Jos olet työskennellyt kahden tai kolmen vuosikymmenen ajan, saatat muistaa eläkkeen kunnian päivän. Sijoit tietty rahamäärä tiliin ja poistut eläkkeellesi, kun aloitit tarkastuksia. Ei ollut paljon muuta johtamistaitoa kuin jatkaa työtä keräämään enemmän eläkkeelle rahaa.

Se oli silloin. Tänään, kaikki on kyse 401 (k): sta. Olet nyt vastuussa oman eläkkeesi. Osa palkkasummastasi, usein yhdessä yrityksesi kanssa, kannustaa sinua kirjautumaan tiliin, ja sinä - jolla on vain vähän investointitietoja - on vastuussa tärkeimmän tulevaisuuden taloudellisen ajoneuvon hallinnasta. Näyttääkö vähän hauraalta? Sen pitäisi.

Asettamme joitain säätiöitä, jotka auttavat sinua hallitsemaan 401 (k). Oikeilla perusperiaatteilla on paremmat mahdollisuudet tehdä päätöksiä, jotka liittyvät yksittäiseen taloudelliseen tilanteeseen.

1. Pitäisikö sinun maksaa tilinhallinnasta?

On paljon taloudellisia neuvonantajia, jotka haluaisivat hallita tiliäsi, jos täytät vähimmäisvaatimukset. On myös verkkopalveluja, joiden avulla voit tehdä hyviä taloudellisia valintoja, vaikka saldo on pieni.

Onko kustannukset paluuta? Eläkesäätiöyrityksen Financial Engines, Inc: n julkaiseman vuoden 2014 raportin mukaan ammattilaisten hallinnoimat varat saivat keskimäärin 322% enemmän tuottoa kuin tilit ilman ammattimaista hallintaa.

Jotkut verkkopalvelut saattavat veloittaa vain 0, 15%, kun ammattijohtajat voivat veloittaa 3% tai enemmän.

Yleensä jos sinulla on vain vähän investointeja, kannattaa saada apua. Kuitenkin noin 401 (k) suunnitelmat tarjoavat ilmaisia ​​neuvoja ammattilaiselta tai saattavat antaa sinulle mallisarjoja. Älä maksa jollekin, ennen kuin tiedät kaikki vaihtoehdot.

2. Osallistu enintään yhteen otteluun

Jos yrityksesi vastaa maksujasi tiettyyn pisteeseen asti, niin osallistua niin paljon kuin voit, kunnes ne lopettavat vastauksesi. Riippumatta 401 (k) sijoitusvaihtoehtojesi laadusta, yrityksesi antaa sinulle maksutta rahaa osallistumaan ohjelmaan. Älä sano ilmaista ilmaista rahaa.

Kun olet saavuttanut maksimiarvon, sinun kannattaa harkita IRA: n osallistumista, mutta kunnes ottelu loppuu, se on ikävä.

3. Sinun täytyy tasapainottaa

Ostatko uuden auton ja älä koskaan muuta öljyä? Ostatko kodin eikä koskaan leikkaa nurmikkoa? Elämä on täynnä rutiinihuoltoa; sinun 401 (k) tarvitsee huoltoa. Sijoitusmaailmassa tasapainottaminen on toinen kunnossapitovaatimus. Kun sijoitukset nousevat ylös tai alas, ne tulevat pienemmiksi tai suuremmiksi prosenttiosuutoksiksi koko salkkusi.

Rahoituksen neuvonantajat ehdottavat asetettujen varojen ja joukkovelkakirjojen jakamista. Jos olet 40-vuotias, sinulla saattaa olla 80% varoistasi ja 20% joukkovelkakirjoista. Jos tämä jako jää tasapainoon, saatat joutua ostamaan tai myymään omaisuutta. Katso Mistä tiedän, milloin "investointien tasapainottaminen"?

4. Opi investointiesi perusteet

Voit arvioida eri varoja 401 (k): ssä tai ymmärtää vieraita sanoja, jotka taloudellinen ammattilainen puhuu sinulle, tarvitset perustiedot investoinneista. Ymmärrä termejä kuten 12B-1 maksu, kustannussuhde ja riskitoleranssi. Lue läpi suunnitellulla tavalla lähetetyt tiedot. Jos sinulla on ehdot, joita et tiedä, etsi ne. (Investopedia on yli 14 000 termiä sen sanakirjassa , joten aloita täällä.)

