Intian pankkijärjestelmää säätelee Reserve Bank of India (RBI) pankkivalvontaa koskevan säädöksen 1949 säännösten mukaisesti. Jotkin pankkitoimintaa sääntelevien asetusten tärkeät näkökohdat, sekä Intian pankkiin liittyvät RBI-kiertokirjeet käsitellään tässä artikkelissa:

Valotusrajat

Yksittäiselle luotonottajalle myönnetty laina on rajoitettu 15 prosenttiin pankin pääomarahastoista (taso 1 ja pääoma 2) ), jota voidaan laajentaa 20 prosenttiin infrastruktuurihankkeiden osalta. Ryhmän lainanottajille lainananto rajoittuu 30 prosenttiin pankin pääomarahastoista ja mahdollisuus laajentaa infrastruktuurihankkeisiin 40 prosenttia. Luottorajoituksia voidaan pidentää vielä 5 prosentilla pankin hallitus hyväksyy. Lainaus sisältää sekä rahastopohjaisen että ei-rahastopohjaisen altistuksen.

Cash Reserve Ratio (CRR) ja lakisääteinen likviditeetti (SLR)

Intian pankkien on pidettävä vähintään 4 prosenttia niiden nettotarpeesta ja aikavakuuista (NDTL) muodossa rahaa RBI: n kanssa. Tällä hetkellä he eivät ansaitse mitään kiinnostusta. CRR on pidettävä yllä kahden viikon välein, ja päivittäisen huollon on oltava vähintään 95 prosenttia vaadittavista varauksista. Päivittäisen huollon laiminlyönnin vuoksi rangaistus on 3% korkeampi kuin maksukyvyttömyyspäivien aikana sovellettu pankkikorko kerrottuna summalla, jonka määrä on alle vaaditun tason.

CRR: n lisäksi vähintään 22% ja enintään 40% NDTL: stä, jota kutsutaan SLR: ksi, on säilytettävä kultaa, rahaa tai tiettyjä hyväksyttyjä arvopapereita . Liiallisia SLR-tiloja voidaan käyttää lainaamaan marginaalisen pysyvän välineen (MSF) yön yli RBI: ltä. MSF: n veloittamat korot ovat repo-korkoa korkeammat 100 bittiä sekuntia, ja lainaa voidaan rajoittaa 2 prosenttiin NDTL: stä. (Lisätietoja korkojen määrityksestä, erityisesti Yhdysvalloissa, katso: Kuka määrittää korot .)

Varaukset

Järjestämättömät saamiset (NPA) luokitellaan kolmeen kategoriaan: alitaso, epäilyttävä ja tappiollinen. Omaisuuseristä tulee epäonnistumisia, jos pitkäaikaisen lainan tapauksessa ei ole ollut korkoa tai pääomatukea yli 90 päivää. Alitasoiset varat ovat sellaisia ​​omaisuuseriä, joiden NPA-status on alle 12 kuukautta ja joiden lopussa ne luokitellaan epäillen varoiksi. Tappio-omaisuus on sellainen, jonka osalta pankki tai tilintarkastaja ei odota takaisinmaksua tai takaisinperintää ja kirjataan yleensä kirjojen ulkopuolelle.

Vakuutusmaksuvastuita varten vaaditaan 15 prosentin vakuudettomien lainojen erääntyneiden lainojen määrä ja 25 prosenttia vakuudettomien lainojen jäljellä olevasta lainamäärästä.Epävarmojen varojen osalta lainan vakuudelliselle osalle varatut määrät vaihtelevat 25 prosentista NPA: n erääntyneistä lainoista, jotka ovat olleet alle yhden vuoden ajan 40 prosenttiin NPA: n olemassaolon ollessa yhden ja kolmen vuoden välillä 100 prosenttiin NPA: n kesto on yli kolme vuotta, kun taas vakuudettomana se on 100%.

