Erilaisia ​​ominaisuuksia ja etuja, jotka koskevat erityyppisiä yksilöllisiä eläkevakuutusmaksuja (IRA) ja suunnitelmia, sopivimman valinnan avulla voi antaa harmaita karvoja ennen niiden erääntymistä. Joissakin tapauksissa prosessi on helpompaa, koska valintoja voidaan kaventaa poistamalla suunnitelmat, joista yksittäinen henkilö ei ole oikeutettu. Tässä artikkelissa tarkastelemme joitakin skenaarioita ja tekijöitä, jotka on otettava huomioon, kun olet tekemässä valitsemasi IRA: n parhaimmistoa kultaisille vuosillemme.

<1>> Roth IRA: n ja perinteisen IRA: n mukaan.> Yksilölle, joka on oikeutettu sekä perinteiseen IRA: han että Roth IRA: han, riippuu siitä, onko yksilö kelvollinen (tai haluaa) vaatia perinteisen IRA-maksuosuuden vähennyksen ja yksilön nykyisen verokannan verrattuna ennustettuun veroluokkaan eläkkeelle siirtymisen aikana. Tämä valinta määräytyy, millä suunnitelmalla saadaan alhaisemmat verot ja tulot. Lisätietoja tästä,

Roth tai perinteinen IRA … Mikä on parempi vaihtoehto?

Roth IRA: lle, perinteiselle IRA: lle ja palkkojen lykkäämistä varten myönnettävä tuki Yksilölle, joka on oikeutettu perinteiseen IRA-maksuun, Roth IRA: n rahoitusosuus ja palkanmaksumaksu 401 (k) ei ole varaa osallistua 401 (k) -suunnitelman ja IRA: n enimmäismäärään samanaikaisesti, on tehtävä päätös siitä, onko edullisempaa valita yksi, kaksi tai kaikki kolme työtä. Joitakin näistä käsitteistä voidaan myös soveltaa, jos yksilöllä on mahdollisuus osallistua sekä perinteiseen 401 (k) että Roth 401 (k) -ohjelmaan.

Valitsemalla yhden Katsotaanpa Casey, joka työskentelee yhtiölle A ja on oikeutettu tekemään palkan lykkäys yhtiön A: n 401 (k) suunnitelmaan.

Caseyn vuotuinen korvaus on 50 000 dollaria.

Casey voi varaa vain 2 000 dollaria vuosittain. Casey katsoo, että kullekin tilille veloitettavat maksut estävät kustannusten jakamisen useammalle kuin yhdelle tilille. Siksi Caseyn on päätettävä, onko se taloudellisesti järkevämpää osallistua 401 (k) tai IRA: han.

• 401 (k) todennäköisesti on parempi vaihtoehto, jos Casey saa vastaavan osuuden hänen palkankorotusmaksustaan. Tarkastellaan hänen tilinsä kasvua kymmenen vuoden ajalta, olettaen, että yhden dollarin summa on jokaista 1 dollaria kohti, Casey osallistuu, jopa 3 prosenttia hänen palkastaan. Tämä tarkoittaa, että Casey saa vastaavan panoksen, joka on 1 500 (50 000 x 3%).
• Copyright © 2011 Investopedia. fi

<3>

Ei vastaavia maksuja tehty

Jos 401 (k) -tilille ei ole vastaavaa osuutta, Casey joutuu harkitsemaan seuraavia asioita:

Käytettävät investointivalinnat

: Suuret yhtiöt rajoittavat yleensä sijoitusvaihtoehtoja sijoitusrahastoihin, joukkovelkakirjoihin ja rahamarkkinavälineisiin.Pienemmät yritykset voivat tehdä samoja, mutta todennäköisemmin sallivat sijoitusten omavaraisuuden, jolloin osallistujat voivat valita varastosta, joukkovelkakirjoista, sijoitusrahastoista ja muista käytettävissä olevista sijoituksista samankaltaisia ​​kuin itseohjautuvan IRA: n sijoitusvaihtoehdot. Jos investoinnit 401 (k): een ovat vähäisiä, Caseyn on päätettävä, aikooko hän osallistua IRA: han, mikä tarjoaa laajemman valikoiman investointeja, joista valita.
Palkkiot, jotka ovat voimassa

