Toisin kuin henkivakuutukset, jotka eivät luo rahallista arvoa ja joilla on aina tosiasiallinen kuolema , pysyvät henkivakuutukset antavat omistajalle mahdollisuuden valita tason tai kuoleman lisäedun (joskus kutsutaan vaihtoehto 1 tai vaihtoehto 2). Useimmat universaaliset elämispolitiikat (UL) antavat omistajalle mahdollisuuden vaihtaa tasoa tai lisätä kuolemantapausta rajoitetuilla rajoituksilla. Koko elämän politiikka (WL) voi olla hieman monimutkaisempi, koska käytäntöjen tarkoituksena on lisätä kuoleman hyötyä osinkojen avulla lisätaudin hankkimiseksi. Omistaja voi kuitenkin valita muita osingonjakoa, jotka auttavat vähentämään hankittua ylimääräistä kattavuutta. Mutta ajan myötä, kuolemantapaus kasvaa käteisarvon kasvaessa. (Katso myös: Miten koko henkivakuutus toimii .)

Taso Death Benefit

Palkkio maksetaan palkkioista ja myyntimaksut vähennetään politiikassa, jolla on tosiasiallinen kuolemahyöty, esimerkiksi 500 000 dollaria ja jäljelle jäävä summa hyvitetään rahana arvo. Vakuutuskustannukset vähennetään sen jälkeen kassasta joka kuukausi. Ajan myötä vakuutusmaksujen käteisarvo kasvaa palkkioiden maksamisena ja kuukausittain ostettavan vakuutuksen määrä pienenee vähitellen. Esimerkiksi kahdessa vuodessa 500 000 dollarin käytännön käteisarvo on 1 500 dollaria, joten vain 498 500 dollaria vakuutusta ostetaan.

Vakuutetun kuoleman jälkeen vakuutusyhtiö maksaa kuolemantapauksen, joka on osittain vakuutus ja osittain vakuutuksen rahallisen arvon palautus. Oletetaan esimerkiksi, että omistaja maksoi palkkion 15 vuodeksi ja käytännössä kertyi käteisarvoltaan 65 000 dollaria. Vakuutusyhtiö maksaisi 435 000 dollaria vakuutuksille ja palauttaa 65 000 dollarin käteisarvon kokonaishyvälle 500 000 dollaria.

Kuolinkorotuksen lisäys

Toisaalta, jos politiikka on UL: n kuolemantapaus kasvaa, vakuutetun kuoleman jälkeen tuensaaja saisi 500 000 dollaria vakuutusta - lisäksi kertynyt käteisarvo. UL-politiikassa, jossa kuolleet hyötyvät yhä enemmän, omistaja ostaa aina 500 000 dollaria vakuutusta. Käteisarvon kasvu riippuu kuitenkin maksetun palkkion määrästä. Jos palkkio on sama kuin palkkatasolla, jolla on tason kuolemaetu, rahapoliittinen rahapalkkio, jossa kuolemantapahtuma kasvaa, olisi todennäköisesti alhaisempi, koska kuukausittain hankitaan lisää vakuutuksia.

WL-käytännöt ovat erilaisia, koska osuuksia käytetään lisävakuutuksen hankkimiseen. Kuolemankorvaus kasvaa, koska pieniä määriä lisävakuutuksia ostetaan vuosittain.

Taso vs. kasvava

Usein syy siihen, miksi vakuutuksenottaja voi valita kasvavan eikä tason kuoleman edun. Alla on esimerkkejä siitä, milloin yksilö voi valita kuolemantapauksen kasvavan.

Vakuutuksenottajalla on tilapäisesti suurempi vakuutusturva. Tämä toimii erityisen hyvin, kun vakuutettu on nuorempi ja vakuutuskustannukset ovat pienemmät. Vakuutuksenottaja voi myöhemmin vaihtaa takaisin tason kuolemaan.

Vakuutuksenottaja tarvitsee kuolemantapauksen, joka kasvaa edelleen, esimerkiksi silloin, kun vakuutusta käytetään osana yrityssaneeraussuunnitelmaa. Ilman kasvanutta kuolemaa, kattavuus ei välttämättä ole riittävän korvaava arvo kasvavalle yritykselle. (Katso myös: Vakuutuksen käyttäminen liiketoimintasuunnitelussa .)

Käytäntöä käytetään eläke-säästöjen täydentämiseen, ja omistaja haluaa rakentaa paljon käteisarvoa ylittämällä politiikan varhaisessa vaiheessa vuotta. Jos maksettu palkkio ylittäisi seitsemän palkkarajaa, ilman kuolemantapauksen lisääntymistä, käytäntö voisi tulla muunnetuksi ansiorakennukseksi.

Bottom Line

Kun olet määrittänyt, että tarvitset pysyvää henkivakuutusta, sinun kannattaa harkita vaihtoehtoja siitä, miten kattavuus on suunniteltu. On monia tapoja räätälöidä kattavuus tarpeidesi mukaan, ja kokenut itsenäinen vakuutusmeklari voi olla erinomainen resurssi.