Jokainen, joka on opiskellut, työskennellyt tai tehnyt ulkomaille liiketoimintaa, on todennäköisesti törmännyt ongelmaan siitä, miten parhaiten muutetaan ja lähetetään rahaa ulkomaille. Pankit ja välittäjät veloittavat yleensä useita prosentteja vaihdetusta kokonaismäärästä ja siirtomaksusta. Internet-pohjaisten, vertaisvertaisten (P2P) valuutanvaihtopalvelujen uusi aalto leikata pankit (ja niiden maksut) pois pörssistä. Verkossa olevan P2P-alustan avulla yksilöt voivat löytää ja turvallisesti vaihtaa valuuttaa muiden maiden kansalaisten kanssa paljon alhaisemmilla kustannuksilla. Useimmat online-P2P-yritykset väittävät tarjoavan jopa 90 prosentin kustannussäästöä asiakkaille kansainvälisessä vaihdossa ja siirtomaksulla.

P2P valuutanvaihtopalvelut, kuten CurrencyFair, Kantox (yrityksille) ja TransferWise, antavat käyttäjille mahdollisuuden rekisteröityä verkkoon tilille ja tallettaa rahaa siihen. Sivustosta riippuen käyttäjät voivat hyväksyä tietyn vaihtokurssin tai tarjouksen valitsemaansa vaihtokurssin mukaan. Kun käyttäjä löytää hyväksyttävän määrän, sivusto tekee ottelun, osoittaa varojen omistajuuden muutoksen ja lähettää varat 1-2 päivän kuluessa yksinkertaisen kotimaisen siirron kautta. Valuutta ei koskaan jätä maasta, vaan se vaihdetaan vain käyttäjien kesken. Käyttäjät voivat lähettää rahaa kenelle tahansa henkilölle, yritystiliä tai jopa omaa tiliä toisessa maassa.

Oletetaan esimerkiksi, että Mary on amerikkalainen, joka työskentelee Pariisissa vuoden ajan ja ansaitsee euroja. Hänen täytyy muuntaa eurotansa dollareiksi ja sijoittaa heidät amerikkalaiseen pankkitilinsä, jotta hän maksaisi amerikkalaisen kiinnityksen. Samaan aikaan John Los Angeles haluaa muuntaa dollareita euroiksi lähettämään poikaansa, joka opiskelee Ranskassa. Sen sijaan, että menisi pankkiin, Mary ja John kirjautuivat tileihin P2P-valuutanvaihtosivustolla. Maria tallettaa euroja hänen P2P-tiliinsä ja John tallettaa dollareita hänen. P2P-verkkosivustolla näkyy Mary ja John kuinka monta dollaria tai euroa he saavat heidän siirroistaan, ja kukin heistä vahvistaa siirron. Päivän tai kahden päivän aikana P2P-valuutanvaihtopalvelulla on Johnin dollarit siirtynyt Maryan Yhdysvaltojen pankkitilille. Samanaikaisesti Maryin euroja siirretään Ranskan johtavaksi pojaksi.

P2P-palveluntarjoaja edes ryhtyy likviditeetin tarjoamiseen, jos sillä on puute tai jos ei ole hyviä valuuttakursseja. Tällaisissa tilanteissa P2P-alusta yleensä veloittaa lisämaksun. Esimerkiksi, jos ei ole sopivaa valuuttakurssia, P2P-alusta, CurrencyFair, maksaa 0,5 prosenttia ja tekee vaihtoa omilla varoillaan (hieman enemmän kuin alustan tyypillinen 0,75 prosenttia vertailuryhmille). P2P-alusta WeSwap veloittaa 1: n kiinteän maksun.5 prosenttia tällaisissa tilanteissa (jopa 1 prosentti vertaistiedoista). WeSwap tarjoaa vaihtoehdon rahansiirron kautta maksetun MasterCardin kautta, jonka se lähettää postin kautta - houkutteleva vaihtoehto matkailijoille ja matkailijoille.

P2P-valuutanvaihto on edelleen suhteellisen uusi, ja ne ovat kätevämpiä vaihtamaan yhteisiä valuuttoja, kuten dollareita, punta, euroja ja jeniä, joissa on aina monia ihmisiä, jotka haluavat vaihtaa. Koska alustat riippuvat yksittäisten käyttäjien yhdistämisestä eri maissa, pienempien valuuttojen käyttäjät eivät välttämättä löydä välittömästi hyvää vastaavaa ottelua. Pienet valuutan käyttäjät voivat myös havaita, että tietyt alustat eivät vielä käsittele valuuttaansa. Käyttäjät, jotka yrittävät vaihtaa erittäin suurta rahaa, voivat myös olla vaikeuksia löytää ottelua.

Merkittävät kustannussäästöt

P2P-valuutansiirron vetovoimaisin piirre on kustannussäästö. Välittämällä pankkeja ja välittäjiä nämä alustat tarjoavat valuutanvaihtoa paljon alhaisemmilla hinnoilla. P2P-käyttäjien kansainvälisiin siirtoihin keskimäärin verrattuna pankkeihin verrattuna on 75-90 prosenttia. Säästöprosentti riippuu pankkien veloittamasta maksusta, joka useimmissa tapauksissa on 2-5 prosenttia.

