Pian sen jälkeen, kun suljet asuntolainan, olitpa sitten siksi, että olet juuri ostanut talon tai jälleenrahoitanut olemassa olevan lainan, luultavasti alkaa saada päivittäisiä kehotuksia postissa, joka kehottaa sinua ostamaan asuntolainan henkivakuutuksen .

Nämä kyselyt peittävät asuntolainanantajansa virallisilta pyynnöiltä yksityiskohtia kiinnityksistään, kuten lainanantajan nimeäsi, kuinka paljon lainat, lainaasi ja tietenkin nimesi ja osoitteesi. Nopeassa, lihavassa kirjoituslaidassa he johtavat seuraavia lausuntoja:

• "TÄRKEÄ HUOMAUTUS: PLEASE COMPLETE AND RETURN"
• "LOPPU ILMOITUS: PITKÄYKSESTÄ"
• "ILMOITUS: pelottava taktiikka ja tunneperusteet:

"Mitä jos kuolet yhtäkkiä? Voisitteko perheesi jatkaa asuntolainojen maksamista ja ylläpitää samaa elämänlaatua? "

He tarjoavat ratkaisun, jonka tarkoituksena on" suojata perheesi odottamattoman tragedian tapahtuessa maksamalla kiinnityksesi. "Sitä kutsutaan asuntolainaohjelmaksi tai asuntolainan henkivakuutukseksi. "Ilman tätä suunnitelmaa", kyselyt sanovat, "perheenne joutuisi vielä tekemään kuukausittaiset kiinnitysmaksut. ”

Mutta asuntoluottovakuutus (MPI) on oikeastaan ​​vain henkivakuutus. Sitä myyvät pankit, jotka ovat sidoksissa lainanantajiin ja riippumattomiin vakuutusyhtiöihin, jotka voivat saada tietoja kiinnityksistään julkisista tietueista. Poliittiset ehdot vaihtelevat valtion ja vakuutusyhtiön välillä; tässä annetuilla tiedoilla on tarkoitus olla yleiskatsaus ja ne eivät välttämättä vastaa täsmällisesti mitään erityistä politiikkaa. Sanotaan, että useimmat ihmiset eivät tarvitse asuntolaina henkivakuutuksia. Tästä syystä, lisätietoa siitä, kuka voi todella hyötyä siitä, että sinulla on yksi näistä suunnitelmista.

Ei joustavuutta (ehkä)

Säännöllisellä henkivakuutuksella perheenjäseniäsi tai huoltajat voivat käyttää rahaa, jonka he saavat mielestäsi sopiviksi. Joissakin perinteisissä asuntolainan vakuutuksissa - etenkin luotonantajan kautta ostetuista vakuutuksista - vakuutuksenantaja lähettää etumaksun suoraan lainanantajalleen, joten edunsaajat eivät koskaan näe lainkaan. Parempi vaihtoehto on kiinnityspolitiikka, joka maksaa rakkaitasi suoraan. Yhä useammat käytännöt tekevät, joten varmista, että saat sellaisen, mikäli valitset tämän tuotteen.

Korkeammat kustannukset

Jos olet terve ja et ole koskaan käyttänyt tupakkaa, maksat yleensä enemmän kattavuudesta, kun saat kiinnitysvakuutuksen kuin henkivakuutus.

"Pääasiallinen syy MPI: n ostamiseen ei ole, on kustannus", kertoo Bakul Modi, vakuutusalan neuvonantaja Raleigh-Durhamissa, N.C. -alue. "Se tarjoaa tyypillisesti vähenevän kattavuuden kustannuksista, joka on korkeampi kuin termipolitiikka. Voit saada tason aikavälin suojaa halvemmalla aikavälillä vakuutus. "

Toisin kuin muilla vakuutuksilla, on vaikea saada lainaa asuntoluottovakuutuksille verkossa. Asuntoluottovakuutuksen hinnat voivat vaihdella suuresti; markkinoilla on vähemmän avoimuutta ja liian monta muuttujaa vertailemalla hintoja tarkasti, Modi sanoo. Mutta tässä on eräs esimerkki maksun erosta: New Yorkissa asuvasta 35-vuotiaasta urospuolisesta nuorisoklubista 30-vuotisen asuntovakuutuksen valtionmuseolta voi maksaa 755 dollaria vuodessa. Jos hän pätevöittää 30 vuoden pituisen henkivakuutuksen parhaat hinnat, hän maksaa 345 dollaria vuodessa. jos hän pätisi huonoimmista hinnoista samalla politiikalla, hän voisi maksaa 677 dollaria. 50 vuodessa. Nämä hinnat edellyttävät vakuutusta, mikä voi vaatia lääkärintarkastusta.

