S & P 500: n keskimääräiset vuotuiset tuotot ovat viimeisten 90 vuoden aikana vuosien 1926 ja 2015 välillä olleet hieman yli 10%. Pitkäaikaisten USA: n valtion joukkolainojen tuotto oli 5 72% ja inflaatio oli keskimäärin 2,93%. Nämä tuotot näyttävät hyviltä, ​​jos sijoitat eläkkeelle, mutta jos tiedät vielä vähän sijoittamisesta, tiedät, että menneisyys ei ole takuu tulevista tuloksista.

Jotkut markkina-analyytikot ajattelevat, että nykyiset sijoittajat - olipa eläkkeelle siirtyminen horisontissa tai vielä vuosikymmenien päässä - pitäisi kuvitella, että heidän tuotot ovat todennäköisesti huomattavasti pienemmät kuin aiemmin. Jos luulet olevasi oikeassa, miten suunnittelet eläkkeelle siirtymistä?

Säilyttäminen työvuosienne aikana

Jos uskot, että tulevaisuuden tuotto voi olla alhaisempi ja työskentelet edelleen ja säästää eläkkeelle siirtymistä, yksi vaihtoehto on säästää paljon enemmän kuin perinteisesti suositellut 15% tulosi. Tämä summa voi olla jopa 30%, mukaan lukien työnantajamaksut, jos odotat palautustasi inflaation jälkeen, eläkesäätiö Larry Siegel kertoi Barronille marraskuun 2015 haastattelussa. Ajatus, hän sanoo, on, että yrität saada 40 vuoden ansion kestää 70 vuotta (40 työvuotta ja 30 eläkevuotta). Tämän strategian ilmeinen haittapuoli on, että säästää 30 prosenttia tuloista vain ei ole mahdollista paljon ihmisille. (Katso Eläkesuunnittelu: Miksi paluumatodin reaalimäärät Eniten .)

Toinen vaihtoehto on olla aggressiivisempi omaisuuserä kohdealueellesi. Tavallinen suositus on jo kauan ollut, että kun olet 20-vuotiaana, sinun pitäisi jakaa 80% salkkusi varoista ja 20% joukkovelkakirjoista. Kun vanhempasi kasvaa, siirrät vähitellen lisää salkkuasi varastosta ja joukkovelkakirjalainoihin: 70% varastasi 30: ssä, 60% 40-vuotiaissasi ja niin edelleen. Sen sijaan voit säilyttää enemmän salkkusi varastossa, kun vanhempia, koska varastot toimivat paremmin kuin joukkovelkakirjat pitkällä aikavälillä. (Katso Onko '100 Minus Your Age' vanhentunut?)

Jotkut ihmiset aikovat työskennellä 65-vuotiaiden perinteisen eläkkeelle menneisyyden takia, koska heillä ei ole riittävästi pelastusta siihen mennessä tai koska he nauttivat työskentelystä tai molemmista. Tämä suunnitelma on täysin kelvollinen, mutta ymmärrä, että terveytesi ei ehkä salli sitä. Sinun on ehkä lopetettava työskentely ennen 65. (Lue lisää tulojen suojaamisesta työvuosina Vakuutuksen esittely: Vammaisvakuutus .) Et välttämättä halua työskennellä yli 65. (Katso Miten Gen Y voi välttyä toimimasta ikuisesti .)

… Ja menettää vähemmän

Ihmiset eivät voi ennustaa, miten markkinat toimivat tai kuinka kauan he voivat työskennellä. Voimme hallita sitä, kuinka paljon me käytämme. Valintana säästävä elämäntapa on hyvä pitkän aikavälin strategia sen varmistamiseksi, että voit aina vastata avaimen kulut.Elävä elämä on tehdä paljon älykkäitä, pieniä, tavanomaisia ​​päätöksiä, kuten:

• tehdä oman kahvia penniä kupin sijaan maksaa joku muu monta dollaria tehdä se sinulle
• valita pienemmän kodin vähentää ylläpitokustannuksia ja energialasku
• syöminen ja säännöllinen liikunta ehkäistävissä ja kalliilla sairauksilla

(Lisätietoja ideoista on Budjetoinnin perusteet ja 5 Money-Saving Shopping Tips .)

Kyse on myös älykkäistä pitkän aikavälin päätöksistä . Sen sijaan, että keskityttäisiin suuren ostoksen kuukausittaiseen kustannukseen, kuten autoon tai kotiin, ajattele pitkän aikavälin kustannuksia. Osta luotettava, vähäinen huoltoauto, jonka voit maksaa käteisellä tai erittäin matalalla korolla. Hanki 15 vuoden asuntolaina 30 vuoden asuntolainan sijasta, koska - vaikka kuukausittaiset maksut ovatkin korkeammat - maksat huomattavasti vähemmän etua pitkällä aikavälillä.

Voit myös suunnitella lisätuloja eläkkeelle, joka ei välttämättä riipu siitä, että olette terveenäsi. Esimerkiksi vuokra-asunto voisi tuottaa tuloja vähäisellä osallistumisella, jos vuokraat kiinteistöyhtiötä. (Katso oppitunti: Täydellinen oppaaksi vuokranantajaksi .)

