Asiakkaasi todennäköisesti muuttavat työpaikkoja useita kertoja heidän uransa aikana. Yksi ratkaisevista päätöksistä on se, mitä heidän 401 (k) tai vastaavan maksuperusteisen eläkejärjestelyn, kuten 403 (b) tai 457: n, kanssa on tehtävä. Tyypillisesti on neljä vaihtoehtoa:

• Roll over to IRA ja ulkopuolinen vartija.
• Siirrä se uudelle työnantajan 401 (k) suunnitelmaan.
• Jätä rahat sijoitettu vanhaan työnantajan suunnitelmaan.
• Ota jakelu.

Jokainen näistä vaihtoehdoista voi olla paikkansa. Katsotaanpa jokainen ja miten voit neuvoa asiakkaitasi jatkamaan. Rolling It Over IRA Alenna kustannuksia ja lisää vaihtoehtoja:

Riippuen käytettävissä olevista vaihtoehdoista joko asiakkaan vanhan suunnitelman tai uuden työnantajan (jos se on vaihtoehto), IRA tarjoaa laajemman valikoiman investointivaihtoehtoja, jotka voivat alentaa kustannuksia.

• Vanhojen tilien yhdistäminen: Vanhojen 401 (k) siirtäminen IRA: lle tarjoaa asiakkaillemme mahdollisuuden yhdistää tämä ja muut eläkevakuutukset yhteen paikkaan. Varsinkin jos suhde tähän asiakkaaseen on uusi, se voi olla hyvä tapa lisätä arvoa suhteeseen.
• DoL: n luottamusmääräykset ja muutokset IRA: ille: Uudet luottamusmääräykset voivat asettaa pelin joidenkin 401 (k) s: n ja IRA: n välillä. Jos tämä johtaa siihen, että asiakas maksaa korkeampia palkkioita IRA: n investoinneille, BICE-ilmoituslomake voidaan vaatia. On spekulaatiota siitä, että luottamusmääräykset asettavat IRA: eille pudotuksen.
• Siirtyminen uudelle työnantajan suunnitelmalle

Jos asiakas siirtyy uudelle yritykselle, jolla on 401 (k) ja jos tämä suunnitelma sallii rullaamisen, tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos suunnitelma tarjoaa hyvän sijoitusvalikon ja alentaa kokonaiskustannuksia. Monilla suurilla työnantajilla on käytettävissään erittäin edullisia institutionaalisia varoja ja kollektiivisia luottamusjärjestelmiä, jotka ovat halvempia kuin mitä IRA: lla on.

Jos asiakkaasi työskentelee yli 70-vuotiaana, 5, heidän ei tarvitse ottaa vaadittua vähimmäisjakaumaa, jos he eivät ole 5 prosentin tai suuremman yrityksen omistaja ja työnantaja on päättänyt tarjota poikkeusta. Lisäksi, jos tämä työnantajan suunnitelma sallii sen, asiakkaasi voi myös tehdä käänteisen rolloverin IRA: staan ​​kaikista rahoista, jotka menivät alun perin ennen veroja. Tämä mahdollistaa tämän rahan RMD: n lykkäämisen, kunnes asiakkaasi eläkkeelle jää myös tältä työnantajalta.

Lisäksi 401 (k) -suunnitelmassa oleva raha voi tarjota erinomaisen suojan velkojille kuin IRA joissakin valtioissa, jos tämä on asiakassasi asia. (Katso aiheeseen liittyvää lukua:

Auta asiakkaita välttämään eläkkeellä olevia maamiinoja.

) Rahan jättäminen Tämä voi olla hyvä vaihtoehto, jos asiakkaan vanha 401 (k) -suunnitelma on hyvin hoidettu ja tarjoaa valikoiman edullisia institutionaalisia sijoitusrahastoja ja muita sijoitusvaihtoehtoja. Sama logiikka, joka koskee joidenkin työnantajien kykyä neuvotella erittäin alhaisista maksuista ja tarjota erinomaisia, edullisia institutionaalisia vaihtoehtoja, sovelletaan myös tähän soveltuvin osin tähän suunnitelmaan. Samoin luotonantajan suojaa koskeva ongelma myös tässä skenaariossa.

Jos asiakkaasi saldo on alle 5 000 dollaria, vanha työnantaja voi pakottaa heidät jakamaan. On tärkeää, että annat heille neuvoja siitä, mitä tämä raha tekee. Vaikka asiakkaallasi on suurempi summa, vanha työnantaja voi siirtää varoja IRA: lle, joka on suunniteltu erityisesti entisille työntekijöille.

Jakelu

Jos asiakkaasi on alle 59. 5 ja jakaa eläkesuunnitelmansa, se johtaa 10 prosentin seuraamukseen verojen lisäksi. On olemassa useita poikkeuksia, joissa rangaistusta ei myönnetä, mukaan lukien IRS-maksun, vammaisuuden, korkeat korvaamattomat sairauskulut ja useat muut.

Yleensä haluat neuvotella asiakkaasi välttää kertaluonteisen jakamisen, varsinkin jos heillä on useita vuosia mennä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Asiakkaita on harkittava kahdella skenaariolla noston osalta. (

)

Erottaminen palvelusta vähintään 55-vuotiaana: Jos asiakas eroaa palvelusta työnantajan kanssa vuoden aikana 5. Nettomääräinen realisoitumaton arvostus:

• Jos asiakkaasi 401 (k): lla on 401 (k) sisältää arvokasta yrityskantaa, saattaa olla tarpeen käyttää tätä tekniikkaa tälle varastolle. Sen sijaan, että osakekauppojen osakkeita siirrettäisiin mille tahansa IRA: lle, ne voivat jakaa ja maksaa veroja osakkeiden kustannusperustaisesti. Kun he myyvät osakkeita tielle, he maksavat veroja etuoikeutetuista luovutusvoitoista, mikä voi johtaa merkittäviin verosäästöihin. Yhtiön varastossa oleva osa siirrettiin IRA: lle säilyttämään verovähennys. Bottom Line
• Helpottamaan asiakkaita tekemään parhaan päätöksen vanhoista 401 (k) suunnitelmistaan, kun he lähtevät työnantajalta, on tärkeimpiä neuvoja, joita rahoitusneuvojat voivat tarjota asiakkailleen. (Lisätietoja lukemisesta: Rothin tai perinteisen 401 (k) valitseminen

)