Oikean säästötason löytäminen voi olla vaikeaa määrittää suurituloisille. Monia tekijöitä, kuten ikä, perhetapahtuma, verovaikutus, velka- ja eläkevakuutussuunnitelmat on punnittava nykyiseen elämäntapaan verrattuna. Selvitä, miten arvioidaan tärkeimmät tekijät oikean tason määrittämisessä.

Elinkustannukset

Prosessin ensimmäinen vaihe on saada kuukausittaisten kulujen käsittely. Se on helppo saada pois ja yliarvioida kykysi säästää, joten laske laskelma viimeisten kolmen tai kuuden kuukauden todellisista menoista. Monet pankit ja luottokorttiyhtiöt tarjoavat maksuttomia erittelyjä siitä, kuinka paljon kulutetaan kuukausittain ja mikä, tarjoamalla arvokasta tietoa omaan talouteenne. Ei vain, että saat hyvät arviot todellisesta kassavirrasta, mutta saatat myös löytää tavanomaisia ​​mutta tarpeettomia menoja, joita voidaan vähentää.

Kun olet realistinen arvio elinkustannuksista, on aika jakaa ylijäämä kolmeen alueeseen: puskuri säästöt, eläkkeelle siirtyminen ja investoinnit.

Puskurin säästöt

Vankka puskuritili on kaiken hyvän kotitalouden kulmakivi. Tämän pitäisi olla helposti saatavilla rahoilla, joilla ei ole volatiliteettiä, kuten yksinkertainen pankkisiirtotili. Tällaisen puskurin estäminen estää sinua joutumasta myymään varastoja tai käteistä eläkesäästöä hätätilanteissa, jolloin voi olla seuraamuksia ja / tai huono markkinatuntuma, joka pakottaa sinut syömään kovaa menetystä. Jos sinulla ei vielä ole tällaista puskuritiliä, sinun on aloitettava ensimmäinen ja järjestettävä suurin osa kuukausittaisesta ylijäämästä siihen saakka, kunnes olet saavuttanut vähintään kuuden kuukauden elinkustannukset.

Eläkkeelle siirtyminen

Korkean tulotason saajana voit luottaa eläkesäästösuunnitelmiin verorasituksen vähentämiseksi. Tämä on myös alue, jossa ikä tulee esiin. Nuori voi teknisesti hyötyä maksamasta 401 (k) maksuaan, mutta hän voi myös haluta ostaa talon ja aloittaa perheen tulevaisuudessa. Tällöin voi olla järkevää myötävaikuttaa puolet raja-arvosta ja käyttää loput välitermiinisijoituksia kohti tulevaa kotimaksua. Eläkevakuutus kasvaa mukavasti monien vuosien ansiosta.

Vaihtoehtoisesti eläkkeelle siirtyvän henkilön on asetettava etusijalle eläkesäästöt verojen vähentämiseksi ja tulojen lisäämiseksi kultaisina vuosina. 499 (k), 403 (b), 457 ja IRA kaikki antavat mahdollisuuden tehdä ylimääräisiä maksuosuuksia 50 vuoden jälkeen.

Investoinnit

Kun puskuri tili on perustettu ja kuukausittain maksu eläkesuunnitelmasta on perustettu, on aika investoida jäljellä oleva kuukausittainen ylijäämä. Jos sinulla on erityinen säästötavoite, investoinnit olisi räätälöitävä tähän tavoitteeseen.Esimerkiksi investoinnit suunnitellun asunnon ostoon kahdessa tai kolmessa vuodessa olisi oltava varsin konservatiivisia, kun taas "yleinen säästö", jolla on vähintään 10 vuoden horisontti, voidaan sijoittaa melko epävakaisiin varastoihin ja rahastoihin.

Investointien ei välttämättä tarvitse rajoittaa vain varoihin ja varoihin. Monet sijoittajat monipuolistuvat hankkimalla vuokra-asuntoja, jalometalleja, keräilytuotteita ja muita varoja, jotka tuottavat tuloja ja / tai arvostavat arvoa ajan myötä. Tämä hajauttaminen tekee portfolio vähemmän alttiiksi osakemarkkinoiden volatiliteetille, mutta pitää mielessä, että nämä omaisuusluokat ovat huomattavasti vähemmän nestemäisiä kuin osakkeet ja rahastot.

Sijoitusesimerkki: Yhden, ikä 30

Kuvittele, että verojen jälkeiset kuukausitulot ovat 15 000 dollaria, kuukausittaiset elinkustannukset ovat 5 000 dollaria, säästötili on arvoltaan 20 000 dollaria ja eläkesäästöt ovat 0 dollaria.

Kuusi kuukautta puskurisäästö on 30 000 dollaria, joten olisi järkevää varata $ 1 000 kuukausi, kunnes raja saavutetaan.

Vanhuuseläkkeen enimmäismäärä on 18 000 dollaria vuodessa, mutta iän mukaan voi olla riittävästi 1 000 dollaria kuukaudessa tässä vaiheessa. 7%: n vuotuisella yhdistelmäennakolla tämä tuo $ 1. 7 miljoonaa pesimajaa, vaikka henkilö ei koskaan lisää panoksen tasoa.

Kertakäyttöiset tulot ovat $ 8 000 kuukausittaisia ​​sijoituksia, kunnes puskuri nousee 30 000 dollariin, jolloin kuukausittainen investointi nousee 9 000 dollariin. Huomaa myös, että eläkesäästöjen verotuksellinen hyöty nostaisi käytettävissä olevia tuloja tulevina vuosina, jota voitaisiin käyttää edelleen investointien tukemiseen.

Sijoitusesimerkki: Naimisissa lapset, ikä 50

Tässä esimerkissä verojen jälkeiset kuukausitulot ovat 17 000 dollaria vähennettyjen ja luottojen vuoksi huollettaville, asuntolainoille jne. Kuukausittaiset elinkustannukset ovat 11 000 dollaria, säästöt tili on 70 000 dollaria ja eläkesäästö säästää 300 000 dollaria.

Kuusi kuukautta puskuri säästöt ovat 66 000 dollaria, joten mitään muutoksia ei tarvita.

Vanhuuseläkkeen enimmäismäärä on 50 vuotiaana 24 000 dollaria vuodessa. Koska pesimät ovat suhteellisen pieniä, on järkevää käyttää hyväkseen mahdollisuutta maksimoida maksuosuudet ja puraavat verorasituksesta.

Kertakäyttöiset tulot ovat $ 4 000 kuukausittainen investointi.

Velat

Yksi poikkeus edellä olevista kohdista on, jos sinulla on paljon erinomaisia ​​"kalliita" velkoja. Kuluttajien velat, kuten autolainat ja luottokorttitasot, ovat tyypillisesti korkeita korkoja. Muun tyyppiset velat, kuten kiinnitykset ja opintolainat, ovat kiireellisempiä, koska niillä on paljon edullisempia ehtoja. Jos sinulla on "kalliita" velkoja, tee se ensisijainen tehtäväsi maksaa nämä velat pitkin puskuri-säästötilin rakentamisen rinnalla.