Eläkkeellepanon säästäjillä on nykyään monia vaihtoehtoja eläkesäästötilin avaamisesta tai yritystoiminnan rahoittamiseen suunnitelluista suunnitelmista. Mutta voi olla vaikea tietää, minkä tyyppinen suunnitelma sopii sinulle, varsinkin jos sinulla on pääsy työnantajan sponsoroimaan eläkejärjestelyyn.

Tämä tärkeimpien eläkesuunnitelmien ja tilien tyyppien erittely voi auttaa sinua määrittämään polun, jonka sinun pitäisi tehdä matkallasi turvalliseen eläkkeelle. Käytä sitä tarkastelemaan, onko sinulla oikea sekoitus IRA: ita ja 401 (k) s: ää salkussasi eteenpäin. Päätä, onko tämä vuosi, joudut ajattelemaan toisenlaisen tilin avaamisesta.

AD:

Jokaisesta tilin tyypistä riippumatta siitä, onko IRA tai 401 (k), sinun on myös päätettävä, tarvitsetko Rothin tai säännöllisen version. Verotustasi ja muut ongelmat määräävät, mitkä näistä ovat sinulle avoimia. Sinun on myös harkittava, haluatko ottaa verovähennyksen nyt (perinteinen tili, joka avataan ennen veroja), tai voit vetää rahat verovapaaksi eläkkeelle (Roth-tili, joka avataan verojen jälkeen tulo).

AD:

Perinteinen vs. Roth IRA: Mikä on paras sinulle nyt?

Yksilöityjä eläkesäästöjä (IRA), perinteisiä ja Roth. Vuonna 2016 IRA: n (Rothin ja / tai perinteisen) kokonaismäärä voi olla $ 5 500 ja lisäksi $ 1 000 jos olet vähintään 50 vuotta.

Perinteiset IRA: t antavat sinun tehdä vuosittain verovähennyskelpoisia maksuosuuksia, jotka sitten kasvavat veroa lykätyiksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Kaikki tulot, joita teet niistä, kun olet eläkkeelläsi, verotetaan tavallisiksi tuloiksi. Tämä vähennysoikeus on tulovaiheen aikataulu, jos osallistut työnantajan sponsoroimaan eläkejärjestelyyn ja tulosi ylittävät tietyn tason. tallentamistasi on myös määräävä tekijä. (Lue yksityiskohdat täältä.) Tämä rajoitus koskee kuitenkin vain perinteisiä IRA-standardeja.

AD:

Roth IRA: n avulla teet irtisanomattomia maksuja ja ota sitten verovapaa jakautuminen eläkkeelle. Roth IRA: ille ei ole tulorajan rajaa, koska heidän panoksensa eivät ole vähäisiä. On kuitenkin olemassa tulojenvaihtosuunnitelma niiden käytöstä, joka estää korkean tulotason veronmaksajia sijoittamasta niihin suoraan. (Katso täältä tarkat tiedot.) Onneksi ne, joiden tulot ylittävät vaiheittaisen aikataulun, saattavat vähentää perinteistä IRA-arvoa ja muuntaa tämän summan sitten Roth IRA: lle, koska tulojen rajaa ei sovelleta tuloksiin (ks. tulokset, alla).

Kun teet rahoitussuunnittelun tarkistuksen, sinun on valittava, onko tarvitset verovähennystä, jonka saat perinteisillä IRA-maksuilla - tai haluatko saada verovapaan jakelun eläkkeelle, jonka Roth IRA tarjoaa.Haluat ehkä puhua veroneuvojan kanssa selvittääksesi, mikä valinta sopii nykyiseen tilanteeseesi. Esimerkiksi jos sinulla on huipun ansaita vuosia, voi olla parempi, että voit tehdä vähennyskelpoisia maksuja perinteiseen IRA: han nyt. Voit aina muuntaa sen Roth IRA: ksi eläkkeelle, kun olet todennäköisesti pienemmässä veroluokassa. Toinen huomio on se, että perinteiset IRA: t valtuutetaan ottamaan vaaditut vähimmäisjakaumat 70 ikävuoden jälkeen (ks. Jäljempänä); Roth IRA: t eivät.

Jos tulosi ovat liian korkeat, jotta voit suoraan vaikuttaa Roth IRA: han, sinulla on toinen mahdollisuus rahoittaa tilisi: takaportin muuntaminen. Tämä voi tapahtua joka vuosi, kun tulosi ovat liian korkeat suoran tuen saamiseksi. Jos olet osallistunut Roth IRA: han viime vuosina ja saamasta korotusta työpaikallasi, joka ei salli sinua suorittamaan lisäosuuksia, voit jatkaa Rothin rahoittamista tällä strategialla. Jos haluat määrittää, onko tulosi liian korkea, tämä IRA-laskin auttaa sinua.

