Olet työskennellyt kovasti ja säästänyt ja investoinut huolellisesti vuosikymmenien ajan. Eläkkeelle siirtyminen on horisontissa. Nyt haasteena on selvittää, miten käytät pesän munaasi. Tavoitteena on vetää tarpeeksi elää mukavasti, mutta ei niin paljon, että loppuu rahaa ennenkuin kuolet. Se on erittäin henkilökohtainen päätös, joka riippuu tekijöistä, joista voit vain arvailla: kuinka kauan sinä elät, millaisia ​​lääketieteellisiä kuluja saatat, miten investoinnit toimivat ja mitä inflaatio on.

Resurssien ja tarpeiden arvioiminen

Eläkesäästämisen käyttämisen analyysi on aloitettava arvioimalla eläketulosi ja -kulut. Tulot saavat useimmat ihmiset sosiaaliturvasta ja jotkut saavat eläkettä. Ansiotulo tai vuokra-asunto voi tarjota toiselle tulonlähteelle joillekin eläkeläisille, kuten investoinneille, kuten varastoille tai kiinteistöille - joko pätevän eläkesuunnitelman, kuten 401 (k) tai erillisen sijoituksen kautta tili.

Jos sinulla on oikeus eläkkeeseen, työnantajan pitäisi pystyä kertomaan sinulle kuukausittainen maksu odotetusta ja sosiaaliturva-sivustolla voi antaa arvion sosiaaliturvaetuuksista. ei voi kertoa, mitä todellinen kuukausimaksu on, kunnes haet etuja). Välitys ja vastaavat lausunnot voivat auttaa sinua arvioimaan sijoitustulot. Jotkut ihmiset saavat myös tuloja osa-aikatyöstä, etenkin alkuvuosina eläkkeelle siirtymisestä. (Katso Miksi aloittaa oma liike eläkkeelle siirtymisen aikana ja Pienyritysten opetusohjelma

Kulut, sinun täytyy tarkistaa menojasi viimeisen kahden vuoden ajan. Jos et seurata säännöllisesti menojasi, tämä tehtävä voi olla ikävä, sillä siihen kuuluu pankki- ja luottokorttitilastojen kautta tapahtuva menojen jakaminen ja kunkin kulutuksen luokittelu, jotta voit tietää, mitä käytät päivittäistavaroihin, apuvälineisiin, kaasuun, autojen huoltoon, terveydenhuoltoon, matkustamiseen ja pian. Budjetointiohjelma, kuten Mint tai Quicken, voi tehdä prosessista vähemmän tuskallisen automatisoimalla yhdistämis- ja luokittelutehtävät. On myös hyödyllistä luokitella kulut välttämättöminä ja välttämättöminä, ja harkitse, onko jokin kulusi todennäköisesti kasvamaan tai laskemaan eläkkeelle jäämisen jälkeen.

4% -sääntöä

Osa kustannuksista, joita tulolähteesi eivät kata, on tultava eläkesäästämisestään, mutta et voi vain vetää kulujaan joka vuosi. Jos olet tehnyt mitään tutkimusta eläkkeelle siirtymisen vetämistä strategioita, olet luultavasti kuullut 4% säännön, ehkä tunnetuin strategia, jonka on kehittänyt taloudellinen suunnittelija Bill Bengen 1990-luvulla.

4%: n säännössä sanotaan, että sinun pitäisi nostaa 4% eläkesalkutalletustasosta ensimmäiseen vuoteen, minkä jälkeen säätäkää dollarin määrä tulevina vuosina inflaation perusteella.Jos salkkusi on arvoltaan miljoona dollaria, esimerkiksi nostat 40 000 dollaria ensimmäisenä vuonna. Kahdessa vuonna, jos inflaatio on 3%, nostat 40 000 dollaria ja 3% 40 000 dollaria, yhteensä 41 200 dollaria. Tämän strategian tarkoituksena on antaa sinulle 90 prosentin mahdollisuus, että portfolionne kestää 30 vuoden ajan olettaen, että salkkusi on 50% varojen kohdalla ja 50% joukkovelkakirjalainoja.

Jos budjettianalyysi paljastaa, että olet käyttänyt yli 40 000 dollaria vuodessa (tulolähteiden yläpuolella), sinun täytyy ensin varmistaa, että vetäytymisstrategia on pitkällä aikavälillä kestävä. selvitä, mistä leikata tai miten ansaita enemmän.

4%: n sääntö, muutettu

4 prosentin sääntö on edelleen hyvä lähtökohta, mutta sokeasti sen seuraaminen henkilökohtaisesta tilanteesta tai markkinatilanteesta riippumatta voi jättää sinut liikaa tai liian vähän salkkusi ajan kuluessa. Pienien mukautusten tekeminen vuosittain asiat muuttuessa voi olla parempi strategia.

Sertifioitu rahoitussuunnittelija Kevään Gahagan, San Franciscossa sijaitsevan Mosaic Financial Partnersin päätoimihallintojohtaja, kertoo, miten tämä suunnitelma toimii. Aloitat vielä 4%: n nostolla ensimmäisenä vuonna. Seuraavina vuosina, jos markkinat ovat nousseet hieman - sanoa 5% - nostat vetosi takaisin inflaatiovauhdilla. Jos markkinat ovat laskeneet jonkin verran, et anna itseäsi inflaation kasvulle. Jos markkinat ovat laskeneet huomattavasti - 10-15% - vähennät vetäytymisastetta. Ja jos sinulla on kotimajoitusvuosi ja markkinat kasvavat 20%, voit antaa itsellesi inflaation lisäyksen ja hieman ylimääräisen.

