Monet ihmiset ovat niin kiireisiä, että heillä ei ole aikaa seurata heidän salkkujaan tai heillä ei ole ollut tarvittavia koulutuksia ja koulutusta, jotta he ymmärtäisivät investointien sisään ja ulos. Hyvä uutinen on, että siellä on varoja, jotka antavat kaiken arvauksen siitä, mihin rahat sijoitetaan ikäsi ja riskitoleranssiin. Nämä varat kulkevat useilla nimillä, kuten ikäperusteisilla jakamismalleilla, ikärahastoilla tai tavoitepäivärahoilla, mutta ne kaikki on suunniteltu auttamaan sijoittajaa sijoittamalla rahastoihin ikänsä perusteella, kun he aikovat siirtyä eläkkeelle.

Ikärahasto Vs. Lifestyle Funds
Ikäperusteiset rahastot perustetaan yleensä sijoitusrahastoiksi. Yleensä rahat on perustettu niin, että nuoremmat olet, riskialttiimpi rahasto johtuu siitä, että sinulla on aikaa korvata suuret markkinamuutokset. Kun ikäsi, rahasto muuttuu vähemmän riskialttiiksi valmistellessasi vireillä olevaa eläkkeellesi ja riippuvuutta varoista. (Lisätietoja tästä ongelmasta on kohdassa Bear Market Mauls Target-Date Funds .

Kohde-riskeihin perustuvat varat tai elämäntapa-rahastot antavat myös varoja ajankohtien perusteella, mutta sen sijaan, että ne perustuvat ikään, ne perustuvat siihen, pitäisikö itse olla konservatiivinen vai aggressiivisempi investointiriski. Tässä keskustelussa keskitymme ikäperusteisiin varoihin, jotka kohdistavat varat tulevaisuuden eläkepäivään perustuen.

Kun tarkastellaan lifestyle-rahastoja ikärahastoihin verrattuna, on joitain eroja. Molemmat rahastot sijoittavat rahansa varoihin, joukkovelkakirjalainoihin ja käteisvaroihin, mutta lifestyle-rahastot perustuvat enemmän henkilön riskinsietokykyyn, joka pysyisi periaatteessa samanlaisena koko elämänsä ajan. Ikäperustaiset varat muuttuvat automaattisesti, kun henkilö täyttää. Elämäntapaturmalla ei ole muutoksia, ellei henkilö, joka sijoittaa niihin, päätyy muuttumaan enemmän tai vähemmän aggressiiviseksi rahaksi. Tämä vaatii sijoittajan toimia. Ikäperusteisella rahastolla ei ole tarvetta ryhtyä toimiin, kun rahasto on valittu.

Ikärahastoja on perinteisesti pidetty eläkesäätiöinä. Kuitenkin niiden 529-suunnitelmien käyttö on ollut suosittu. 529-suunnitelma on korkeakoulujen säästämiseen tarkoitettu sijoitusrahasto. Eläkesäätiö kuten 529-rahasto muuttaa riskinsa rahan edunsaajana. Yksi asia, jonka sijoittajan tulisi tietää, on, että 529 ei-verollisen suunnitelman ulkopuolella voi olla päällekkäisiä sijoituksia samankaltaisiin rahastoihin. On ehkä tarpeen yksilöidä salkut sekä 401 (k) että 529 suunnitelmissa, jos näin on. (Lisätietoja oppitunnistasi on 529 suunnitelmasta 529 Plans .)

Häiriöt Ikäperusteisista malleista
Ikäperusteisiin kohdistamismalleihin on kohdattu joitain väärinkäsityksiä. Esimerkiksi ne eivät välttämättä ole täydellisiä, kun odotetaan elinajanodotetta eläkkeelle siirtymisen jälkeen.Jos joku jää eläkkeelle varhain tai elää keskimääräistä pidempään, nämä varat eivät ota huomioon sitä. Nämä varat eivät myöskään tarjoa takeita siitä, että rahasi maksimoivat tuoton. Ne eivät ole kuin sosiaaliturvarahasto, jossa voidaan odottaa tietyn dollarin paluuta.

On myös tärkeää muistaa, että kaikki kohdepäivärahastot eivät ole täsmälleen samanlaisia. Sijoitukseen voidaan valita suuria eroja, jotka perustuvat sijoitusrahastoon. Rahasto voi tarjota samana vuonna eläkkeelle siirtymisen, mutta yhden johtajan ajatus hyvystä investoinnista ei ehkä ole täsmälleen sama kuin toisen. Muista, että nämä ovat kuin säännöllisiä sijoitusrahastoja, koska niillä on luonnostaan ​​riskejä. Pelkästään siksi, että jokin riski on mukautettu iän mukaan, ei tarkoita sitä, ettei ole riskiä.

niiden jakamisvalikoima
Kun me vanhme, normaaleilla varoilla, se edellyttäisi, että siirrämme rahatamme riskien vähentämiseksi. Ikäsperusteisten rahastojen mukava asia on se, että kun me vanhamme, ne tasapainotetaan meille. Tämä helpottaa näiden varojen sijoittamista niille, joilla ei ole aikaa tai markkinoiden tuntemusta muutosten tekemiseen. Sen sijaan rahaston johtaja käsittelee riskien ja paluun välistä tasapainoa. Salkun osana kasvaa ja hallitseva, johtaja voi tehdä tarvittavat muutokset ja siirtää varoja, jotta rahasto palautetaan tasapainoon.

