Äskettäinen sääntömuutos on johtanut eläkevakuutusyhtiö (PBGC), joka takaa 401 (k) saldot, jotka siirtyvät tukikelpoisiin eläkejärjestelyihin. Tämä tarkoittaa sitä, että jos yritys tarjoaa eläkejärjestelyn, 401 (k) tasapaino voidaan siirtää eläkkeeseen, ja PBGC takaa siirtyneen ylijäämäisen eläkevakuutuksen, samoin kuin alkuperäisen eläkkeen edun ennen rollover. (Lisätietoja: Pension Benefit Guaranty Corporationin yleiskatsaus) .

Tämä vaikuttaa vain sellaisiin ihmisiin, joiden työnantaja tarjoaa molempia suunnitelmia. Mitkä ovat hyvät ja huonot puolet tämäntyyppisen rolloverin tekemisestä?

Elinikäinen tulo

Yksi valituksista nykyisestä maksupohjaisten järjestelyjen järjestelmästä, kuten 401 (k), on se, että se asettaa vastuun eläkesäästöstä työntekijöille toisin kuin etuuspohjaisissa järjestelyissä. (Katso lisää: Perusta etuuspohjaisista eläkejärjestelyistä ).

Monet eläkeläisten asiantuntijat kokevat, että osanottajat pääsevät paremmin varmistamaan, että elinaikaiset eläkevakuutusmaksut ovat elinkelpoisia. Tämä vie osallistujien kyvyn hoitaa omaa eläkesäätiötään.

Ei Inflaation Suojausta

Säännönmuutos koskee yritysten eläkevakuutuksia eikä kunnallisia, valtion ja liittovaltion hallituksen suunnitelmia. Yritysten eläkkeet indeksoidaan harvoin inflaation avulla elinkustannusten oikaisulla (COLA) samoin kuin julkisen sektorin eläkejärjestelyillä. Kun eläkkeelle siirtyneet maksut ovat alkaneet, inflaatio vaikuttaa niiden kuukausittaisten maksujen ostovoimaan. (Lisätietoja: Vihjeitä eläkkeelle siirtymisen hallitsemiseksi ).

Jos saldo oli jätetty työntekijän 401 (k) suunnitelmaan, heillä olisi ollut tilaisuus ansaita sijoitustuottoja, jotka pitävät heidät inflaation edessä. Toisaalta heidän tilinsä voisi menettää rahaa alamarkkinoilla.

Myös etuuspohjaisen järjestelyn sekä 401 (k) -suunnitelman tai vastaavan maksupohjaisen järjestelyn yhdistelmä on tehokas. Tämä tarjoaa eläkesäästäjille mahdollisuuden monipuolistaa eläketulon lähteitä. He voivat ansaita kuukausittaisen eläkevakuutuksen, joka takaa taattujen (tai enimmäkseen taattujen) tulojen sekä mahdollisuudet investointikasvulle, johon sisältyy maksupohjainen suunnitelma.

Pakastetut suunnitelmat

Monet yritysjärjestelyt jäädyttävät heidän etunsa. Tällöin työntekijät eivät enää voi kerätä lisäeläkeetuuksia, jotka perustuvat eläkkeeseen, joka perustuu ansioihin ja palvelusvuosiin. (Lisätietoja: Voitko laskea eläkkeesi? ).

Vaikutukset kenelle tahansa, joka harkitsee kaikkien tai osan niiden 401 (k) rullaamisesta, on riski kääntää nämä dollarit "kuolleeksi rahaksi". "Tämä tarkoittaa sitä, että osallistuja olisi voinut odottaa saavan 401 (k) dollarin eläke-etuutta, joka oli suhteessa eläke-kauteen palvelusvuosien ja ansioiden perusteella. Sen sijaan entinen 401 (k) raha on juuttunut eläkejärjestelmään, jossa on pysähtynyt etu.

Jos nämä rahat oli jätetty 401 (k) -suunnitelmassa, ainakin olisi ollut mahdollisuus tulevaisuuden sijoitusinvoittoihin.