Kaksi erilaista 401 (k) suunnitelmaa

Jos työnantaja tarjoaa sitä, 401 (k) suunnitelma on toinen erinomainen tapa säästää eläkkeelle. Rahoitusrajoitukset ovat paljon korkeammat kuin IRAssa; vuonna 2016 voit osallistua pienempään 100% ansiotuloistasi tai 18 000 dollariin 401 (k) suunnitelmaan, ja yli 50-vuotiaat voivat osallistua jopa 24 000 dollariin.

Sekä perinteinen että Roth 401 ( k) ovat käytettävissä verotuskohtana, joka on samanlainen kuin perinteiset ja Roth IRAs. (Osuudet perinteiseen 401 (k): een sisältyvät ennen veroja, Roth 401 (k): ssä tehdyt maksut ovat verojen jälkeen). Mitään tulorajoja ei kuitenkaan ole minkäänlaisia ​​suunnitelman osanottajille. Voit tehdä mahdollisimman suuren panoksen näihin suunnitelmiin riippumatta siitä, kuinka paljon teet. Siksi, jos tulosi ovat liian korkeat, jotta voit tehdä suorat Roth IRA -maksut ja työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman Roth-vaihtoehdon, voit vain antaa sen maksuja. (Lisätietoja on kohdassa 401 (k) Suunnitelmat: Roth tai Regular?)

Toinen 401 (k) etu: Työnantaja voi tehdä vastaavia maksuja, joita voit saada niin kauan kuin olet täyttänyt suunnitelman täyttämisvaatimukset. (Nämä edellyttävät yleensä, että työskentelet työnantajalle määrättyinä vuosina, ennen kuin voit ottaa kaikki vastaavan maksuosuudet kanssasi, kun lähdet.) Vaikka sinulla olisi IRA: ita, on järkevää osallistua 401 (k) saat täyden työnantajan ottelun. Huomaa vain, että maksuosuudet ovat yleensä perinteisiä maksuja, vaikka osallistuisit Rothin suunnitelmaan. Tämä tarkoittaa sitä, että kun otat jakaumia, osa niistä lasketaan verotettavaksi tuloksi suunnitelman mukaisten vastaavuuksien mukaan.

Jos 401 (k): n investointivaihtoehtojen määrä on rajallinen, sinun kannattaa keskustella eläkesalkun monipuolistamisesta taloudellisen neuvonantajan kanssa. IRA: t tarjoavat tyypillisesti laajemman valikoiman valintoja.

Etsitään eteenpäin: RMD: n huomioon ottaminen

Perinteiset IRA: t - ja sekä perinteiset että Roth 401 (k) s - vaativat myös tilinhaltijoiden aloittavan tarvittavien vähimmäisjakaumien suorittamisen 1. huhtikuuta sen vuoden jälkeen, käännä 70½.Perinteisiltä IRA: sta ja 401 (k): stä peräisin olevia RMD: itä verotetaan säännöllisinä tuloina; Roth 401 (k): n RMD: tä ei veroteta.

Jos et halua ottaa näitä jakeluvaihtoehtoja, harkitse näiden tilien muuntamista Roth IRA: ksi, jolla ei ole RMD-arvoja (ja anna rahanne jatkaa kasvua koko elämäsi ajan). Muista kuitenkin, että olet todennäköisesti maksa vero koko konversiotaseesta sen vuonna, jona se tehdään. Saatat olla viisasta muuntaa muut eläkesuunnitelmasi tasapainot Roth IRA: ksi kahden tai kolmen vuoden ajanjakson aikana, jotta et pidä korkeammasta veroluokasta. Jälleen luultavasti kannattaa kuulla verotusta tai taloudellista neuvonantajaa tästä asiasta, jotta voit selventää verohelsiä ja maksimoida verosäästöt.

Bottom Line

Oikea eläkesuunnitelma tai -tilisi riippuu useista tekijöistä, kuten nykyisistä ja suunnitelluista tulevista tuloista ja veroluokista, eläkkeestesi tavoitteista ja aikataulusta. Jos haluat tarkastella tilitasi ja niiden suorituskykyä vuosittain, voit vaihtaa kurssia tarvittaessa ja säilyttää eläkesäästöt raiteittain.

Saat lisätietoja eläkesuunnitelmista ja tileistä käymällä IRS-sivustolla ja lataamalla Julkaisut 590 ja 575.

Saatat myös olla kiinnostunut Roth 401k vs. Roth IRA: Onko parempi? ja Perinteiset ja Roth IRAs: Mikä on parempi verotuksille?