Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistäsi, voit keskittyä yrittämään selvittämään, kuinka paljon tarvitsemasi tulot, tulot tulevat, miten osakemarkkinat vaikuttavat investointiisi, mitä kulut jäävät eläkkeelle ja vaihtuvatko ne ajan myötä. Mutta eräs näkökohta eläke-säästöistä, jotka olette unohtanut, saattaisi päätyä maksamaan sinulle runsaasti. Sillä, että verot ovat eläkesäästöihinsä ja tuloihisi, unohdetaan usein, mutta se voi merkitä sitä, mikä on erilainen taloudellisen turvallisuustason suhteen.

- Sijoittajille on ratkaisevan tärkeää ymmärtää, kuinka paljon heidän eläkkeelle jääviä tulojaan tarvitaan, mistä tulot tulevat ja miten heidän odotetaan kasvavan eläkkeellä, jotta he voisivat hallinnoida mahdollisia veroja taakse, jonka se voi luoda ", sanoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., ja kirjailija" Indeksirahastoista: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. ”

Tässä artikkelissa tarkastellaan viittä yleisistä verotuksellisista ongelmista, joiden pitäisi olla tietoisia siitä, että taloudellinen kiilto pysyy kultaisena vuotena. (Lisää vinkkejä eläkkeellepanon säästämisestä on

Vakuutukset: Miten löytää oikea sinulle .) 1. Kasvu, tulot ja kassavirta

Tämä on erottelu, joka voi olla erilainen sinun alimmallasi. Tulo on rahaa, jonka saat ja on verotettava. Rahavirta on verojen jälkeinen tuotto, joka on käytettävissäsi eläkevakuutusmaksujen täyttämiseen. Kasvu on ansiot, joita tarvitset säästöihinsä ja investoinneihisi, jotta varmistat, että sinulla on tarpeeksi tuloja elämäsi kauempaa ja pysyä inflaation mukana.

Eläkkeellä tärkeimpänä tavoitteena tulisi olla verojen vaikutuksen minimoiminen tuloihin, mikä kasvattaa kassavirtaa, joka tarvitaan kulujen maksamiseen, mutta jättää riittävästi säästösi, jotta heille annettaisiin mahdollisuus kasvaa riittävän nopeasti inflaation ylläpitämiseksi (tai ylittämiseksi). Sinulla on monia erilaisia ​​strategioita, joita voit käyttää tämän tavoitteen saavuttamiseen, riippuen tuloista, eläkkeistä (jos sellainen on), sosiaaliturvasta jne. Ja millaista omaisuutta sinulla on salkussa.

ja 10 yhteistä kysymystä sosiaaliturvasta .) Kuitenkin, kun tunnistetaan kasvun, tulojen ja sosiaaliturvan väliset erot ja rahavirta on ensimmäinen askel osoittaa sinut oikeaan taloussuunnitteluun. 2. Vaadittujen vähimmäisjakaumien ottaminen

Jos osa säästöistasi koostuu pätevistä suunnitelmista, 403 (b) s, SEP IRAs, 457 (b) suunnitelmista ja perinteisistä IRA-arvoista, sinun on aloitettava vaadittavat vähimmäistasot (RMD) vuosittain vuoden päästäsi 70 ½ vuotta, vaikka et tarvitsisi eikä halua rahaa. On poikkeus, joka sallii työntekijöiden lykätä 70 vuotta täyttäneiden RMD: n aloittamista nykyisen työnantajansa pätevällä suunnitelmalla, sillä työntekijällä ei ole omaa yli 5%: a.Jakelun laiminlyönti voi johtaa 50 prosentin sakkoon puutteesta.

Sanotaan, että RMD on vuodessa 7 000 dollaria, mutta olet laskenut virheen ja nostanut vain 3 000 dollaria. Sinulla on valmistevero, joka on 50 prosenttia puutteesta tai tässä tapauksessa 2 000 dollaria, mikä on puolet 4 000 dollarin puutteesta. Voit pyytää IRS: ää luopumaan rangaistuksesta, jos sinusta tuntuu, että sinulla on "kohtuullinen syy" määräajan puuttuessa. "Onneksi IRS: llä on ollut historia osoittaa anteeksiantoa eläkkeelle jääville, jotka unohtavat oman RMD: nsa", sanoo Kevin Michels, CFP®, rahoitussuunnittelija Medicus Wealth Planningin kanssa Draperissä, Utahissa. "Kuitenkin, jos se tulee tapana, IRS tekee sinut maksamaan. "(Lisätietoja on kohdassa

3 askelta, jos menetät RMD: n aikataulusi

.) Ei ole harvinaista unohtaa tai laiminlyödä RMD: tä tai laskea summa väärin eikä ottaa pois tarpeeksi. Kunkin eläkesäätiön RMD-määrät on laskettava erikseen. Jos sinulla on kuitenkin useita perinteisiä, SEP- ja SIMPLE IRA -raportteja, näiden tilien kokonaismenot voidaan ottaa yhdestä tai useammasta tilistä. Rothin IRA-omistajat ovat vapautettuja tästä vaatimuksesta. Strategiset keinot jakaa RMD

ja Eläke-suunnitelman valmistelu RMD Season . 3. < Sosiaaliturvaetuuksien verojen alentaminen Jos mukautetun bruttotulosi (AGI), maksamatta oleva korko ja puolet sosiaaliturvaetuistasi ylittävät tietyn dollarin määrän henkilökohtaisen arkistointitilanne perusteella, niin jopa 85% sosiaaliturvamaksusta voidaan periä tuloverot. Sinun tulee puhua rahoitusneuvojalle tästä summasta ennen eläkkeelle siirtymistäsi tietää, mitä olet.

