Jos maksat laskuja ajoissa, on houkuttelevaa uskoa, että sinulla on hyvät ja hyvät luottopisteet. Tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista. Olisit yllättynyt tietää, mitä raportissa on, miten näitä tietoja käytetään, ja mikä määrittää luottotietosi. Pidä lukemassa löytääkseen 12 asioita, joita et tiedä luottoraportista.

1. Luottoraportti on aikuisten raporttikortti

Kun olit lapsi, raporttikorttisi oli keino koulujen pitämään vanhempasi ajan tasalla akateemisesta suorituksestasi ja käyttäytymisestänne. Nyt kun olet aikuinen, luottotietosi pitää lainanantajia ja muita ajan tasalla taloudellisesta suorituskyvystäsi ja käyttäytymisestänne Whitney Leein mukaan. Hän on yksityinen talousjohtaja oXYGen Financialissa Georgiaan, Alpharettaan. Lee kertoo Investopedalle, että näitä tietoja käytetään myös ennakoimaan tulevaa taloudellista käyttäytymistä.

"Sinun luottotietosi koostuu viidestä osasta: maksuhistoria, luottokäyttäytyminen, keskimääräinen luottoaika, luottotyypit ja kyselyjen kokonaismäärä. Kuitenkin maksuhistoria ja luottotuen osuus on noin 65% pisteet, "sanoo Lee.

2. Luottoraporttisi ei kadota

Snapchatin kauneus on, että kaikki ostamasi kuvat katoavat 10 sekunnissa tai lyhyemmässä, mutta feminikaalisen naisten taloudellisen neuvonantajan naisten perustaja ja tuottaja Lisa Kaess varoittaa Investopedia-lukijoita, "Luottotietosi ei ole Snapchat-maksuhistoria kestää vuosia. "Vaikka luottoraportit tyypillisesti palaavat kahteen vuoteen, Kaess sanoo, että raporteissa ei ole harvinaista, että ne sisältävät paljon enemmän tietoja.

3. Luottoraporttisi käytetään yli lainanantoon

Vaikka et ole hakenut lainaa, Kaess sanoo, että luottotietojasi voivat tarkastella vuokranantajat, mahdolliset työnantajat ja muut henkilöt ja organisaatiot, jotka yrittävät ennustaa luotettavuus.

Vakuutusyhtiöt käyttävät esimerkiksi luottoraportteja, joiden avulla määritetään, kuinka paljon riskiä sinulla on ja kuinka todennäköistä, että haet vaatimuksen.

4. Luottotietosi voi olla epätarkka

Luottotietosi voi sisältää useita virheitä. Esimerkiksi se voi osoittaa velkaa, jota et ole koskaan velkaa tai jonka maksat suoraan - ja nämä virheet voivat vaikuttaa negatiivisesti pisteidesi mukaan Lexingtonin lakiasiaintoimiston kuluttajaedustajan Randy Padawerin mukaan Pohjois-Salt Lake, Utahissa.

Padawer kertoo Investopedialle, että tuhansilla ihmisillä on alhaisemmat luottotulokset epäoikeudenmukaisten ja virheellisten keräystilien vuoksi. "Jotkut keräilyvirastojen virallisista virheistä, väärinkäytöksistä tai jopa tavattomista taktiikoista johtuen tällaiset tilit ovat yleisimpiä ongelmia, joita näemme luottoraporteissa", Padawer sanoo.

Luottotietosi voi myös heijastaa vanhentuneita tietoja. "Se voi yhdistää sinut entiseen puolisosi tai kumppaniasi elämästäsi vuosia," kertoo Kaess, joka suosittelee yhteydenottoa kaikkiin kolmeen luottoluokituslaitokseen riitojen ja virheellisten tietojen korjaamiseen.

5. Luottotietokanta saattaa paljastaa identiteettivarkauden

Pahin pahin asia, jonka löydät luottoraportista, on todiste vilpillisestä toiminnasta, ja Padawer sanoo, että se voi aiheuttaa suurimman vahingon. "Tuntemattoman tilin näkeminen voi merkitä, että virheet sisältyvät raporttisi tai olet ollut identiteettivarkauden uhri. "Ja jos se on jälkimmäinen, Padawer sanoo, että varas on päässyt tilitietoihisi ja sosiaaliturvatunnuksestasi. Hän suosittelee yhteydenottoa luottotietojasi välittömästi ja jopa toteuttamalla tietoturvapakastuksen, jotta kukaan ei voi avata uutta luottotietoa nimesi kautta.

6. Luottoraporttisi on osuma kovista tiedusteluista

Vaikea kysely käydään, kun lainanantaja tarkistaa luottotietosi selvittääkseen, myöntävätkö sinulta luoton verrattuna pehmeään kyselyyn, joka tapahtuu, kun tarkistat pisteet tai kun yritys tarkistaa sen mainostarkoituksiin. Scott Smith, CreditRepairin johtaja. com, kertoo Investopedia, että monet ihmiset eivät tiedä, että ero näiden kahden välillä.

