Kun työskentelet yrityksessä, jolla on eläkejärjestely osana etuuspakettia, vaihtoehdot ovat melko selvät - lähinnä siksi, että sinulla on joku, joka voi käydä läpi tilin hankkimisen ja aikataulutusosuuksien . Sinulla on myös säännöllinen tulovirta, joka ei villitysti vaihtele.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinulla on monia samoja vaihtoehtoja, mutta pienyritysten enemmistön, pienyritysten etujärjestön uuden tutkimuksen mukaan 40 prosentilla itsenäisistä ammatinharjoittajista ei ole eläkkeelle siirtymistä kuten IRA tai 401 (k). Kysyttäessä, miksi 38 prosenttia sanoi, että he eivät tee tarpeeksi ja toinen 31 prosenttia sanoi, ettei heitä makseta tarpeeksi säännöllisin väliajoin rahojen asettamiseksi.

Mutta se voi aiheuttaa taloudellisia ongelmia myöhemmin elämässä. Jopa itsenäisten ammatinharjoittajien on löydettävä tapa säästää eläkkeelle osittain, koska heillä ei ole työnantajaa vastaavia maksuja, kuten monet muut tekevät työntekijälleen 401 (k).

Vaikka olet jo aloittanut rahan asettamisen, odota aikaa tarkistaa vaihtoehdot itsenäisenä ammatinharjoittajana ja katso, voisitko säästää enemmän tai edullisemmin. Alla olevat ohjeet antavat ohjeita, mutta varmista, että saat neuvoja taloussuunnittelijasta ennen kuin valitset reitin.

Yksinkertaistettu työntekijäeläke (SEP)

SEP-suunnitelma on samanlainen kuin IRA, mutta sen enimmäisosuudet ovat korkeammat. Voit osallistua vähemmän kuin 25% vuotuisesta tuloksesta tai IRS: n asettamasta enimmäismäärästä (54 000 dollaria vuonna 2017) . Tällöin tarkka maksuraja voi olla pienempi. Käytä IRS-julkaisun 560 luvussa 5 olevaa laskentataulukkoa vuotuisen enimmäismäärän laskemiseksi.

Suunnitelma on yksinkertainen. Etsi rahoituslaitoksen, joka tarjoaa SEP-suunnitelmia, täyttää paperityöt tai IRS-lomakkeen 5305-SEP, jossa hahmotellaan oikeutesi ja etusi suunnitelman mukaan. Päätä, kuinka paljon haluat osallistua ja perustaa kuukausittaisen järjestelmän, jolla nostetaan tietty summa tuloistaan.

SEP-suunnitelmaan ei normaalisti ole IRS: n arkistointivaatimuksia eikä alhaisia ​​hallinnollisia kuluja. Toisin sanoen, kun olet määrittänyt, et tarvitse edun asiantuntijaa navigoimaan kaikki säännöt ja käytännöt. Katso lisää Investopedian SEP-opetusohjelmasta.

Saatavilla voi olla muita eläkeasetuksia. Puhua itsenäisten ammatinharjoittajien erikoistuneelle talouden neuvonantajalle saadaksesi lisätietoja.

Yksi osallistuja 401 (k) Suunnittele

Tämä 401 (k) -suunnitelma toimii täsmälleen 401 (k) -suunnitelman tapaan, jos saatte työnantajan maksupohjaisen järjestelyn piiriin tärkeä poikkeus: työnantajan kattamat maksut saattavat maksaa ennakonpidollisen palkanlaskennan vähennykseksi palkkasi mukaan, ja työnantajallasi olisi mahdollisuus sovittaa maksuja tiettyihin summiin asti.

Yhden osanottajan 401 (k) suunnitelmalla on etuna työntekijän ja työnantajan. Näin voit osallistua enemmän kuin voitte, jos olisit työnantajan suunnitelma.

Kuten SEP-suunnitelma, käytä IRS-julkaisussa 560 olevaa taulukkoa laskemalla maksurajoituksesi. Ja lue Itsenäinen 401 (K): Ylimmän eläkeajoneuvo yksinmyyjille . Huomaa, että tähän ohjelmaan on olemassa erilaisia ​​ehdot: A-osallistuja 401 (k) - IRS-termiä - kutsutaan myös joskus nimellä Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k tai Independent 401 (k).

