Asuntoluottoprosentti
Laskin

Monet mahdolliset asuntolainanhakijaa kiinnostuvat yleensä kahdesta huolenaiheesta ennen kuin he suostuvat allekirjoittamaan: Kuinka paljon kiinnostusta maksetaan ja minulla on varaa kuukausittaiset maksut?

Ellet ole robotti tai matemaattinen säätäjä, on mahdollista, että et pysty laskemaan näitä lukuja pääsi päältä. Onneksi ohjelmoijat ovat kehittäneet useita asuntolainanlaskimia vuosien varrella, jotka auttavat sinua nopeasti ja helposti vastaamaan näihin kysymyksiin.

Mutta kuinka nämä laskimet käytetään oikein ja mihin tarkoitukseen? Onko kaikki asuntolainanlaskurit luotu yhtä suuriksi?

Yleisesti käytetyt ehdot

Asuntolainan laskimet eivät aina käytä samaa kieltä. Todennäköisesti näet useita tapoja kuvata samaa asiaa. Esimerkiksi yhdellä laskimella voi olla tilaa "APR": lle, kun taas toinen kysyy kiinnityksen "korkoa", vaikka nämä kaksi termiä merkitsevät samaa.

- 9 ->

Seuraavassa on lyhyt luettelo kolmesta ydinelementistä, jotka kaikki asuntolainanlaskimet ovat:

• Päätoimittaja: Tämä on asuntolainasi nimellisarvo ensimmäisenä päivänä ja edustaa kokonaissummaa, jota ei ole maksettu takaisin. Jos asuntolainasi on 400 000 dollaria ensimmäisenä päivänä, päämies on 400 000 dollaria. Osa kummastakin kiinnitysmaksusta on omistettu päämiehen takaisinmaksulle. Lainat on strukturoitu siten, että lainanottajalle palautettu pääoman määrä alkaa pienestä ja kasvaa jokaisen kiinnitysmaksun kanssa. Vaikka ensimmäisten vuosien kiinnitysmaksut koostuivat pääasiassa koronmaksuista, viime vuosien maksut muodostuvat pääosin takaisinmaksusta.
• Korko / korko / TAP: Tämä on kuinka paljon korkoa kertyy asuntolainasi vuosittain. Useimmiten laskin pyytää sinua syöttämään tämän määrän prosentteina eikä desimaalilukuun, ellei toisin mainita. Jos sinulla esimerkiksi on 4. 25% korko, kirjoita "4. 25" sijasta "0. 0425". Korko, lainanantajan palkkio lainanottajan riskin suhteen vaikuttaa suoraan asuntolainan suuruuteen: Jos 100 000 dollarin kiinnityksen korko on 6 prosenttia, yhdistetty pää- ja korko kuukausittainen maksu 30 vuoden kiinnitys olisi noin 599 dollaria. 55 (500 euron korko + 99 dollaria. 55 pääomaa). Sama laina 9 prosentin korolla johtaa kuukausittaiseen 804 dollarin maksuun. 62.
• Asuntolainan pituus / maksumäärä / lyhennysaika: Oletetaan, että jos käytät asuntolaskuria, käytät sitä ennen kuin otat asuntolainasi. Jos näin on, nämä ehdot ovat samat. Mutta jos olet puolivälissä maksamassa kiinnitysastasi, haluat etsiä "maksujen lukumäärän" vähentämällä siitä, kuinka monta olet tehnyt odotettavissa olevasta maksumäärästä saadaksesi selville, kuinka monta muuta on jäljellä. Esimerkiksi jos sinulla on 30 vuoden kiinnitys (360 kuukautta), mutta juuri valmis kaksi vuotta (24 kuukautta), sinulla olisi vielä 336 maksua (olettaen, että maksut ovat kuukausittain kuten useimmat kiinnitykset).

