Rahoituksen neuvonantajat yleensä viittaavat siihen, että sijoittajat säästävät eläkkeelle siirtymisensä hyödyntävät täysin yrityksen 401 (k) suunnitelmaa ja vastaavia maksupohjaisia ​​järjestelyjä, kuten 403 (b). Nämä suunnitelmat säästävät säästöjä helposti ja suhteellisen kivuttomasti antamalla maksuja palkanlaskennan avulla. Monet työnantajat tarjoavat ottelun, joka on oleellisesti ilmaista rahaa.

Mitä jos asiakkaasi 401 (k) on todella subpar? Seuraavassa on joitakin eläkesäästämisen strategioita harkitsemaan. (Katso lisää: Uusi 2015 osallistumisrajat: neuvonantajat ottavat huomioon .)

Keskity parhaisiin vaihtoehdoihin

Jopa lousy 401 (k) -suunnitelmilla on yleensä vähintään pari ihmisarvoista sijoitusvaihtoehtoa valikossaan. Harkitse, että asiakkaasi keskittää osuutensa näihin vaihtoehtoihin ja käyttää muita suunnitelman ulkopuolisia sijoitustilejä pyöristääkseen yleisen suositeltavan omaisuuseränsä. Näihin voi kuulua yksilölliset eläkevakuutustilit, puolison eläkesuunnitelma ja verotettavat investoinnit.

Hyödynnä Full Company Match

Jos suunnitelma tarjoaa ottelun, varmista, että asiakkaat osallistuvat vähintään tarpeeksi vastaanottamaan koko ottelun. Yhteinen ottelu on puolet kaikista maksuista enintään 6% työntekijän palkasta. Yrityksen 3 prosentin rahoitusosuus antaa välittömän 50 prosentin tuoton rahoistaan. Hyvin harvat sijoitusvälineet voivat voittaa tämän. (Lisätietoja: 401 (k) Riskien neuvonantajien tulisi tietää .)

Jos yrityksen ottelu on kokonaan tai osittain yhtiön osakekannasta, tämä vaatii lisää due diligencea. Neuvoja avustamaan asiakkaitaan valvomaan tätä ja neuvoo heitä monipuolistamalla pois varastosta, kun he voivat tehdä niin. Säännöt vaihtelevat suunnitelmittain, joten asiakkaiden on syytä neuvotella yrityksen etuosaston kanssa. Ei ole olemassa kovia ja nopeita sääntöjä, joita pitäisi pitää hallussaan, mutta monet talousasiantuntijat varovat pidättelemästä täällä yli 5-10 prosenttia sijoittajan taseen kokoamisesta.

Käytä IRA-arvoja

Jokainen voi osallistua IRA: n vuoteen 2015 mennessä $ 5,500 ($ 6,500, jos olet yli 50-vuotias). Perinteisen IRA-panoksen vähennys riippuu asiakkaan tuloista ja siitä, onko he eivät kuulu työnantajan eläkejärjestelmään. Roth IRA: n rahoitusosuuksilla on tulon enimmäismäärät, jotka määräävät tukikelpoisuuden. Jokainen voi osallistua IRA-hankkeeseen, vaikka nämä panokset olisivat vähennyskelvottomia perinteisiä IRA-järjestelmiä. Kaikissa tapauksissa IRA: n rahat kasvavat verotuksellisesti viivästetysti, kunnes ne peruutetaan. (Katso lisää: Miksi jotkut neuvonantajat ovat järkevää muuttamaan Roth IRA: t .)

Itsenäiset eläkesuunnitelmat

Nykyään ei ole harvinaista, että ihmisillä on tavallinen Job. Jos tämä liike tuottaa tuloja, asiakkaat voivat osallistua itsenäisen ammatinharjoittajan eläkejärjestelyyn, kuten SEP-IRA tai Solo 401 (k).Strategia tässä olisi maksimoida osallistuminen tähän suunnitelmaan ensin ja sitten päättää, kuinka paljon, jos mitään, asiakkaiden pitäisi osallistua työnantajan eläkejärjestelyyn. Etuna on, että näistä ja muista itsenäisistä ammatinharjoittajien eläkejärjestelyistä voidaan perustaa useimmissa säilytysyhteisöissä.

