Budjetoinnilla on kielteisiä merkityksiä, mutta se voi tehdä ihmeitä kokonaistaloudelliselle kuvalle ja vaatii hyvin vähän vaivaa talousarvion luomiseen ja ylläpitämiseen. Ajattele budjettia yksinkertaisesti rahavirtojen järjestämisen välineenä. Sinä olet pohjimmiltaan pienempiä toimitusjohtajia, joka ryhtyy toimiin varmistaakseen, että yrityksen (tai perheen) kassavirtaa seurataan kuukausittain. Tässä artikkelissa käsitellään viisi yleisimmin kysyttyä budjetointia koskevasta kysymyksestä ja näytetään, miten on mahdollista säästää rahaa, maksaa velkaa ja silti nauttia elämästä.

Kuinka paljon minun pitäisi sijoittaa sijoituksille?

Kun haluat päättää, kuinka paljon kannattaa säästää tai sijoittaa, on monia tekijöitä, kuten ikäsi, käytettävissä olevat tulot ja likviditeettitarpeet.

• ikäsi auttaa määrittämään paitsi varojen allokoinnin (nuoremmilla sijoittajilla pitäisi olla suurempi osakeomistus kuin vanhemmilla), mutta myös kuinka paljon rahaa pitäisi sijoittaa tuleviin tavoitteisiin, kuten kodin ostoon tai eläkkeelle jäämiseen. Koska nuoremmilla henkilöillä on alhaisemmat palkat, sijoittajat 20-vuotiailla tai 30-vuotiailla voivat yleensä maksaa pienemmät summat kuin sijoittajat 50-vuotiailla, joilla on vähemmän eläkesäästöjä.
• Käytettävissä olevat tulot ovat riippumattomia kaikista kustannuksista, jotka on maksettava selviytyäkseen. Voit viettää sen leluissa tai säilyttää sen säästöinä. Käytettävissä olevien tulojen määrä määrittää, kuinka paljon hauskaa sinulla voi olla, ja kuinka hauskaa voit suunnitella myöhemmin elämässäsi.
• Likviditeetti tarkoittaa kuinka nopeasti voit muuntaa omaasi käteiseksi. Likviditeettitaso määrittää yleensä minkälaiset korot saat tai kuinka nopeasti saat rahaa. Jos sijoitat rahat tilille, jotka maksavat veroa rahan nostamisesta tai antavat vain lunastaa markkinointisi monien vuosien jälkeen, sinulla on erittäin epälikvideinen rahoitusasema. Kuinka paljon henkilökohtaista likviditeettiäsi ylläpidätte riippuu sinulle, ja siitä tulisi päättää, ennen kuin sijoitat.

Joitakin hyviä tapoja aloittaa säästämisen tulevaisuudestasi ovat työnantajan sponsoroimat eläketilit (esim. 401 (k) s), joiden avulla voit käyttää tilisi varoja ennen veroja. Monet työnantajat tarjoavat jopa vastaavan tietyn prosenttiosuuden vuotuisista tuloistaan. Jos mahdollista, aina kannattaa maksaa maksimi, jonka yritys vastaa. Työnantajan ottelu on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, ja kyky rahoittaa ennen veroja tuloja ansaitsee sinulle vapaa palautus edes ennen kuin harkitset sijoitustoiminnan tuottoa.

Kun työnantajan sponsoroima suunnitelma on maksettu, ylimääräiset rahat, joihin sinulla on varaa sijoittaa kohti sijoituksia, joutuvat maksamaan täydellisen rahoituksen yksittäiselle eläkesäästötilille (IRA) kuluvalle vuodelle. Sinun tai puolisosi eläkevakuutusmaksut antavat verotonta arvostusta sijoitetuista omaisuuksista, mikä on ratkaiseva tekijä näiden rahastojen pitkän aikavälin kasvun kannalta.

Vaikka ei ole taikaa dollari määrä, joka määrittelee kuinka paljon pitäisi säästää tai sijoittaa, 10% nettotuloksesta on haluttu tavoite (mutta aloitus 5% on edelleen ihailtavaa). On välttämätöntä, että kaikki sijoittamiseen varatut varat olisivat vapaita kuukausittaisista tai vuosittaisista kuluista. Tätä olisi myös harkittava vain, jos sinulla on "tyynyn tili" tai hätärahasto, johon pääsee nopeasti, kuten säästötili tai Treasury laskun.

Kuinka paljon minun pitäisi myöntää velkoja, kuten luottokortteja tai autolainoja?

