Tavoitteen mukaiset investoinnit näyttävät olevan ilmeinen taktiikka. Loppujen lopuksi kaikilla sijoittajilla ei ole tavoitteita? Mutta monilla sijoittajilla on vain epämääräinen käsitys siitä, mitkä ovat heidän tavoitteensa, paljon vähemmän kuin niiden saavuttaminen.

Perinteinen lähestymistapa

Perinteinen lähestymistapa sijoitukseen, jota useimmat 401 (k) eläkejärjestelysijoittajat käyttävät, alkaa aikataulusta ja riskinsietokyvystä. Tätä arvioidaan usein lyhyen "riskikyselyn" avulla, joka kysyy halukkuutesi ylläpitää 10%: n menetys, 20% menetys jne. Ja kuinka monta vuotta sinun on saavutettava tavoitteesi.

Kun olet vastannut muutamaan kysymykseen, sinut ohjataan valitsemaan sijoituksia sijoitusrahastojen listalta. Sieltä talletat rahaa 401 (k) suunnitelmaan jokaisen palkanlaskun kanssa ja toivottavasti, että sinulla on ajan myötä tarpeeksi rahaa tukemaan itseäsi, kun poistut eläkkeestä.

Monet sijoittajat ovat "tavoiteajankohtaisia ​​rahastoja", jotka ovat valinnanvaraa eläkesäästämiseen. Voit yksinkertaisesti vastata eläkkeellepäiväsi rahaston päivämäärän kanssa ja olet valmis. Silti tämä perinteinen lähestymistapa yksinkertaisesti määrittelee tavoitteen "eläkkeelle jäämiseksi", mutta pyrkii vähän selvittämään, kuinka paljon rahaa tarvitset heti, kun sinne pääset. (Lue lisää: Sijoittaminen käyttötarkoitukseen: Kohdepäivän rahasto. )

Hieman edistyksellisempi taktiikka käyttää "kirjekuoren takaosassa" arviota, että sinun on elettävä 70-80% eläkkeelle jääneistä tuloista. kertaa viimeinen palkka. Vaikka tämä on hieman parempi lähestymistapa, se on melko epätarkka, kun pohditaan tavoitteen tärkeyttä.

Erilainen lähestymistapa

Tavoitteisiin perustuva investointi vie paljon tarkempaa lähestymistapaa. Esimerkiksi tavoitteesi sijasta "eläkkeelle siirtyminen" voit valita tavoitteen "eläkkeelle 55-vuotiaana".

Arvioidaksenne tämän tavoitteen voit määrittää, että laskut (koti, apuvälineet, terveydenhuolto, ruoka, mukava loma joka vuosi, pieni kuukausittainen säästöpöytä) tulevat 3 000 dollariin kuukaudessa . Voit elää 100: llä, joten sinun tarvitsee tuottaa 3 000 dollaria kuukaudessa 45 vuodeksi.

67 ikävuoden aikana tulosi täydentää sosiaaliturva ja terveydenhuollon kattavuus muuttuu Medicareiksi, joten tarvitset 3 000 dollaria 12 ½-vuotiaana (67 ½ miinus 45). Tämän jälkeen lääketieteellisen kulutuksen pitäisi laskea ja tulosi nousevat inflaation kompensoimiseksi, jonka odotat olevan noin 2,5 prosenttia vuodessa.

Näiden ennusteiden perusteella päätät, että tulotavoite on riittävä ja että sinulla on mahdollisuus siirtyä pienempään kotiin halvemmassa kaupungissa, jos rahaa saa tiukan.

Nyt todellinen suunnittelu alkaa. Kun tarkastellaan nykyistä ikäsi ja tulosi, määritä, kuinka paljon rahaa tarvitset kuukausittain säästettäessä - ja kuinka suuri panos investoinnillesi tarvitaan - tuottamaan haluamasi kuukausitulot eläkkeelle jäämisen yhteydessä.Tällä ei ole mitään tekemistä riskinsietokyvyn tai tavoitteesi kanssa, ja se liittyy nykyisempien tulojen todellisuuteen, summaan, jolla on varaa sijoittaa ja realistisia odotuksia markkinoiden tuottoa varten.