PBGC-etuusrajat

Tällä hetkellä PBGC takaa eläkemaksut jopa 60 ja 165 dollaria vuodessa. Vierailu PBGC: n verkkosivuilla tarjoaa erilaisia ​​etuja, jotka vaihtelevat perustuen useisiin tekijöihin, mukaan lukien työntekijän ikä siihen päivään mennessä, jolloin yritys on maksanut eläkevastuut. Muista, että PBGC on vain tekijä, jos työnantaja, joka tarjoaa eläkettä, joutuu konkurssiin, muuten eläkemaksut ovat yrityksen velkaa samoin kuin pankkilainaa. (Lisätietoja: Eläkeperusteisten eläkejärjestelyjen investointiriski ).

Uusien sääntöjen mukava piirre on, että kaikki 401 (k): n eläkejärjestelyyn siirretyt varat eivät ole tämän 60, 165 vuotuisen rajan alaisia. Jos PBGC: n takuu kuuluu eläkejärjestelyyn, työntekijä saa kuukausittaisen eläkevakuutusmaksun eläkejärjestelyyn siirretyn 401 (k) rahan määrän perusteella alkuperäisen eläkejärjestelyn maksun lisäksi.

Will This Catch On?

CNBC teki online-lukijakyselyn ja 92% vastaajista ilmoitti, että he eivät harkitsisi heidän 401 (k) rahansa siirtymistä työnantajan eläkejärjestelyyn. (Lisätietoja: Pitäisikö valitset 401 (k)? ).

Tämä ei ole kaikki yllättävää, kun otetaan huomioon, miten suosittuja kertakorvauksia eläkejärjestelyistä on perinteisesti. Monet eläkeläiset näyttävät mieluummin hallitsevan enemmän eläkkeelle jäänyttä pesimajastaan ​​siirtymällä yksittäiseen eläkelaskentatiliin (IRA). Tämä järjestely tarjoaa joustavuutta vedotetusta määrästä ja antaa mahdollisuuden rahan siirtämiseen perillisille esimerkiksi perinnöllisen IRA: n kautta.

Toinen tekijä voi olla se, että PBGC ei ole läheskään yhtä tunnettu kuin Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), joka suorittaa samanlaisen tehtävän vakuuttamalla pankkitalletuksia.

Pitäisikö sinun panna 401 (k) eläkkeesi?

Kuten useimmissa taloussuunnitteluasioissa, vastaus on se, että se riippuu. Kaikkien henkilökohtaiset olosuhteet ovat erilaiset, mutta tässä on muutamia tekijöitä, joita rahoitusneuvojat voivat harkita asiakkailleen.

Ovatko he miellyttävät hallitsemalla 401 (k) ja mitä tahansa myöhemmää rolloveria IRA: han? Tämä on aina harkinta, jos heillä on mahdollisuus maksaa voitto elinkorkoina tai kerryttää kertakorvausta.

Mitä muita eläkesäätiöitä heillä on? Onko heillä jo nyt merkittäviä eläkeinvestointeja nykyisen työnantajan suunnitelman ulkopuolella? Tämä voi sisältää IRA: n, verotettavat investoinnit tai elinkoron.Lisäksi älä unohda ottaa puolisonsa eläkejärjestelyn varoja huomioon. Sosiaaliturvaa ja entisten työnantajien eläkkeitä olisi myös harkittava. Lyhyesti sanottuna haluat tarkastella asiakkaan koko eläkkeelle jäänyttä kuvaa ennen kuin hän päättää, pitäisikö heidän siirtää nykyiset 401 (k) varat eläkejärjestelyyn. (Lisätietoja: Sosiaaliturvaetuuksien maksimointi ).

Bottom Line

On vaikea sanoa, onko uusi sääntö, jonka avulla työntekijät voivat rullata heidän 401 (k) saldot yhtiön eläkejärjestelyyn, saavat kiinni. Vaikka se on hyvää tarkoittavaa, on olemassa useita hyviä ja huonoja puolia harkitsemaan. Jokainen tilanne on erilainen, joten huolellista analyysiä tarvitaan.