Vaikka olet vetää huomattavia tuloja muista lähteistä, sosiaaliturva voi auttaa jumittua pesänsiemeniä ja sijoittaa lisäämään omaisuuttasi, jonka jätät perillisille. Mutta maksimointi hyödyksi vaatii jonkin verran huolellista suunnittelua, varsinkin jos löydät itsesi jossakin korkeammasta verokannasta. Seuraavassa on joitain asioita, jos harkitset pian eläkkeelle siirtymistä.

Mikä on Hit?

Yleensä eläkeläiset, jotka ovat riippuvaisia ​​pelkästään sosiaaliturvaetuuksista, ei tarvitse maksaa paljon, jos mitään, Uncle Samille. Vakavampien vastaanottajien kannalta verotus voi kuitenkin olla huomattava. Verovelvollisuuden määrittämiseksi IRS käyttää "yhdistettyjä tulojaan. "Voit laskea sinun, sinun täytyy lisätä oikaistu bruttotulot (AGI) sekä sinun ei-maksettava kiinnostus ja puolet sosiaaliturvaetuuksista.

->

Sopeutetut bruttotulot
+ verotonta korkoa
+ puolet sosiaaliturvaetuuksista
= Yhdistetyt tulot

Tarvitaan vain 25 000 dollaria vuodessa tämä metriikka - tai 32 000 dollaria yhteisten lomakkeiden osalta - on velvollinen maksamaan tulovero puolet eduista. Se hyppää 85 prosenttiin etusijalle yksittäisille hakijoille, jotka tekevät $ 34 000 tai enemmän, ja yhteiset tallentimet, jotka tuovat vähintään 44 000 dollaria.

Kuva 1. Yhdistetyistä tuloista riippuen jopa 85 prosenttia sosiaaliturvasta etuudet verotetaan liittovaltion tasolla vuoden 2017 sääntöjen mukaisesti.

Lähde: Sosiaaliturvahallinto, 2017

Voimakas kannustin pysyä mahdollisimman alhaisella tuloluokalla. Hyvin selkein senioreille, tämä ei todennäköisesti ole mahdollista. Jos kuitenkin olet lähellä toista kynnysarvoista, sinulla on muutamia vaihtoehtoja.

Yksi lähestymistapa on tehdä yksinkertaisesti vähän vähemmän. Pidättäminen siihen osa-aikatyöhön tai kuulemiseen ei ehkä ole niin järkevää, jos se merkitsee sitä, että hallitus on saamassa sosiaaliturvatarkistuksestasi suuremman osan.

Toinen strategia on hallita sijoitustoiminnan tuloja ankaraksi alemmalle tulotasolle. Tämä on erinomainen esimerkki siitä, miksi se auttaa saamaan kaksi erilaista kauhaa vetämään, verotettavaa ja muuta veroa. Esimerkiksi Rothin tilinpäätössiirrot eivät ole verotuksessa tuloja (vaikka olet maksanut alkuperäisen maksuosuuden tuloveroa). Joten jos voit nostaa varoja joltakin näistä tileistä, sinun ei tarvitse huolehtia verotuksellisista kielteisistä vaikutuksista sosiaaliturvaetuistasi.

"Tavoitteen, jonka asetan asiakkaille, jotka ovat korkealla nettovarallisuudella takaisin eläkkeelle kertyessään, on oltava yhtä suuri määrä eläkkeelle siirtyneitä rahaa verotuksessa tai verovapaassa (Rothissa) ja verotettava raha pätevissä suunnitelmissa. Ottaa molemmat mahdollistaa paremman verotuksen valvonnan eläkkeelle siirtymisvuosina ", sanoo WS Shannon, CFR, joka on SJK Financial Planning, LLC: n perustaja, Hurstissä, Texasissa.

Ne, jotka eivät ole alkaneet kerätä etuja, voisivat edes harkita osaa verovelvollisista IRA: eista Roth-tilille. Sinun on maksettava veroja, jotka muutat, mikä aiheuttaa lyhytaikaista kipua. Etu on kuitenkin se, että sinulla on vähemmän verotettavaa tuloa myöhempinä vuosina ja ehkä pidät enemmän hyödyksesi.

"Jos sijoittajalla on perinteinen IRA, hän voisi tehdä Roth IRA -konversion, jotta mahdolliset esteet voidaan estää sosiaaliturvamaksujen verottamisessa", sanoo Kalifornian Los Angelesiin talousneuvonantaja Rebecca Dawson. "Roth IRA jakaumia ei pidetä väliaikaisina tuloina, ja toisinaan perinteisen IRA: n jakaumat tai RMD-arvot - joita pidetään väliaikaisina tuloina - voivat mahdollisesti lisätä väliaikaista tulokynnystä, joka voi aiheuttaa sosiaaliturvan verotusta. "

Milloin kerätä

Jos haluat saada sosiaaliturvaa aikaisemmin eikä odottaa, se voi olla välitön päätös kenellekään. (Lisätietoja on kohdassa Sosiaaliturvan varhaiskäynnistys: kun se on järkevä .) Korkean nettotuloksen omaaville yksilöille on otettava huomioon muutamia ainutkertaisia ​​tekijöitä.