Lisäksi kiinnityspolitiikan vakuutusmaksut voidaan vahvistaa vain viiden ensimmäisen vuoden ajan; Tällaisen politiikan avulla he voisivat sitten nousta ylös tai alas. Sinun täytyy tutustua käytäntöihin nähdäksesi kuinka korkeat palkkiot saattavat saada. Sen sijaan termillä politiikka on kiinteä palkkio 30 vuoden ajan; ei yllätyksiä tai hinnankorotuksia.

Vähennetty voitto (jos ostat väärän kaltaisen)

Monet asuntolainan suojaavat toimintatavat tarjoavat tasoriskejä vakuutuksen keston ajaksi, mikä tarkoittaa, että vakuutusmaksusi pysyvät ennallaan. Tämä ominaisuus kuulostaa hyvältä - paitsi että monet käytännöt kattavat nämä johdonmukaiset maksut ostetaan sinä kutistuu ajan myötä mahdollisen voiton vähenee. Tämäntyyppistä asuntolainan henkivakuutusta kutsutaan "vähennysvuosiksi" vakuutukseksi.

Tässä on perustelu: Vakuutuksen tarkoituksena on maksaa asuntolainasi saldo, ja kuukausittain maksat osaa asuntolainasta. Tämän vuoksi kiinnitysvakuutuksen mahdollinen maksut vähenevät joka kerta, kun maksat asuntolainasi.

Sen sijaan etsi uudempaan tyyppiseen asuntolainasuojatuotteeseen, jossa maksu ei vähene; tätä ominaisuutta kutsutaan tason kuoleman eduksi. Se tarkoittaa sitä, että jos kattaisit 100 000 dollarin kiinnityksen, edunsaaja (ei lainanantaja) saa koko 100 000 dollaria, vaikka asuntovelka on laskenut 65 000 dollariin. Jos maksat asuntolainasta politiikka on edelleen voimassa, joidenkin käytäntöjen avulla voit muuntaa asuntovakuutuksesi henkivakuutuskäytännöksi.

Palautetut (mutta inflaatio-erorotetut) maksut

Jotkut kiinnitysvakuutukset palauttavat vakuutusmaksut, jos et koskaan esitä vaatimusta. Korvaako tämä se, että kattavuus laskee, vaikka maksat saman määrän? Ei oikeastaan. 15 tai 30 vuoden kuluttua, kun asuntolainasi makse- taan ja saat bonuksesi takaisin, he tulevat olemaan paljon vähemmän, koska inflaatio on heikentänyt niiden arvoa. Olet myös menettänyt mahdollisuuden sijoittaa säästämiinsä ostajien halvempien henkivakuutusten hankkimiseen kiinnitysvakuutuksen sijaan.Se on 15 tai 30 vuotta potentiaalinen yhdistäminen palaa viemäriin.

Joten kuka voi hyötyä?

Jotkut ihmiset eivät täytä henkivakuutusta heidän sairaushistoriansa tai nykyisen heikkonsa vuoksi - eivätkä ole oikeutettuja ryhmäkäytäntöön, joka ei vaadi lääketieteellistä vakuutusta (työnantajan henkivakuutus ei ehkä vaadi lääkärintarkastusta, esimerkiksi). Näille henkilöille asuntoluottovakuutus voisi olla hyödyllinen vaihtoehto …

"MPI: tä myydään yleensä ilman merkintää," Modi sanoo, "joten jos et voi saada termiä, MPI saattaa olla järkeä. "

Jos tämä sopii tilanteeseesi, saat lainauksia useilta yrityksiltä - ei välttämättä niitä, jotka lähettävät sinulle hälyttäviä kirjeitä postin välityksellä. Aina kun ostat vakuutuksen, tarkista yrityksen taloudellinen lujuus rating A. M. Best, yritys, joka antaa vakuutuksenantajille kirjeen luokan auttaa kuluttajia arvioimaan, onko vakuutuksenantaja voi maksaa heille, jos he esittävät vaatimuksen.