Osa veloista, kuten autonrahoituksesta, on erityisiä takaisinmaksuaikoja; mutta liikkuvia velkainstrumentteja, kuten luottokortteja, voidaan yleensä maksaa pois maksukyvyn mukaan. Päätöslauselma tässä on - älä kohdenna rahaa verollisiin investointitileihin, jos sinulla on olemassa luottokorttitasot. Useimmat luottokortit veloittavat vuosittain 5-30 prosentin korot, jotka usein ylittävät sen, mitä keskimääräinen sijoittaja voi odottaa ansaitsevansa osakkeista, joukkovelkakirjoista tai rahastoista. On paljon parempi maksaa luottokortit ensin ja sitten alkaa budjetoida joitain rahaa verotettavaan sijoitustilille. Näin voit säästää korkokulujen kasvamista.

Jotkut kiinteäkorkoiset lainat mahdollistavat yli maksamisen, kun taas toiset eivät. Sinun pitäisi arvioida korko, joka maksetaan sen määrittämiseksi, maksaako kiinteä velka ennenaikaisesti oikeaan suuntaan. Jos sinulla on olemassa luottokortti velka, mahdollisuudet ovat, että tämä maksaa sinulle enemmän kiinnostusta kuin auto laina esimerkiksi. Tällöin kannattaa edelleen kohdistaa luottokorttiluottojen maksaminen ensin.

Jotkut velkojat antavat sinulle erilaisia ​​maksutapoja, jos vain otat heihin yhteyttä. Saatat huomata, että kuukausimaksusi voi kasvaa tai muuten sopeutua budjettiin sopivaksi. Ensinnäkin varmista, että etukäteen suoritettavia rangaistuksia ei ole varattu tiettyyn velkaan ennenaikaiseksi, koska ne voivat estää mahdolliset säästöt korkokuluihin. Jos sinulla on liian monta korttia tai et tiedä, mistä kannattaa maksaa ensin, harkitse konsolidaatiolainan maksamista kaikkien korttien ja velkojen maksamiseksi ja tehdä yhden hallittavan maksun kuukausittain. Jos käyt tätä reittiä, muista - sinun on lopetettava luottokorttien käyttö ja lopetettava uusien lainojen saaminen vasta, kun olet maksanut tämän konsolidointilainan.

Pitäisikö minun overpay minun asuntolainani?

Asuntolainasi on usein edullisin velka lähde (olettaen, että se on tavanomainen kiinnitys eikä subprime), mutta silti voi olla järkevää maksaa kuukausittaiset maksut. Ensinnäkin kaikki korkeamman koron velat, jotka voidaan ratkaista, tulisi tehdä niin ensin, ennen kuin tämä vaihtoehto otetaan huomioon. On myös hyvä, että hätärahasto on kahden tai kolmen kuukauden nettotulosta ennen kuin päätetään liikaa. Pohjimmiltaan rahamäärä, jota pidetään liian suurena maksuvälineenä, tulisi olla rahaa, joka muutoin siirtyisi säästö- tai sijoitustilille, mikä tarkoittaa, että kaikki muut budjettikohdat ovat tällä hetkellä täysin rahoitettuja.

Vaikka investoinnille on mahdollista ansaita enemmän kuin tallennettaisiin kiinnityskorkoihin, se altistaa sinut suuremmalle riskinä markkinoiden heilahtelulle.Monet ihmiset haluaisivat maksaa pari sataa ylimääräistä dollaria kuukaudessa kohti (tyypillisesti) suurinta velkaantumisastettaan kuin pienellä sijoitustilillä mahdollisiin markkinoiden mahdollisiin tappioihin. Suotuisampi korko on kiinnitykselläsi, sitä enemmän vaa'at kärjistävät ylimääräisen rahan säilyttämisen sijaan. Toisaalta kiinnitysmaksut ovat yleensä verovähennyskelpoisia; riippuen yleisestä verokuvasta ylimääräiset vähennykset saattavat säästää enemmän rahaa vuosi vuodelta, jolloin kannattaa ylittää. Sinun tulisi ottaa yhteyttä tilintarkastajaan tai Certified Financial Planner® -palveluun, jos verotuksellasi on vuosittain paljon liikkuvia osia.

Miten minun pitää ylläpitää ja päivittää budjettini?

Ensimmäisten kuukausien aikana on välttämätöntä tarkistaa tilitiedot säännöllisesti ja nähdä tarkalleen, kuinka paljon käytät ja mitä. Näitä lukuja on verrattava budjettiin asetettuun määrään, ja kaikki muutokset on tehtävä vastaamaan elämäsi todellisuutta. Tämä on paras ja helpoin tapa budjetillasi pysyä tärkeänä taloudellisen elämäsi kannalta.

