Joten olet eläkkeelle siirtymässä ja olet vaikeuksissa yrityksenne sponsoroidun eläkesuunnitelman suhteen: Jos hyväksyt perinteiset elinikäiset kuukausimaksut tai otat kertakorvauksen ? Ymmärrettävästi saatat olla houkutteleva käydä kertakorvauksella. Loppujen lopuksi se voi olla suurin yksittäinen raha maksat sinulle koskaan saada. Lisäksi saatat haluta ajatella, että voit hallita enemmän sijoituksiasi. Ennen kuin teet peruuttamatonta päätöstä tulevaisuudestasi, ota aikaa ymmärtää, mitä se voi merkitä sinulle ja perheellesi.

Miksi työnantajat tarjoavat valinnan

Ensinnäkin sinun pitäisi kysyä itseltään, miksi yrityksesi haluaisi jopa lunastaa sinut eläkesuunnitelmastaan. Työnantajilla on erilaiset syyt kertakorvauksen tarjoamiseen. Työnantajasi voi käyttää sitä kannustimena vanhempien ja korkeampien työntekijöiden siirtyessä varhaiseen eläkkeeseen. Tai se voi tehdä tarjouksen, koska eläkemaksujen eliminointi tuottaa tuloja, jotka lisäävät yritysten tuloja. Lisäksi, jos otat kiinteämääräisen summan, työnantajasi ei tarvitse maksaa hallintokuluja ja vakuutuksia rahoillasi.

Takuuksien ymmärtäminen

Kuten monet eläkeläiset, saatat olla lohdullista tietää, että saat kuukausittain tarkistuksen koko elämäsi ajan. Oletetaan kuitenkin, että työnantajasi on taloudellisissa vaikeuksissa - mitä varmuutta sinulla on, että tarkistus on aina olemassa?

Eläkehyötykuntoyhtiö (PBGC) on julkisyhteisö, joka kerää vakuutusmaksut työnantajilta, jotka rahoittavat vakuutettuja eläkejärjestelyjä. PBGC kattaa vain etuuspohjaiset järjestelyt (ilmoitetut maksut) eikä kateta maksupohjaisiin järjestelyihin. Se ansaitsee rahaa investoinneista ja saa varoja eläkejärjestelyistä, jotka se ottaa haltuunsa. PBGC: n takaama eläke-etuudet vahvistetaan lailla ja ne mukautetaan vuosittain. Takaus on pienempi niille, jotka eläkkeelle siirtyvät varhaisessa vaiheessa tai kun suunnitelmassa on hyötyä perheelle. Ja takuu lisätään niille, jotka eläkkeelle jäävät 65 vuoden iän jälkeen. Siksi, kunhan eläkkeesi on vähemmän kuin takuu, voit olla varma, että tulosi jatkuvat, jos yritys joutuu konkurssiin.

Miksi sinun pitäisi ottaa kiinteämääräinen summa

Keskimääräinen inflaatio on noin 3% vuodessa. Silti terveydenhuollon kustannukset ovat kasvaneet 5,5% samana ajanjaksona. Sisältyykö eläkkeesi elinkustannukset? Mitkä ovat korotukset, ja ne heijastavat todellisia summia, jotka sinun on täytettävä kulut tiellä?

Jotain, joka maksaa $ 1 000 nykyään, maksaa esimerkiksi 1, 344 kymmenessä vuodessa olettaen 3 prosentin inflaation. Mutta entä jos 1000 dollaria reseptilääkkeissä nousee 5,5%? Tarvitset $ 1, 708 maksamaan saman laskun 10 vuodeksi, ja eläkesi ei välttämättä ole pysynyt.Eläkesäätiön johtajan ensisijainen huolenaihe on tehdä tarpeeksi rahaa lähettämään sinulle tarvittavat tarkistukset kuukausittain. Monissa tapauksissa eläkerahastomaksuja ei ole indeksoitu inflaatioon, joten ne eivät nouse inflaation mukana. Mutta jos käsittelet salkkua, voit tasapainottaa varallisuutta inflaatiovaikutusten pohjalta ja saada paremmat mahdollisuudet kasvattaa tuloja vuosien varrella.

"Yksi asia, jonka korostaisin asiakkaiden kanssa, on joustavuus, johon liittyy kertakorvaus. Anuiteetti on kiinteä (toisinaan COLA indeksoitu), joten maksujärjestelmää ei ole paljon joustavaa, mutta 30 vuoden eläkkeelle jää todennäköisesti jonkinlainen yllätys kustannukset, jotka ovat mahdollisesti suuria, kiinteä investointi, joka tarjoaa joustavuutta näiden tarpeiden tyydyttämiseen ja joka voidaan sijoittaa säännöllisten tulojen tarjoamiseen ", kertoo Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, Mo.

Do haluat jättää jotain rakkaille kuoleman jälkeen? Kun te ja puolisosi kuolet, eläkemaksut pysähtyvät. Toisaalta, kertakorvaussummalla voit nimittää edunsaajan rahaa vastaan, kun olet ja puolisosi poissa.

Eläkkeistä saadut tulot ovat veronalaisia. Jos kuitenkin siirrät tämän kertakorvauksen IRA: eesi, sinulla on paljon enemmän valtaa, kun poistat varat ja maksat tuloveroa. Tämä voi olla suuri etu, kun aloitat sosiaaliturvavalvonnan ja haluat pitää tulot verotettaviksi.

