Jos haluat seurata markkinoita ja ylpeitä siitä, että olet älykäs sijoittaja, niin vaihtelevat henkivakuutustuotteet ovat todella sinulle. Nämä vakuutustuotteet mahdollistavat sen, että osa palkkioista kohdennetaan vakuutusyhtiön sijoitusrahastoon, jolloin voit saada sijoittajille voitot ilman veroja.

Tässä artikkelissa annamme yksityiskohtaisen erittely muuttuvista henkivakuutustuotteista.

Muuttuva henkivakuutus Muuttuvassa henkivakuutuksessa pääosa palkkioistasi sijoitetaan yhteen tai useampaan erilliseen sijoitustilille. Sinulla on mahdollisuus valita monista sijoitusvaihtoehdoista (kiinteätuottoiset sijoitukset, varastot, sijoitusrahastojen, joukkovelkakirjalainojen, rahamarkkinarahastojen jne.) Ja tilisi ansaitsemisen korotus lisää tilisi käteistä arvoa. Riskintoleranssi ja sijoituskohteet määrittävät riskin suuruuden. Voit myös siirtyä investoinnista toiseen riippuen vakuutusyhtiön politiikasta. (Lisätietoja riskeistä on kohdassa Riskin määrittäminen ja riskipyramidi ja Optimaalisen varallisuuden jakaminen .

Vakuutuksenantajilla on yleensä oma sijoitussijoittaja, joka valvoo sijoituksiasi. Siksi sinun tarvitsee vain olla huolestunut valitsemastasi investoinnista. Näin sijoitusriskiä voidaan hallita (vaikka sitä ei voida poistaa).

Riskit, jotka ovat mukana Tämä käytäntö on melko riskialtista, koska käteisarvosi ja kuolemasi edut voivat vaihdella sijoitussalkkunsa tehokkuuden mukaan. Siksi, jos kohde-etuutesi sijoitukset toimivat hyvin, niin kuolemantapauksesi ja käteisarvosi voivat kasvaa vastaavasti. jos investoinnit toimivat huonommin kuin mitä olette odottaneet, sinun kuolemahyödyt ja käteisarvosi voivat laskea.

Vaihteleva henkivakuutus tarjoaa taatun kuolemantapauksen, joka ei vähennä vähimmäismäärää, vaikka sijoitetut varat vähenisivät merkittävästi. Tämän taatun kuolemantapauksen vuoksi sinun on maksettava ylimääräisiä palkkioita. Kuolemantapauksen rahoittaminen toteutetaan soveltamalla oletettua korkoa (joka on yleensä noin 4%). Jos rahaston toiminta ylittää tai laskee tämän oletetun koron ulkopuolelle, kuolemantapaus nousee tai laskee vastaavasti.

Yleensä vähimmäisrahastoarvoa ei koskaan taata, koska huonot investointitulokset voivat pienentää koko käteesi arvoa. Tämän vuoksi sinun on vastattava huonon sijoitustoiminnan riski.

Kuten koko elämän politiikka, voit lainata käteesi arvoa vastaan ​​(edellyttäen, että huomattava raha-arvo on kertynyt). mutta lainan määrä on rajoitettu investointitilin volatiliteetin vuoksi.

Verot ja muuttuva elämä Kuten pysyvässä elämässä, muuttuvan henkivakuutuksen käypä arvo kasvaa veroveloin. Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat palkkionmaksuja kertyneestä käteisarvosta, mikä merkitsee palkkion alentamista. Jos investoinnit toimivat huonosti, rahaa voi saada vähemmän käteisarvosta ja sinun on maksettava enemmän voimassa olevan politiikan säilyttämiseksi.

Jos olet älykäs sijoittaja ja haluat viettää eläkkeelle jääneen elämän ylivoimaisesti, muuttuva elämä voi olla täydellinen sovi sinulle. Sinun poikkeukselliset investointitaidot ja ratkaiseva voima vaikuttavat suoraan politiikkasi rahaston toimintaan. Onnistuneet investoinnit voivat kaksinkertaistaa rahasi arvoasi, ylittäen tyypillisen koko elämän politiikan arvon. Muista kuitenkin, että epäonnistuneet investoinnit voivat syödä suurta osaa käteisarvosta ja pienentää mahdollisuuksiasi saada lisätuloja. Jos voitte vastata tähän riskiin ja olet kiinnostunut veroveloista, niin muuttuva elämä on ehdottomasti syytä tutkia.

