Vaikka käänteisnuottoja mainostetaan joskus tarjoamalla turvallinen tulolähde koko elämästänne - ja ne voivat oikeilla ehdoilla - menemättä etukäteen odotettua nopeammin suuret riskit tällaisen lainan ottamisesta. On olemassa useita eri tapoja saada käänteisen asuntolainan tuottoa, ja valitsit vaikuttavat siihen, miten nopeasti ja kuinka helposti voit käyttää lainaa kotiinne. Seuraavassa tarkastellaan olosuhteita, joiden perusteella saatat päästä eroon käänteisestä kiinnityksestä etenee liian aikaisin - ja miten välttää tämä skenaario.

Maksupyynnöt, jotka asettavat lainansaajille vaaran

Saatavilla on kuusi tapaa saada käänteisen asuntolainan tuottoa (ks. Miten valita käänteisen asuntolainan maksusuunnitelma yksityiskohtia varten). Nämä maksusuunnitelmat aiheuttavat vaihtelevia riskejä lainanottajille.

♦ Kiinteäkorkoinen kertakorvaus

Vain yksi käänteinen kiinnitysluottosuunnitelma, kertamaksu, kiinteä korko. Kiinteän summan ottaminen kiinteällä korolla on tavallisesti vähäinen riski tapa lainata siinä mielessä, että tiedät tarkalleen kuinka paljon sinun on maksettava takaisin. Mutta käänteinen asuntolaina, tämä laina rakenne on ainutlaatuinen riskejä.

Asunnon omistajat usein poistavat käänteisiä asuntolainoja, kun heidän kotiomaisuutensa ovat ainoa omaisuus, eikä heillä ole muita vaihtoehtoja saada tarvitsemansa raha. Kuitenkin ihmiset, jotka ottavat nämä lainat, mutta eivät ole hyviä rahoille - eivätkä ole yhtä henkisesti teräviä kuin ikäänkuin liittyvät ikääntymiseen liittyvät ongelmat - voivat helposti väärinkäyttää suuren summan. Kun he ovat käyttäneet rahaa, heillä ei ehkä ole muita rahataloutta. Ihanteellisessa maailmassa pakollinen käänteisen asuntolainan neuvonta estäisi riskialttiiden lainanottajien valita tämän vaihtoehdon, mutta todellisessa maailmassa näin ei aina tapahdu. Lisätietoja avun saamisesta ennen tämän päätöksen tekemistä on Löydä oikea käänteinen asuntolainan neuvonantaja .

Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto (CFPB) on tunnustanut yhä useamman kertaluonteisen vaihtoehdon potentiaalisesti riskialtiseksi etenkin nuoremmille lainanottajille, joilla on pitempi elinikä, joilla ei ole muita eläkesäästöjä. He ovat vaarassa käyttää pääomaa varhaisessa eläkkeessä. Päinvastainen asuntolaina mahdollistaa pysymisen kotona elämääsi myös sen jälkeen, kun olet käyttänyt tuottoa. Kuitenkin rahaa ei ole jäljellä, lainanottajalla ei ole vain vaikeuksia maksaa elinkustannuksia, mutta saattaa päätyä sulkemiseen. Tämä johtuu siitä, että edelleen maksaa asunnon omistajille vakuutus- ja kiinteistöveroja - ja pitää koti hyvässä kunnossa - ovat ehtoja, joilla voi olla käänteinen asuntolaina. CFPB on havainnut, että kiinteäkorkoiset lainanottajat itse asiassa tekevät maksukyvyttömyyskorvauksia useammin kuin säädettävät korot lainanottajat eivät pysty täyttämään näitä kuluja.

Kertakorvauksen ottaminen myös palauttaa kiinnitysluottojen lainanottajat suuremmassa vaarassa joutua huijaamaan, koska lainanottama suuri summa on houkutteleva kohde varkaille. (Opi suojaamaan itseäsi ja läheisesi Varo näitä käänteisiä asuntolainoja .)

♦ Luottorajasi

Sinun mahdollisuutesi rahan loppumisesta luottosuunnitelmalla - riippumatta siitä, käytetäänkö sitä yksinään tai yhdistettynä seuraavan jaksossa kuvatun termisuunnitelman kanssa, riippuu siitä, miten sitä käytetään. Päinvastoin kuin tavanomainen pääomaosuus, käänteinen kiinnitysluotto on peruuttamaton, joten sitä ei voi peruuttaa tai vähentää talouden tai kodin arvon muutosten vuoksi. Tämä tarkoittaa, että et ole vaarassa menettää rahaa. Lisäksi käytettävissä oleva luottotietosi laskee vain, kun piirrät sen, ja maksat vain lainojen korkoja ja kiinnitysvakuutusmaksuja. Lisäksi luottorajan ansiosta saat lisää varoja ajan myötä, koska käyttämättömät osuudet kasvattavat vuosittain, lisäävätkö kodin arvoa vai eivät. Oman käänteisen asuntolainatarjonne käyttämättömänä osana kasvaa samalla korolla, jota maksat lainattavasta rahoista.

