Eläkesuunnittelu on erilainen, jos urasi on ollut valtion työntekijä. Yleisohjeet 401 (k) -suunnitelmista ja sosiaaliturvaetuuksista eivät koske sinua. Seuraavassa tarkastellaan hallituksen virkamiehiä koskevia parhaita strategioita suunnitellakseen onnistuneen eläkkeelle siirtymisen.

Tiedä edut

Liittohallituksen työntekijät kuuluvat eri eläkejärjestelmiin riippuen siitä, milloin heidät palkattiin.

Jos olet liittovaltion hallituksen vanhempi siviilipalvelun työntekijä, joka palkattiin ennen vuotta 1984, saatat joutua maksamaan takaisin virkamiehen eläkkeelle siirtymisjärjestelmään (CSRS), joka tarjoaa eläkkeelle siirtymisen, vammaisuuden ja jälkeenjääneen hyötyjä. Koska Sinulla ei ole sosiaaliturvamaksuja vähennettynä palkkatilillesi, et voi saada sosiaaliturvaetuuksia, ellet ole ansainnut heitä toisen työn tai puolison välityksellä. Jos olet oikeutettu sosiaaliturvaan, CSRS-eläkkeesi voi vähentää etuja.

Jos olet siviilipalvelun työntekijä, joka palkattiin vuonna 1984 tai myöhemmin, olet Federal Employees Retirement System (FERS). Se tarjoaa sosiaaliturvaetuuksia, perusetuussuunnitelman (eläkettä) ja säästämissuunnitelman (TSP), joka koostuu automaattisista valtionosuuksista, vapaaehtoisista työntekijöiden maksuosuuksista ja vastaavan hallituksen maksuosuuksista. Näistä suunnitelmista saatavat eläke-etuudet on suunniteltu elinkorkoiksi, jotka perustuvat ikäsi, palvelusvuosiin ja suunnitelmiin. (Lue Mikä on Federal Employees Retirement System ja miten se toimii? oppia lisää.)

Säästämissuunnitelma

TSP on määritelty maksuosuussuunnitelma, joka tarkoittaa sitä, että päätätte kuinka paljon sijoittaa ja kuinka sijoittaa rahaa. Kuinka paljon pääset eläkkeelle perustuu näiden päätösten tekemiseen.

Työntekijöiden osuudet TSP: hen voivat olla ennakkomaksut tai verojen jälkeiset. Jos annat ennakkomaksun, et maksa mitään veroja, ennen kuin aloitat rahan nostamisen TSP: ltäsi. Jos maksat verojen jälkeisiä maksuja, sinun ei tarvitse maksaa veroja, kun nostat rahaa eläkkeelle. Joko niin, maksuosuudet kasvavat veroa lykätään.

TSP: t tarjoavat kourallisen investointivalikoiman erilaisille riskialttiuksille, pienistä riskeistä, jotka sijoittavat U.S. Treasuries -yhtiöihin kansainvälisiin osakkeisiin sijoittaville riskeille. Voit jopa valita elinkaarivaraston, joka koostuu joukosta investointeja, jotka muuttuvat ikääntyessänne ja jotka on suunniteltu auttamaan sinua saavuttamaan eläkkeelle asetetut tavoitteet vaivattomasti.

Sekä CSRS että FERS työntekijät voivat osallistua TSP: hen. Kuitenkin vain FERS: n työntekijät saavat työnantajamaksuja. Jos olet FERS: n kattamassa, työnantajasi käynnistää automaattisesti yhden prosentin palkkasi ja jos maksat työntekijän palkkioita, hänellä on myös oikeus saada vastaava maksu työnantajallasi.Sinun tulisi osallistua tarpeeksi maksimoimaan työnantajan ottelut ja varmista, että kertyy tarpeeksi palvelusvuosia automaattisen 1%: n ottelun liittämiseen. Eniten voit osallistua TSP: n vuoteen 2016 mennessä on 18 000 dollaria ja lisäksi 6 000 dollaria kiinniotto-maksuissa, jos olet vähintään 50-vuotias. Voit halutessasi myös halutessasi siirtää varoja vanhasta eläkesäästötilillesi, jonka olit aiemmin työnantajan kanssa TSP: lle.

Yksi säästämissuunnitelman hyvästä syystä on se, että suunnitelman sijoitusrahastoilla on poikkeuksellisen alhaiset kustannussuhteet. Vuonna 2016 TSP-osallistujat maksoivat vain 38 senttiä kuluja kohti jokaisesta sijoitetusta 1 000 dollarista. TSP: n ulkopuolella jopa alan johtajat alhaisten kustannusten suhteissa veloittavat puolitoista kertaa enemmän. Vanguardin keskimääräinen kulusuhde on tällä hetkellä n. 12% eli sijoittajat maksavat $ 1. 20 per 1 000 dollaria sijoitettuna. Alhaiset kulut ovat avaintekijä korkeiden pitkän aikavälin sijoitustuottojen saavuttamisessa, ja näennäisesti pienet kustannuserot kasvavat, kun pesäsi muna kasvaa ja vuodet kuluvat. (Lue Huomion rahaston kuluraporttiin saadaksesi lisätietoja.)