"Useimmat kuluttajat eivät tiedä, että auton vuokraaminen esimerkiksi voi aiheuttaa luotto-pisteet pudottaessa", sanoo Smith. Lisäksi Smith sanoo, että kun haetaan kiinnitystä, luottokorttia, matkapuhelinpalvelua tai muuta rahoitustyyppiä, lainanantaja todennäköisesti tarkastelee yksilön luoton historiaa. Koska vaikeat tiedustelut voivat alentaa luottotietosi, tee osasi välttää niitä. "Aseta käteissuoritus alhaalla, kun kirjoitat uuden sopimuksen apuohjelmien tarjoajalle ja käytä luottokorttia auton vuokraamisessa", kertoo Smith.

7. Luottotietokanta sisältää ne maksamattomat kirjastomaksut

Sinä tiedät, kuinka tärkeää laskea laskusi ajoissa. Smithin mukaan 35% pisteistäsi perustuu maksuhistoriaasi ja nämä myöhäiset luottokorttimaksut ja erääntyneet lääketieteelliset laskut voivat vetää luottotietosi alas. Smith kuitenkin sanoo, että monet Investopedia-lukijat olisivat yllättyneitä siitä, että kirjaston sakot, liikenneliput ja muut laskut, joita pidät merkityksettömänä, voivat myös vaikuttaa kielteisesti luottotietokantaan.

8. Luottoraporttisi voi kärsiä 50%: n luottokorttitasosta

Luultavasti tiedät, että luottokortteja ei pidä maxed out tai edes lähellä rajaa, mutta saldo voi olla paljon pienempi kuin rajoittasi ja silti vahingoittaa luottotietojasi.

Margie Shard, toimitusjohtaja ja varallisuusneuvonantaja Shard Financial Servicesissa Fentonissa, Michigan kertoo Investopedia: "Jos sinulla on yli 50% saldosta luottokortiltasi, luottotietosi laskee." Kuitenkin "vähintään 50 prosentin luottoluokituksen ansiosta luottotietosi nousevat", toteaa Shard.

Shard kertoo myös, että liikaa luottokortteja, joilla on saldoja, voi vahingoittaa luottoasi.Hän suosittelee konsolidoimalla ne yhdeksi lainaan, jonka takaisinmaksuaikataulu auttaa parantamaan luottopisteitäsi.

San Fransiscon rahan lähteen presidentti Ali Vafai suosittelee Investopedia-lukijoille entistä kurinalaisempaa ja ahkerampaa. Vafai sanoo, että kuluttajat eivät saa käyttää yli 30% heidän käytettävissä olevista luottoistaan. "Vaikka maksaisit koko saldon kuukausittain, hyvityksen otos otetaan eri kuukauteen kuukauden aikana. ”

9. Sinun luottoriskiraporttisi tarvitsee nämä vanhat tilit

Vaikka kannattaa olla avoimia tilejä, on olemassa menetelmä, jolla päätetään, mitkä suljetaan. Vafain mukaan sinun ei pitäisi koskaan sulkea vanhin tiliasi - vaikka se olisi pieni tili. "Yksi luottopisteiden määrittämisen tärkeimmistä tekijöistä on tilisi pituus, joten säilytä vanhimmat tilit auki. ”

10. Luottoraporttisi ei tarvitse liikuttavaa toimintaa

Luottosovellusten säilyttäminen on tärkeää. Vafai varoittaa hakemasta yli kaksi tiliä 90 päivän aikana. Hän sanoo, että aina, kun haet luottoa, pisteet putoavat vähintään 90-180 päivää. Lisäksi, jos haluat saada auton, ostaa talon tai saada toisenlaisen iso-lipputuote, Vafai varoittaa hakeneen mitään vähintään kuuden kuukauden ajan.

11. Luottoraporttisi priorisoivat kiinnelainat ja auto-lainat

Luottotietojasi kiinnittää enemmän huomiota joihinkin kohteisiin kuin muitakin. Esimerkiksi auto- ja kiinnitysmaksuhistoria merkitsevät enemmän kuin luottokorttimaksut. "Jos jotain tapahtuu ja et voi maksaa kaikkia laskuja, maksa asuntolasi ja auto ensin", suosittelee Vafai.

12. Luottoraporttisi ei pidä Cosignatures

Ensinnäkin hyviä uutisia: kun vanhemmat lisäävät lapsensa luottokelpoisten käyttäjien luottokorteiksi, Vafai sanoo, että lapset saavat hyvän luottoajan. Hän kuitenkin sanoo, että hän ei ole koskaan sitoutunut kenellekään, elleivät he pysty maksamaan koko saldonsa. Kun olette mukana, Vafai sanoo, että olet myös vastuussa tästä velasta, ja se vaikuttaa hyvyyteen.

Bottom Line

Hyvä luottopisteet ovat välttämättömiä asuntolainan turvaamiseksi tai auton hankkimiseksi, ja se voi myös määrittää lainan ehdot. Kuluttajat olisivat viisaita muistaa, että luottoraportti on aikuisille tarkoitettu raporttikortti ja niiden taloudellista suorituskykyä ja käyttäytymistä arvioidaan.