Sijoituksesi on helppo päästä irti sinusta. Voit vaihtaa työpaikkoja - joskus muutamia kertoja - aloitat IRA: n säästääksesi enemmän eläkkeelle siirtymiseen ja ehkä sinulla on muita tilejä mille tahansa hyvälle syylle.

Taistelu on todellista: Useat tilit, joilla on suhteellisen alhainen saldo, eivät ole pelkästään hallinnan painajainen; he eivät tee sinua paljon hyviksi, koska on vaikea monipuolistaa pienitasetiliä. Mitä haluat tehdä, on yhdistää ne; sitä kutsutaan "konsolidoimiseksi", jos haluat kuulostaa taloudellisen gurun.

Tai ehkä käytät tilaisuutta tehdä jotain erilaista kirjanpitoa. Joko niin, niille on runsaasti vaihtoehtoja.

Rollover

Tämä on toinen taloudellinen termi, jota kannattaa tietää. "Rollover" on, kun otat rahat yhdeltä tililtä ja siirrät sen (siirrät sen) toiseen. Ehkä sinulla oli 401 (k) pieni yritys, jossa keskinäiset rahastot eivät olleet kaikki hyviä, mutta nyt teet töitä suuremmalle yritykselle, jolla on upea suunnitelma täynnä matalan maksurahastoja. Voit rullata vanhan 401 (k) uuteen. Voit myös rullata sen IRA: han ja avata itsellesi paljon laajemman valikoiman sijoitustuotteita, kuten yksittäisiä kantoja, joukkovelkakirjoja, ETF: itä ja paljon muuta.

Ole varovainen. Et halua ottaa huoltajuutta rahaa, tai verotus kohtelee sekavia. Jos pidät rahaa tai siirrät sen tavalliseen välitystiliin, saatat olla verojen kynnyksellä ja vanhentumisrangaistukset. Tilinhoitaja siirtää sen suoraan uudelle säilytysyhteisölle. Et koskaan henkilökohtaisesti kosketa varoja, ja vältät puuttuvan 60 päivän siirtopäivän rangaistuksettoman rahastojen siirtymiseen. (Katso lisätietoja kohdasta Eläkejärjestelyn rullat: Top Vinkkejä tekemään se oikein .)

Konsolidointi

Uudelleenjärjestely ja konsolidointi ovat periaatteessa samanlaisia, mutta jos sinulla on useampi 401 (k) s, voit yhdistää kaikki ne nykyiseen työnantajanne 401 (k ). Tai voit myös ottaa kaikki tilit, jotka eivät ole osa nykyistä yritystäsi ja luo ne IRA: ksi.

Anuity

401 (k): n ja IRA: n ongelma on se, että ne ovat sidoksissa rahoitusmarkkinoihin. Kuka tietää, milloin seuraava taloudellinen sulaaminen tapahtuu? Mitä jos menetät 30 prosenttia tilisi arvosta juuri ennen eläkkeelle siirtymistäsi, niin monta tapaa vuonna 2008?

Elinkorko voi suojella sinua siitä, mitä kutsutaan "markkinariskiksi". "Se on yksinkertainen: annat vakuutusyhtiölle (eläkkeet ovat vakuutustuotteita) rahaa, ja yritys antaa sen takaisin sinulle myöhemmin elämässä kuukausittaisina maksuina. Kind like eläkettä. On olemassa lukuisia erilaisia ​​eläkkeitä, jotka toimivat eri tavoin.

Catalina Asset Managementin pääinvestointipäällikkö Frolian Rellora sanoo: "Eläkkeet ovat sopivimpia henkilöille, joilla ei ole eläkkeitä tai jotka ovat huolissaan rahojensa ylittämisestä.Siirtyminen etuuskohtelusta määriteltyyn osuuteen on vaikeuttanut joidenkin henkilöiden hallitsemaan rahaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Vakuutukset voivat olla hyvä ratkaisu niille, jotka etsivät luotettavaa ja ennakoitavaa tulovirtaa eläkkeelle siirtymisen aikana. Elinajanodotuksen kasvu on aiheuttanut joidenkin sijoittajien huolehtimista säästämiensä eläkkeestä. Ansioturva takaa elinikäisen kassavirran, joka voi poistaa huolen siitä, että palaa töihin eläkkeelle jäämisen jälkeen. "

Mutta eläkkeisiin liittyy ongelmia, sanoo Wealthshape'n perustaja ja toimitusjohtaja Timothy Baker:" En pidä elinkorkoista lähes kaikille asiakkailleni muutamia yksinkertaisia ​​syitä vastaan. Avoimuus: Sopimukset ovat hyvin monimutkaisia ​​ratsastajien ja palkkiojärjestelmien kanssa, jotka usein yhdistetään. Likviditeetti: Useimmat tulevat luovutusmaksuna, jos eläkevakuutussopimus päättyy ennen 5 tai 10 vuoden jaksoa … Vaikka jatkuvia maksuihin perustuvia eläkkeitä on olemassa, ylivoimaisella enemmistöllä on toimeksianto ja minun näkökulmastani sijoittajat ovat paremmin palvelleet, kun heidän neuvonantajaa ei makseta etukäteen tulevien palvelusvuosien ajan. "