Säännöstelyä tarvitaan myös normaaleilla varoilla. Maatalouden ja pienten ja keskisuurten yritysten osuus on 0, 25% ja kaupallisten kiinteistöjen osalta 1% (0 75% asuntojen osalta), kun taas muille sektoreille 0,4%. Vakioomaisiin varoihin liittyviä varauksia ei voida vähentää bruttomääräisistä NPA: sta netto-NPA: n saavuttaessa. Vakioitujen varausten lisäksi ylimääräisiä varauksia tarvitaan sellaisille yrityksille annetuille lainoille, joilla on suojaamaton valuuttariski.

Etusijoitusten lainananto

Ensisijainen ala koostuu suurelta osin mikroyrityksistä ja pienyrityksistä sekä aloitteista, jotka liittyvät maatalouteen, koulutukseen, asuntoihin ja lainoihin matalapalkkaisille tai vähemmän etuoikeutetuille ryhmille (luokitellaan "heikommiksi osuuksiksi"). Luottotavoite 40%: sta oikaistusta nettopankkilainasta (ANBC) (jäljellä oleva pankkilimiitti vähennettynä tietyillä laskuilla ja ei-SLR-joukkovelkakirjalainoilla) - tai taseen ulkopuolisen vastuun luottotasolla (nykyisen luottoriskin summa + mahdollinen tuleva luottoriski joka lasketaan käyttämällä luottosuuntauskerrointa) kumpi on korkeampi - on asetettu kotimaisille liikepankkeille ja ulkomaisille pankkeille, joissa on yli 20 sivukonttoria, kun taas ulkomaisille pankkeille, joissa on alle 20 sivukonttoria, on 32 prosentin tavoite.

Maatalouden lainoille myönnettävän määrän on joko oltava taseen ulkopuolisen vastuun hyvitysmääräys tai 18 prosenttia ANBC: stä - kumpi näistä kahdesta luvusta on korkeampi. Mikroyrityksille ja pienyrityksille lainaksi otetusta määrästä 40 prosenttia olisi suunnattava yrityksille, joiden laitteiden arvo on enintään 200 000 rupiaa ja laitoksia ja koneita, joiden arvo on enintään puoli miljoonaa rupiaa. 20 prosenttia lainattavasta kokonaismäärästä siirretään mikroyrityksille, joiden tehtaiden ja koneiden arvo on yli 500 000 rupiaa ja enintään miljoona rupiaa ja laitteita, joiden arvo on yli 200 000 rupiaa mutta enintään 250 000 rupiaa. Heikompien osien lainojen yhteenlaskettu arvo olisi joko 10% ANBC: stä tai taseen ulkopuolisesta vastuuvelasta, sen mukaan kumpi on korkeampi. Heikompia osia ovat erityiset kastikkeet ja heimot, jotka on luokiteltu kyseiseen luokitteluun, sekä pienviljelijät jne. Ulkopuolisille pankeille, joissa on alle 20 sivukonttoria, ei ole erityisiä tavoitteita.

Intiassa yksityiset pankit ovat toistaiseksi haluttaneet suoraan myöntää maanviljelijöille ja muille heikommille osille. Yksi tärkeimmistä syistä on NPA: n suhteettoman suurempi määrä ensisijaisista lainoista, ja joidenkin arvioiden mukaan se on 60 prosenttia koko NPA: sta. Ne saavuttavat tavoitteensa hankkimalla lainoja ja arvopaperistettuja salkkuja muista kuin pankkialan rahoitusyhtiöistä (NBFC) ja investoimalla maaseudun infrastruktuurin kehittämisrahastoon (RIDF) niiden kiintiöiden täyttämiseksi.