"Eläkeesi siirtyminen IRA: han antaa sinulle lisää vaihtoehtoja. Se tarjoaa enemmän joustavuutta investointeihin, joihin voit sijoittaa. Sen avulla voit ottaa jakaumia RMD: n mukaan, joka monissa tapauksissa olisi pienempi kuin Jos haluat vähentää verotasi, voit siirtää eläkeesi IRA: n avulla voit suunnitella, kun otat jakelusi, joten voit suunnitella, milloin ja kuinka paljon haluat maksaa veroista ", Kirk Chisholm sanoo, varallisuudenhoitaja Lexingtonissa, Innovative Advisory Group -ryhmässä

Miksi sinun pitäisi ottaa eläkettä

Entä puolisosi? Jos valitset eläkkeen, voit varmistaa, että hän saa tasaista tuloa, jos sinulle jotain tapahtuu. Mutta jos otat kertakorvauksen, tuleeko olemaan tarpeeksi rahaa antamaan selviytyneelle? Ja onko hän pystynyt hallitsemaan varoja samoin kuin sinä? Jos olet terveydellisessä terveydessä ja perheenjäsenet elävät paljon keskimääräistä pidempään, se saattaa vaikuttaa eläkkeen etuihin.

Sinun on myös ajateltava sairausvakuutusta. Joissakin tapauksissa yrityksen sponsoroima kattavuus pysähtyy, jos työntekijä ottaa kertakorvauksen. Jos näin tapahtuu työnantajan kanssa, sinun on sisällytettävä laskutukseen lisäkustannukset sairausvakuutuksesta.

"Ympäristö, jossa korkotason alhaiset korkotasot ja yleisesti ottaen kasvavat elinajanodotukset, eläke on yleensä parempi tapa lähteä. Ei ole niin sattumaa, että yksityiset ja julkiset työnantajat parantavat näitä etuja. , sanoo Louis Kokernak CFA, CFP, Haven Financial Advisorsin perustaja, Austin, Texas.

Tarjouksen arvioiminen

Monet työnantajat eivät tarjoa rinnakkaisia ​​vertailuja kertakorvaus- ja eläkevakuutusvaihtoehdoista eivätkä anna tietoja, joita tarvitset perustellun päätöksen tekemiseen. Siksi sinun on selvittää, mitä numerot tarkoittavat. Seuraavassa on muutamia keskeisiä kysymyksiä:

1. Onko kertakorvauksen arvo yhtä suuri kuin kuukausittaiset eläkemaksut arvioitua elinajanodoteesi perusteella?

2. Oliko työnantajanne irtisanoutumasta varhaiseläkeavustuksia kiinteämääräisen summan laskemisessa? Tyypillisesti nämä tuet lisätään eläke-etuuksien arvoon, sillä ne kannustavat houkuttelemaan työntekijöitä eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, ja he voisivat olla kymmeniätuhansia dollareita. Jos tämä summa on poistettu kiinteämääräisestä summasta, saatat menettää paljon rahaa.

3. Voisitteko saada paremman tuoton kuin eläkesäätiön johtajat ansaitsevat? Laske, kuinka paljon sinun pitäisi ansaita kertakorvauksen avulla yhtä suureksi kuin eläkkeiden maksut. Oletetaan esimerkiksi, että sinulle tarjottiin 400 000 dollaria sijasta 2 500 dollaria kuukaudessa eläkettä kohti. Korvausarvo, jos ansaitset 0% kertakorvauksesta, olisi 13 vuotta ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 maksua / 12 = 13. 3 vuotta). Mutta jos voisit ansaita vuosittain 5% vuositasolla 400 000 dollaria, rahat kestäisivät 22 vuotta olettaen, että käytit vuosittain 30 000 dollaria (2 500 x 12 dollaria). Mutta olisiko tämä tarpeeksi kauan?

Perusviiva

Jos numerot jätetään sivuun, kun valitset kertakorvauksen ja kuukausittaisten eläkemaksujen välillä, sen pitäisi päästä eroon tästä ratkaisevasta kysymyksestä: kuinka luottavainen olet, että teet oikeat päätökset muunnettava tämä kiinteä summa tulon virroksi, joka kestää koko elämäsi? Lisäksi sinulla on itsekuria hallita näitä rahaa, tai tuleeko päätyä käyttämään sitä uuden auton ostamiseen, lähteä lomalle tai maksaa velkoja? Oletko valmis luopumaan säännöllisten eläkemaksujen turvaamisesta itsellesi ja puolisollesi vastineeksi kiinteämääräisen maksun varainhoidon valvonnasta?

"Jokaiselle asiakkaalle on järkevää ottaa kiinteämääräinen summa ja toisten mielestä on järkevää ottaa kuukausittaiset maksut. Kuluttajien tulisi etsiä luottamusneuvonantaja, joka voi tarkastella asiakkaan ainutlaatuiset tarpeet ennen kuin päätetään, siirtävätkö varat IRA: han vai jättävät ne työnantajalle? sanoo RETIRE SMART: n toimitusjohtaja Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC® Konsultointi, LLC, Princeton, NJ

"Sosiaaliturva, verot, henkivakuutus, elinajanodote, investoinnit ja terveys on otettava huomioon ennen valinnan tekemistä", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Kysy kysymyksiä, tee tutkimustasi ja rypistele numeroita - vain silloin olet tyytyväinen tietäen, että olet tehnyt oikean päätöksen.