Kuten tavallisten sijoitusrahastojen tavoin, näillä rahastoilla on luokituksia, joiden avulla sijoittajat saavat ajatuksen turvallisuudesta ja paluusta. Rahaston Morningstar Risk -luvutus antaa arvosanat tähdille näihin tileihin. Alimman luokituksen omaava rahasto saisi yhden tähdistön, kun taas korkeimman luokituksen omaava rahasto saisi viisi tähteä. Nämä luokitukset lasketaan kuukausittain, ja niiden pitäisi olla jotain, jonka sijoittaja seuraa varmistaakseen, että rahaston luokitukset eivät muutu dramaattisesti. (Katso Morningstar-merkkivalot Morningstarin tiedot .)

Varojen arvioinnissa muistakaa, että koska nämä varat ovat jonkin verran uusia, aiemmista tuloksista ei välttämättä ole tietoa, koska jotka ovat olleet markkinoilla monen vuoden ajan. Rahoitusnäkymissä on vielä harkittava kustannussuhdetta, joka on listattu rahaston esitteessä. Vertaa varoja nähdäksesi mitä maksuja veloitetaan. Näistä varoista on hieno asia, samoin kuin minkä tahansa verovähennyskelpoisen sijoitustilin osalta, että tasapainotuksella ei ole veroja, ennen kuin rahat todella poistetaan tililtä, ​​mieluiten eläkkeelle.

Investoinnin edut
Todennäköisesti suurin etu investoida ikäperusteisiin tileihin on se mukavuus, johon ei tarvitse huolehtia rahojen siirtämisestä. Jos olet "aseta se ja unohda se" sellainen henkilö, ne voivat olla täydellinen asia sinulle. Monet ihmiset haluavat tietää, että asiantuntija tekee päätöksiä heille, kun on kyse taloudellisista valinnoista.

Nämä varat ovat myös erinomainen valinta aloittelijalle. Työelämässä juuri saapuva nuori saattaa löytää, että tämä on hyvä tapa saada rahat sijoitettu. He voivat aina palata myöhemmin ja siirtää asioita, kun he oppivat investoivat köydet.Se voi olla pelottava, että nuori sijoittaja voi valita riskialttiita kantoja, mutta tietäen, että on olemassa ennalta määrätty rahasto, joka tukee joitakin tällaisia ​​valintoja, voi lievittää joitain heidän pelkää.

Ikäperusteiset varat ovat hyvin monipuolisia. Ne voivat sisältää osakkeita, joukkovelkakirjoja, käteistä tai muita investointeja, joita monet eivät välttämättä täysin ymmärrä, mutta jotka voivat olla hyödyllisiä. Näihin voi kuulua kansainvälisiä rahastoja tai muita sellaisia ​​rahastoja, jotka eivät välttämättä ole tavanomainen valinnanvapaus taittamattomalle sijoittajalle. (Lue lisää Hyödyt ja haitat kohde-päivämäärärahastoista .)

Investointien haitat
Mikään ei ole koskaan täydellinen, ja jopa ikärahastoilla on ongelmia. Jos haluat hallita rahaa, nämä varat eivät ehkä ole hyvä valinta sinulle. Ajatus investoida näihin rahastoihin on olla ei tarvitse hallita rahojesi hoitamista. Tätä hallinnan puutetta voidaan pitää etuna tai epäedullisena, joka perustuu sinun mieltymykseen.

Toinen mahdollinen haitta voisi olla ikään perustuvien valintojen puute, joita tarjotaan eläkejärjestelyn kautta. Kuten monet työnantajapohjaiset 401 (k) -suunnitelmat, työntekijät saavat rajoitetun määrän vaihtoehtoja valitsemaan. Toivottavasti yrityksesi on tehnyt tutkimustyöt ja optimoinut käytettävissäsi olevat valinnat. 410 (k) ja hyväksytyt suunnitelmat .)

Monet ihmiset, jotka panostavat näihin rahastoihin, eivät ehkä todellakaan ymmärrä, että niillä on oma riski aivan kuten mikä tahansa muu 401 (k) -vaihtoehto. Koska nämä varat eivät ole kaikki samanlaisia, jotkut saattavat olla enemmän riskejä kuin toiset. On tärkeää muistaa, että eläkkeelle siirtyminen voi olla pitkä matka, mutta vaikka eläkkeelläsi 65 vuoteen, voit elää vielä 30 tai useamman vuoden ajan ja huomaat, että investoinnit eivät ole tuottaneet tarpeeksi rahaa tällaisen pitkän elämän kannalta.

Bottom Line
Tärkeintä tässä on ymmärtää, että nämä ikärahat tarjoavat erinomaisia ​​etuja niille, jotka haluavat kädet pois käytöstä. Nämä varat eivät kuitenkaan ole kaikille. Vaikka päätät sijoittaa ikärahastoon, on järkevää tehdä niin paljon tutkimusta kuin voit vertailla käytettävissä olevia vaihtoehtoja. Vertaa tarjottuja maksuja ja tarkista, mitä he sanovat rahastosta, joka on tarjottu sinulle Morningstar-sivustolla tai muulla vastaavalla tutkimusalueella.

Jos olet lähellä tai aiot siirtyä pian eläkkeelle, muista tarkistaa muita artikkeleita, kuten 5 eläkkeelle siirtymistä koskevat kysymykset. Kaikkien täytyy vastata .