Jotta MPI-politiikan vähenevää maksua voitaisiin välttää, saatat olla parempaa ilman ns. Lääketieteellistä tenttiä (kutsutaan myös "taattu ongelma"), jolla on tasausmaksut ja tason kuolemaetu. Nämä käytännöt kustanevat enemmän ja joskus alhaisempia kuin politiikassa, joka tarkastelee terveytesi ja lääketieteellistä historiaa, mutta he maksavat saman etun siitä, kuoletko 5 tai 25 vuotta kiinnityksellesi.

Toinen mahdollisuus: Asuntoluottovakuutus voi tarjota enemmän kattavuutta edullisemmalla hinnalla kuin aikaisemmin asuntokaudella, mutta kun olet maksanut päämäärän merkittävästi, saatat olla parempi vaihtaa takuuongelmapolitiikkaan.

"Jos et voi saada vakuutuskautta, varmista, että ostat ympäriinsä", Modi sanoo. Vertaa hienoa tulosta nähdäksesi, mitä oikeasti saat rahallesi. "Vaikka siellä on huijauksia, se on laillinen, vaikkakin kallis tuote", hän sanoo. "Kaikki politiikat eivät ole yhtä suuria. "

Tässä on kaksi tärkeämpää näkökohtaa, jos harkitset MPI: ta:

Ikärajat

Kuten monet muut henkivakuutukset, asuntoluottovakuutus ei välttämättä ole käytettävissä tietyn ikävuoden jälkeen. Valtion Farm esimerkiksi tarjoaa vain 30 vuoden asuntoluottovakuutuksen hakijoille 45-vuotiaille tai nuoremmille; ikäraja on 36 New Yorkissa. Sinun on oltava vähintään 60-vuotias 15-vuotisen politiikan saamiseksi.

Älä sekoita sitä yksityisen kiinnelainvakuutuksen kanssa

Vaikka nimitykset ovat samankaltaisia, asuntolainan vakuuttaminen ja yksityinen kiinnitysvakuutus ovat täysin erilaisia ​​tuotteita. Yksityinen kiinnitysvakuutus suojaa lainanantajaa, et sinä. Jos laitat alle 20% kotiisi, maksat kuukausittaiset palkkiot PMI-politiikalle, joka maksaa lainanantajan oletuksena. Jos kuolet, perilliset jatkavat kiinnitysmaksujen velkaa ja joutuvat maksamaan niistä anteeksi ennen PMI: n ryömiä. Jos joku riippuu tuloistasi, varmista, että ostat henkivakuutuksen, jotta he voivat maksaa asuntolainan ja muut kulut kuolema.

Vaikea myynti

Asuntoluottovakuutusyhtiöt saattavat yrittää vakuuttaa, että tarvitset heidän tuotteitaan henkivakuutuksen lisäksi.He kertovat sinulle, että kiinnitysluoton maksaa suuri osa henkivakuutuksen tuotosta, jättäen jäljelle jääneille paljon vähemmän elatusvelvollisuuttasi. Mutta jos et usko, että sinulla on tarpeeksi henkivakuutusta, sinun pitäisi ostaa enemmän; se todennäköisesti maksaa vähemmän kattavuuden lisäämistä kuin erillisen kiinnityspolitiikan hankkimista. Toinen virhe tämän argumentin logiikassa on se, että selviytyjiisi joutuisi maksamaan kiinnitys, jos kuolet odottamattomasti. Näin ei aina ole, eikä se välttämättä ole paras vakuutustulojen käyttö.

Bottom Line

Rahoitusasiantuntijat eivät yleensä suosittele vakuutustuotetta, joka maksaa vain tiettyjä laskuja. Jos olet huolissasi puolisosta tai lapsista, jotka perivät kiinnitystä, he eivät ehkä pysty maksamaan, henkivakuutus on paras vaihtoehto niille, jotka ovat oikeutettuja. Vaikka jotkut toimintalinjat ovat joustavampia nyt, ihmisten pitäisi tutkia voimakkaasti vakuutuksia ja muita vaihtoehtoja ennen asuntoluottovakuutuksen henkivakuutuksen valitsemista.