Talossa on luultavasti kallein ostosi, joten haluat olla varma, että se on omaisuus eikä vastuuta. Oikean kiinnityksen saaminen on ratkaiseva tekijä. Tämä johtuu siitä, että julkistamattomat maksut tai odotettua korkeammat korot voivat olla epämiellyttäviä taloudellisia yllätyksiä, kun taas odottamattomat viivästykset kiinnitysprosessissa tekevät vaikeaksi suunnitella lähtösi nykyisestä asuinpaikastasi.

Kuitenkin, jos olet kiinnittänyt lainaa lainanantajasi perusteellisesti kysyessänne luotonprosessista, voit jatkaa luottamusta tietäen, että teet oikean valinnan. Apua päätöksentekoprosesseissasi on seitsemän olennaista kysymystä, joita pyydät kiinnitysluotonantajasi tai välittäjääsi:

Olennaista kysymys # 1: Oletko valtion myöntämä lisensiointi?

Älä oleta, että asuntolainanantajasi tai välittäjäsi on lisensoitu. Sinun täytyy kysyä - ja pyytää sitten todisteita. Max Austin, asuntolainojen välittäjä ja tukkumyyntitoimisto New Birminghamissa, Alabamassa, lainanantajan tai välittäjän pitäisi olla lisensoitu kaikissa valtioissa, joissa he harjoittavat liiketoimintaa. Esimerkiksi Austin sanoo, että "Alabaman osavaltiossa toimiluvan saaneen henkilön on läpäistävä kansallinen tentti, taustatarkastus, luottotarkastus ja ennakkolisensiointi" osana SAFE: n vuoden 2008 asuntolainamuutosta, liittovaltion joka on voimassa kaikissa maan valtioissa. Niinpä ei koskaan pitäisi olla syytä, miksi lainanantaja tai välittäjä ei pysty osoittamaan, että heillä on toimilupa.

Olennaista kysymys # 2: Antaisitko minulle mahdollisimman alhaisen mahdollisuuden?

Alhaisempi korko on kuukausittainen kiinnitysmaksu; niin luonnollisesti korkeampi korko tarkoittaa korkeampaa kuukausimaksua. Koska paras korko on niin tärkeä, Carrie Ramirez, lounaaseen ja Cooke Mortgagein haarakonttori San Antonossa, Texasissa, suosittelee kuluttajia tekemään kotitehtäviään. Sen lisäksi, että hän pyytää lainaa, jos se on alin, Ramirez sanoo: "Tämän päivän teknologian avulla sinun pitäisi etsiä korkotasoja verkossa ja nähdä, ovatko ne lähellä sitä, mitä sinulle tarjotaan. ”

Muista kuitenkin, että kuluttajalle tarjottava korko voi olla riippuvainen useista tekijöistä, joten kahdella saman tulon omaavalla henkilöllä, jotka ostavat talon samaan hintaan, voidaan tarjota huomattavasti erilaisia hinnat. "Erokulut perustuvat luottoon ja ennakkomaksuihin", Ramirez sanoo. "Kahdella lainanottajalla ei ole täsmälleen samaa taloudellista tietoa, ja tämä vastaa eri kursseja. "

Keskeinen kysymys # 3: Kiinnitysvälittäjä tai pankkiiri, kuinka paljon rahaa maksat?

Monet kuluttajat ovat virheellisesti sitä mieltä, että heidän ainoan kustannuksensa on kodin ostohinta.Asuntovälittäjä tai pankkiiri on kuitenkin maksettava myös heidän palveluistaan. Asuntoluottokeskuksille, jotka toimivat välittäjinä lainojen löytämiseksi kuluttajalle, sen olisi oltava sama prosenttiosuus, joka Austinin mukaan perustuu lainan lainamäärään. "Riippumatta lainaohjelmasta tai korosta, asuntoluottojen välittäjille olisi maksettava sama prosenttiosuus", hän sanoo. Tämä määrä on yleensä 1-2 prosentti asuntolainan kokonaishinnasta kiinteistönvälittäjän mukaan. com.

Asuntolainojen palkkioiden lisäksi ne veloittavat myös kulutusmaksuja, hakemusmaksuja ja asiakirjojen valmistelupalkkioita Ohiossa sijaitsevan kauppaministeriön kuluttaja-asioiden toimiston mukaan. Monet näistä maksuista voidaan neuvotella, mutta on tärkeää tietää lopullinen hinta, joten sinun ei tarvitse olla yllättynyt sulkemisesta.