Toinen virstanpylväs tästä strategiasta olisi täysin itsenäisen ammatinharjoittajan suunnitelman rahoittaminen puolisolle, jos hän on itsenäinen ammatinharjoittaja. Vuoden 2015 osalta SEP-IRA: n maksimipaino on 53 000 dollaria, joka perustuu 25 prosentin osuuteen omistajan korvauksesta. Solo 401 (k): lla on saman työntekijän lykkäysrajan kuin 18 000 dollaria (24 000 dollaria näille 50 tai yli) yritykselle 401 (k) suunnitelta varten. Lisäksi on mahdollista tehdä työnantajan voitonjako-osuudet, maksuja 53 000 dollariin (59 000 dollaria niille 50-vuotiaille). Tämä on loistava tilaisuus taloudellisen neuvonantajan neuvomalle asiakkailleen siitä, miten tämä on paras tapa. Verotettava investointi Sijoittaminen verovelvolliseen eläkejärjestelyyn tarjoaa monia etuja, mutta sijoittaa verotettavaan tiliin (Lisätietoja:

ETF: iden sisällyttäminen asiakkaan 401 (k)

on myös hyvä tapa säästää ja sijoittaa eläkkeelle. Alaspäin kuuluvat verotettavat joukkovelkakirjalainat sijoitusrahastoista ja pörssissä noteeratuista rahastoista sekä osinkoista ja koroista yksittäisistä varoista ja joukkovelkakirjoista.

Toisaalta jos investoinnit arvostavat arvoa, ne verotetaan etuuskohtelevilla pitkäaikaisilla myyntivoittoasteilla tiellä verrattuna perinteisiin tuloihin, jotka ovat perinteisten 401 (k) tilien tai IRA: . Suunnittelutapahtumat

Auta asiakkaita määrittämään, rahoitetaanko osa 401 (k) ja auttaa heitä tarkastelemaan vaihtoehtoisia vaihtoehtoja (katso lisätietoja kohdasta

Vanhat 401 (k) s

eläkesäästämisstrategiat ovat taloudellisen neuvonantajan tärkein alue lisäarvoa asiakkailleen. Asiakkaan verokohteeseen liittyvät kysymykset sekä nykyinen että niiden ennakoidut veroratkaisut tiellä vaikuttavat tähän analyysiin. Kyky valmistaa 401 (k): tä ennen veroja on arvokkaampi asiakkaalle, jolla on korkeampi verokanta. Samoin neuvonantajan on harkittava, mitä asiakkaan verotustilanne saattaa näyttää eläkkeelle. On selvää, että tämä on parhaimmillaankin arvio siitä, että sekä tilanne että verolainsäädäntö voivat muuttua. Lisäksi voit asentaa asiakkaalle kysymyksiä ja huolenaiheita, jotta heidän työnantajalleen voi ilmoittaa tarjotusta 401 (k) -palvelusta, jos he haluavat mennä tähän reittiin. Työntekijöiden tulisi tarkastella vuosittain annettavia tietoja suunnitelmastaan, jossa verrataan sijoitettujen sijoitusvälineiden tuottoa vertailukelpoisiin vertailuarvoihin. Nämä tiedot sisältävät myös tietoja suunnitelman osanottajien investointikuluista. Asiakkaat eivät aina ole helppoa ymmärtää, ja talouden neuvonantajien tulisi rutiininomaisesti tarkistaa ne asiakkaidensa puolesta. .

Bottom Line

Yleensä on hyvä idea eläkesäästäjille maksimoida heidän työnantajansa 401 (k ) suunnitelma tai vastaava työeläkejärjestelmä.Kuitenkin, jos asiakkaasi suunnitelma on melko hankalaa, koska heidän taloudellisen neuvonantajansa voi olla tärkeä rooli auttaa heitä kuvaamaan vaihtoehtoista kurssia heidän eläkkeellepanon rahoittamiseen.

IRA: n, itsenäisen ammatinharjoittajan eläkejärjestelyn (jos se soveltuu asiakkaan tilanteeseen) ja verollisiin investointitileihin kuuluvat vaihtoehdot voivat auttaa ainakin osittain 401 (k) -suunnitelman tekemisessä. (Lisätietoja: 401 (k): n vaikutukset neuvonantajille .)