Tämä skenaario kuvaa suurta eroa kassavirran ja tulon välillä. Tulojen hallinta sosiaaliturvaetuuksien verovaikutuksen vähentämiseksi voi kasvattaa kassavirtaa.

Sinulla on kuitenkin strategioita, joiden avulla voit minimoida Sosiaaliturvan tuloverot, mukaan lukien verovirastojen tilan muuttaminen ja AGI: n vähentäminen muuttamalla omistasi omaisuutta. Esimerkiksi korkotuottoja laskennallisessa elinkorossa ei ole mukana AGI: ssä, kunnes ne peruutetaan, kun taas CD-levyjen ja useimpien joukkovelkakirjojen korkotuotto on mukana, vaikka korko sijoitettaisiin uudelleen. "Jos tulosi on yli 34 000 dollaria yksittäisenä yksilöinä tai 44 000 dollaria avioparina, hyväntekeväisyyteen perustuva luottamus tai elinkorko voi olla vaihtoehtoinen ratkaisu sosiaaliturvaverotuksen välttämiseksi", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

4. Siirtyminen perittyyn IRA: han

Jos perit IRA: n tai jonkin muun pätevän suunnitelman, et voi siirtää tiliä omaksi IRA: ksi, jos et ole puolison edunsaaja. Vain, jos olet eloonjäänyt puoliso, voit halutessasi viedä puolisosi IRA: n tai pätevän tilisi omalle nimellesi.

Jos et ole eloonjäänyt puoliso, voit siirtää pätevän suunnitelman tilin perimättömäksi IRA: ksi nimesi (edunsaajan) ja kuolleen nimen mukaan, mutta vain, jos tämä rollover-vaihtoehto on sallittu suunnitelman mukaan.IRA: n osalta voit siirtää summan perimäsi IRA: n nimeksi (edunsaajaksi) ja kuolleen nimen. Puolison edunsaajalla on myös tämä vaihtoehto, mutta hän voi myös halutessaan siirtää summan hänen "oma" IRA: lle. (Lisätietoja on kohdassa

Yleiset IRA-rollover-virheet

.) 5. Perinteisen IRA: n muuntaminen Roth IRA: lle Roth IRA on hyödyllinen eläkkeelle jäävä omaisuus, koska yksikään Rothin ansioista ei peritä tuloverotusta, jos se on pätevä. Perinteisten IRA: n verokohtelu on päinvastoin - muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta kaikki tulot ja pääoma ovat tuloveron alaisia, kun ne peruutetaan. Roth IRA: n suotuisa verotus tekee niistä hyvin suosittuja. Perinteiset IRA: t voidaan muuntaa Roth IRA: ille, jos tietyt vähimmäistulovaatimukset täyttyvät. (Lisätietoja IRA: ista on

11 Asiat, joita et voi tietää IRA: sta

.) Kuitenkin verotettava summa, jonka olet siirtynyt perinteisestä IRA: sta Rothille, verotetaan vuoden tulona muunnetaan. Voit kohdata merkittäviä tuloveroja, jos muuttamasi summa kasvattaa huomattavasti verotettavaa tuloa. Rothin tuloverotonta hyötyä on usein suurempi kuin mahdollisen tuhoisan verotuloksen, joka voi johtua muuntamisesta. Ennen kuin päätät, muuttaako perinteinen IRA Roth IRA: ksi, harkitse lisätyt tulot, jotka sinun on maksettava tuloksen vuoksi. Mistä saat rahat maksaa veroa? Jos sinun on otettava rahat IRA: lta maksamaan tuloveroa, vähemmän sijoitetaan Rothiin. Kuinka kauan Rothin kasvaa, ennen kuin se vastaa IRA: n määrää ennen muuntamista? Maksatko veron muista lähteistä ja kuinka säästöt vähenevät tulevista eläkkeistäsi? (Lisätietoja on kohdassa

Roth IRA -jakauman verokohtelu

.) "Rothin muuntaminen voi olla kallista lyhyellä aikavälillä, koska sinua verotetaan koko summasta. Plus-puoli on se, että kasvua eteenpäin ei veroteta peruutettaessa, jos se on 59 ikävuoden tai viiden vuoden kuluttua, riippuen siitä kumpi on pidempi ", kertoo Allen Katz, Comprehensive Wealth Management Group -yhtiön toimitusjohtaja, LLC, Staten Island, NY" Mielestäni on tärkeää pystyä maksamaan verot ilman IRA: n tuloja. Mielestäni myös [muuntaminen] voi olla hyödyllisempi, kun nuori joku on: sitä kauemmin, kun tilillä on potentiaalisesti verotonta, sitä suurempi hyöty on. " Bottom Line

Nämä kohdat kuvaavat joitain yleisempiä verotuksellisia ongelmia, jotka voivat vaikuttaa eläkkeelle, jos et ole tietoisia niistä tai epäonnistuvat ryhtymästä asianmukaisiin toimiin. Se ei todellakaan ole tyhjentävä luettelo. Vanhuusetuussuunnittelu on liian tärkeää lähestymistapaan ilman perusteellista tuntemusta kaikista asioista, jotka voivat vaikuttaa ei-työskentelevien vuosien taloudellisiin näkökohtiin. Jos et ole vielä tehnyt niin, voi olla aika neuvotella taloudellisen ammattilaisen kanssa pitämään pesänsiirtosi turvassa.