• : Kuuma-painikkeen aiheuttaja on todennäköisesti aina maksu, joka veloitetaan 401 (k) -tileistä. Nämä eivät ole yhtä näkyviä kuin IRA: n veloittamat maksut, mikä johtaa siihen, että monet osallistujat uskovat, että 401 (k) -maksut ovat vähäisiä olemattomiin. (Tutustu työministeriön raporttiin "Look At 401 (k) Plan Fees"). Caseyn olisi tutkittava 401 (k) -suunnitelman mukaiset maksut ja verrata niitä operatiiviseen ja kaupankäynnin kohteena olevaan 401 (k) jotka liittyvät IRA: han. Esteettömyys
• : Kun eläkesäästämisen on tarkoitus kertyä eläkkeelle siirtymiseen asti, syntyy tilanteita, joissa osallistujalle ei jää muuta vaihtoehtoa kuin tehdä nostot tai lainat heidän eläkevakuutuksensa. Yleensä 401 (k) -suunnitelman varoja ei voida peruuttaa, ellei osallistuja kokeneet laukaisupäivää. Kuitenkin, jos suunnitelmalla on lainausominaisuus, Casey voi ottaa lainan tililtäan ja maksaa sen takaisin viiden vuoden kuluessa (tai pidempään, jos lainaa käytetään pääasiallisen asunnon ostoon). IRA-varoja voidaan peruuttaa milloin tahansa. Myyntituloja lukuun ottamatta summaa ei kuitenkaan voi maksaa takaisin IRA: lle. Lisätietoja lainojen ottamisesta pätevästä suunnitelmasta, katso Pitäisikö laina myöntää suunnitelma?
• , Vierailu suunnitelmassasi ja Kahdeksan syytä koskaan huolehtimaan 401 (k) . Professional Investment Management -kustannukset ja saatavuus : Jos Caseyllä ei ole asiantuntemusta sijoitustoiminnasta tai hänellä ei ole aikaa hallita suunnitelmainvestointejaan, hänen on ehkä hankittava ammattimaisen sijoitusneuvojan palvelut varmistaakseen, että hänen Varojen kohdentamismalli on yhdenmukainen hänen eläkkeelle siirtymisen tavoitteidensa kanssa. Jos Caseyn työnantaja tarjoaa tällaisia ​​palveluja osana etuuspakettia työntekijöille, Casey ei veloita ylimääräisiä kustannuksia, jotta ammatillinen hallinnoi sijoituksiaan. Tämä perk ei välttämättä ole IRA: n käytettävissä, ellei työnantaja ulotu tällaisia ​​palveluja työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan. Näitä kohtia voi olla syytä harkita, vaikka vastaavia maksuja tehdään 401 (k) -tiliin. Jos vastaavan maksuosuudet ovat merkittäviä, ne voivat ylittää 4: n (k) sijaan säästämisen edut IRA: ssa.
• Valitsemalla kaikki kolme Katsotaan nyt TJ, jolla on varaa rahoittaa hänen 401 (k), perinteinen ja hänen Roth IRA. Jos hänellä on varaa maksaa suurimmat sallitut summat kaikille tileilleen, hänellä ei ehkä tarvitse olla huolissaan hänen säästöinsä jakamisesta.Toisaalta, oletetaan, että Caseyn varaa säästää vain 7 000 dollaria vuodessa. Caseyn (edellä) huomioita voidaan soveltaa myös TJ: ään. Lisäksi TJ voi harkita seuraavia asioita:

Maksimiarvosanojen

saaminen: Jos 401 (k) -suunnitelmalle tehdään vastaava maksu, harkitse enimmäismäärää, joka on annettava suunnitelmaan jotta saataisiin suurin käytettävissä oleva vastaava maksu. Esimerkiksi jos TJ: n korvaus on 80 000 dollaria vuodessa ja vastaava maksukehys on $ 1 $ 1: lle enintään 3 prosenttiin korvauksesta, hänen on annettava vähintään 2 400 dollaria hänen 401 (k) suunnitelmaansa saadakseen suurin sallittu vastaava maksu on $ 2, 400. IRA: n valitseminen

• : Koska TJ: n IRA-rahoitusosuus rajoittuu kuluvan vuoden dollariin, hänen on päätettävä, onko Roth IRA: n IRA tai jakaa rahoitusosuuden molempien välillä. Joka rahoittaa ensin
• : Tavallisesti on parasta maksaa eläkevakuutusmaksut vuoden alussa tai vähän joka kuukausi - alkavan vuoden alussa, jotta varat voivat alkaa kerätä tuloja mahdollisimman pian . On otettava huomioon, miten vastaavia maksuja tehdään. Jotkut yritykset osallistuvat summaan kertakorvauksena niiden verotusaikataulun päättyessä, kun taas toiset maksavat summat koko vuoden ajan. Jos viimeksi mainittua sovelletaan, suositellaan palkkojen lykkäämistä 401 (k) vuoden alussa. Muut näkökohdat
• Edellä lueteltujen kohtien lisäksi yksilöiden olisi harkittava muita tekijöitä, kuten: Ikä ja eläkkeelle siirtymisajat

: Yksilön eläkkeelle siirtymisajat ja ikä ovat aina tärkeitä huomioita asianmukaisen omaisuuserän määrittäminen. Kuitenkin sellaisten henkilöiden osalta, jotka ovat vähintään 50-vuotiaita, osallistuvat suunnitelmaan, joka sisältää kiinniotto-ominaisuuden, voi olla houkutteleva vaihtoehto, varsinkin jos henkilö jää jäljelle kerääntymään eläkepesän muna. Jos näin on, valitsemalla osallistuminen 401 (k) -suunnitelmaan, jossa on catch-up-ominaisuus, voi auttaa lisäämään vuosittain suurempia määriä pesimajoukkoa. Eläkesäätiön rahoituksen tarkoitus

• : Kun eläkevakuutus on yleensä tarkoitettu eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseen, jotkut henkilöt haluavat jättää nämä tilit edunsaajilleen. Jos näin on, on otettava huomioon, haluaako yksilö haluta jättää verovapaita varoja edunsaajille ja haluaako hän välttää vaadittuja vähimmäisjakaumamääriä (RMD). Roth IRAs ja Roth 401 (k) s antaisivat yksityishenkilölle mahdollisuuden maksaa eläkkeelle jääneet verot hänen eliniänsä aikana. Roth IRA: n osalta RMD: n säännöt eivät koske IRA: n omistajaa, joten suuremman tasapainon voidaan jättää edunsaajille. Katso:
• Päivitä edunsaajasi. Johtopäätös

Niille, jotka ovat oikeutettuja rahoittamaan useita eläkevakuutusmalleja, valinta ei ole niille, joilla on rahat niiden rahoittamiseen.Niille, jotka eivät voi, valita, mistä rahastosta voi olla haastavaa. Monissa tapauksissa on selvää, onko yksittäinen mieluummin verot tauko takana loppuun Roth tilit, tai etupäässä perinteisiä tilejä. Tilin rahoituksen tavoite, kuten eläkkeelle siirtyminen vs. omaisuuden suunnittelu, on myös tärkeä tekijä. Toimiva eläkesuunnittelu-neuvonantaja voi auttaa näissä asioissa olevia tekemään käytännön valintoja.