Vuoden 1996 käyttöönotosta lähtien 529 korkeakoulussäästösuunnitelmaa on tullut suosituiksi niille, jotka etsivät tapaa säästää korkeakoulukustannuksia. 529-suunnitelma mahdollistaa verotonta säästämisen niin kauan kuin rahaa käytetään korkeakoulukustannuksiin. Ajan myötä lisäetuja on lisätty, kuten ylemmän kustannusrakenteen pienentäminen ja valtion maksuverotuksen vähennykset.

Pörssinoteeratut rahastot (ETF) eivät ole saaneet paljon vetovoimaa 529-markkinoilla. ETF-tuotteiden edut eivät ole yhdenmukaisia ​​529-suunnitelman rakenteen kanssa. Esimerkiksi sisäinen tulovirasto (IRS) sallii vain yhden muutoksen 529 suunnitelmaan kalenterivuoden aikana. ETF: iden ensisijainen etu, niiden päivänsisäinen kaupankäynti, mitätöidään, kun vähäinen kaupankäynti sallitaan. ETF: t ovat olemassa vaihtoehtona 529 suunnitelmassa valtioista, kuten Missourista, Arkansasista ja Nevadasta, joten on silti tärkeää tietää, mitkä ETF: t ovat oikeita tallettamista varten.

Oikean tyyppisen ETF: n valitseminen

Ottaen huomioon, että lukukausimaksut kasvavat edelleen huomattavasti inflaatiovauhdin yläpuolella ja tyypillisen opiskeluvuoden kustannukset ovat alle 20 000 dollarin (ja enemmän yksityisten koulu), on tärkeää maksimoida jokaisen sijoitetun dollarin tuotto ja rakentaa korkeakoulussäästösalkku viisaasti.

Yksi parhaista tavoista maksimoida portfolion kokonaistuotto on rajoittaa kuluja. ETF: n kuluraportti kertoo, kuinka paljon rahastonhoitaja veloittaa salkun hoitamisesta. Suuremman kulusuhteen ansiosta vähemmän rahaa päätyy sijoittajan taskuun, minkä vuoksi on välttämätöntä valita varoja, jotka maksavat mahdollisimman vähän. Monet passiivisesti hallinnoidut indeksin ETF: t sopisivat hyvin yliopistosäästösalkkuun. BlackRockin ja Vanguardin kaltaisten yritysten, kuten BlackRockin ja Vanguardin, osakeindeksit ovat maineita edullisimpina johtajina ja tarjoavat laajan valikoiman investointivaihtoehtoja, joissa on raskaita ja ohuita kustannussuhteita.

Vaikka edullisia ETF-kursseja olisi suunnattava yleisnormeina, korkeakoulussäästösalkun koostumus vaihtelee tuensaajan iän mukaan. Vastasyntyneelle uusi 529-suunnitelma voi olla huomattavasti suurempi riski, koska rahaa ei tarvita lähes kahden vuosikymmenen ajan. Sitä vastoin lähes kaikkien tutkinnon suorittaneiden portfolioita olisi investoitava varovaisesti, koska ei ole aikaa toipua odottamattomista markkinoiden laskusuhdanteista.

Sijoittaminen 0-5-vuotiaille

Vaikka vanhemmat alkavat säästää korkeakouluille, kun lapsi syntyy, heillä on edessään vielä ylämäkeä taistelu. Vanhemmat katsovat tarvitsevan säästää useita satoja dollareita kuukaudessa heti ensimmäisestä päivästä, jos he aikovat rahoittaa täydellisen neljän vuoden koulutuksen. Siksi on tärkeää hyödyntää korkeampia tuottoja, joita osakkeet voivat tarjota.

Monet vanhemmat pelkäävät, että lapsen kollektiiviset säästöt asetetaan mihinkään muuhun kuin erittäin turvalliseen investointiin, kuten talletustodistuksiin (CD-levyihin). Loppujen lopuksi vanhemmat haluavat varmistaa, että varat ovat siellä, kun he tarvitsevat niitä. Kuitenkin CD: t tarjoavat yleensä tuottoa, joka ei ole paljon pitempi inflaatiovauhti. Korkeakoulussäästösalkun täytyy ansaita korkeampi tuottoaste pysyäksesi inflaation edessä ja pysyä korkeana opetuksen kustannusten kanssa.

Lähes 20 vuoden ajanjaksolla on runsaasti aikaa ratsastaa markkinoiden lyhytaikaista volatiliteettia saadakseen nämä suuremmat tuotot. Tässä vaiheessa lapsen elämässä sijoittajien olisi kohdistettava noin 75 prosenttia varoihin ja loput joukkovelkakirjoihin tai rahamarkkinasijoituksiin. Tällainen salkku on historiallisesti palannut noin 6-7% ja siihen olisi sisällytettävä ensisijaisesti edullisia joukkovelkakirjalainoja ja suurten korkojen osakeindeksi-ETF: itä.