5. Opi rakastamaan indeksirahastoa

Jotkut ihmiset pitävät raaka-aitojen houkuttelevuudesta. Seuraavan Googlen tai Teslan löytäminen, joka palauttaa satoja prosenttiyksikköä suhteellisen lyhyessä ajassa, on jännittävää, mutta tutkimuksen mukaan uhkapeli ei yleensä toimi kovin hyvin.

Indeksirahasto yksinkertaisesti seuraa markkinoiden indeksiä. S & P 500: n jälkeinen rahasto nousee ja laskee kyseisen indeksin kanssa. Ei ole arvaamatonta, mitkä varastot ylittävät markkinat ja maksut, jotka maksat indeksirahastoista, ovat lähes aina paljon halvempia kuin varojen, jotka yrittävät valita seuraavan suuren osakekannan.

On runsaasti tutkimuksia, jotka osoittavat, että indeksirahastot ovat parempia pitkällä aikavälillä.

Sinun ei pitäisi koskaan tehdä lyhytaikaisia ​​päätöksiä 401 (k): ssa. Jos pidät itsesi Wall Street -liikelaitoksesta, tee se rahaa 401 (k): n ulkopuolella. eläkesäästötilisi sopii paremmin suurien summien jakamiseen indeksirahastoihin.

6. Älä ratkaise vain kohdepäivän rahastoa

Ajattele kovaa ennen kuin sijoitat 401 (k): n tavoitepäivän rahastoon. Näiden varojen ajatus on, että he aikovat kehittyä lähemmäs eläkkeelle siirtymistä. Jos aiot siirtyä eläkkeelle vuonna 2040, sijoittaisit esimerkiksi kyseiseen vuoteen kykenevän tavoitepäivämäärän rahastolle. Rahaston johtajat tarkistavat rahastoa jatkuvasti ja ylläpitää sopivaa kohdentamista tavoitteen päivämäärän lähemmäs.

Tästä syystä tämä ei välttämättä ole paras reitti: aloittelijoille varat käyttävät erilaisia ​​kohdentamisstrategioita, jotka voivat olla tai eivät välttämättä vastaa tavoitteitasi.

Asiantuntijat huomauttavat, että tavoitepäivän rahaston toiminta perustuu pääosin johtajiin. Koska luultavasti ette tiedä hyviä mangers huonoista, rahaston valitseminen on vaikeaa.

Yhtä tärkeää on, että näiden rahastojen maksut ovat usein korkeat ja aloittelevat sijoittajat eivät ymmärrä tavoitepäivärahojen kultaista sääntöä: Jos sijoitat kohdepäivän rahastoon, sinun ei pidä sekoittaa muihin sijoituksiin. Useimmat rahoituksen neuvonantajat ovat yhtä mieltä siitä, että se on lähellä kaiken tai ei-mitään investointeja. Sijoittaminen 401 (k) muihin rahastoihin heittää pois allokaatiosta.

Yksilöllinen ostos on houkutteleva, mutta vain siksi, että se on yksinkertainen tapa sijoittaa, ei tarkoita sitä, että se on helppo ymmärtää. Lisätietoja on kohdassa Johdatus kohdepäivän rahastoihin ja Kuka hyötyy todellisuudessa kohdejaksosta?

7. Älä luota yksin 401 (k)

Sinun 401 (k) tulee olla yksi monista eläkeajoneuvoista. Kotisi, sivutoimintasi, keräilytuotteitasi ja muut sijoitusraportit, kuten IRA, voivat olla osa sekoitusasi. Kun vaihdat töitä, harkitse, onko järkevää siirtää edellisen yrityksen 401 (k) uudesta työnantajan suunnitelmaan tai sijoittaa se IRA: han; jälkimmäinen voi antaa sinulle enemmän sijoitusvaihtoehtoja. Levitä omaisuuttasi useiden tulovirtojen yli ja todennäköisesti paremmat tuotot.

Bottom Line

Riippumatta iästäsi, sinun on otettava aktiivinen rooli eläkesuunnittelussa. Joskus se on yhtä helppoa kuin seurata investointejasi, kun etsit perusteellisesti vaihtoehtoja. Muina aikoina se voi tarkoittaa luottamuksellisen rahoituksen neuvonantajan työskentelyä pitkän tähtäimen tavoitteiden asettamisessa.

Eläkkeelle siirtyminen hiipuu sinulle nopeammin kuin luulet. Olitpa vain aloittamassa uraasi tai nopeasti eläkkeelle siirtymäaikaan, tee eläkkeellepanon suunnittelu etusijalla koko elämäsi ajan.