Voit käyttää enintään 60% käytettävissä olevasta päärajoituksesta ensimmäisenä vuonna, jona luottotietosi on. Toisen vuoden alusta voitte hyödyntää jäljelle jäävää 40%, plus mitä et ole käyttänyt ensimmäisenä vuonna. Tietenkin, jos käytät koko käytettävissä olevaa luottoriviäsi varhaisessa vaiheessa, sinulla ei ole enää mitään jäljelle jäävää hyötyä tulevina vuosina, ellei maksa takaisin lainasi tai lainat, mikä lisää päärajoituksia. Kyllä, voit maksaa maksuja käänteisen asuntolainan avulla vähentää lainan tasapainoa eliniänne aikana, eikä ole ennakkomaksua sen tekemiseen. Sinun lainanantajan on sovellettava osittaista takaisinmaksua etumaksuihin, sitten kaikkiin lainamaksuihin ja viivästymään päämiehelle.

♦ Termi ja muutettu termi

Viidestä maksusuunnitelmasta, joilla on säädettävät korot, termi ja muutetut termisuunnitelmat asettavat myös sinulle riskin, että käännetyn asuntolainan tuotto ylitetään. Pitkäaikainen maksusuunnitelma antaa kuukausittaiset maksut ennalta määrätyllä pysähtymispäivällä. Muokatut kausisuunnitelmat antavat sinulle kiinteän kuukausimaksun ennalta määrätyn määrän kuukausia varten sekä mahdollisuuden käyttää luottoa. Kuukausimaksu on pienempi kuin jos valitset suoran aikavälin suunnitelman ja luottorivi on pienempi kuin jos valitset suoran luottosuunnitelman.

Pitkän aikavälin maksusuunnitelman avulla saavutat lainan päärajoituksen - enimmäismäärä, jonka voit lainata - termi lopussa. Tämän jälkeen et voi vastaanottaa ylimääräisiä tuottoja käänteisestä kiinnityksestäsi. Sinulla on mahdollisuus pysyä kotona, jossa mainitaan aikaisemmin kertakorvausosassa mainitut varoitukset. Muuttuvalla aikavälisuunnitelmalla maksat vain kuukausittaiset maksut ennalta määrätylle ajanjaksolle, mutta luotot ovat käytettävissä, kunnes olet käyttänyt sen loppuun. Voit välttää loppumassa rahaa tämän suunnitelman avulla, jos käytät luottotietoja huolellisesti.Voit myös loppua rahaa nopeasti, jos käytät luottoa varhain. Turvallisempi valinta on luottaa ensisijaisesti termiin maksuja, kunnes termi päättyy, antamalla luottotietosi kasvaa ja sitten luottaa luottotietoasi myöhemmin. Jos et koskaan käytä luottoa, saatat olla riittävän tasapuolinen, jotta voit tulevaisuudessa joustavasti myydä kotiasi, maksaa lainan ja siirtää.

Kuinka välttää liikevaihdon epäonnistuminen

Odotetaan niin kauan kuin voit peruuttaa käänteisen asuntolainan, on yksi tapa rajoittaa mahdollisuuksiasi tuoton ylittämisestä. CFPB varoittaa, että nuoremmilla lainanottajilla, joilla on pitempi elinajanodote, on suurempi mahdollisuus käyttää koko oman pääomaosuutensa käänteisellä kiinnityksellä. Tämä ei ole ongelma, jos he kykenevät ikävään paikkaan - pysyvät kotinsa elämässä - mutta se on ongelma, jos he haluavat tai tarvitsevat siirtyä myöhemmin. Kun myydään kotiin ja maksaa sen, mitä heillä on velkaa käänteisessä kiinnityksessä, heillä ei ehkä ole tarpeeksi rahaa siirtää tai maksaa jatkuvaa elin- ja sairauskuluja.

Tästä huolimatta korot ovat olleet historiallisilla alamäksillä useiden vuosien ajan. Korkotason nousu voi laskea, kuinka paljon voit lainata, vaikka oletkin vanhempasi. Jack M. Guttentag, Pennsylvanian yliopiston Wharton School of Emeritus -opiskelijoiden professori, selvitti asiaa ja huomasi, että 62-vuotias, joka odotti 72-vuotiaana saada käänteisen asuntolainan ja joka valitsi luottosuoritusohjelman voisi kasvattaa luottolimiitään 17% odottamalla niitä kymmenen vuotta, jos korot pysyivät samoina. Jos korot kaksinkertaistuivat, sama lainanottaja saisi kuitenkin 69 prosentin pienemmän budjettikohdan.