Sijoittaminen 6-10-vuotiaille

Kun lapsi alkaa saada hieman vanhemmat, aikajänne alkaa lyhentyä ja salkun koostumuksen pitäisi alkaa muuttua konservatiivisemmaksi. Tässä vaiheessa varastojen jakoa olisi alennettava, mutta sen pitäisi edelleen olla enemmistö salkusta. Kantojen osuus 60% ja jäljelle jäävä osuus korkorahastoista ja rahamarkkinoista olisi sopivampi tässä.

Näissä salkkuissa on otettava huomioon pienet määrärahat suurikapasiteettisille kansainvälisille ETF-rahastoille. Vaikka kansainväliset varastot voivat vaikuttaa riskialttiilta erikseen, ne tarjoavat merkittäviä haittoja haittaavien riskien minimoimiseksi samalla, kun ne tarjoavat oman pääoman tuottoja. Monet ETF-indeksit, olivatpa ne sitten kotimarkkinat, kansainväliset osakkeet tai joukkovelkakirjat, ovat rock-bottom-kustannussuhteita, ja niitä olisi edelleen kohdennettava korkeakoulujen salkkuihin.

Sijoittaminen 11-15-vuotiaille

Kun lapsi siirtyy keskikouluun, salkun tulisi alkaa keskittyä joukkovelkakirjalainoihin ja Treasury ETF -rahastoihin. Noin viiden vuoden ajan, kunnes 529-tili otetaan käyttöön, ensisijaisen tavoitteen pitäisi olla ensisijainen suojelu. Equity ETF: t ansaitsevat vielä paikan 529-suunnitelmaan, mutta tässä vaiheessa niiden pitäisi ottaa vain noin kolmasosa koko salkusta.

Salkun joukkovelkakirjalainan osassa sijoittajien olisi etsittävä edullisia lyhytaikaisia ​​sijoituksia korkealaatuisia arvopapereita. Valtioneuvoston muistiinpanot ovat kaikkein konservatiivisimmat, koska niiden päämieheltä tuetaan hallituksen täysi luottamus ja luottamus. Yrityssitoumuksilla ei ole valtion takausta, joten niillä on tyypillisesti hieman korkeampi tuotto. Jälleen lyhytaikaisten joukkovelkakirjalainojen tulisi olla painopisteenä, sillä pitempiaikaiset joukkovelkakirjat, joiden maturiteetti on 10 tai useampi vuosi, voivat todella aiheuttaa suurta riskiä, ​​jos korot alkavat nousta.

Sijoittaminen yli 15-vuotiaille lapsille

Tässä vaiheessa korkeakoulu on lähellä. 529-salkun painopiste ei saisi maksimoida tuottoa vaan säilyttää tilissä jo oleva pääoma. Korkean laadun joukkovelkakirjalainojen ja rahamarkkinarahastojen jakaminen 80-90 prosenttiin on tarkoituksenmukaista tässä iässä. Vaikka salkku tällä hetkellä ei todennäköisesti tuota merkittäviä tuottoja, sen ei pitäisi tuottaa merkittäviä tappioita.Tämän pitäisi olla ensisijainen asia, koska 529-suunnitelman nostot ovat lähiaikoina.

Johtopäätös

Jokainen valtio tarjoaa omat vaihtoehdot 529 suunnitelmalle. ETF: n suosituksia on vaikea tehdä; useimmat vaihtoehdot eivät ole kaikkien sijoittajien saatavilla. ETF-tyyppejä, jotka olisi valittava 529-tilille, olisi oltava sellaisia, joilla on korkea monimuotoisuus ja vähimmäiskustannussuhteet. Rahastojen ja ETF: iden suunnitelmaan maksettujen menojen rajoittaminen on yksi parhaista tavoista parantaa 529-portfolioen suorituskykyä ajan myötä.

Nuoremmalle lapselle sijoittajat voivat ottaa enemmän riskejä. Kun aika kuluu ja lapsi kasvaa vanhempana, 529-portfolio tulee vähitellen muuttumaan konservatiivisemmaksi tärkeimpien säilytyksien varmistamiseksi. Monet suunnitelmat tarjoavat ikäraportteja, jotka muuttuvat automaattisesti varovaisemmiksi ajan myötä ja sijoittajat harkitsevat näitä, jos he eivät halua hallinnoida tilejään aktiivisesti.