Kuinka paljon voin viettää eläkkeellä? Tämä on yksi tärkeimmistä ja vaikeimmista vastauksista, kun asiakkaat suunnittelevat eläkkeelle siirtymistään. Tämä on luonnollisesti olennaisen tärkeää eläkesuunnittelutyölle, jota teet asiakkaillesi.

Yksi talouden neuvonantajien usein käyttämä sääntö on kyky korvata 80% eläkkeelle jääneistä tuloista eläkkeelle siirtymisen aikana. Tämä olisi kaikilta lähteiltään, mukaan lukien lepäämäsi eläkevakuutusmaksut ja muut säästöt, sosiaaliturva ja eläkkeet. Vuosien varrella jotkut ovat ilmaisseet huolestuneisuutensa siitä, oliko 80 prosentin sääntö pätevä eläkkeelle siirtymiseen. (Katso lisää: Neuvoja: Asiakkaat yrittävät eläkkeelle koolle .)

Trendit

Vaikka jokainen asiakkaiden tilanne on erilainen, Työntekijäetuuksien tutkimuslaitoksen (EBRI) viimeaikainen tutkimus osoittaa joitakin suuntauksia täällä.

• Tutkimus osoitti, että menot laskivat neljän vuoden aikana eläkkeelle, mutta tasoitettiin sitten 12,5 prosenttiin ennen eläkkeelle siirtymistä.
• Kotitalouksien menot laskivat keskimäärin eläkkeelle. Eläkkeelle siirtymisen ensimmäisten kahden vuoden aikana 45. 9 prosenttia kotitalouksista ajoi eläkkeelle enemmän kuin ennen eläkkeelle siirtymistä. Kuudennella eläkejaksolla tämä luku laskee 33,4 prosenttiin kotitalouksista.
• Eläkkeelle siirtymisen kahden ensimmäisen vuoden aikana eniten käyttämättömät kotitaloudet eivät olleet pelkästään korkeammat tulot kotitaloudet vaan laajat tulotasot.
• Hyvin vähän näistä menoista aiheutui kestävistä tavaroista.
• Liikenne oli menoluokka, joka osoitti suurimman laskun ensimmäisten kahden vuoden aikana eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja väheni myöhemmin seuraavina vuosina.
• Tutkimuksen mediaanitutkimuksessa oli asuntolaina ennen eläkkeelle siirtymistä, eikä mikään heidän eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Kaiken kaikkiaan suurimmat menojen leikkaukset, kun joku jää eläkkeelle, tulee eläkkeelle kahden ensimmäisen vuoden aikana. Intuitiivisesti tämä on järkevää, että kun joku lopettaa työskentelyn, he eivät osallistu prosenttiosuuteen palkastaan ​​401 (k), mikä voi olla jopa 15% korvauksen tai enemmän. Työmatkakustannukset pienenevät samoin kuin työ- ja kuivapesupalvelujen kulut. Niille, jotka työskentelevät esimerkiksi hoitotyössä, jotka saattavat vaatia yhtenäisyyttä, nämä kustannukset poistuvat myös. (Lisätietoja: Miten neuvonantajat voivat hallita kehittyvää eläkkeelle siirtymistä .)

Mistä rahat tulevat?

Kuinka paljon voit viettää eläkkeelle siirtymisen kääntöpuoli on kuinka paljon voit tuottaa joka kuukausi eri eläketulojen lähteistä. Katsotaanpa joku, joka ansaitsi 100 000 dollaria vuodessa ennen eläkkeelle siirtymistä. Käyttämällä 80%: n peukalosääntöä niiden olisi tuotettava 80 000 dollaria bruttokohtaisesti vuosittain. Jos tämä on aviopari ja heidän yhdistetyt sosiaaliturvaetuudet ovat 3 500 dollaria kuukaudessa, tämä on 42 000 dollaria, mikä jättää 38 000 dollaria tulemaan muista lähteistä.Jos käytämme 4%: n sääntöä markkinoiltapoistamiseen, tämä merkitsisi 950 000 dollarin pesämanan, joka voi koostua IRA: sta, 401 (k) tileistä, verotettavasta rahasta tai muista lähteistä.

Jos asiakkaalla on riittävästi pesimäistä munia tukemaan toivottuja vetämisiä, kaikki on hieno, ainakin toistaiseksi. Huomaa, että 4 prosentin sääntö on toinen peukalosääntö eikä korvaava tosiasiallisten taloudellisten ja eläkkeelle siirtymistä koskevien ennusteiden tekeminen. Se on hyvä "turvaistuimen takana" arviointityökalu tarkoituksemme mukaan. . Jos asiakkaan pesän muna osoittaa puutetta, niin sinun taloudellisen neuvonantajan on astuttava sisään ja autettava heitä suunnittelemaan ja säätämään. Jos se on vaihtoehto, ehkä he voivat työskennellä muutamia lisävuosia ennen eläkkeelle siirtymistä tai kokopäiväistä eläkkeelle siirtymistä. Tämä voi auttaa monin tavoin:

He viivästyvät napauttamalla pesänmuniaan muutaman vuoden ajan, mikä mahdollistaa sen kasvavan lisämaksun.

• He voivat osallistua työeläkejärjestelmäänsä jo muutaman vuoden ajan.
• He voivat viivästyttää sosiaaliturvan antamista, mikä antaa heille mahdollisuuden kasvaa viivästyneiden hyvitysten avulla.
• AARP-kyselyn mukaan 37% vastaajista ilmoitti aikovansa työskennellä kokopäiväisesti tai osa-aikaisesti eläkkeelle siirtymisen aikana, joten tämä voi olla yleisempi tapa eläkkeelle jäävien eläkkeelle jäävien eläkesäästöjen vähentämiseksi. (Katso lisää:

Vihjeitä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä .) Taaksepäin kulut

Yhtälön toisella puolella on tietenkin menestys eläkkeelle. Jos asiakkaasi tarkastelee eri eläketulojen lähteitä ja he tulevat lyhyemmiksi kuin heidän haluamansa menotaso, niin on aika, että he voivat teroittaa kynänsä niin puhumaan. Riippumattomana kolmannen osapuolen osapuolena on erinomainen tilaisuus auttaa asiakkaitasi tarkistamaan ja sovittamaan eläkevakuutusmenojaan. Suurin osa meistä on "rasvaa" budjeteissamme, onko eläkkeellä tai vielä töissä. Usein kustannuksia voidaan leikata ilman että se vaikuttaa merkittävästi elämänlaatuun.

Bottom Line

EBRI: n tutkimus on osoittanut, että 80 prosentin peukalosääntönäkemys verrattuna eläkkeelle siirtyneisiin ihmisiin verrattuna on luultavasti kohtuullinen. Kaikkien tilanne ja menot ovat varmasti erilaisia. Tämä on keskeinen alue, jossa rahoitusneuvojat voivat auttaa asiakkaitaan valmistautuessaan eläkkeelle. (Lisätietoja:

Kun eläkkeelle siirtyminen on kulmassa .)