Luottorajan maksusuunnitelmassa voi olla järkevää ottaa käänteinen asuntolaina mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, jätä linja koskemattomaksi niin kauan kuin mahdollista maksimaalisen kasvupotentiaalin maksimoimiseksi.

Harkitse asuntolainasuojasuunnitelma

Kiinnitysluottojen lainanottajat voivat myös välttää lainaosuuksien menettämisen valitsemalla toimeksiannon tai muokatun toimeksiantojen maksusuunnitelman, kunhan he pysyvät asuntovakuutuksen, kiinteistöveron ja kodin korjausten kanssa. Jos näitä asioita ei ole tehty, laina erääntyy ja maksetaan. Palkkausmaksusuunnitelmilla on säädettävä korko ja heille maksetaan kuukausittaiset eläkevakuutukset, kunhan vähintään yksi lainanantaja asuu edelleen kotona ensisijaisena asuinpaikkana. Muutettu toimisto tarjoaa sekä kiinteät kuukausittaiset elatusmaksut että luottorajan. Se antaa sinulle pienemmän kuukausimaksun kuin jos valitsit suoran hallinnointisuunnitelman ja luottotietosi on pienempi kuin jos valitsit suoran luottosuunnitelman. Jos et koskaan käytä luotettavuutta, sinä veloitat vähemmän, joten tämä yhdistämisvaihtoehto on hyvä valinta, jos haluat taata ansiotulon elämäsi pienemmällä riskillä, kun käytät koko oman pääomansiirtoa ja jolla ei ole varaa liikkua.

Jos olet jo ottanut päinvastaisen asuntolainan ja ajattelet, että saatat joutua maksamaan etumaksun, keskustele luotonantajan kanssa maksusuunnitelman muuttamisesta.Niin kauan kuin et ole valinnut kiinteäkorkoista kertaluonteista kertakorvaussuunnitelmaa, voit muuttaa maksusuunnitelmasi - edellyttäen, että voit säilyttää lainan päärajoituksen. Suuri kysymys on, oletko jo saavuttanut tai lähellä päärajoitusta. Maksusuunnitelman muuttaminen on paljon yksinkertaisempaa kuin jälleenrahoittaminen ja vaatii vain 20 dollarin hallintomaksun.

Velvoittamatta jättäneen puolison dilemma

Riippumatta siitä, mikä maksutavoite valitset, jos sinulla on nuorempi, ei lainanottava puoliso, hänellä on vaara ylittää käänteisen kiinnityksen tuotto, jos menetät ensin. Laissa, jotka tulivat voimaan vuonna 2015, pätevät lainanoton ulkopuoliset puolisot eivät saa joutua siirtymään pois, jos heidän lainanottajansa on edeltänyt heidät, mutta lainanottajien puolisot eivät saa saada ylimääräisiä maksuja lainanottajan kuoleman jälkeen. Tämä sääntö helpottaa eloonjääneiden, ei-lainanottavien puolisoiden tehokkaasti ylittävän käänteisen asuntolainan tuoton.

Elossa oleva puoliso voi myydä talon ja maksaa käänteisen kiinnityksen. Riippuen siitä, kuinka paljon talo on arvoltaan ja kuinka suuri lainan tasapaino on, myyminen voi tai ei saa jättää eloonjäävää puoliskoa tarpeeksi pesän muna elää. Jos eloonjääneellä puolisolla on tarpeeksi tuloa, jotta hän voisi saada säännöllisen etumaksun, se voi olla mahdollista jälleenrahoittaa käänteisestä kiinnityksestä. Jos käänteisen asuntolainan saldo on korkeampi kuin kotitalous kannattaa, paras vaihtoehto on asua talossa, sillä lainanantajan sulkemisen myyminen tai vuokraaminen jättää eloon jääneen puolison ilman asuinpaikkaa eikä kotitaloutta. Bottom Line Huolimatta siitä, mitä jotkut käänteisen asuntolainan johtajan seniorit uskovat, on olemassa monilla tavoilla ylittää käänteisen asuntolainan tuotot. Ennen kuin sinä tai rakastettu ottaa tämäntyyppisen lainan, on tärkeää ymmärtää olosuhteet, joissa käänteinen asuntolaina ei ehkä tarjoa taloudellista turvallisuutta elämään.