Rellora on samaa mieltä siitä, että nämä ajoneuvot eivät ole kaikille. "Sijoittajat, joilla ei ole investointisuunnitelmaa, eivät saa jättää eläkkeitä pois. Näitä tuotteita voi olla vaikea ymmärtää ja niillä on usein runsaasti rangaistuksia vuosittain ylittävien nostojen vuoksi. Ne ovat myös epälikvidisiä sijoituksia, joten rajatun likviditeetin omaavien henkilöiden tulisi harkita muita vaihtoehtoja. "Katso lisätietoja kohdasta Mikä rooli pitäisi saada eläkkeelle jäämisestä?

VINKKEJÄ

Jos etsit suhteellisen paljon tietoturvaa ilman inflaatiota, joka syö rahaa, harkitse Treasury-inflaatiosuojattuja arvopapereita tai TIPSiä. Tämä on valtiovarainministeriö, joka säätelee inflaatiota takaa rahan arvon ajan myötä. Voit ostaa TIPS-rahastoa tai ETF: tä, ja jotkut välittäjät ostavat ne IRA: lle maksutta tai maksua vastaan. Pyydä suunnittelupäällikköä, jos 401 (k): n avulla voit ostaa ne. (Katso lisää: "Aikaa suosimaan TIPSiä") Jotkut neuvonantajat uskovat kuitenkin, että on olemassa paremmat tapoja turvata rahat kuin TIPS-järjestelyillä, mukaan lukien valuutat, hyödykkeet, korkorahastot ja kiinteistöt.

Itsesuuntautunut 401 (k)

Yhä useammassa 401 (k) suunnassa on itseohjautuva vaihtoehto. Tämä sallii sinun tai neuvonantajan, johon luotat, sijoittamaan varoja haluamallasi tavalla, rajoittuneiden rahastojen lisäksi, jotka ovat käytettävissä normaalissa 401 (k): ssa. Siirry kuitenkin varovasti eteenpäin. Jos sinulla ei ole kokemusta sijoittamisesta, eläkkeelle jäänyt raha ei ole paikka oppia. Jos päätät käyttää itseohjautuvaa vaihtoehtoa, rivi ne taloudellinen neuvonantaja, johon luotat. Tarkista hänen valtakirjansa ja harkitse voimakkaasti sitä, joka työskentelee palkkiona, eikä palkkion perusteella. Lisätietoja on kohdassa Suorituskyvyn maksimointi valitsemalla itseohjautuva vaihtoehto .

Roth tai perinteinen?

Jos olet lukenut eläketiliä, olisit kuullut termit "Roth" ja "perinteinen"."Periaatteessa Roth vaatii sinua maksamaan veroja nyt (ei ole verovähennys, kun sijoitat rahaa yhteen). Sitä vastoin voit vähentää rahaa, jonka laitat perinteiseen IRA: han tai 401 (k).

Toinen ero on, mitä tapahtuu, kun nostat rahat eläkkeelle. Jos uskot, että verokanta nousee tulevaisuudessa, saatat haluta Rothin, jonka avulla voit vetää rahaa verottomaksi, mukaan lukien kaikki säästöt, jotka ansaitut vuosien kuluessa. Perinteisellä IRA: lla tai 401 (k): lla voit maksaa veroja yksittäisen tuloveron (ei myyntivoiton) mukaan, kun nostat varoja. Lisäksi, kun saavutat ikä 70 ½, sinun on otettava vaaditut vähimmäisjakaumat perinteisiltä IRA-tasoilta ja molemmilta 401 (k) -tyypeiltä. Roth IRA: lla ei ole RMD-arvoja. Jos rahaa ei tarvita, voit siirtää sen kokonaisuudessaan perillisille (ne tarvitsevat kuitenkin RMD: t).

Voit muuttaa perinteisen IRA: n tai 401 (k), jos yrityksesi tarjoaa sitä, Roth-tilille milloin tahansa. Sinun ei tarvitse muuntaa rahaa kerralla. Tulokset saattavat herättää voimakkaita tuloveroja sinä vuodeksi, koska olet velkaa tuloverot kaikista rahastoista, jotka olet muuttanut Rothiksi. ja 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA tai perinteinen IRA .) Jotkut ihmiset luovat sekä Rothin että Rothin perinteisen eläkevakuutuksen suojaamaan salkkua. Sinulla voisi olla esimerkiksi Roth IRA ja perinteinen 401 (k). Monet yrittäjät tekevät.

Bottom Line

Kun ikäsi ja taloudellinen tilanne muuttuu, sinulla on todennäköisesti päätöksiä tehdä eläkevakuutuksesi. On aina parasta olla taloudellinen neuvonantaja, johon luotat, auttamaan sinua päätöksen tekemisessä. Älä kokeile elintärkeiden eläkesäätiöidenne kanssa.