Suuret pankit ja jotkut pienemmät ovat siirtyneet pois pääomalainoista ja tarjoavat kiinteän koron optiota kotivaltiovertailuun (HELOC). Tällä hybridituotteella on omat vihjeensä, edut ja haitat. Puhumattakaan siitä, että eri lainanantajilla on erilaiset säännöt siitä, miten voit käyttää niitä. Tässä on, mitä sinun tarvitsee tietää siitä, miten tämä laina toimii. (Lisätietoja on kohdassa Kotivaltiolainan tai luottorajan valitseminen .)

Perusteet

Perinteisesti, jos haluat lainata oman kodin omaa pääomaa vastaan, saatat joko saada kiinteän koron oma pääoman lainaa tai tehdä rahaa luottoriviltä ja maksaa muuttuva korko HELOCilla. Nyt on kolmas vaihtoehto: HELOC-kiinteäkorkoinen vaihtoehto. Jotkut luotonantajat tarjoavat tätä tuotetta kolmanteen vaihtoehtoon. Toiset, kuten Bank of America Oyj ja Wells Fargo & Company, ovat käyttäneet sitä korvaamaan kotimaisia ​​lainoja, mahdollisesti uusien asuntolainasääntöjen vuoksi, jotka voivat olla raskaita.

Jotkut luotonantajat merkitsevät tuotteen erityisillä nimillä, kuten Santanderin FlexLock Home Equity -luoton, mutta HELOC-kiinteäkorkoinen vaihtoehto yleensä toimii samalla tavalla riippumatta siitä, minkä lainanantajan haluat valita. Yksityiskohdissa on merkittäviä eroja, jotka saattavat tehdä yhden lainanantajan tuotteesta paremman tilanteen kuin toisen tilanne (kuten jos lainan vertailussa ei ollut jo tarpeeksi monimutkaista).

Peruslähtökohtana on, että saat luottorajan oman pääoman perusteella ja voit lainata vain vähän tai suurta osaa siitä luottoriviltä haluamallasi tavalla. Korko muuttuu markkinaolosuhteiden mukaan, mikä voi merkitä huomattavia muutoksia kuukausittaisissa maksuissa ja koko ajan veloittamassa summassa. Jos haluat vähentää epävarmuutta, kerro lainanantajalle, että haluat, että kaikki lainaksi ottamasi summa tai osa siitä muutetaan kiinteäkorkoiseksi lainaksi markkinoiden nykyisellä korolla. Maksat tämän summan tietyn määrän vuosia, ja voit jatkaa lainanottoa, jos sinulla on edelleen varoja luottoriviisi. Toisin kuin perinteinen koti-pääomalaina, et ole suljettu pois mahdollisuudesta saada lisää luottoja, ja kun maksat kiinteäkorkoisen saldon, luottolimiitti menee takaisin.

Scott Nguyen, 27-vuotias kiinteistösijoittaja Costa Mesa, Kalifornia, halusi käyttää jotain hänen koti-pääomaa remodeling työtä. Kun paljon tutkimuksia koti-pääomalainojen hyvistä ja huonoista asioista HELOC: iin verrattuna oli, he valitsivat HELOC: n kiinteäkorkoisen vaihtoehdon.

"Tämä antoi minulle mahdollisuuden viettää aikaa työskennellä urakoitsijoiden kanssa saadakseen hintatarjouksia ja saada rahoitukseni käyttöön", Nguyen sanoo. "En tuntenut painostusta etsiä urakoitsijoita heti, koska minulla ei ollut veloitettavaa korkoa, ennen kuin vetasin HELOCista."Kun Nguyen oli valmis lainata, hän käytti kiinteää korkoa. Hän ymmärsi tietävänsä tarkat maksunsa ja käytti rahaa korvaamaan ruohonsa keinotekoisella tuulilla ja tekemään keittiön remontin uusilla kaappeilla ja graniittityynyillä.

Tiedot

Seuraavassa on esimerkkejä HELOC-kiinteäkorkoisista ominaisuusominaisuuksista, jotka vaihtelevat luotonantajan mukaan.

