asiakkaan tilanne sopeutuu tähän, eläkkeellä voi olla hyvä tapa heittää pois suuret määrät heidän eläkkeelleen, vaikka he olisivatkin myöhässä tai 50-luvulla.

. Bottom Line Rahoituksen neuvonantajat voivat auttaa asiakkaitaan määrittämään, missä he ovat eläkeiän valmiuden kannalta ja ehdottaa strategioita auttaa välttämään puutteita asiakkaan iästä riippumatta. Vaikka rahoitusneuvojat eivät ole ihmeitä, heidän koulutuksensa ja tietämystensä avulla voidaan kehittää oikeita ratkaisuja asiakkailleen. (Lisätietoja:

Miten saat asiakkaita säästämään enemmän

.)