Yksi on verovaikutus. Jotkut asiantuntijat ehdottavat, että varakkaat eläkeläiset odottavat, kunnes 70-vuotiaat alkavat saada maksuja. Tämä antaa heille mahdollisuuden vähentää verovelo-osuustilejä. Silloin kun he saavuttavat 70 ikävuoden, he voivat ottaa pienemmät vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD). Ja se auttaa heitä pysymään pienemmässä veroluokassa.

Lisäksi on muita etuja: Odotetaan aloittavan kuukausittaisen sosiaaliturvatarkistuksesi lunastuksen, mikä tarkoittaa sitä, että se tulee suuremmaksi ja suuremmaksi. Täydellisestä eläkkeestesi iästä aina 70-vuotiaaseen saakka etuuksia kasvatetaan noin kahdeksan prosenttia kultakin viivästysajalta.

Vakuutusmatemaattisesta näkökulmasta on toinen syy pitää yllä suurempaa "perusta" -hyötyä. Päivämäärän, jona aloitat maksujen keräämisen, ei pitäisi olla vaikutusta, jos elät keskimäärin 78 vuotta. Hyvin kallistuneet amerikkalaiset pyrkivät kuitenkin saavuttamaan paljon myöhempiä ikäryhmiä tarjoamalla hyvän tekosyyn odottaa suurempaa tarkistusta. Vuoden 2016 Brookings Institution -raportissa todettiin, että keskimäärin 10% tulo-ansaitsevista miehistä elää aina 88-vuotiaana. Naisen yläraja saavuttaa 90 ½. Joten, mikä estää suuret sairaudet, on varmasti syytä viivyttää.

"Varakkaille eläkeläisille Sosiaaliturva on enemmän kuin eliniän vakuutus kuin paycheck korvaaminen. Eläkkeelle siirtyminen voi lykätä vuoteen 70 saakka korkeampaa inflaatiokorjattua tulovirtaa, joka kestää heidät koko elämänsä ajan. Tilastollisesti suurempi nettovarallisuus merkitsee suurempaa pitkäaikaisuutta ja korkeampi sosiaaliturvaetu voi auttaa vähentämään riskin, että omaisuus loppuu myöhemmin ", sanoo Eric Dostal, JD, CFP®, Sontag Advisory, LLC, New York, NY

Aviopareihin liittyvät näkökohdat

Avioparien osalta myös puolisoiden kuukausittaisten etuuksien välinen ero on otettava huomioon. Kun tulot ovat olleet suunnilleen vertailukelpoisia, asiantuntijat sanovat, että alempi palkansaaja saattaa haluta vaatia varhain (tai kokonaan eläkkeelle ikä), kun taas paremmin palkattu puoliso odottaa 70-vuotiaita.Näin ollen, jos korkeampi palkansaaja kuolee ensin, eloonjäänyt puoliso voi kerätä etuuden, joka on yhtä suuri kuin 100 prosenttia edesmenneen työntekijän suuremmasta eduista. (Leski voi saada pienempiä etuuksia puolison kirjaan perustuen 60 - 50-vuotiaana, jos hän on työkyvytön, riippuen siitä, milloin vamma on tapahtunut. Lesken (er) täyttävän täydellisen perhe-eläkkeen saamisen on oltava oma eläkeikää.)
Kun yhdellä puolisolla on yli kaksi kertaa enemmän hyötyä kuin hänen kumppaninsa, logiikka muuttuu: Yksilön, joka on tuottanut enemmän tuloja, pitäisi odottaa, kunnes puoliso saavuttaa täyden eläkeiän syntynyt vuosina 1943-1954, eli 66). Tässä skenaariossa alempi yrittäjä todennäköisesti kerää avioliiton edun get-go -yhtiöltä, ja se pysähtyy lisääntymään siinä vaiheessa.
Myös muut tekijät ovat tärkeitä - mukaan lukien kunkin puolison ikärajat - joten se auttaa keskustelemaan vaihtoehdoista taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka tuntee sosiaaliturvan nuhteet hyvin. Miten puolisoiden sosiaaliturvaetuja käytetään? on lisätietoja.

Bottom Line

Hyvin kuuluvien amerikkalaisten maksimoimiseksi sosiaaliturvan nettotuotto edellyttää strategista lähestymistapaa. Toimiva taloudellinen neuvonantaja voi auttaa varmistamaan, että otat kotiin mahdollisimman paljon kuukausittaista tarkistustasi.