a:

Kun arvioitaessa lainan tai luottoluokan kustannuksia, on tärkeää ymmärtää ilmoitetun koron ja vuotuisen prosenttiosuuden tai APR: n välinen ero. Mainostettua korkoa tai nimellistä korkoa käytetään laskettaessa korkoasiakasta lainaasi. Jos esimerkiksi harkitsette 200 000 dollarin asuntolainaa 6 prosentin korolla, vuotuinen korkokate olisi 12 000 dollaria tai kuukausittainen 1 000 dollarin maksu. APR on kuitenkin tehokkaampi kiinnitettävä huomiota lainojen vertailussa. Ilmaisuna prosentteina ilmaistuna vuosikorko sisältää paitsi lainojen korkokulut myös kaikki lainan hankkimiseen liittyvät palkkiot ja muut kulut.

Arvonlisäveron korotuksen on aina oltava suurempi tai yhtä suuri kuin nimelliskorko, paitsi jos kyseessä on erikoistunut kauppahinta, jossa lainanantaja tarjoaa alennuksen osan korkokuluista. Kun palaat yllä olevaan esimerkkiin, ota huomioon se, että kotiasi osto vaatii myös sulkemiskustannuksia, kiinnitysvakuutuksia ja lainojen perimismaksuja 5 000 dollarin suuruisina. Asuntolainan APR: n määrittämiseksi nämä maksut lisätään alkuperäiseen lainaan luodaan uusi lainan määrä 205 000 dollaria. 6 prosentin korkoa käytetään sitten laskea uusi vuosimaksu 12 300 dollaria. Voit laskea APR yksinkertaisesti jakaa vuosimaksun 12 300 dollaria alkuperäisen lainan määrä 200 000 dollaria saada 6 15%.

Kun verrataan kahta lainaa, lainanantaja, joka tarjoaa alhaisimman nimellisarvon, on todennäköisesti paras arvo, koska suurin osa lainan määrästä rahoitetaan pienemmällä korolla. Lainanottajille hämmentävämpi skenaario on, kun kaksi lainanantajaa tarjoavat saman nimellisnopeuden ja kuukausittaiset maksut, mutta erilaiset APR: t. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja, jolla on alempi vuosikorko, vaatii vähemmän etukäteismaksuja ja tarjoaa paremman tarjouksen.

APR: n käyttöön liittyy muutamia varoituksia. Koska lainanantajan huoltokustannukset ovat leviämisen koko laina-ajan, joskus jopa 30 vuotta, jälleenrahoitus tai myynti kotiisi saattaa tehdä kiinnityksestä kalliimpaa kuin alun perin ehdotettu laina. Toinen rajoitus on APR: n tehokkuuden puuttuminen säädettävän korko-asuntolainan tosiasiallisista kustannuksista, koska on mahdotonta ennustaa tulevien korkojen suuntausta.

Federal Truth in Lending Act vaatii, että jokainen kulutusluottosopimus listaa APR: n yhdessä nimelliskoron kanssa. Se seikka, että kaikkien lainanantajien on noudatettava samoja sääntöjä, jotta varmistetaan APR: n tarkkuus, luodaan tasavertaisemmat toimintaedellytykset lainanottajille ja paljon tehokkaampi keino lainan todellisten kustannusten määrittämiseen.