Jos olet riskinhaluinen ja valitse varovainen sijoitusväline, tavoitteen saavuttamismahdollisuudet ovat nolla. Samaan aikaan, jos otat villit riskit markkinoilla aggressiivisella investointisuunnitelmalla, kertoimet voivat silti olla nolla.

Tässä tapauksessa arvioit nykyistä elämäntapaa, elämääsi, jonka haluat eläkkeelläsi, kykysi säästää ja investoinnin todennäköinen tuotto. Sinun on ehkä harkittava uudelleen tavoitteesi. Tämä voi viivästyttää eläkkeelle siirtymispäivää, säästää enemmän, siirtyä pienempiin kotiin heti, vähentää kuluja, jatkaa työtä eläkkeelle siirtymisen aikana tai näiden valintojen yhdistelmää. . ) Muut tavoitteet eläkkeelle siirtymisen ohella

Vaikka eläkkeelle siirtyminen on suosittu kohde sijoittajille, tavoitteisiin perustuvassa suunnittelussa on muita käyttää.

Useimmilla ihmisillä on useita tavoitteita, ja kaikkien niiden suunnittelu samaan aikaan voi olla kriittinen niiden saavuttamisessa. Näihin tavoitteisiin voi sisältyä säästäminen toisen kodin hankkimiseksi, lasten koulutuksen rahoittaminen tai molempien tekeminen samalla, kun se säästää eläkkeelle siirtymistä varten.

Täällä taas on huomioitava yksityiskohtia. Kun tarkastellaan esimerkiksi korkeakoulujen rahoitusta, sen sijaan, että asettaisit tavoitteesi "säästää 80 000 dollaria korkeakouluille", tavoitteisiin perustuva lähestymistapa olisi rakeisempi. Todellinen tavoite voi olla "rahoittaa kahdeksan lukukauden lukukausimaksua $ 10 000 joka alkaa 20 vuotta täältä. "

Katsottuna tällä tavalla, et tarvitse 80 000 dollaria käteisenä 20 vuoden kuluttua. Sinulla on todellakin 24 vuotta rahoituksen tavoitteen täyttämiseen. Ylimääräiset neljä vuotta ja osittainen rahoitus useiden vuosien ajan voivat muuttaa tapaa, jolla tavoite pyritään saavuttamaan.

) Menestyksen erilainen toimenpide Perinteinen menestyksen mittausmenetelmä on verrata sijoitustoiminnan tuottoasi vastaaviin lukuihin verrattuna (

6 Eläkesäästövinkit 45- 54-vuotiaille. kuten Standard & Poor's 500 -indeksi. Jos voitat vertailuarvon, sinut arvioidaan onnistuneeksi.

Vaikka tämä on hyödyllistä markkinoiden kasvaessa, harvat sijoittajat löytävät lohdutuksen salkun 1%: n "ylituotannosta", joka on "vain" alhaisempi 29%, kun markkinoiden lasku on 30%. Vastaavasti salkku, joka kasvaa 2%, kun markkinoiden kasvu on 1%, ei ole tosiasiallista, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa tavoitteiden rahoittamiseen.

Tavoitteiden mukaisen metrijärjestelmän avulla menestyksen todellinen mittari on se, oletko saavuttamassa rahoitustarpeitasi. Vaara ei ole se, että investoinnit ovat aggressiivisempia kuin mukavuustasosi, mutta ette pysty säästämään tarpeeksi rahaa tarpeidesi mukaan.

Bottom Line

Tavoitepohjainen sijoittaminen on täsmällisempi, yksityiskohtaisempi ja nuorempi kuin perinteisempi "säästää niin paljon kuin mahdollista" lähestymistapaa. Se vaatii vakavaa suunnittelua. Mutta kehittämällä tosi ymmärrys siitä, mitä toivottavasti saavutat, voit tehdä tarvittavat muutokset tavoitteen saavuttamiseksi.