Uudet pankkilupamääräykset

Uusissa suuntaviivoissa todetaan, että lisenssejä hakeneilla ryhmillä on oltava vähintään 10 vuoden menestys, ja pankin olisi oltava kokonaan operatiivisen rahoitusalan holdingyhtiön (NOFHC) kautta omistajat. Vähintään maksetun äänivallan oma pääoman on oltava viisi miljardia rupiaa, kun taas NOFHC: n omistusosuus on vähintään 40 prosenttia ja vähitellen alentunut 15 prosenttiin 12 vuoden aikana. Osakkeet on listattava kolmen vuoden kuluessa pankin toiminnan aloittamisesta.

Ulkomaisen osakeomistuksen määrä on rajoitettu 49 prosenttiin sen toiminnan ensimmäisten viiden vuoden aikana, minkä jälkeen RBI: n hyväksyntä olisi tarpeen lisätä osuuden maksimissaan 74 prosenttiin. Pankin hallituksella tulisi olla enemmistö riippumattomista johtajista, ja sen olisi noudatettava aiemmin käsiteltäviä ensisijaisia ​​lainanantotavoitteita. NOFHC ja pankki ovat kiellettyjä pidättelemästä promoottoriryhmän liikkeeseen laskemia arvopapereita ja pankki on kielletty pitämästä NOFHC: n hallussa olevia arvopapereita. Uusissa säännöissä määrätään myös, että 25 prosenttia sivuliikkeistä olisi avattava aiemmin luvattomilla maaseutualueilla.

Velvolliset defaulters

Toivottava oletus tapahtuu, kun lainaa ei makseta takaisin, vaikka resurssit ovat käytettävissä tai jos lainaa käytetään muihin tarkoituksiin kuin määrättyyn tarkoitukseen tai jos lainaan sidottu omaisuus on myydä ilman pankin tietämystä tai hyväksyntää. Jos konserniin kuuluva yritys jättää maksamatta ja muut konserniyhtiöt, jotka ovat antaneet takauksia, eivät noudata takauksiaan, koko konsernia voidaan kutsua tahalliseksi laiminlyönniksi. Väkivaltaiset (mukaan lukien johtajat) eivät voi saada rahoitusta, ja heitä vastaan ​​voidaan aloittaa rikosoikeudenkäynti. RBI muutti hiljattain määräyksiä sisällyttääkseen konserniin kuulumattomat yhtiöt tahalliseen laiminlyöntitunnisteeseen myös, jos ne eivät noudata toisen ryhmän ulkopuoliselle yritykselle annettuja takuita.

Bottom Line

Rahoitus- ja pankkisektorin sääntelyä tietyissä aisteissa on tilannekuva sen painopisteistä, tavoitteista ja taloudellisesta maisemasta ja yhteiskunnasta, jota se haluaisi insinöörin. Intian tapauksessa sen varauspankin antamat säännökset antavat meille selkeän näkemyksen rahoitusvalvontajärjestelmän lähestymistavoista ja osoittaa, missä määrin se priorisoi pankkisektorin vakauden ja taloudellisen osallisuuden.

Vaikka Intian pankkisektorin sääntelyrakenne näyttää hieman konservatiiviselta, tämä on nähtävä suhteellisen alhaisen pankkitilanteen yhteydessä. Säädetyt liialliset pääomavaatimukset edellyttävät luottamusta pankkisektoriin, kun taas ensisijaisia ​​lainanantotavoitteita tarvitaan taloudellisen osallisuuden tarjoamiseksi niille, joille pankkisektori ei yleensä anna lainkaan, kun otetaan huomioon NPA: n ja pienien transaktiokoot . Koska yksityiset pankit eivät todellisuudessa suoraan lainata ensisijaisia ​​sektoreita, julkiset pankit ovat jättäneet tämän taakan.Tapaus voitaisiin myös mukauttaa ensisijaisen sektorin määritelmän mukaan, kun otetaan huomioon maatalouden tärkeä asema, vaikka sen osuus bruttokansantuotteesta on laskenut. (Lisätietoja: Intia viivästyy Kiinan talouteen kirkkaana tähtenä. )