Väistämätöntä on, että kohtaat "kertaluonteisia" kuluja, joita saatat haluta lisätä vuoden aikana eikä kuukausittain. Oletetaan esimerkiksi, että jääkaappi menee fritzille ja se maksaa 400 dollaria korjausten suorittamiseen. Vaikka tämä on laillista kotitalouksien ylläpitokustannusta, ei olisi tarkkaa lisätä 400 dollaria talousarvion osiin kotitalouksien kulujen tai ylläpidon suhteen. On parempi lisätä nämä satunnaiset kulut, jotta saataisiin vuosittainen luku "kotihoito" tai vastaava luokka talousarviossasi.

Muista kuitenkin, että jos olet arvioinut liian budjetoituneen ja jättänyt vähän hauskanpitoa, et pidä kiinni tästä budjetista. Jos havaitset, että kattaisit laskut, vähennät velkaa, täytät hätärahasesi ja säästötilit, mutta emme voi jättää pois uusimmista elokuvista tai puolueista ystävien kanssa, sinun kannattaa arvioida budjettisi vastaamaan uusia tavoitteitasi. . Jos et pidä budjettisi nykyisten tarpeidesi, tarpeittesi ja tulevien tavoitteiden vuoksi, yksinkertaisesti luopumatta siitä nykyisille nautinnoille. Se ei ole raketti tiedettä, ja sinulla voi olla molemmat.

Miksi minulla on aina kustannuksia, jotka eivät sovi minun budjettiin?

Yksi syy siihen, miksi jotkut lopettavat budjetin käytön, johtuu siitä, että on paljon kuluja, joilla ei näytä olevan sijaa budjetissaan. Tämä on osittain odotettavissa, ja se on helppo korjata. Kaikilla hyvillä budjetilla on "sekalainen" luokka kaikkiin eri kuluihin, jotka tulevat esiin tietyssä kuukaudessa tai vuodessa. Muiden kulujen kohdemääräinen budjetti voidaan tehdä tarkastelemalla vain muutaman kuukauden kuluttua tehtyjä ostoksia ja laskemalla yksinkertainen keskiarvo. Mitä tuli, joka oli korjattava, ostettava tai lainattava? Voisitko sisällyttää nämä yllätykset mihinkään muihin luokkiisi? Jos ei, lisää nämä sekalaiset kulut budjettiin kattamaan loppuvuoden.

Tarkoitus on päättää, mitkä kulut ovat kiinteitä (ei neuvoteltavissa ja niitä on maksettava kuukausittain) versus muuttuja (joka vaihtelee kuukauden tai mielialan mukaan).Vuokraasi on esimerkiksi kiinteä. Kuntosalin jäsenyytesi, kuitenkin kiinteä korko on, voidaan silti leikata, jos päätät lopettaa, ja siksi se on muuttuva. Kun selvität, onko hinta kiinteä vai vaihteleva, olet voittanut puolet taistelusta budjetointiin.

Joskus vastaus on yksinkertainen, kun arvioit alkuperäistä budjettiasi kadonneista luokista tai paikoista, joissa olisit aliarvioinut, kuinka paljon budjetoitava. Lahjojen ja matkojen pitäisi olla paikkansa budjetillasi, ja viihdykulujen tulisi sisältää ruokailua ja pieniä impulsseja, kuten lehtiä ja välipaloja. Muutoin löydät aina kustannukset, joilla ei ole taloa budjetillasi, ja tämä voi estää sinua tarttumasta prosessiin. Ajan myötä huomaat, että budjettisi heijastuu entistä tarkemmin menojen malleja, kunhan olet rehellinen itsellesi siitä, missä rahat menee.

Bottom Line

Hyvä budjetointi voi tuntua nöyryyttävältä tai ahtaalta pyrkivältä, mutta se voi todella olla vapauttava, jos se lähestyy avoimella mielenkiinnolla ja tulevilla tavoitteilla. Loppujen lopuksi minkä tahansa budjetin tavoitteena pitäisi olla maksimoida se, mitä voidaan turvallisesti käyttää sellaisiin asioihin, joita me haluamme ja tarvitsemme, samalla kun suunnittelemme vakaata taloudellista tulevaisuutta. Hyvä budjetin jälkeen voi laskea velkaa, lisätä rahoitustukea sijoitustileille ja vähentää yleistä stressiä, joka johtuu siitä, ettei tiedä, kuinka paljon rahaa tarvitaan kuukausittain.