Eläkkeet ovat yksi monimutkaisimmista ja ainutlaatuisista eläkesäästämisautoista markkinoilla tänään. Nämä monipuoliset välineet voivat tarjota ostajille mahdollisuuden veron lykkäämiseen, verovapauden myöntämiseen, usein velkojien suojeluun ja monissa tapauksissa myös pää- ja tulotakuisiin. Mutta he eivät ole kaikki asioita kaikille ihmisille. Näillä tuotteilla on oikea ja väärin tapa käyttää näitä tuotteita, ja niiden monimutkaisuus on tehnyt ne yhtenä markkinoiden väärinkäytetyistä ja väärinkäytetyistä välineistä. Oikea tapa käyttää näitä tuotteita yleensä alkaa kysyä, milloin ne olisi ostettava, ja seuraavat skenaariot sopivat usein laskuun.

Kun et tarvitse likviditeettiä

Yksi eläkkeiden suurimmista haitoista on, että ne eivät ole nestemäisiä välineitä. Monet niistä tulevat lykätyillä myyntimaksuilla, jotka voivat venyttää 15 tai jopa 20 vuotta joissakin tapauksissa. Vaikka ne, jotka tekevät myös tyypillisesti mahdollisuuden rajoitettuihin markkinoiltapoistoihin, kuten 10 prosenttiin sopimusarvosta vuosittain, voivat olla hyviä ehdokkaita näille ajoneuvoille, jotka eivät tarvitse peruuttaa myyntiä ennen myyntipalkkioaikataulua. (Katso lisää: Annuities and Baby Boomers: Hyödyt ja haitat .)

Kun haluat päävakuuden

Kiinteät ja indeksoidut eläkkeet voivat tarjota suoraa takuuta pääkonttorista niin kauan kuin tiettyjä sääntöjä noudatetaan eikä varoja ole varattu aikaisin. Vakuutusyhtiöiden on edellytettävä valtion lain nojalla, että kassavarat ovat yhtä suuret kuin näissä sopimuksissa myönnettyjen palkkioiden määrä. Jos lentoliikenteen harjoittaja joutuu maksukyvyttömyyteen, sitten jälleenvakuutusyhtiöt astuvat sisään ja kattavat jokaisen sopimuksen aina tiettyyn määrään asti, esimerkiksi 300 000 dollaria. Rahasi on tyypillisesti erittäin turvallinen rintakorvauksessa, varsinkin jos käytät erittäin arvosteltua lentoliikenteen harjoittajaa.

Kun tahdot taattuja tuloja

Monilla indeksoiduilla ja vaihtuvilla elinkorkoilla on valinnaisia ​​tuloja, joita voit ostaa hankintamenon perusteella. Nämä ratsastajat tarjoavat niille, jotka antavat sopimuksensa, taatun maksun, joka perustuu taattuun hypoteettiseen kasvuvauhtiin, kuten 6 prosenttiin. Jos sopimuksen todellinen arvo nousee siihen pisteeseen, että todelliseen arvoon perustuva voitto ylittää takuun, saat sen sen sijaan (mutta tämä tapahtuu harvoin). Näin voit muuttaa elinkorko-osasi olennaisesti yksityisen eläketulon virraksi. Toinen tärkeä etu, joka tulee, kun annudat sopimuksen (eli aloitat palkan maksamisen, joka perustuu yksin tai yhteiseen elinajanodoteesi), on se, että maksat edelleen niin kauan kuin elät, vaikka olet käyttänyt loppuun koko sopimuksen arvo ja sen yhdistelmätulot.( .) Kun haluat paremman tuoton kuin CD-levyt tai valtion joukkovelkakirjat

Vaikka eläkevakuutukset eivät ole tehokkaimpia kasvutavaroja, ne voi yleensä antaa tuottoprosentin, joka ylittää muiden taattujen instrumenttien, kuten talletustodistusten (CD), arvon. Kiinteäkorkoisilla elinkorkoilla on tavallisesti hieman suurempi tuotto kuin CD-levyillä, ja indeksoidut eläkkeet tarjoavat usein paremman tuoton kuin kiinteät sopimukset, kunhan ne pidetään vasta luovutusmaksun umpeuduttua. Muuttuviin sopimuksiin liittyy markkinariski, mutta ne, jotka investoivat niihin pitkään aikaan, tulevat tavallisesti muita taattuja tarjouksia vastaan.

Kun haluat välttää luotonantajia ja koettelemaa

Jos sinulla on suuri saldopankki, jonka haluat suojata velkojilta ja todentaa kustannukset ilman elävää luottamusta, niin elinkorko voi olla ajoneuvo etsit. Kaikki eläkevakuutussopimukset kulkevat suoraan heidän edunsaajilleen ilman, että he ovat läpäisseet syytteen, ja useimmat sopimukset tarjoavat myös ainakin osittaisen suojan velkojilta. Erityiset säännöt ja poikkeukset vaihtelevat tilasta toiseen. (Lisätietoja:

Revocable Living Trustin perustaminen .) Kun haluat aktiivisen, verovähennyksen hallinnan

Vaikka monet taloussuunnittelijat kertovat asiakkaille, jotka haluavat lykätä vähättömiä rahaa eläkkeelle siirtymiseen sijoittaa se edullisiin indeksirahastoihin, jotka voivat saada myyntivoiton hoitoa, muuttuva elinkorko voi tarjota monia rahanhallintapalveluja, kuten dollarin kustannuslaskennan ja salkun tasapainottamisen sen veroveloissaan sateenvarjoon. Muista vain, että maksat tavallisen tuloveron kaikista ansioista, kun nostat rahaa sopimuksen irtisanomisesta.

Kun haluat pitkäaikaishoidon suojaa

Jotkut eläkevakuutussopimukset kaksinkertaistuvat tai kolminkertaistuvat kuukausittaisella voitollaan, jos olet antanut vuokranne sopimuksestasi ja pystynyt tekemään vähintään kaksi kuudesta päivittäisestä elämästä. Lääketieteellinen merkintä voi olla tarpeen ostohetkellä.

Bottom Line

Annuities ovat monimutkaisia ​​välineitä, jotka voivat tehdä suuria asioita kuluttajille, jotka haluavat suojata rahansa veroilta, probateilta ja velkojilta. Ne eivät kuitenkaan aina ole asianmukaisia ​​kaikissa tilanteissa, ja ne, jotka etsivät täydellistä likviditeettiä investoinneistaan, ovat todennäköisesti paremmin sijoittamassa rahansa muualle. Mutta eläkkeet voivat olla ihanteellinen väline niille, jotka etsivät taattuja tuloja ja päämiehiä, kunhan he ymmärtävät näiden tuotteiden mukana tulevat rajoitukset. (Katso lisää:

Oletteko odotettavissa, että hinnat nousevat ennen ansiomaksun ostamista? )