Ja sitten on vielä muutamia termejä:

• Laina-arvo-suhde: Tämä on asuntolainan koko suhteessa kotitalouden arvoon ja siihen vaikuttaa suoraan ennakkomaksusta. Jos otat 160 000 dollarin kiinnityksen $ 200 000 kotiin 40 000 euron ennakkomaksun jälkeen, laina-arvo-suhde on 80%.
• Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI): Lainanantajat vaativat tyypillisesti hankkimaan PMI: n, jos laina-arvo -suhde on yli 80% - ennakkomaksu on alle 20% ostohinnasta - ja jatkaa veloittamista tämä palkkio, kunnes se laskee 78 prosenttiin.
• Kotivakuutuksen vakuutus: Usein mukana kiinnitysmaksuna, varmista, että tiedät asunnon omistajan vakuutusmaksun kuukausittain (tai ainakin ansaitse arvokas arvaus jos et tiedä sitä vielä).
• Oikaisut: Jos olet ottanut säädettävän koron kiinnityksen, muutokset ovat kuinka monta prosenttiyksikköä korko korotetaan / pienenee ennalta määrätyn ajan kuluttua.
• Verot: Valtion virastot arvioivat kiinteistöveroja, ja niitä käytetään erilaisten julkisten palvelujen, kuten koulujen rakentamisen sekä poliisi- ja palokunnan palveluiden rahoittamiseen. Hallitus laskee verot vuosittain, mutta henkilöt voivat maksaa nämä verot osana kuukausittaisia ​​maksujaan. Verojen määrä jaetaan kuukausittaisten kiinnitysmaksujen kokonaismäärällä tietyltä vuodelta, joten lainanottajien olisi tarkasteltava aikaisempaa kiinteistöverolaskelmää tai kiinteistöveron estimaattoria alueelle tietää, kuinka paljon tämä saattaa lisätä laskuun . Lainanantaja kerää maksut ja pitää ne tallessa ennen kuin verot on maksettava.

Mitä asuntolaskimet eivät

Yleisin asuntolainan sovellus on löytää uusi kuukausimaksu uusiin kiinnitykseesi. Nämä laskimet toimivat monimutkaisten kaavojen avulla, joiden avulla lasketaan päämaksusi, korko ja lainan pituus määrittääksesi kuinka paljon voit odottaa maksavan kuukausittain.

Joissakin laskukoneissa on ominaisuuksia, jotka osoittavat, kuinka paljon kiinnostusta maksat asuntolainasi aikana. Ellei maksat taloa kokonaan käteisenä, saatat yllättyä nähdäkseen, kuinka paljon enemmän rahaa APR kohdistaa kiinnityksesi ajan mittaan.

Monimutkaisimmat ja yksityiskohtaiset asuntolaskimet sisältävät muuttujia todellisiin menoihin, kuten PMI, kotivakuutukset, HOA-maksut, kiinteistöverot ja paljon muuta. Muihin sisältyy vaihtoehdot säädettävissä olevan koronvaihtovastuun muutoksille. Nämä voivat auttaa sinua hienosäätää henkilökohtaisia ​​rahoitussuunnitelmia entisestään ja antaa sinulle kattavan kuvan kodin rahoituksesta.

Kuinka hyviä he ovat?

Online-asuntolaskurit ovat tarkkoja siltä osin kuin laskin itse pyytää oikeita tietoja ja yksilöiden käyttämä numerot ovat tarkkoja. Pohjimmiltaan on olemassa neljä tekijää, joilla on merkitys kiinnitysmaksun laskemisessa: pääoma, korot, verot ja vakuutukset, usein kollektiivisesti tunnetaan nimellä PITI. Hyvä asuntolaskuri sisältää nämä neljä osaa, tarvittaessa PMI: n mukaan.

Jos laskin ottaa huomioon vain lainaan liittyvät pääoma- ja korkomaksut ja jättää huomiotta tekijöitä, kuten asunto-osakeyhtiöiden vakuutus- tai kiinteistöveroja, se voi muuttaa tulosta kuukausittain useilla sadoilla tai useammilla kuukausilla, mikä antaa käyttäjälle erittäin epätäydellisen ja epätäsmällisen vastaus hänen kiinnityksensä todelliseen kokonaismäärään.

Miten laskimet voivat säästää rahaa

Oikeudenmukaisuuden vuoksi lainanantajien on noudatettava liittovaltion lakia, ja niissä on oltava hyvää uskoa arvioitaessa ja totuuden ansiota, kun kirjaudut lainaan. Nämä asiakirjat paljastavat asuntolainasi APR: n, rahoituskulut, maksuaikataulun ja lainan kokonaishinnan, olettaen, että maksat kuukausimaksujen vähimmäiskorvaukset ajoissa ja kokonaisuudessaan.