P2P: n valuutanvaihtopalkkion CurrencyFair mukaan tyypillinen pankki siirtäisi 2 000 puntaa 100 euron tai noin 5 prosentin vaihtokurssista (£ 40 kansainvälisestä siirtohinnasta ja 60 euron kurssimarginaalista) . Sama £ 2, 000 CurrencyFair veloittaa vain £ 10 tai 0. 5 prosenttia (£ 3 siirto-palkki plus 0. 35 prosenttia kokonaismäärästä, tai £ 7). Toinen etu, jota nämä markkinapaikat tarjoavat, on kätevyys. Käyttäjät voivat käyttää niitä milloin tahansa mistä tahansa. Ne ovat helppokäyttöisiä sekä pienille että suurille summille ja liiketoimet selviävät nopeasti (yleensä 1-2 päivän kuluessa, mutta käyttäjät voivat maksaa ylimääräistä taatusta samana päivänä tai seuraavan päivän siirrot).

P2P: n valuutanvaihtopisteet koskevat myös yrityksiä. Pienet ja keskisuuret yritykset ja keskisuuret yritykset, Kantox, väittää olevansa yli 800 yritysasiakasta.

Mutta onko ne säännelty?

Yhtiöille, jotka eivät olleet olemassa viisi vuotta sitten, P2P-valuutanvaihtotavat ovat siirtymässä uskomattomia rahasummia. CurrencyFairin verkkosivuilla näkyy käynnissä oleva summa, jonka yhtiö on siirtänyt. Tammikuusta 2015 alkaen se oli 1 €. 5 miljardia. Onko rahoitusalan sääntelyviranomaiset asianmukaisesti kiinni ja että kuluttajat ovat turvallisia?

Monet P2P-valuutanvaihtotoimistot toimivat Yhdistyneessä kuningaskunnassa tai toimivat siellä. Rekisteröityjen raha-asiointiyritystenä hallinnoivat Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC), ja heidän on noudatettava rahanpesun sääntöjä 2007. Maksulaitoksena he kuuluvat myös Yhdistyneen kuningaskunnan finanssikäyttäytymisviranomaisen (FCA) valvontaan. Jotkut Yhdistyneen kuningaskunnan yritykset ovat TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange ja Kantox.

Kilpailuvirastossa on kaksi luokkaa: 1) rekisteröity (pienemmät yritykset) ja 2) valtuutetut (suurempia yrityksiä).Valtuutettujen yritysten on erotettava asiakkaiden rahat omiltaan jokaisen päivän lopussa prosessissa, joka tunnetaan nimellä ringfencing. Tämä tarjoaa käyttäjälle paremman turvallisuuden ja suuremmat mahdollisuudet talteen takaisin, jos yritys liukuu taloudellisiin vaikeuksiin. Voit tarkistaa Financial Services Registerin yrityksen FCA-tilasta.

Joitakin yrityksiä sääntelee useampi kuin yksi maa. Australian valuuttakurssia säännellään Australian Securities and Investment Commission (ASIC). Yrityksellä on myös kotipaikka Irlannissa, jossa Irlannin keskuspankki säätelee sitä. Toinen moneyswap-yhtiö (LSE: SWAP. L) on Hongkongin rahapalvelujen operaattorina lisensoitu ja sitä säännellään edelleen FCA: n alaisena Yhdistyneessä kuningaskunnassa pienenä maksulaitoksena. Yhdistyneen kuningaskunnan FCA: n valtuuttama ulkomaan valuutanvaihto on Dubaissa, kun taas Dubain rahoituspalveluviranomaiset säännellään Dubain toimintaansa.

Yhdysvaltojen valtiovarainministeriön finanssikriisinhallintaverkosto (FinCEN) valvoo P2P-valuutanvaihtopalveluja, kuten VenStar Exchange ja US Forex. Valtioiden pankkiosastoilla on toimilupia rahansiirtolaitteina, ja niiden on noudatettava rahanpesun vastaista toimintaa (AML).

Miten valita oikea valuutanvaihtopörssi P2P-palvelu

Ennen kuin valitset ja käytät P2P-valuutanvaihtoalustaa, tee joitain perustutkimuksia.

Etsi yritystä, joka tekee suuria määriä: mitä enemmän liiketoimia, sitä enemmän likviditeettiä. Tämä on tärkeää parempien hintojen, nopeiden muunnosten ja sujuvien siirtojen kannalta. Tarkista vaihtojen tarjoamien valuuttojen määrä sekä siirtojen suorittamiseen tarvittava aika.

Tarkista, että yritys vaihtaa tiettyjä valuuttoja.

• Vertaa eri yritysten kursseja ja palkkioita.
• Tarkista, että yritys on rekisteröity valtuutettuun maatoimistoon ja että sillä on kaikki tarvittavat lisenssit.
• Käytä yritystä, joka pitää asiakkaan rahaa erillisissä tileissä eikä tavallisissa tileissä. Jos yrityksellä on taloudellisia vaikeuksia, erilliset tilit tarjoavat paremman suojan kuluttajalle.
• Bottom Line
• Peer-to-peer-valuutanvaihto tukee nopeita siirtoja ja tarjoaa merkittäviä säästöjä pankkien kesken. P2P-vaihto-yritykset kasvavat nopeasti ja tarjoavat halvemman vaihtoehdon yksityisille ja pienyrityksille. Huonon puolen P2P-valuutanvaihtopiste ei täysin suojaa asiakkaita. Käyttäjien tulisi valita vakiintunut ja täysin säännelty yritys valuutanvaihtoa varten. (Katso lisätietoja avainsanoista P2P-valuutanvaihtoon.)