Työntekijöiden säästämisen kannustinjärjestelmä (SIMPLE IRA)

SIMPLE IRA on suunniteltu yksinkertaiseksi, vaivaton tapa säästää eläkkeelle. Suunnitelma noudattaa samoja investointi-, rollover- ja jakelusääntöjä kuin perinteinen IRA, lukuun ottamatta maksuosuuksia. IRS: n mukaan "Voit sijoittaa kaikki nettotulot itsenäisestä ammatinharjoituksesta suunnitelmaan: jopa 12 500 dollaria vuonna 2017 ja lisäksi 3 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi, sekä joko 2 prosentin kiinteä korvaus tai 3%: n vastaava osuus. "

IRS-julkaisussa 560 oleva taulukko on myös tapa laskea maksuosuuden raja.

Voitto jakaminen

Mitä jos voit korvata prosenttiosuuden yrityksen tuloista työntekijöiden eläkejärjestelyihin, mukaan lukien omat? Näin voiton jakaminen toimii. Sen sijaan, että voitat maksuosuuden prosenttiosuuteen tuloista tai muista laskelmista, voit perustaa sen yrityksen tulokseen. Jos sinulla on työntekijöitä, tämä antaa kannustimen ylimääräiselle mailille ja tuntuu osaksi yrityksen sijaan vain työntekijää. Vielä parempi, sinulla on vielä muita eläkejärjestelyjä osana pakettia, jos haluat.

Tulosjakoa koskevat suunnitelmat on vielä luotava rahoituslaitoksen kautta. Rahoitusmääräraha on "pienempi kuin 25 prosenttia [työntekijän] korvauksesta tai 54 000 dollaria vuonna 2017, jollei elinkustannusten mukauttaminen myöhempinä vuosina", IRS: n mukaan. Voitonjakosuunnitelmissa voi olla korkeampia palkkioita ja kustannuksia kuin muut eläkesuunnitelmat, mutta voitonjako voi toimia hyvin yrityksille, joilla on rajallinen kassavirta. Lisätietoja on IRS-verkkosivustolla.

Rahanosto-ohjelma (MPP)

MPP on samanlainen kuin voitonjako, jossa työnantaja antaa rahaa työntekijän säästämissuunnitelmaan. Määrä perustuu usein työntekijän panokseen - aivan kuten 401 (k). Toisin kuin voitonjakosuunnitelma, joka ei vaadi vuosittaisia ​​maksuja, työnantajan on rahoitettava MPP vuosittain työntekijäsopimuksen mukaisesti, riippumatta yrityksen suorituskyvystä. Kuten voittojen jakamisessa, maksuosuuden raja on "pienempi kuin 25 prosenttia korvauksista tai 54 000 dollaria vuoteen 2017, ellei elinkustannusten mukauttaminen", IRS: n mukaan.

Kuten muissakin eläkkeellemenoissa, talletettu raha kasvattaa verotusta. Aiemmin MPP: issä oli suurempi vähennyskelpoinen raja kuin voitonjakosuunnitelmat, mutta näin ei enää ole. Lue lisää MPP: stä täältä.

Bottom Line

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, olet varma - hullu kiireinen, luultavasti - mutta eläkkeellepanon on oltava etusijalla ainakin kahdesta syystä.Ensinnäkin: sosiaaliturva ei ole ensisijainen eläketulon lähde. Se ei ole suunniteltu kyseiselle roolille.

Toiseksi, eläkesäästämisen rahoittaminen on osa yrityksesi kuluja yhtä hyvin kuin kaikenkokoisissa yrityksissä. Sinun on tehtävä kustannukset hinnoittelurakenteesi.

Aloita tänään. Tee tapaaminen taloussuunnittelijan kanssa suunnitelman laatimiseksi. Erot näiden valintojen - ja niiden verorajoitukset - ovat monimutkaisia.

Jos et ole tilintarkastaja tai suunnittelija itse, tämä ei saisi olla DIY-päätös; yksi näistä suunnitelmista voisi olla huomattavasti paremmin resursseja ja tulojaksoja. Se on tulevaisuutesi, josta puhut ja tarvitset parhaan mahdollisen neuvon muotoilemaan sen sopivaksi. Kun tiedät, mitä tarvitset, maksujen tekemisen pitäisi olla yksinkertaista.