Hallintoneuvostot Koska tämä käytäntö koskee turvallisuusinvestointien riskejä, sitä pidetään arvopaperisopimuksena ja sitä säännellään vallitsevan arvopaperilain mukaan. On välttämätöntä lukea esite huolellisesti ennen investoimista muuttuvaan henkivakuutukseen. Yleensä esite paljastaa sijoituksen tavoitteet, riskit, kulut ja kulut. Varmista, että edustajalla, joka myy sinulle vaihtelevalla henkivakuutuksella on voimassaoleva käyttöoikeus myydä henkivakuutus ja NASD-lisenssi. Variable Universal Life (VUL) -vakuutus

Variable Universal Life (VUL) -vakuutus, kuten nimestä käy ilmi, on (Lisätietoja esitteestä, katso
Älä unohda lukea esitteitä!) politiikka, jossa yhdistyvät vaihteleva ja yleinen henkivakuutus (eli joustava muuttuva henkivakuutus). Tämä on yksi suosituimmista vakuutuksista, koska se antaa vakuutuksenottajilleen mahdollisuuden sijoittaa sekä muuttaa vakuutusturvaa helposti. ) Kuten yleismaailmallisella henkivakuutuksella, sinulla on mahdollisuus päättää palkkion määrästä ja maksutaajuudesta, mikä tarkoittaa sitä, vaikka tietyissä rajoissa. Voit myös maksaa kertakorvauksen tietyissä rajoissa tai käyttää kertynyttä käteesi arvoa palkkioihin.

Riskit, joihin liittyy

Näillä käytännöillä voit lisätä ja vähentää kuolemahyötyä toiveiden mukaan. Kuolemantapauksen lisäys vaatii todisteita siitä, että nautit terveydellisestä terveydestäsi, kun taas kuolemantapausten väheneminen voi johtaa luovutushintaan. VUL-politiikassa sinulla on kaksi vaihtoehtoa kuolemansyistä - kiinteä kuolemaetu ja kuolemantapahtuma, joka on yhtä suuri kuin kuolemantapahtuman käteisarvo ja vakuutuksen nimellisarvo.

Toisin kuin yleinen henkivakuutus, tämä käytäntö antaa sinulle mahdollisuuden sijoittaa haluamaasi sijoitussalkkuun.Voit olla konservatiivinen tai aggressiivinen sijoittaja, ja sijoituksesi heijastaa riskinsietokykyäsi. Sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöiden välillä, mutta lähes kaikki VUL-politiikat koostuvat sijoituksista osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, rahamarkkinavälineisiin, sijoitusrahastoihin ja jopa varovaisimmaksi vaihtoehdoksi. Rahan arvo ja kuolemaetuus vaihtelevat sijoitustoiminnan mukaan.

Kuten tiedät, on mahdollista, että tilisi alla olevat varat saattavat antaa positiivisia tai negatiivisia tuottoja. Tämä vaikuttaa käteisarvoosi, joten vakuutuksenantajat eivät tarjoa taatun käteisarvon. Tästä huolimatta kuoleman etuuksien, palkkioiden ja potentiaalisen käteisrahan kasvun joustavuus tekee tästä politiikasta houkuttelevan joillekin.

VUL tarjoaa vakuutusturvan ja pitkän aikavälin investointien. Sinulla on kuitenkin oltava perustiedot varastoista, joukkovelkakirjoista ja arvopapereista ennen sijoittamista. Jos harkitset VUL-vakuutuksen hankkimista, sinun on myös oltava selvät tulevaisuuden tavoitteista, kuten ansaita tuloja puolisolle, huolehtimaan korkeasta verotuksesta tai mukavasta eläkkeelle jäämisestä.

Verot ja vaihteleva universaali elämä

Koska se on pysyvä elämäpolitiikka, VUL tarjoaa veroa lykätyt käteisarvot ja lainojen nostot - tietyissä rajoissa - käteisarvoa vastaan. Yleensä vakuutuslainat ovat verottomia, mutta sinun on vahvistettava tämä vakuutusneuvojanne, koska verovaikutukset voivat poiketa valtiosta toiseen. Koska olette kärsineet näiden käytäntöjen sijoitusriskistä, jos investoinnit toimivat huonosti, tämä voi tarkoittaa, että maksat korkeampia palkkioita vakuutuksen ylläpitämiseksi.

Hallintokunnat

Kuten muuttuva vakuutus, joka johtuu luontaisesta arvopaperisriskistä, VUL-käytännöt on myytävä esitteellä ja niihin sovelletaan arvopaperilakia. Sinun on tutustuttava esitteeseen huolellisesti ennen VUL-käytännön ostamista. Johtopäätös

Vakuutustarpeesi tarpeet voivat muuttua ajan myötä ja vaihtelevat henkivakuutustuotteet pitävät huolta tästä muutoksesta. Kaikissa ikäryhmissä sinun on harkittava yksilöllisiä olosuhteitasi ja elintasoa, jonka haluat säilyttää perheellesi. Variable life sekä VUL-politiikat muodostavat täydellisen suojan inflaatiota vastaan. Joillekin hallita investointejaan vaihtelevalla elämässä antaa heille halutun reunan, kun taas toiset voivat mieluummin suositella VUL: lle sen joustavuuden ja vakuutuksenottajan avoimuuden suhteen markkinoiden heilahteluilla. Avain auttaa sinua valitsemaan on tutkia täydellisesti näitä kahta vakuutussuunnitelmaa ja päättää niistä, jotka parhaiten sopivat sinun tarpeisiisi. Varmista, että vakuutusyhtiöllä on korkeat luokituslaitokset, kuten Standard & Poors, AM Best ja muut, ennen kuin menet muuttuvaa elämää tai VUL-politiikkaa.

. . .

.