Keskeinen kysymys # 4: Mitä muita kuluja maksujemme lisäksi liittyy tähän lainaan?

Asuntolainojen välittäjän tai pankkiurheilupalkkion lisäksi kiinnitysprosessissa on useita muita maksuja, ja on parasta tietää nämä etukäteen, jotta et jää ylitse.

Esimerkiksi hakemusmaksun lisäksi, joka maksetaan, kun haet lainaa, arvioitu maksua kiinteistön arvon arvioimisesta, jonka aiot ostaa. Luottotiedotuspalkkio veloitetaan analysoimaan taloudellista historiaa luottokelpoisuuden määrittämiseksi New Yorkin Better Business Bureaun mukaan. Lisäksi New Yorkin BBB huomauttaa, että sitoumusmaksu on mukana, ja lainanottajan on allekirjoitettava lainaehdokkaan kirje. Lisäksi voidaan veloittaa lukitusmaksu tietyn koron varmistamiseksi. lisätietoja tästä maksusta on alla.

Mutta emme vielä pääse läpi. Ohiossa sijaitsevan kauppaministeriön kuluttaja-asioiden toimisto raportoi, että etukäteen "pistettä" voi maksaa koron alentamiseksi. Austin selittää, "tyypillisesti lainanottaja on noteerattu" parinprosentiksi. "Jos he haluavat alhaisempia hintoja, heidän on maksettava palkkioita etukäteen saadakseen - tai" ostamaan "hinnan. "Yleensä yksi piste vastaa 1% asuntolainan määrästä.

Kauppaministeriö ilmoittaa myös, että otsikkoyrityksestä voi olla maksuja, joihin voi kuulua mm. Osakehakuja, osavastuutusta ja asianajajan palkkioita.

Keskeinen kysymys # 5: Kuinka kauan käsittelemään lainahakemukseni ja mikä saattaa viivästyttää sitä?

Tämä on tärkeä kysymys, koska kauemmin, kun käsitellään sovellustasi, sitä suurempi mahdollisuus on, että haluamasi talo voidaan myydä jollekin muulle, joka on jo hyväksytty ja valmis ostamaan.

Mitä voit tehdä estääkseen tämän? Asuntoluottopankin pitäisi työskennellä ahkerasti nopeuttaakseen prosessia, jonka Ramirez sanoo, voi kestää alle kaksi viikkoa ", jos lainanottaja toimittaa kaikki oikeat asiakirjat alusta alkaen, eikä yllätyksiä ole. "Hän kuitenkin huomauttaa, että puutteelliset tiedot antavat lainan hyväksynnän pidätettynä. Esimerkiksi lainanottaja on voinut toimittaa pyydetyt pankkitilit, mutta jos lausumat eivät sisällä pankin nimeä tai talletukset eivät sisällä maksun lähdettä, tietoja ei voida tarkistaa ja prosessi voi tulla hiomiseen pysähtymään.

Keskeinen kysymys # 6: Voinko lukita korkoni ja jos on, kuinka paljon se maksaa?

Jos sinulle tarjotaan alhainen korko, on tärkeää lukita se, joten se ei nouse ennen kuin suljet talon. Austinin mukaan heti, kun "lainahakemus on järjestelmässä, ja luottopisteet ja kiinteistön osoite on määritetty", lainanantajan olisi kyettävä lukitsemaan korko. Jos lainanottajat eivät kuitenkaan löydä asuntoa välittömästi ja tarvitsevat lukituksensa yli 60 päivän ajan, voidaan vaatia etukäteen maksua.

Vaikka on hyvä sulkea hintoja, jos ne alkavat nousta, ota huomioon, että tilanne voi olla ongelmallinen, jos ne putoavat. Ohiossa sijaitsevan kauppaministeriön kuluttaja-asioiden toimisto varoittaa, että jos korot laskevat, "todennäköisesti saat edelleen lukitun kurssin (ellei neuvottele eri järjestelyistä). "

Keskeinen kysymys # 7: Millaista dokumentaatiota minun on toimitettava?

Tietäen, millaista dokumentaatiota tarvitset, voi myös estää yllätyksiä ja odottamattomia viiveitä. Itse asiassa lainanantaja voi peruuttaa koko kiinnitysprosessin, jos et voi tuottaa tai tarkistaa pyydettyjä tietoja.

Bottom Line

Voit välttää ikäviä yllätyksiä varmistamalla, että tiedät asuntolainojen välittäjän pätevyyden ja mitä vaaditaan sinulta ja että olet ymmärtänyt asuntolainasi ehdoista ja hienosta tulosta.