Tämän strategian taustalla on se, että voit ylläpitää johdonmukaista elintasoa vuosi vuodelta samalla kun varmistat, että salkkusi on pitkällä aikavälillä huolimatta markkinoiden nousuista ja laskuista. Ja sinun ei tarvitse käyttää koko summaa, jota nostat vuosittain. voit halutessasi laittaa sen osan syrjään nestevarastoon vuosia, jolloin sinun on vähemmän nostettava tai käytettävä enemmän, Gahagan sanoo.

Tämä vetäytymisstrategia perustuu siihen, että sinulla on tarpeeksi rahaa elinikäsi, mikä saattaa merkitä koko salkkusi kulutusta, Gahagan sanoo. Se ei oleta, että lopetat elämäsi suurella salkun tasapainolla.

Erilainen suunnitelma, jolla on alhaisempi vetäytymisaste, voi siksi olla järjestyksessä, jos haluat jättää suuren perinnön. Ja jos haluat käyttää korkeampaa alkuperäistä vetäytymisnopeutta kuin 4%, on entistäkin tärkeämpää seurata oletuksia, joita käytät.

Oma omaisuuseräsi vaikuttaa myös peruuttamisnopeuteen. Mitä vähemmän osakkeita sinulla on, sitä matalampi nostokorko voi olla, Gahagan sanoo. Jos salkkusi on 60% korkotuottoja ja 40% kantoja, 4%: n vetäytymisaste ei ole realistinen. Mutta ratkaisu ei ole myöskään koko osakekanta, koska jos on olemassa vakava taantuma ja sinun on pakko myydä tappiollisena eläkkeellesi alkuvuosina, se voi tappaa portfolion kestävyyden, hän sanoo.

Muut strategiat

Muodostunut 4% -menetelmä on liian monimutkainen?Voit vetää saman dollarin summan salkkostasi vuosittain, mutta tällä menetelmällä ei ole järkeä, ellei haluat elää elpymisestasi ikääntyessään. Inflaatio tekee siitä tasainen dollarin arvo, joka on vähemmän vuosittain sen suhteen, mitä voit todella ostaa sen kanssa. Kun olet 25-vuotinen eläkkeelle siirtyminen, jos inflaatio on keskimäärin 3% vuodessa, elintaso lasketaan puoleen, ellei koskaan nosteta nostotasi. Eläkesuunnittelu: Miksi palautusmateriaalin todelliset hinnat Useimmat antavat yksityiskohtia.

Voit myös vetää saman prosenttiosuuden salkkostasi vuosittain, mutta tämä merkitsee markkinaehtojen huomiotta jättämistä. Tämä voi lisätä riskiäsi käyttää pesimäsi liian hitaasti tai liian nopeasti. Voit myös päätyä vähemmän johdonmukaisiin vuosituottoihin, sillä 4 prosenttia salkusta vuodessa, jolloin markkinat ovat nousseet, on paljon enemmän kuin 4 prosenttia markkinoiden laskusuhdanteen aikana.

Jos et ole varma, että olet tallentanut riittävästi salkkusi ylläpitämään sinua koko eläkkeellepanon ajan, saatat haluta aloittaa hyvin konservatiivisella peruuttamisstrategialla, jota mahdollisesti täydentävät osa-aikatyön tulot. Lisäsumma, jonka olet lähdössä, on kasvanut ja yhdistynyt useammilla vuoroilla, mikä tekee siitä mukavampaa vetäytyä myöhemmin. Jos kuitenkin eläkesuunnitelmiisi kuuluu mahdollisesti tyyris pyrkimyksiä, kuten matkoilla varhaisen eläkkeelle jäämisen aikana, kun terveydelliset ja energiatasot todennäköisesti ovat parempia kuin ne tulevat myöhemmin, penniäkään puristukset aikaisin eivät ole houkutteleva strategia.

"Perinteiset kestävät vetäytymisstrategiat vaihtelevat 3,7 prosentista Merrill Lynch Wealth Management -yrityksen päämiestä 25 vuoden irtisanomisen jatkamiseksi 60 prosentin omistuksessa, 40 prosenttia joukkovelkakirjalainoissa, yli 5 prosenttiin vakuutusyhtiöiden sponsoroiduista tuotteista , kuten elinvuosittaiset eläkkeet ", sanoo chartered talousneuvonantaja Paul T. Murray, PTM Wealth Managementin toimitusjohtaja Chalfont, Pa.

Turvallisen vetäytymisnopeuden kuvaaminen ei ole rakettitieteitä tai aivoleikkausta, Gahagan sanoo on jotain, mitä useimmat ihmiset voivat tehdä omillaan korkealaatuisten online-laskimien ja työkalujen avulla. Silti monet eivät ole luottavaisia ​​kykyyn ymmärtää tai työskennellä lukujen kanssa, Gahagan sanoo, ja niille ihmisille, jotka haluavat yksinkertaisesti mieluummin saada asiantuntijan hoitaa heille tehtävänsä, se tekee järkevää työskennellä taloudellisten ammattihenkilöiden kanssa.

Bottom Line

Kaiken kaikkiaan paras eläkkeelle siirtymisstrategia on se, joka pitää terveyttä, eliniänodotetta ja inflaatiota, Murray sanoo. "Parhaaksi käytäntönä olisi tarkistaa tätä vuosittain strategiaa arvioidakseen edellisen vuoden sijoitustoimintaa ja vallitsevaa korkoa ja inflaatiota. ”