Korkeakoulu on kallista. Ilman taloudellista tukea, avustuksia tai vakavasti vauraita vanhempia, opiskelijan ainoa vaihtoehto on saada jatko-opiskelija lainan velka - elleivät vanhemmat alkaneet suunnitella aikaisin. Suunnittelussa on todennäköisesti oltava 529-suunnitelma.

Mikä se on?

Ajattele 529-suunnitelmaa eräänlaisena lasten eläkejärjestelmänä. Teet tilin mahdollisimman varhain lapsen elämässä, anna niille paljon rahaa kuin voit, ja kun lapsi saavuttaa korkeakouluikäisen, käytät sitä rahaa maksamaan "pätevän koulutuksen kulut. "Yksi tärkeimmistä osista: se on verotuksellinen tili, joten et maksa veroja voitoista, jos käytät rahaa tapaa, jolla IRS neuvoo. Se ei kuitenkaan ole ennen veroja, joten maksat verot maksuista. (Lisätietoja on kohdassa Verotuksellisuuden selvittäminen College-säästötileille .) Mutta odota, siellä on enemmän. Ei vain 529 suunnitelmista federal-tax friendly, mutta 34 valtiota ja District of Columbia tarjoavat myös valtion veroetuja. Tämä on tärkeää valitessasi oikean suunnitelman.

Sinun on valittava valtio

Valittavissa on monia eri vaihtoehtoja. Aivan kuten yritys tarjoaa oman version 401 (k), jokainen valtio kokoaa oman 529 suunnitelman. Toisin sanoen kaikkia suunnitelmia ei luoda yhtäläisesti. Mutta älä huoli - sinun ei tarvitse olla valtion asukas, joka ilmoittautuu suunnitelmastaan. Jos pidät Utah-suunnitelmasta, mutta asut Floridassa, Utah toivottaa sinut tervetulleeksi 529-perheeseensä!

Kuinka tehdä valinta

Alla on muutamia paikkoja aloittaa etsiminen, mutta on otettava huomioon useita tekijöitä. Jos valtio tarjoaa verotuksellisia etuja suunnitelmassasi ilmoittautuneille, sinun on punnittava suunnitelman maksut veroista säästyneille rahoille. Se ei ole aina helppoa ja saatat tarvita taloudellisen neuvonantajan apua selvittämään sen. Mark Kantrowitz, Senior Vice President & Edvisorsin kustantaja. com tarjoaa joitakin neuvoja tästä. "Kun valitaan kaksi 529 suunnitelmaa, jossa F on palkkojen ero, T on valtion marginaaliveroaste ja N on vuotiaiden lukumäärältään ylioppilas, hyvä peukalosääntö on sijoittaa valtion ulkopuoliseen suunnitelmaan pienemmät maksut, kun T

Kantrowitz jatkaa: "Yleensä kun lapsi on nuori, investoi 529-suunnitelmaan, jolla on alhaisimmat maksut. Kun korkeakoulu on vain muutaman vuoden päässä, siirrä uusi investointi valtion 529-suunnitelmaan, jos se tarjoaa valtion tuloveroa tai verohyvitystä maksuista."

Suosikkisuunnitelmamme

Tarkastelemme muutamia 529 suunnitelmaan erikoistuneita talousammattilaisia ​​tarkastelemalla Savingforcollegea. com: n 529 maksututkimus ja verrannollisia maksuja rahaston tuottoihin. Tässä oli joitain suosikkeihimme.

Utahin opetussuunnitelma - Ammattilaiset mainitsivat tämän suunnitelman enemmän kuin mikään muu. Suunnitelmassa on 13 ^th alhaisimmat kulut ja vain noin 250 dollaria kuluja kohti 10 000 dollaria sijoitettuna yli 10 vuoteen, jos olet yksi heidän keskisuunnitelmistaan. Jos olet Utah asuva, saat myös valtion tuloveroa. Monet rahastojen valinnoista palaavat kaksinumeroiset vuotuiset tuotot - hyvissä ajoin S & P 500: sta.

NY: n 529 säästöohjelma - Vain 11 valtiolla on alhaisemmat maksut kuin New Yorkin valtion suunnitelmalla ja kukaan ei ole alhaisempaa maksimimaksua. Vain 205 dollaria 10 000 dollaria yli 10 vuoden aikana suurin osa rahoillesi siirtyy lapsellesi eikä talouden ammattilaisille suunnitelmaan. Se on uskomaton 0, 16% palkkio-suhde. Suorituskyky on huippuluokkaa. Joidenkin vaihtoehtojen vuotuinen tuotto on yli 9% kehittyneiden markkinoiden indeksisalkussa lähes 11% keskimäärin.