• Kiinteän kurssin pituus: Lainaajien avulla voit korjata kurssisi missä tahansa yhdestä 30 vuoteen. Mitä kauemmin pidät, sitä pienempi kuukausimaksu, mutta kaikki muut ovat yhtä suuria, sitä enemmän kiinnostusta maksat. Sinulla voi olla rajoitettu termi, jonka voit valita. Esimerkiksi yksi lainanantaja voi rajoittaa valintasi kolmeen, viiteen tai seitsemän vuoden termiin kiinteäkorkoisiin, korkoihin perustuviin lukkoihin. Jos maksat sekä pääoman että koron, voit valita haluamasi termit sallitulla alueella .

• Kiinteäkorkoisten saldojen määrä: Mitä enemmän kiinteäkorkoisia saldoja voit siirtää, sitä paremmin. Tarkista, jos lainanantaja veloittaa tästä lisää joustavuutta korkeammalla korolla tai maksuilla.

• Kiinteän koron vähimmäismäärä: Lainanantaja voi vaatia, että lainat vähimmäismäärän, jos haluat lukita kiinteän koron. Pidä mielessä, että lainanantajat vaativat myös, että lainaat vähimmäismäärän perinteiseen kotitalouksien lainaan ja että heillä voi olla vähimmäisvaatimukset perinteisille HELOC-yhtiöille.

• Vuosittaiset rajat: Jotkut luotonantajat rajoittavat kiinteäkorkoisten saldojen lukumäärää joka vuosi. Esimerkiksi saatat pystyä kuljettamaan kolme kiinteäkorkoista saldoa, mutta luo vain kaksi uutta samana vuonna.

• Kun voit muuntaa: Voit yleensä muuntaa HELOC-saldon kokonaan tai osittain kiinteäkorkoiseksi tietyllä termillä sulkeutumisen aikana tai milloin tahansa vetojakson aikana. Et voi muuntaa takaisinmaksuaikana; siinä vaiheessa sinun on jälleenrahoitettava, jos haluat muuttaa vaihtuvakorkoisen saldon kiinteäkorkoiseksi.

• Täysin jaksottava tai osittainen lyhennys: Täysin jaksottavalla termillä tarkoitetaan, että maksat koko kiinteäkorkoisen saldon kiinteäkorkoisena aikana; osittainen poistoaika tarkoittaa sitä, että sinulla on vielä jäljellä oleva saldo kiinteäkorkoisen sopimuksen lopussa, joka sitten muuttuu vaihtuvakorkoiseksi. Jos pidät pidempään maksetaksenne saldoasi, kannattaa kiinnostaa enemmän, varsinkin jos vaihtuvakorkoisuus palaa on korkeampi kuin maksamasi kiinteä korko. . Siirtyminen vaihtuvakorkoiseksi:

• Jotkut lainanantajat voivat muuttaa kiinteäkorkoisen lainan takaisin vaihtuvakorkoiseen lainaan milloin tahansa (lisätietoja on kohdassa Miten HELOCit voivat vahingoittaa sinua

• .) jotka haluat tehdä, jos korot laskevat. Hintalukitusmaksu:

• Jotkut lainanantajat veloittavat nimellismaksun, esimerkiksi 50 dollaria tai 100 dollaria, kun lukitset kiinteän koron tasapainoon. toiset eivät. Kiinteäkorko:

Riippumatta siitä, minkä lainanantajan valitset, luottopisteet ja markkinakorot vaikuttavat siihen, kuinka nopeasti saat HELOC-kiinteäkorkoisen vaihtoehdon. Mutta kuten lainatkin, jotkut lainanantajat ovat alhaisempia kuin muut.Kauppa ympäri, ja älä unohda luottolaitoksia ja pieniä pankkeja; heillä on joskus parempia tarjouksia kuin suuret pankit.

Bottom Line Kun et voi päättää, onko koti-pääoma laina tai HELOC on paras vaihtoehto sinulle, HELOC, jonka avulla voit lukita osittain saldoa kiinteä määrä on erinomainen vaihtoehto . Se ei pakota sinua valitsemaan lainanottoa suuresta summasta nyt ja joustavuutta varojen takaisin perimiseen, kun tarvitset niitä myöhemmin. Se ei myöskään tee sinusta valita tietävän korotasi ja ottamalla mahdollisuuden markkinakorkoihin. Käytä useiden lainanantajien kanssa löytääksesi parhaan hinnan ja lainanominaisuudet, jotka ovat sinulle eniten vetovoimaisia. (Lisätietoja on kohdassa Home Equity -lainan uudelleenrahoittaminen: How-to Guide

.)