Eläkesuunnittelussa yksi tärkeimmistä tekijöistä, joita monet suunnittelijat keskittyvät, on minimoida asiakkaidensa verot vuosittain. Tämä sallii eläkkeelle jääneiden enemmän ansaitsemaansa ansaitsevaa dollaria taskutilanteissaan ja nauttia paremmasta elintasosta. Verotustehokkuus voi joissakin tapauksissa tarkoittaa eroa riittävien eläkesäästöjen ja lyhyiden lyhentämisten välillä.

Seuraavassa on muutamia ehdotuksia, joita voit seurata, jotta verovirkamies pysyy paikallaan, kun lähetät palautuksen.

Hyödynnä jakelu nyt

Vaikka se saattaa tuntua vastaisilta, jakaumat voivat nyt olla järkevämpää kuin ottaa ne myöhemmin, kun olet joutunut ottamaan RMD: t kaikista perinteisiltä IRA: ista ja pätevistä suunnitelmistasi. Jos olet päättänyt urasi ja olet nyt alhaisempi veroluokka, harkitse osa-aikatyön tekemistä saadaksesi tarpeeksi tuloa, jotta voit osallistua Roth IRA: n puolestasi ja jos olet naimisissa, puolisosi ( tämä ei välttämättä ole tarpeen, jos puoliso toimii vielä). Ansaitse tarpeeksi tuloja maksimaalisen sallitun Roth IRA -maksun suorittamiseksi vuosittain, kunnes aloitat tarvittavat vähimmäisjakaumat. Tämä laskee RMD: n määrää, jonka sinun on otettava ja ilmoitettava tulona, ​​ja se auttaa myös rakentamaan tai laajentamaan verottoman dollarin summaa.

Säännöllisen verotettavan joukkovelkakirjalainan ottaminen auttaa myös ennakoimaan ja suunnittelemaan veron määrää, jonka olet velkaa. "Jos sinulla on varoja kolmessa eri rahayksikössä - verovapaita, veronalaisia ​​ja veroja lykätettyjä - sinulla on enemmän verotuksen valvontaa. Sijoittajat voivat tarkastella veroluokkiaan ja jakaa tarpeeksi rahaa jokaisesta suunnitelmasta varmistaakseen, että ne minimoivat verotuksensa vuosittain ", sanoo Joe Anderson, CFP®, presidentti Pure Financial Advisors, Inc., San Diego, Kalifornia.

Jos sinun on otettava suurempi kertakorvaus säästöistasi, Roth IRA on sinulle parempi lähde kuin mikään muu, koska se ei synny veroilmoitusta. Jos käytät aiemmin 401 (k) -suunnitelmallasi $ 1 000 kuukausia ja jos verot on pidätetty, niin et todennäköisesti ole paljon velkaa - jos mitään - kun palautat palautuksesi. Mutta jos sinun on otettava 25 000 dollaria pois perinteisestä suunnitelmasta tai tilistä, jotta voit ostaa uuden auton, ole valmis näkemään huomattavan verolaskun, kun teet tiedostoa.

Jopa ottamalla rahaa verotettavaan tiliin ei ehkä ole hyvä idea, jos sinun täytyy myydä joitain omaisuuseriä, jotta voit nostaa rahaa. Näin voi tuottaa veronalaisia ​​myyntivoittoja, jotka sinun on raportoitava tulona samalla tavalla kuin jakelusi, vaikka maksat heille veron alennuksen pitkän aikavälin voitoista.Jos sinulla on vuosi, jolloin tulosi ovat poikkeuksellisen alhaiset, kannattaa harkita yhden tai useamman perinteisen eläkejärjestelyn tai tilisi muuntamista Roth IRA: lle. Tämä voi tuottaa verotettavaa tuloa, jota vastaan ​​voit käyttää hyvityksiä ja / tai vähennyksiä, jotka muuten saataisiin hukkaan. . Ajattele paikallisesti

Jos olet eläkkeellä suurempi verokanta, voi olla järkevää aloittaa investoiminen kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin jotka aiheuttavat verotonta korkoa. Sinun on laskettava joukkolainan verotuksellinen vastaava tuotto sen selvittämiseksi, oletko parempi ostaa verotettavia asioita, jotka maksavat suuremman koron tai verovapaa tarjoukset, jotka maksavat vähemmän.

Jos olet yksi kahdesta paremmasta veroluokasta, olet todennäköisesti parempi ostaa munia. Jotkut näistä joukkovelkakirjoista ovat liittovaltion vakuutettuja, joten käytännössä ei ole oletusriskiä. (Lisätietoja on kohdassa

Kunnallisten joukkovelkakirjojen perusteet .) Sosiaaliturva

Sosiaaliturvan hakeminen ei välttämättä ole paras ratkaisu. Odotetaan, kunnes korkein ikä kasvattaa etusi huomattavasti, mutta se voi myös lisätä veresi, kun lisäät oman RMD: iin ja muihin tuloihin. Sosiaaliturvan varhaisvaihe vähentää etua, mutta se voi myös antaa sinulle tulonlähteen, jota voit käyttää Roth IRA: n rahoittamiseen, jos olet myös vielä tuottamassa minkäänlaista ansiotuloa.

"Riippuen siitä, kuinka paljon tuloja ansaitset tai otat muista eläkevakuutuksista, sosiaaliturvaetuuksien verokannat voivat muuttua. Ne, jotka ovat oikeassa kuplassa 50 prosentissa tai 85 prosentissa verotetuista sosiaaliturvaetuuksistaan, täytyy olla hyvin varovaisia ​​muiden tulonlähteiden, kuten perinteisen IRA-arvon, mukaan luettuna, kuten RMD: t, sanoo Mark Hebner, perustaja ja Indeksin rahastoyhtiöiden, Inc: n, Irvine, Calif., ja "Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors" -kirjailija. "

Ajattele Charitably

Jos saat RMD: ää ja haluat antaa rahaa hyväntekeväisyyteen, voit nyt kanavoida jopa 100 000 dollaria jakeluun valitsemillesi hyväntekeväisyysjärjestöille ja sulkea ne pois tuloista. "Siirtäen RMD suoraan voittoa tavoittelemattomalle hyväntekeväisyysjärjestölle, eläkeläinen voi täyttää IRS: n velvoitteen jakaa jakeluaan pitämällä verotettavat tulot kokonaan pois 1040: stä", kertoo David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management Inc: n ., Asheville, NC

Tämä sääntö oli uusittu joka vuosi kongressin viime hetkellä. Vuonna 2015 kongressi lopulta teki säännön pysyvän, jotta voit suunnitella eteenpäin. Sinun ei myöskään tarvitse erotella vähennyksiä, jotta tämä poikkeus voidaan myöntää.

Bottom Line

Verosuunnittelu on keskeinen osa eläkesuunnittelua neuvonantajille ja heidän asiakkailleen. Monille veronmaksajille olisi järkevää, että suunnittelija ajaa heille kattavaa suunnitelmaa, jotta näkee, miten he voivat parhaiten vähentää veronsa ja maksimoida tulonsa eläkkeelle siirtymisen aikana.Lisätietoja verotus- ja eläkevakuutussuunnittelusta on Rahoitussuunnitteluyhdistyksen verkkosivuilla tai verotuksellasi tai taloudellisessa neuvonnassa.