"Säästämissuunnitelmaan liittyvät investointivaihtoehdot ovat tunnettuja edullisiksi ja erittäin monipuolisiksi. Tämä säästöt kustannusten, yhdistettynä jonkun koko uran, on valtava. Aivan kuten yhdistetyn koron periaate on voimakas tuoton kannalta, se on yhtä tärkeä kustannusten kannalta. Mitä vähemmän maksat, sitä enemmän saat ", sanoo Mark Hebner, perustaja ja presidentti, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia

Etsi erikoistunut ammattitaitoinen apu

Yksi suurimmista ongelmista, että heidän edut ovat hämmentäviä, ja on vaikea löytää pätevä taloudellinen neuvonantaja, joka ymmärtää nämä hyödyt, kertoo Richard E. Reyes, sertifioitu rahoitussuunnittelija Wealth and Business Planning Groupin, rekisteröidyn sijoitusneuvoja Maitlandissa, Fla. Työntekijöiden on pyrittävä aktiivisesti löytämään hyviä neuvoja ja neuvoja, ja usein he vain riippuvat muista työntekijöistä, jotka ovat aivan yhtä epäselviä tässä asiassa ", hän sanoo.

Yksi ammatillinen pätevyys etsiä rahoitusneuvoja on Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC) -nimitys. Ne, jotka ovat ansainneet tämän nimityksen, ovat tutkineet ja suorittaneet kokeen kaikista liittovaltion työntekijöiden eduista, mukaan lukien CSRS ja FERS-eläkkeet (eläkkeet), TSP: t, henkivakuutukset, sairausvakuutukset ja sosiaaliturva. Jos löydät potentiaalisen taloudellisen neuvonantajan tällä pätevyydellä, seuraava askel on varmistaa, että he ovat luottamusmiehiä, mikä tarkoittaa, että heidät on velvoitettava asettamaan etusi etukäteen omille; ei kaikki, joilla on ChFEBC-nimitys. Jotkin neuvonantajat, joilla ei ole nimeä, voivat myös olla päteviä auttamaan sinua, mutta tutkimaan niitä entistä tarkemmin. (Lue 7 tapaa arvioida rahoituksen neuvonantaja saadaksesi lisätietoja.)

Muut hallituksen työntekijät

Jos työskentelet valtion, maakuntahallinnon tai kunnallishallinnon puolesta, saatat olla oikeutettu eläkkeeseen.Eläkkeet perustuvat yleensä palvelusvuosien, loppupalkan tai korkeimpien ansaintavuosien keskiarvoon ja kertoimeen. Esimerkiksi Pennsylvaniassa useimmat valtion työntekijöiden eläkkeelle siirtyvät järjestelmät saavat 2,5 prosenttia viimeisestä keskimääräisestä palkastaan ​​kullekin työskenneltäväksi vuodeksi, ja vuosi on määritelty 1 650 työaikaa kohti.

Jokaisella valtiolla on erilainen järjestelmä, ja siinäkin järjestelmässä on muunnelmia. Työvuosi ja vuokrasivu vaikuttavat tyypillisesti eläkesuunnitelmiisi. Avain on oppia, miten järjestelmä toimii mahdollisimman pian sen jälkeen, kun olet palkannut, jotta voit suunnitella sen mukaisesti. Jos työnantajasi tarjoaa 457 (b) -suunnitelman, kannattaa harkita voimakkaasti osallistumista, joten sinulla on enemmän kuin yksi tulolähde eläkkeelle.

Bottom Line

Ymmärtäminen eläkesäästämissuunnitelmasi toimimisesta, osallistuminen TSP: ään (jos mahdollista) ja hakua ammatillisesta neuvonnasta ovat vain muutamia strategioita, joita hallituksen työntekijöiden tulisi harkita menestyksekkään eläköitymisen suunnittelussa. Sinun on myös ymmärrettävä, mitä eläkkeiden maksimointi on, ja eläkeuudistuksen edut ja haitat.

Jos olet naimisissa, tutkii, kuinka puolisosi eläkkeelle siirtyminen hyötyy - tai sen puutteesta - vuorovaikutuksessa etuisuutesi kanssa ja vaikuttamaan yhteiseen eläkesuunnitelmaan. Ei ole koskaan liian aikaista aloittaa koulutusta valtion työntekijän eläkesäästöjen monimutkaisuudesta ja suunnitella hyödyntää niitä.