Jos kuitenkin näet kaikki nämä tiedot ensimmäistä kertaa, kun allekirjoitat lainan, et ole tehnyt asianmukaista huolellisuutta. Ja vaikka hyvät asuntolainanantajat eivät painosta tai pakottavat sinut allekirjoittamaan, näet kaikki tiedot ensimmäistä kertaa juuri ennen kuin kirjoitat, voi olla hieman ylivoimainen.

Se, missä asuntolainan laskut tulevat sisään. Ne voivat auttaa sinua ymmärtämään suurimman osan taloudellisista velvoitteistasi ennen kuin kirjaudut lainaan. Myös nämä laskimet auttavat sinua vertailemaan pituuksien, termien ja korkojen kiinnitysten etuja ja haittoja, joiden avulla voit kehittää pitkän aikavälin suunnitelmia kodin rahoittamiseksi.

Kuinka paljon voit varautua?

Asuntolaskuri auttaa sinua näkemään, voitko ostaa talon. Mutta päättää, jos sinulla on todella varaa kotiin, on monimutkaisempi.

Yleisesti ottaen useimmilla mahdollisilla kodinomistajilla on varaa kiinnittää kiinteistö, joka maksaa kahden ja puolen kertaa bruttotulojensa välillä. Tämän kaavan mukaan henkilö, joka saa 100 000 dollaria vuodessa, voi lainata 200 000 - 250 000 dollaria. Tämä laskelma on kuitenkin vain yleinen suuntaviiva.

Ensinnäkin on hyvä ajatella, että ymmärrys siitä, mistä lainanantajasi luulisi, että sinulla on varaa - ja saada tarkka käsitys siitä, minkä suuruisen kiinnityksen asiakkaat voivat hoitaa, lainanantajat käyttävät kaavoja, jotka ovat paljon monimutkaisempia ja perusteellisempia. Toiseksi, sinun on määritettävä joitain henkilökohtaisia ​​kriteerejä arvioimalla paitsi taloutesi myös elämäntapasi mieltymyksiä.

Tämän neljän makuuhuoneen uima-altaan ostaminen voi täyttää joitain tavoitteita ja unelmia. kuitenkin se voisi jättää sinut huonoksi.

Oman huonon kodin kustannukset maksaa ja ylläpidä kotisi ottavat niin suuren osan tuloistaan, että sinulla ei ole vähäistä rahaa muiden kulujen kattamiseen. Niin ikävä kuin monet ihmiset haluavat olla "huonolaatuisia", koska he uskovat lopulta, että heidän tulonsa lisääntyvät korotusten ja myynninedistämisten seurauksena, jolloin kalliin kiinnityksen osuus pienemmistä ja pienemmistä prosenttiosuuksista kuukausittaisista menoista.

Jotta vältytään köyhiltä, ​​pidä seuraavat ongelmat ennen huomattavan asuntolainan ottamista:

• Tulot: Kun harkitset kykyäsi maksaa asuntolaina, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset: Luotatko kahteen tuloon vain maksamaan laskut?Onko työsi vakaa? Voisitko helposti löytää työpaikan, jonka avulla voit suorittaa maksut, jos menetät työn?
• Elämäntapa: Oletko valmis vaihtamaan elämäntapasi haluamaan haluamasi talon? Haluatko pystyä realistisesti muuttamaan elämäntapasi säästämään rahaa, joka vaaditaan maksamaan sen kovaa kiinnitystä?
• Toleranssi / persoonallisuus: Riippumatta tuloistasi, sinulla on iso kiinnitys, joka pitää sinut yöllä?

Lainanantajan kriteerit

Pankin näkökulmasta kykysi ostaa koti riippuu suurelta osin seuraavista tekijöistä:

Front-End Ratio: Front-End-suhde on vuotuisen bruttotuloksen prosenttiosuus asuntolainasi joka kuukausi. Hyvä peukalosääntö on, että PITI ei saa ylittää 28% bruttotuloksesta. Monet luotonantajat antavat kuitenkin lainanottajille yli 30%, ja jotkut jopa antavat lainanottajille yli 40%.