ScholarShare: Kalifornian 529 College säästämissuunnitelma - Vain 6 valtiota on alhaisempia kuin Kalifornia. Arvonlisäyksestä 11%: sta 60%: iin, tai $ 141- $ 752: lle 10 000 dollaria sijoitettuna, se on aika loistava maksurakenne. Kahdella numerolla on runsaasti vaihtoehtoja, joiden vuosittaiset tuotot ovat. Kaliforniassa on myös lukuisia vaihtoehtoja, joten savvy sijoittaja voi vapaasti valita räätälöidyn suunnitelman.

Edvest: Wisconsinin korkeakoulujen säästämissuunnitelma - Maksut ovat 167 dollaria ja 555 dollaria per 10 000 dollaria, mikä vastaa enintään 44: tä prosenttia kokonaismaksuista. Kuten Kaliforniassa, Wisconsinilla on laaja valikoima vaihtoehtoja, joilla on vahva suorituskyky.

Michigan Koulutus Säästöohjelma - Maksut ovat kunnollinen $ 192 - $ 356 per $ 10, 000 tai 0. 28%, maksimi. Monien vaihtoehtojen suorittaminen on melko hyvä, mutta ei ole yhtä korkealle kuin jotkut muut suunnitelmat.

Florida 529 College Säästöpankit - Florida on valtio, jolla on alhaisimmat maksut vain siksi, että sillä on vaihtoehto, joka sisältää nollakorot. Vaikka sillä on nolla-maksuvaihtoehto, sen maksimipalkkiot ovat 928 dollaria 10 000 dollaria kohden - korkeammat kuin monet valtiot, mutta korkeintaan 75 prosenttia. Tämä on silti selvästi alle sen, mitä useimmat sijoittajat kutsuisivat korkeiksi. Florida esittää suorituskykytään eri tavoin kuin useimmat valtiot, joten on vaikeampaa verrata, mutta Savingforcollege. com antaa sille kunnioitettavan 4. 05/5 "mortar board" -symbolit - korkeampi kuin useimmat valtion suunnitelmat.

Tulevaisuuden tutkija: South Carolina 529 College säästämissuunnitelma - Vain 4 valtiota on alhaisempia kuin South Carolina. 90 dollaria ja 318 dollaria $ 10 000 tai enintään 0. 25%, säästäjät voivat tuntea olonsa hyvältä näistä numeroista. Suunnitelman suorituskyky on kuitenkin vain keskimäärin verrattuna muihin luetteloomme muihin suunnitelmiin.

Idän, Idahon, Arkansasin, Havaijin, Pohjois-Dakota ja Montana ovat luettelon alareunassa. Esimerkiksi Montana veloittaa korkeintaan $ 1, 323 dollaria (toiseksi korkein kaikista valtioista) ja 25 dollarin vuosittainen maksu.Enintään 0. 89%, ja vähemmän kuin tähtien tuotto, siellä on todennäköisesti parempia suunnitelmia siellä kuin Montanan.

Bottom Line

Kuten useimpien sijoitusvaihtoehtojen tapaan, sinun on harkittava huolellisesti suunnitelmiin liittyviä maksuja. Jos vuotuiset tuotot ovat 5% ja palkkiot ovat lähes 1%, heität 20% palautuksesta vuosittain. Niin monien muiden vaihtoehtojen kanssa, jotka veloittavat maksuja alle 0, 25%, valtion veroetuudet olisivat olleet varsin vaikuttavia kompensoimaan tällaiset korkeat maksut.

Yleensä kuitenkin taloudelliset neuvonantajat suosittelevat ensin kotitilisi tarkastelemista, jos hänellä on valtion veroetuuksia ja verrataan sitä muihin suunnitelmiin. On olemassa runsaasti college cost calculators verkossa sekä taloudelliset ammattilaiset, jotka voivat auttaa sinua arvioimaan paras suunnitelma perustuu tyypin college odotat lapsesi osallistua, hänen ikä ja muut muuttujat. (Lue

5 salaisuuksia, joita et tiennyt 529-suunnitelmasta .) Lopuksi, ei ole mitään syytä, että tarvitset taloudellisen neuvonantajan useimpien suunnitelmien luomiseen. Itseohjautuvat suunnitelmat ovat lähes aina pienempiä kuin ne, jotka tarjoavat kannustimia neuvonantajalle. Käytä vain maksullista neuvonantajaa, joka auttaa arvioimaan suunnitelmia tarvittaessa.