Hyväksymällä säästö- ja menostrategioiden yhdistelmä perustuen siihen, mikä sopii parhaiten tilanteeseesi, voit suojata mahdollisuutta, -aika palaa.

Eläkkeelle siirtymistila

Jos olet sitä mieltä, että nykyinen matala korkoympäristö on uusi normaali ja olet jo eläkkeellä (tai sulkeutuu), et halua liikaa arvopapereihin, rahoihin tai rahavaroihin. Jos et, tuotot eivät ole riittävän korkeat ylläpitämään salkkusi.

Sinun on myös ehkä suunniteltava viettää pesän muna hitaammin. Tämä tarkoittaa sitä, että käytetään pienempää vetäytymisnopeutta. Sen sijaan, että aloittaisit 4 prosenttiin ja teet vuosittaiset tarkistukset inflaation ja markkinoiden toimivuuden perusteella, saatat joutua aloittamaan 3 prosentilla. Pahimmassa tapauksessa markkinatilanteessa 1 miljoonan dollarin salkku voisi vielä kestää 30 vuotta tämän menetelmän avulla, American College of Financial Servicesin eläkeedustusprofessori Wade Pfauin analyysin mukaan. Jos markkinoiden tuotot päätyvät odotettua parempaan, voit säätää suunnitelmaa ja ryhtyä vetämään enemmän, kun siirryt edelleen eläkkeelle. ( ) Muiden rahan lähteiden löytäminen

Jos et aio vedota vuosittain salkkioistasi Sinun on käytettävä vähemmän, etsittävä lisäedun lähde tai molempia. Kukaan ei halua heikentää elintasoaan, kun he saavuttavat eläkkeelle jäämisen, mutta jos vaihtoehto ei ole eläkkeelle tai loppumassa rahaa ennenaikaisesti, sinun on valittava pienempi paha.

Kotisi alentaminen, riippumatta siitä, omistavatko vai vuokrasi, saattavat vaikuttaa huomattavasti talouteenne. Jos vuokraat, pienennys tarkoittaa sitä, että sinulla on enemmän rahaa muiden kuin asumiskustannusten kattamiseen. Sinulla on todennäköisesti myös pienempiä sähkölaskuja.Jos omistat, myy kotisi ja ostaa halvempaa paikkaa, se voi olla erinomainen tapa lisätä rahaa salkkuun, johon voidaan sijoittaa tuloja.

Työskentelyn suhteen saatat pystyä parittelemaan elämäsi työtä freelance-liiketoiminnaksi tai konsultoimaan työtä, joka on osa-aikatyötä ja aikataulua, jolloin voit silti nauttia suuresta aikatauluvapaudesta, jonka olet toivonut olevan eläkkeelle. Saatat jopa löytää, että mieluummin rakenteen ja henkilökohtaisen vuorovaikutuksen, joka toimii lisäämällä päiväsi. (Katso

ja Pienyritysten aloittaminen .) Käänteiset kiinnitykset ja ansiot Jos et halua myydä kotisi, mutta haluat käyttää hyväksi muodostettua pääomaa, harkitse käänteistä kiinnitystä. Se on monimutkainen rahoitusväline, jonka pitäisi kouluttaa itseäsi perusteellisesti, jotta voit ymmärtää maksut, jotka voivat olla kalliita, ja seuraukset, mukaan lukien se, että et voi lähteä kotiisi perillisille. Mutta joillekin eläkeläisille käänteinen asuntolaina voi olla hyvä valinta. (Katso

5 Merkkejä käänteisen asuntolainan on hyvä idea

ja Miten valita käänteisen asuntolainan maksusuunnitelma .) Vuokran ostaminen on toinen vaihtoehto. Jotkut neuvonantajat suosittelevat pienen prosenttiosuuden sinun pesäsiemestäsi ostaa elinkorko, joka toimii eliniän vakuutuksena. Aiemmin mainituissa Barronin haastattelussa Siegel suositteli lykätyn elinkorotuksen, jota kutsutaan myös päteviksi pitkäaikaivuokrasopimukseksi, joka on ostettu 15% omaisuutesi kanssa eläkekustannusten kattamiseksi 85 vuoden iän jälkeen. Voit maksaa $ 100 000 alle 65-vuotiaan elinkorosta joka maksaa noin 40 000 dollaria vuodessa 85-vuotiaana, hän sanoo. Vaara on, että et saa täyttää 85-vuotiaita, jolloin menetät mahdollisuuden käyttää elinkorossa elämääsi rahaa tai jättää sen perillisille. Sertifioitu rahoitussuunnittelija Michael Kitces kirjoittaa blogissaan, että "eliniän eliniän ansiot voivat olla pakottava korkotuki vaihtoehto eläkeläisille", mutta lisää, että "suhteessa osakesalkkuun, pitkäikäinen elinkorko on epäilemättä edelleen huonompi, ainakin nykyisten maksuaika. "

Bottom Line

Vuosittaiset osakekannat ovat noin 10% edelliseltä 20 vuodelta, jotka sisältävät sekä dot-com-bustin että Great Recessionin. Silti, jos haluat suunnitella alhaisempia tuottoja, sinulla on nyt joitain vaihtoehtoja harkita toteuttamista. (Lisätietoja

Miksi eläkesäätiösi ei voi luottaa korkeisiin palautustasoihin

.)