Back-End Ratio: Back-End-suhde, joka tunnetaan myös velka-tulo-suhteena (DTI), laskee velkasi kattamiseen tarvittavien bruttotulojen prosenttiosuuden. Velat sisältävät asuntolainasi, luottokorttimaksut, lapsilisän ja muut lainat. Useimmat luotonantajat suosittelevat, että DTI ei ylitä 36% bruttotuloksesta. Laske kuukausittainen enimmäisvelka suhteessa tähän suhdelukuun ja kerro bruttotulosi 0, 36 ja jakaa 12: llä. Esimerkiksi jos ansaitset 100 000 dollaria vuodessa, kuukausittaiset kuukausittaiset velkakulut eivät saa ylittää 3 000 dollaria. > Ennakkomaksu: Etumaksu vähintään 20% kotitalouksien ostohinnasta minimoi vakuutusvaatimukset, mutta monet luotonantajat antavat ostajan ostamaan kodin huomattavasti pienemmillä maksuilla. Ennakkomaksulla on suora vaikutus asuntolainojen maksamiseen, ja siksi myös etu- ja takapäähän. Suuremmat alennukset mahdollistavat ostajien ostaa kalliimpia asuntoja.

Asuntolainan lisäksi

Uuden kodin ostaminen on jännittävä seikkailu. Mutta monet mahdolliset kodinomistajat, jotka ovat joutuneet etsimään unelmatalonsa jännitystä, unohtavat tauon ja harkitsevat kotitalouden taloudellisia velvollisuuksia. Vaikka asuntolaina on varmasti suurin ja näkyvin kustannus liittyy kotiin, on olemassa useita lisäkustannuksia, joista osa ei mene pois vaikka asuntolainan maksetaan. Smart-ostajat pitävät mielessäsi seuraavat asiat:

Huolto: Vaikka rakennat uuden kodin, se ei pysy uudestaan ​​ikuisesti eikä kalliita suuria laitteita, kuten uuneja, astianpesukoneita ja jääkaappeja. Sama pätee kattoon, uuniin, ajotielle, matolle ja jopa seinille maaliin. Jos olet "köyhä", kun otat ensimmäisen kiinnitysmaksun, saatat löytää itsesi vaikeassa tilanteessa, jos taloutesi eivät ole parantuneet, kun kotisi tarvitsee suuria korjauksia.

• Apuohjelmat: Lämpöä, valoa, vettä, jätevettä, roskakorinpoistoa, kaapelitelevisiota ja puhelinpalveluja maksavat kaikki. Näitä kuluja ei ole sisällytetty etupään suhdelukuun, eikä niitä lasketa takautumissuhteessa. Mutta nämä kulut ovat välttämättömiä useimmille asunnon omistajille.
• Liittymispalkkiot: Monissa kodeissa suunnitelluissa yhteisöissä arvioidaan kuukausittaisia ​​tai vuosittaisia ​​palkkioita. Joskus nämä maksut ovat alle 100 dollaria vuodessa, toisinaan ne ovat useita satoja dollareita kuukaudessa. Kysy liittymismaksuista ennen ostoksen tekemistä. Selvitä, mitä maksu kattaa. Joissakin yhteisöissä se sisältää nurmikon ylläpidon, lumen poiston, yhteisön altaan ja muiden palvelujen. Muissa yhteisöissä yhdistyksen maksu kattaa hieman enemmän kuin avustajan palkkaamisen hallinnolliset kustannukset, jotta kaikki naapurustossa olevat naiset voivat ylläpitää kotinsa ulkomuotoa. Samalla kun yhä useammat lainanantajat osallistuvat etuosuuden suhdetta koskeviin palkkioihin, kannattaa muistaa, että nämä palkkiot todennäköisesti kasvavat ajan myötä.
• Huonekalut ja sisustus: Aja läpi lähes kaikki uudet kodit, kun aurinko laskeutuu, ja olet todennäköisesti huomannut sisätilat, jotka valaisevat suuria, tyhjiä huoneita, joita näet vain siksi, että nämä suuret, ei ole ikkunapeitteitä. Tämä ei ole viimeinen koristelu. Se on seurausta perheestä, joka vietti kaikki rahansa taloon ja nyt ei ole varaa verhoihin tai huonekaluihin. Ennen kuin ostat uuden talon, katsokaa ympäröivien huoneiden lukumäärää ja ikkunoiden lukumäärää, jotka on katettava.